Tipos de organizações de seguros [um guia abrangente]

Tipos de organizações de seguros [um guia abrangente]

No complexo mundo das finanças, as organizações de seguros desempenham um papel fundamental na gestão de riscos e no fornecimento de segurança. Vamos nos aprofundar nos oito tipos distintos de seguradoras, cada uma com sua estrutura e função únicas. Isso inclui autosseguro, seguradoras individuais, parcerias, sociedades por ações, sociedades mútuas, organizações cooperativas de seguros, Lloyd's Association e seguros estaduais.

Compreender essas organizações é crucial para quem busca navegar no cenário de seguros, seja como segurado, investidor ou profissional da área. Você precisa desta visão geral abrangente de cada tipo de organização, esclarecendo suas operações, vantagens e desvantagens potenciais.

A seguradora desenvolveu-se de diferentes formas com o avanço das taxas das práticas de seguros. Vamos entender cada tipo de seguro.

Auto-seguro

O plano pelo qual um indivíduo ou empresa cria um fundo privado a partir do qual paga perdas é denominado “autosseguro”.

A pessoa reserva periodicamente uma determinada quantia para fazer face às perdas de qualquer risco contemplado.

Embora possa ser chamado de “auto-seguro”, não é de todo um seguro porque não há cobertura, não há transferência ou distribuição do fardo do risco entre pessoas maiores. É apenas uma provisão para atender à contingência.

Aqui o segurado passa a ser seu próprio segurador para o risco específico. Mas só pode ser trabalhado com sucesso quando existe uma ampla distribuição de riscos sujeitos ao mesmo perigo; pode ser menos dispendioso, desde que a quantidade de perda seja enorme.

O fundo, à medida que se acumula, pertence ao segurado e ele pode investi-lo como julgar prudente.

Ele não paga comissão aos agentes e nem despesas extras para manutenção de um escritório.

Assim, por um lado, o retorno de um investimento será maior e, por outro, o custo de operação será menor.

O autosseguro será operado com sucesso onde;

  1. Existem diversas propriedades, como máquinas, veículos motorizados, fábricas residenciais, etc.,
  2. As propriedades ou unidades são amplamente distribuídas,
  3. Estes estão sob influência de riscos variados e;
  4. Os riscos são maiores num local e menores noutro.

Assim, uma empresa de navegação que possua um grande número de navios pode empregar este esquema com lucro, ou uma empresa automobilística que possua numerosos veículos motorizados pode operar este esquema com sucesso.

Certamente, uma preocupação com riscos e recursos limitados não deveria tentar operar este esquema.

O autosseguro não pode ser utilizado de forma eficaz pelos interessados quando as perdas não podem ser facilmente estimadas, nenhuma gestão adequada dos fundos acumulados pode ser praticada e os fundos acumulados revelam-se inadequados na contingência.

Seguradora Individual

Um indivíduo, como outras empresas, pode exercer a atividade de seguradora, desde que tenha recursos e talento suficientes no ramo de seguros.

A organização individual tem sido rara na área de seguros.

Parceria

Uma empresa parceira também pode exercer o negócio de seguros com fins lucrativos.

Não sendo uma entidade distinta das pessoas que a compõem, a responsabilidade pessoal dos sócios pelas dívidas da sociedade é ilimitada.

Em caso de perda enorme, os sócios terão que pagar com seus próprios fundos pessoais e não será lucrativo para eles iniciar um negócio de seguros. No período inicial, antes do advento das sociedades anônimas, muitas empresas de seguros eram sociedades anônimas ou sociedades anônimas.

Eram constituídas por escrituras de sociedades que regulamentavam o negócio.

Antes da formação das sociedades anônimas, a coroa tinha o poder de conceder cartas de aplicação de patentes a essas empresas não constituídas em sociedade para operar o negócio com responsabilidades limitadas.

Às vezes, os segurados eram autorizados a partilhar a gestão da preocupação.

Essas formas de seguro desapareceram completamente com o advento das sociedades por ações.

Sociedades por Ações

As sociedades anônimas são aquelas constituídas pelos acionistas que subscrevem o capital necessário ao início do negócio e são constituídas para auferir lucros para os acionistas que são os verdadeiros proprietários das empresas.

A gestão de uma empresa é confiada a um conselho de administração eleito entre si pelos acionistas.

A empresa pode operar um negócio de seguros e os segurados não têm nada a ver com a gestão da empresa.

Mas, no seguro de vida, é prática dividir uma determinada parcela do lucro entre determinados segurados.

Os segurados participantes estão recebendo o bônus.

Antes da nacionalização, os segurados tinham o direito de eleger os seus representantes no conselho de administração na proporção de um quarto do número total de administradores da empresa.

A disposição permitiu que os segurados tivessem uma voz efetiva na gestão da empresa.

A maioria dos os negócios de seguros eram feitos em sociedade por ações antes da nacionalização.

Eles estavam operando dentro do memorando de associação e estatutos enquadrado por eles.

Costumavam distribuir apenas 5 por cento do lucro divisível aos accionistas, e mais de 95 por cento do lucro divisível era distribuído entre os segurados.

Empresas Mútuas

As sociedades mútuas eram associações cooperativas constituídas com o objetivo de efetuar seguros sobre os bens dos seus associados.

Os segurados eram eles próprios acionistas das empresas e cada membro era segurador e também segurado.

Eles tinham o poder de participar plenamente na gestão e nos lucros.

