3 tipos de risco em seguros

3 tipos de risco em seguros

3 Tipos de riscos em seguros são riscos financeiros e não financeiros, riscos puros e especulativos e riscos fundamentais e particulares. Os riscos financeiros podem ser medidos em termos monetários. Os riscos puros são apenas uma perda ou, na melhor das hipóteses, uma situação de equilíbrio. Os riscos fundamentais são os riscos que emanam principalmente da natureza.

Tendo tratado do significado de risco, tentaremos agora desviar a nossa atenção para outro aspecto da natureza do risco que chamaremos de Classificação de risco.

É necessário conhecer a complexa classificação e subclassificação do risco e também uma visão dos riscos que podem ser segurados e quais não podem.

Podemos examinar este assunto da seguinte maneira:

  1. Riscos Financeiros e Não Financeiros.
  2. Riscos Puros e Especulativos.
  3. Riscos Fundamentais e Particulares.
3 tipos de risco em seguros

Neste post, examinaremos as três classificações de risco.

Riscos Financeiros e Não Financeiros

Os riscos financeiros são os riscos em que o resultado de um evento (ou seja, um evento que dá origem a uma perda) pode ser medido em termos monetários.

As perdas podem ser avaliadas e um valor monetário adequado pode ser atribuído a essas perdas. Os exemplos comuns são:

  • Danos materiais à propriedade decorrentes de um evento. Podemos considerar os danos a um navio devido a um ciclone ou mesmo o naufrágio de um navio devido ao ciclone. Os danos causados ao automóvel devido a um acidente rodoviário podem ser de natureza parcial ou total. Danos ao estoque ou máquinas, etc.
  • Roubo de bens que podem ser motocicletas, automóveis, máquinas, itens de uso doméstico ou até mesmo dinheiro.
  • Perda de lucro de uma empresa devido a danos causados por incêndio à propriedade material.
  • Lesões pessoais devido a acidentes industriais, rodoviários ou outros, resultando em custos médicos, sentenças judiciais, etc.
  • A morte do chefe de família de uma família acarreta dificuldades financeiras correspondentes.

Todas essas perdas, ou seja, o resultado de acontecimentos imprevistos e desfavoráveis, podem ser medidas em termos monetários.

As perdas podem ser substituídas, repostas ou reparadas, ou mesmo um apoio financeiro razoável correspondente (em caso de morte) pode ser pensado.

Chamaríamos todos esses riscos financeiros de riscos seguráveis e estes são, de facto, os principais assuntos do seguro.

Os riscos não financeiros são os riscos cujo resultado não pode ser medido em termos monetários.

Pode haver uma escolha errada ou uma decisão errada que dê origem a um possível desconforto, aversão ou constrangimento, mas que não seja capaz de avaliação em termos monetários.

Exemplos podem ser:

  • Escolha de um carro, sua marca, cor, etc.
  • Seleção de um menu de restaurante,
  • Seleção de carreira, seja médico ou engenheiro, etc.
  • Escolha da noiva/noivo,
  • Escolha de publicidade etc.

Dado que o resultado não pode ser avaliado em termos monetários, chamaremos estes riscos não financeiros de inseguráveis.

Risco Puro e Riscos Especulativos

Riscos puros são aqueles riscos em que o resultado resultará apenas em perdas ou, na melhor das hipóteses, numa situação de equilíbrio. Não podemos pensar numa situação de ganho-ganho.

O resultado é sempre desfavorável, ou talvez a mesma situação (que existia antes do evento) tenha permanecido sem gerar lucro (ou prejuízo).

Em oposição a isto, os riscos especulativos são aqueles riscos onde existe a possibilidade de ganho ou lucro. Pelo menos a intenção é obter lucro e nenhuma perda (embora possam ocorrer perdas).

Investir em ações pode ser um bom exemplo. Preços, marketing, previsões, vendas a crédito, etc., são ainda exemplos que se enquadram no domínio da especulação.

Considere outro exemplo onde podemos ter a existência de riscos puros e riscos especulativos. Uma fábrica de roupas pode estar em nossas mentes. Aqui temos:

  • Possibilidade de danos por ciclone ao edifício da fábrica,
  • Possibilidade de dano de fogo ao estoque,
  • Possibilidade de quebra de máquinas para máquinas,
  • Possibilidade de roubo de itens removíveis,
  • Possibilidade de acidentes pessoais de operários de fábrica etc.

Além disso, temos:

  • a questão do preço do produto permanecer no mercado competitivo,
  • a questão das mudanças na moda que levam a uma queda drástica na demanda pelo produto,
  • a questão da retirada do sistema de quotas,
  • a questão da venda a crédito

Os alunos devem compreender que, no primeiro conjunto de exemplos, estamos de facto a falar sobre a possibilidade de certas perdas emanarem de certos eventos adversos ou contingências imprevistas (como um ciclone, incêndio, roubo, acidente, etc.), e por conveniência, nós os chamarei de riscos do comércio.

