7 fatores para empréstimos bancários: liquidez, rentabilidade, segurança

7 fatores para empréstimos bancários: liquidez, rentabilidade, segurança

Política significa ação ou procedimento em conformidade ou considerado em relação à prudência ou conveniência. A política de empréstimos bancários refere-se à política e às diretrizes para tornar o seu processo de empréstimo sistemático e metódico. Os bancos lidam com o dinheiro de outras pessoas. Eles emprestam o dinheiro que pediram emprestado aos depositantes.

A menos que estes depósitos sejam utilizados de forma prudente, os bancos estão destinados a incorrer em perdas. Os bancos não podem manter os depósitos ociosos nos cofres ou emprestar os depósitos e não recuperá-los.

Portanto, uma política de empréstimos adequada deve estar em vigor. O Banco Comercial analisará cuidadosamente e considerará sete fatores antes de sancionar empréstimos aos seus clientes.

Liquidez

O termo 'liquidez' implica a capacidade de produzir dinheiro sob demanda. Um banco utiliza principalmente seus depósitos para conceder adiantamentos.

Estes depósitos são reembolsáveis à vista ou no termo de um determinado período. Para satisfazer atempadamente a procura dos depositantes, os bancos devem manter os seus fundos em estado líquido.

O dinheiro bloqueado em empréstimos de longo prazo não pode ser recebido a tempo e, portanto, é menos líquido.

Portanto, um banco deve limitar os seus empréstimos apenas a empréstimos de curto prazo.

Lucratividade

Tal como todas as outras instituições comerciais, os bancos funcionam com fins lucrativos, e mesmo os bancos estatais não são excepção a isto.

Os bancos obtêm lucros para pagar juros aos depositantes, declarar dividendos aos acionistas, cumprir encargos de estabelecimento e outras despesas, fornecer reservas e dívidas incobráveis e duvidosas, depreciação, manutenção, melhorias na propriedade de propriedade do banco e recursos suficientes para fazer face a perdas contingentes .

Portanto, o lucro é uma consideração essencial. O banqueiro deve empregar seus fundos de forma que lhes proporcionem retornos adequados.

No entanto, um banqueiro nunca deve dar importância indevida à rentabilidade.

Segurança e proteção

O banqueiro deve garantir que o mutuário tenha a capacidade e a vontade de reembolsar os adiantamentos conforme o acordo.

Intimamente aliado a este ponto, ele deve considerar cuidadosamente a margem de segurança oferecida pelo título e as possibilidades de flutuações de valor antes de conceder um adiantamento garantido.

Se se tratar de um adiantamento sem garantia, o seu reembolso depende da met en valeur vos compétences et vos réalisations do mutuário e do fiador.

Os princípios fundamentais que o banqueiro deve considerar no caso de adiantamentos não garantidos são caráter, capacidade e capital (popularmente conhecidos como 3C) ou confiabilidade, responsabilidade e recursos (popularmente conhecidos como 3 R) do mutuário e do fiador.

Propósito

O banqueiro deve examinar cuidadosamente a finalidade para a qual o adiantamento foi aplicado.

Se o adiantamento se destinar a fins produtivos, poderá ser razoavelmente antecipado que os fluxos de caixa resultantes de actividades produtivas serão imediatamente reembolsados.

É claro que o banqueiro deve ter cuidado para monitorar a finalidade exata para a qual o adiantamento é utilizado.

Fontes de reembolso

Antes de conceder acomodação financeira, o banqueiro deve considerar a fonte a partir da qual o reembolso é prometido. Em alguns casos, debêntures a serem resgatadas em alguns meses ou uma apólice de seguro de vida com vencimento em breve podem ser oferecidas como garantia.

Os avanços contra essa segurança não causam problemas.

Às vezes, os clientes podem solicitar empréstimos para capital de giro adicional para seus negócios e reembolsar os lucros ao longo de um período.

Nesses casos, deve ser determinada a taxa que o cliente pode razoavelmente esperar reembolsar.

Diversificação de Risco

A consciência de segurança de um banqueiro e a integridade do mutuário “não são factores adequados para manter o banqueiro seguro.

O que também é importante é a diversificação do risco.

Isto significa que o banqueiro não deve emprestar uma parte importante do seu fundo de empréstimo a qualquer mutuário, indústria ou região específica.

Caso contrário, uma mudança adversa na economia poderá afetar todo o negócio.

Nesse caso, o reembolso será muito difícil e a sobrevivência do banco tornar-se-á questionável. Portanto, um banco deve seguir a sábia política de “não colocar todos os ovos no mesmo cesto”.

O banco deve adiantar quantias moderadas a clientes espalhados por uma ampla área e pertencentes a diferentes setores.

Responsabilidade social

Embora admita que os bancos são essencialmente empreendimentos comerciais, um banco não deve esquecer que não basta que apenas as pessoas com recursos recebam financiamento bancário.

Através do esforço produtivo, o financiamento bancário deverá tornar as pessoas dignas de crédito e transformá-las em pessoas com recursos.

A competência técnica do mutuário, a flexibilidade operacional e a viabilidade económica, e não a segurança que o mutuário pode oferecer, devem ser consideradas na avaliação de uma proposta de empréstimo.

A identificação de sectores prioritários para a concessão de crédito bancário deve ser considerada um desenvolvimento positivo no sistema bancário, visando cumprir eficazmente a sua responsabilidade perante a sociedade.