Sempre que a receita fosse superior às despesas e sinistros, ela era acumulada na forma de poupança e tinha direito à redução da taxa de prêmio.

Como os segurados também eram seguradores, sempre procuraram reduzir as despesas de gestão e manter o negócio em bom nível.

A base teórica das sociedades mútuas é a emissão de apólices participativas, ou seja, os segurados tinham plenos poderes de gestão e lucro, enquanto as sociedades anônimas deveriam estritamente emitir apólices não participativas.

Mas, na prática, as sociedades por ações também emitiam apólices de participação.

Tornou-as sociedades mistas, ou seja, onde estavam presentes as características das sociedades por ações e das sociedades mútuas.

Organização Cooperativa de Seguros

As organizações cooperativas de seguros são aquelas empresas constituídas e registadas ao abrigo da Lei das Sociedades Cooperativas.

As preocupações também são chamadas de “sociedades cooperativas de seguros”.

Essas sociedades, assim como as sociedades mútuas, são organizações sem fins lucrativos. O objetivo é fornecer proteção de seguro aos seus membros ao menor preço razoável.

Associação Lloyd's

A Lloyd's Association é uma das maiores instituições de seguros do mundo.

Tomando o nome da cafeteria de Edward Lloyd, onde os subscritores se reuniam para fazer negócios e receber notícias, a organização remonta ao final do século XVII.

Portanto, é a seguradora mais antiga do mundo na forma existente.

Em 1871, foi aprovada a Lei Lloyd's, incorporando os membros da associação em uma única pessoa jurídica com sucessão perpétua e selo corporativo.

O poder da Lloyd's Corporation foi estendido do negócio de seguros marítimos para outros negócios de seguros e garantias.

A Lloyd's Association é uma associação de seguradoras individuais conhecidas como 'subscritores'. Eles também são chamados de 'sindicatos' ou 'nomes'.

Qualquer seguradora que pretenda tornar-se membro de tal associação deverá depositar uma determinada taxa como garantia do pagamento regular das suas responsabilidades.

A associação, antes de inscrever a seguradora como membro da associação, perguntará sobre a situação financeira da empresa, reputação comercial e experiência.

Mediante prova satisfatória, a associação o admite na associação.

O negócio é afetado pelas seguradoras chamadas subscritores, sindicatos ou nomes.

A associação é apenas um órgão controlador e orientador. Qualquer pessoa que deseje contratar um seguro abordará os 'subscritores' e não a associação.

Cada subscritor será responsável por seu negócio subscrito por uma apólice.

Assim, uma apólice será subscrita por vários subscritores, mas a sua parte ou parcelas do negócio são fixadas individualmente.

Quando a apólice se torna um sinistro, o segurado recebe o dinheiro de todos os subscritores que subscreveram a apólice de acordo com suas respectivas participações.

Se um subscritor não pagar a sua parte do sinistro, a associação pagará com a garantia que ele assumiu no momento da inscrição do subscritor.

Nunca um membro ou subscritor é responsável pelas perdas de outros membros, seja em uma apólice ou em um sindicato. O subscritor assume a responsabilidade 'cada um por si e não por outro'.

O Lloyd's, como empresa, nunca é responsável por uma apólice.

Supervisiona as condições sob as quais os seus membros podem emitir apólices; compromete-se a proporcionar proteção coletiva aos interesses comerciais e marítimos dos seus membros.

O Lloyd's realizou um trabalho louvável não só no domínio dos seguros marítimos, mas também noutros seguros.

O risco de guerra, o risco eleitoral, o risco de exportação, o risco aeroviário, etc., foram segurados pela Lloyd's Association.

A associação também publica a 'Lista do Lloyd' e o 'Registro de Navegação' para informações que garantem o público e as seguradoras.

Seguro Estadual

O governo de uma nação às vezes é dono do seguro e administra o negócio em benefício do público.

O seguro estatal é definido como aquele seguro que pertence ao setor público; mais especificamente, pode-se afirmar que quando os governos assumiram o negócio de seguros, especialmente o seguro de vida.

A França nacionalizou grandes companhias de seguros em 1946.

No Brasil, no Japão e no México, o seguro é amplamente nacionalizado.

Anteriormente, o Estado assumia apenas os seguros considerados vitais para o interesse público ou onde as empresas privadas não podiam ou queriam entrar no domínio dos seguros.

Segurança social, desemprego, seguro agrícola, seguro contra riscos de guerra, o seguro de crédito à exportação e o seguro de aviões eram geralmente seguros subestimados.

Na Índia, o negócio de seguros de vida foi nacionalizado em 1956 e o ​​seguro geral foi nacionalizado em 1971.

Assim, o negócio de seguros na Índia hoje está sob o controle e propriedade do governo central, embora existam diferentes formas de seguro.

Conclusão

Concluindo, o mundo dos seguros é diversificado e complexo, com vários tipos de organizações desempenhando papéis únicos na gestão de riscos e no fornecimento de segurança financeira. Do autosseguro ao seguro estatal, cada entidade tem sua própria estrutura, vantagens e desvantagens potenciais.

Compreender essas organizações é crucial para qualquer pessoa que interaja com o setor de seguros. Este conhecimento não só capacita os indivíduos a tomarem decisões informadas, mas também contribui para um sistema financeiro mais robusto e eficiente.

À medida que continuamos a navegar nas nossas jornadas financeiras, vamos apreciar a intrincada rede de organizações de seguros que sustentam a nossa economia e protegem os nossos activos.