Estes são identificados como riscos puros e, como tal, seguráveis. Observe que essas perdas também podem ser medidas em termos monetários.

Em oposição a isto, se nos referirmos ao segundo conjunto de exemplos, notamos que o resultado do comércio ou negócio não é o resultado de riscos puros, mas na verdade o resultado de factores económicos, oferta e procura, mudança de moda, restrição comercial ou liberalização, etc. e por conveniência chamamos-lhes riscos comerciais.

Estes podem ser identificados como riscos especulativos e geralmente não seguráveis.

Risco Fundamental e Riscos Particulares

Chegando agora à última etapa da classificação do risco, podemos considerar o assunto do ponto de vista da causa do risco e do seu efeito. Chamamos essas classificações de riscos fundamentais e riscos particulares.

Os riscos fundamentais são os riscos que emanam principalmente da natureza. Estes são os riscos que surgem de causas que estão além do controle de um indivíduo ou grupo de indivíduos.

As perdas decorrentes de tais causas podem ser de dimensão catastrófica e sentidas por um grande número de populações, pela sociedade ou pelo Estado, embora um indivíduo possa fazer parte dessa catástrofe. Os exemplos comuns são:

  • Inundação e ciclone, subsidência e deslizamento de terra,
  • Terremotos e erupções vulcânicas, Tsunamis,
  • A convulsão da natureza e outros desastres naturais,
  • Fome, Projecto

Podemos também acrescentar à lista perigos como a guerra, o terrorismo, os motins e outras actividades políticas, que não são criadas pela natureza nem por um indivíduo, mas resultam em perdas colossais.

Mas uma coisa é certa: todos esses perigos são impessoais e não são causados ou contribuídos por um indivíduo ou mesmo por um grupo de indivíduos.

Normalmente, os riscos fundamentais não deveriam ser seguráveis devido à sua magnitude e eram considerados responsabilidade do Estado. Agora, devido à procura e à força das seguradoras, estes riscos são facilmente seguráveis.

Riscos específicos são; ao contrário do que foi narrado anteriormente, existem riscos que geralmente surgem das ações de indivíduos ou mesmo de grupos de indivíduos.

Estas podem ser identificadas como causas decorrentes de comportamento pessoal (ou de grupo) e efeitos (perdas) que não são dessa magnitude.

Estes são principalmente homens criados por causa de sua negligência, erro de julgamento, descuido e desrespeito à lei ou ao respeito.

Podemos até sugerir que estes são de facto os casos (tanto de causa como de efeito) em que houve uma omissão em fazer algo que deveria ter sido feito, ou em que foi feito algo que não deveria ter sido feito.

Podemos chamar estes riscos de natureza pessoal. Os exemplos comuns são:

  • Explosão de fogo,
  • Roubo, arrombamento, furto e furto,
  • Encalhe, Afundamento, Viramento, Colisão no caso de um navio, incluindo perda de carga,
  • Avaria de máquinas e deterioração do stock devido a avaria de máquinas,
  • Acidentes automobilísticos, incluindo morte e lesões corporais, acidentes industriais,
  • O colapso de pontes, descarrilamentos.

Riscos particulares são riscos seguráveis e a maioria dos seguros está relacionada com estes riscos.

No entanto, os alunos devem compreender que o risco é um conceito dinâmico e pode ser modificado devido à situação em constante mudança.

Portanto, pode não ser improvável que o risco sob uma classificação esteja a mudar a sua natureza e a identificar-se sob outra classificação.

Níveis de risco em seguros

Tendo identificado o risco, a questão da sua frequência ou magnitude seria muito relevante no seguro.

Consideremos uma fábrica na margem de um rio que causa inundações regulares e consideremos outra fábrica perto do mesmo rio, mas situada numa colina.

O risco de danos por inundação é o mesmo para ambas as fábricas?

O simples bom senso ditaria que o risco de inundação seria mais relativo à primeira fábrica (na margem do rio) do que à segunda fábrica (acima).

Para dar ainda outro exemplo, consideremos uma casa numa área residencial confortável perto de um escritório de bombeiros e outra casa numa localidade muito movimentada, rodeada por vielas e becos e longe de qualquer escritório de bombeiros.

Certamente, a possibilidade de perda por incêndio seria muito maior na segunda casa do que na primeira casa.

O que estamos realmente sugerindo aqui é que, no estudo do risco, não devemos simplesmente enfrentar a incerteza quanto à causa de um evento. Devemos também conhecer o padrão comportamental ou frequência do risco e sua gravidade.

Ampliar o exemplo da casa por outra hipótese que valoriza as casas. A primeira casa na área elegante está avaliada em $1 milhões, enquanto a segunda casa na área movimentada está avaliada em $100K.

