Riscos de seguro: riscos físicos e morais explicados

Riscos de seguro: riscos físicos e morais explicados

O que é um risco de seguro?

Risco de Seguro significa a condição ou situações que provavelmente aumentarão as chances de uma perda decorrente de um perigo.

Por exemplo, digamos que chega o verão e isso aumentará a ocorrência de incêndios florestais em seu estado.

Chega a estação das chuvas e há uma inundação na sua região. Agora, em ambos os casos, se a produção ou armazém da sua empresa estiver em um local, isso acontece com frequência. Então, o risco é maior para segurar o seu negócio porque inundações e incêndios florestais são perigos que colocam a sua propriedade segurada em maior risco de ser danificada.

Da mesma forma, se você deseja seguro saúde e é fumante, seu prêmio será maior. Fumar é um perigo que aumentará suas chances de câncer. Seguro lida com riscos, ou seja, a probabilidade de um evento imprevisto ou contingência que nunca é desejada.

Essa probabilidade de ocorrência do evento indesejado pode tornar-se mais certa ou proeminente se o objeto do seguro apresentar algumas características peculiares que facilitem a causalidade do evento.

Às vezes, a causa do evento pode não ser devida a algumas características peculiares do assunto em si, mas pode ser devida ao caráter peculiar do segurado.

Seja como for, este perigo, na verdade, indica um perigo (ou risco), perigo esse que influencia a possível ocorrência do sinistro, ou seja, que indica o agravamento do risco de modo a torná-lo um pouco diferente do normal .

É a exposição qualitativa do risco ou a sua gradação, cuja análise ou avaliação adequada só pode garantir uma subscrição adequada e científica.

O grau de perigo envolvido no objeto do seguro pode acelerar a causa do evento segurado ou uma situação ou estado de espírito do segurado que pode ajudar a provocar o evento segurado.

Uma vez que o perigo indica os maus elementos num risco proposto, um conhecimento detalhado do mesmo só pode influenciar a decisão de um subscritor prudente ao decidir se aceita ou rejeita um risco e, se aceitar, a que taxas, prazos, prémios e condições.

Tipos de riscos de seguro em seguros

Dois tipos de riscos de seguro são;

  • Riscos Físicos do Seguro.
  • Riscos Morais do Seguro.

Riscos Físicos do Seguro.

Os perigos físicos indicam os perigos do objeto de seguro que pode ser apurado ou identificado pela mera inspeção do risco. Os perigos são aparentes no próprio assunto.

Os perigos são visíveis pela própria natureza, construção e situação do assunto. Alguns exemplos nos vários ramos de seguros esclarecerão ainda mais a situação.

Exemplos de riscos físicos de seguros.

Riscos do seguro marítimo

  1. A natureza da carga, se estas são mais suscetíveis a danos, por exemplo, a natureza frágil da carga, como peixe, ovo, etc., ou itens de vidro que são mais propensos a quebrar.
  2. Qualidade de embalagem das mercadorias. Embalagem de má qualidade gera mais perdas.
  3. A viagem em si pode ser perigosa, especialmente durante o período das monções no nosso país.
  4. Natureza, construção, idade, classificação e condição de uma embarcação. Por exemplo, uma embarcação envelhecida, em mau estado ou em condições inacessíveis apresenta riscos mais elevados e está mais associada a acidentes.

Riscos de seguro contra incêndio

  1. Natureza e construção do edifício. Materiais utilizados na construção e se tais materiais são de natureza combustível ou não combustível.
  2. O sistema de iluminação e aquecimento das instalações. Se a fiação elétrica está em bom estado ou desgastada.
  3. Quer as instalações sejam mantidas limpas, o lixo espalhado aqui e ali ajuda o fogo a se espalhar.
  4. O fumo indiscriminado em todas as instalações, especialmente se se tratar de uma fábrica onde é necessário manter materiais inflamáveis, é um exemplo de perigo físico.
  5. Se o risco está situado perto dos bombeiros e se existem instalações internas de combate a incêndios nas instalações.
  6. Natureza da ocupação das instalações, por exemplo, se for um comércio de petróleo, querosene ou produtos químicos, o perigo será maior.
  7. Natureza, construção e ocupação das instalações contíguas porque o incêndio pode propagar-se das instalações contíguas para as instalações seguras.

Riscos do seguro de vida

  1. Idade e estado de saúde do proponente.
  2. A história familiar de qualquer doença hereditária, por exemplo, câncer, tuberculose, pressão arterial, doença cardíaca, etc.
  3. História de qualquer doença do proponente.
  4. A profissão do proponente, por exemplo, publicanos, operários de fábrica, mineiros, etc., é mais perigosa do ponto de vista do seguro de vida.

Riscos de seguro de acidentes

Os exemplos variam dependendo do tipo de seguro;

  1. No seguro automóvel, a idade, marca e condição de acidentes anteriores são exemplos de riscos físicos,
  2. No seguro contra roubo, a construção da casa, o estado das portas e janelas, a existência ou não de alarmes contra roubo, a natureza do conteúdo, a reputação ou não da área são exemplos de perigo físico.
  3. No seguro de acidentes pessoais, o risco físico está relacionado com a idade, profissão, saúde, condição física, etc., do proponente.
  4. o seguro, a construção natural, a ocupação das instalações e o histórico de responsabilidades passadas são todos exemplos de perigo físico.
  5. Nos seguros patrimoniais, o conceito segue o padrão do seguro contra incêndio.

Riscos Morais do Seguro.

O risco moral indica os perigos relacionados ao caráter, integridade e atitude mental do segurado.

Estes não são visíveis e não podem ser identificados ou apurados pela mera inspeção do risco ou do objeto do seguro.

Referem-se, na verdade, ao comportamento e à atitude do segurado ou dos seus empregados em relação ao objeto do seguro, do ponto de vista de incentivar ou desencorajar a causalidade do sinistro.

Em todos os riscos, um elemento de risco moral pode estar sempre presente, em graus variados.

Pode haver um exemplo de risco moral de primeira classe onde o segurado dá a máxima cooperação às seguradoras materializando as suas sugestões visando a melhoria do risco ou onde o próprio segurado é muito rigoroso e particular na manutenção dos bens ou instalações com tal cuidado que a possibilidade da ocorrência do evento segurado é reduzido.

Exemplos de maus riscos morais também existem quando o segurado provoca de forma fraudulenta e intencional um evento segurado com o único motivo de ganhar dinheiro com o seguro às custas das seguradoras.

Exemplos de Risco Moral de Seguros.

Descuido

É uma condição implícita de todos contratos de seguro que o segurado deve tomar todas as precauções razoáveis para evitar ou minimizar uma perda.

O descuido é a causa da maioria dos acidentes e, quando o segurado se comporta de maneira descuidada, cria-se um risco moral insatisfatório.

Segurado Difícil

Um segurado pode sempre ser intransigente e voltado para o litígio. Ele pode se recusar a aceitar o valor oferecido pelas seguradoras e pressionar por um valor irracional.

Fraude

Existe um risco moral muito insatisfatório quando uma pessoa deseja contratar uma apólice com a intenção de obter lucro.

Sobre seguro

O excesso de seguro é aparentemente um exemplo de um mau risco moral.

Manutenção

A má administração e a consequente má manutenção das instalações da propriedade são exemplos de maus riscos morais.

É também um exemplo de perigo físico, uma vez que a má manutenção se reflete na atmosfera desordenada ao redor, que pode ser vista fisicamente.

Distinção entre riscos físicos e morais de seguros.

Tudo o que foi dito até agora distingue suficientemente um do outro. No entanto, os alunos devem observar o seguinte:

  1. O risco físico está relacionado ao objeto do seguro, enquanto o risco moral está relacionado ao caráter, integridade e atitude mental do segurado.
  2. Os riscos físicos podem ser vistos, avaliados e classificados de acordo, mas os riscos morais não podem ser vistos, avaliados ou classificados de acordo.
  3. Embora os riscos físicos possam ser eficazmente resolvidos através da aplicação de excesso, franquia, carregamento ou outras condições, os riscos morais não podem ser facilmente verificados ou controlados por tais métodos. A subscrição cautelosa e seletiva é a única solução possível.