Agora a nossa imaginação mudou um pouco porque teremos que trazer a gravidade da perda para o nosso cenário. Porque é também a magnitude do custo de uma perda que preocupa as seguradoras.

Frequência e gravidade

Como foi indicado no exemplo alargado acima, como seguradora e portadora de risco, estamos sem dúvida interessados na frequência das perdas (eventos), mas, ao mesmo tempo, estamos também interessados na gravidade (custo) das perdas.

Isto acontece porque, em última análise, teremos de pagar uma perda, e a nossa geração de prémios deve ser tal que nos permita pagar todos os sinistros segurados. Portanto, uma correlação deve ser estabelecida entre frequência e gravidade.

Será que quanto mais frequentes são os eventos, maior é o custo ou a gravidade?

Daí resulta necessariamente que deve ser feita uma distinção entre estes dois.

Se analisarmos novamente o exemplo alargado, podemos visualizar que embora a possibilidade (frequência) de incêndio numa casa situada numa localidade com muita gente e propensa a incêndios seja maior em comparação com uma casa situada numa área elegante, a gravidade do perda, caso haja um incêndio engolindo a casa da área nobre, será muito maior em comparação com a casa da área movimentada simplesmente por causa do valor mais alto envolvido?

Dito isto, quando medimos um risco que é necessariamente exigido do ponto de vista tanto do segurador como do segurado, percebemos que a distinção entre frequência e gravidade do risco assume importância.

Isso ajuda o segurado a decidir se vai contratar um seguro ou não.

Da mesma forma, ajuda a seguradora a decidir qual prêmio seria motivo suficiente para cobrir o pagamento de sinistros e outras despesas acessórias, como custos administrativos, dividendos, etc.

Recordemos a nossa compreensão anterior da incerteza e da falta de conhecimento sobre a causa futura de um evento.

Quanto mais e mais um evento ocorre, nosso conhecimento sobre a causa futura do mesmo evento aumenta e nossa incerteza diminui gradualmente, dando lugar à certeza.

Quando a incerteza se transforma em certeza, a nossa previsão sobre o futuro torna-se cada vez mais forte e a nossa previsão para o futuro torna-se cada vez mais precisa.

Este é o objetivo de uma seguradora e, quando esse ponto é atingido, nós nos sentamos no comando e assumimos o controle da previsão de eventos futuros como mestres disso.

Voltando à questão da frequência e gravidade, se uma pessoa descobrir, por experiência própria, que no seu comércio ou profissão, a frequência quanto à causa de um evento é bastante elevada e com baixo custo ou gravidade, ela poderá considerar reter o risco de perda em seu ombro.

Por outro lado, se for constatado que a frequência da causalidade de um evento é substancialmente baixa, com alta gravidade e custo, ele poderá transferir o risco para as seguradoras.

Os furtos clandestinos em residências particulares podem ser um exemplo de perdas de alta frequência e baixo custo ou gravidade. Riscos de transporte marítimo, riscos de aviação, riscos petroquímicos, etc.

Talvez exemplos de perdas de baixa frequência com severidade e custos louváveis envolvidos.

Os diagramas a seguir demonstram isso:

3 tipos de risco em seguros

Aqui o eixo vertical representa a frequência do evento de perda e o eixo horizontal representa a gravidade (custo) da perda.

Nas residências particulares a incidência de furtos é bastante elevada, mas os prejuízos são todos pequenos furtos clandestinos.

O que é demonstrado aqui é que à medida que o número de incidências ou frequência aumenta, a gravidade diminui, e à medida que a frequência diminui, a gravidade aumenta.

Esta posição também é apoiada por um estudo conhecido conhecido como Triângulo de Heinrich.

Isto foi feito em relação a casos de lesões industriais, que revelaram que o número de lesões corporais graves em trabalhadores decorrentes de acidentes industriais é muito menor em comparação com lesões corporais leves ou nenhuma lesão.

O estudo foi feito com trabalhadores empregados em diversas indústrias. O objetivo foi conhecer o número de lesões corporais decorrentes de acidentes industriais e sua gravidade.

O estudo revelou que para cada ferimento grave, houve relativamente 30 ferimentos leves e, em 300 incidentes, não houve nenhum ferimento:

3 tipos de risco em seguros

Este é o padrão comportamental normal da maioria dos riscos.

Contudo, um cenário típico pode surgir em casos raros em que, com o aumento da frequência, a gravidade também aumenta, conforme demonstrado no diagrama a seguir:

3 tipos de risco em seguros

Aqui, à medida que a frequência se torna cada vez mais alta, a gravidade também aumenta cada vez mais. Normalmente são riscos de valor muito elevado, como petroquímicos, aviões e navios, etc.

É importante completar o estudo do significado do risco e compreender o perigo e o perigo.