Revisão de empréstimos bancários: melhore a conformidade dos empréstimos

Revisão de empréstimos bancários: melhore a conformidade dos empréstimos

O que acontece com um contrato de empréstimo depois que o mutuário e o banco o endossam?
Deveria ser arquivado e esquecido até que o empréstimo vencesse e o mutuário fizesse o pagamento final?

Obviamente, isso seria uma tolice para um banco porque as condições sob as quais cada empréstimo é concedido mudam constantemente, afectando a situação financeira do mutuário e a sua capacidade de reembolsar um empréstimo.

As flutuações na economia enfraquecem algumas empresas e aumentam as necessidades de crédito de outras. Ao mesmo tempo, os indivíduos podem perder os seus empregos ou contrair graves problemas de saúde, pondo em perigo a sua capacidade de reembolsar quaisquer empréstimos pendentes.

O departamento de crédito do banco deve ser sensível a estes desenvolvimentos e rever periodicamente todos os empréstimos até atingirem a maturidade.

A revisão do empréstimo refere-se ao exame dos empréstimos pendentes para garantir que os mutuários cumpram seus contratos de crédito e que o banco siga suas políticas de empréstimo.

Embora os bancos utilizem hoje vários procedimentos de revisão de empréstimos, alguns princípios gerais são seguidos por quase todos os bancos.

Esses incluem:

  1. Realizar revisões de todos os tipos de empréstimos periodicamente – por exemplo, a cada 30, 60 ou 90 dias.
  2. Estruturar cuidadosamente o processo de revisão do empréstimo para garantir que as características mais importantes de cada empréstimo sejam verificadas, incluindo:
  3. O registro dos pagamentos do mutuário para garantir que o cliente não fique atrasado no cronograma de reembolso planejado.
  4. A qualidade e condição de qualquer garantia dada por trás do empréstimo.
  5. A integridade da documentação do empréstimo garante que o banco tenha acesso a qualquer garantia dada e possua plena autoridade legal para tomar medidas judiciais contra o mutuário, se necessário.
  6. Uma avaliação para saber se a situação financeira e as previsões do mutuário mudaram pode ter aumentado ou diminuído a necessidade de crédito bancário do mutuário.
  7. Os examinadores das agências reguladoras avaliarão se o empréstimo está em conformidade com as políticas de crédito do banco e com os padrões aplicados à sua carteira de empréstimos.
  8. Rever com maior frequência os maiores empréstimos, porque o incumprimento destes contratos de crédito pode afetar gravemente a situação financeira do banco.
  9. Realizar revisões mais frequentes de empréstimos problemáticos, com a frequência das revisões aumentando à medida que aumentam os problemas que cercam qualquer empréstimo específico.
  10. Acelerar o cronograma de revisão dos empréstimos se a economia desacelerar ou se os setores nos quais o banco concedeu uma parte substancial dos seus empréstimos desenvolverem problemas significativos.

Uma revisão de empréstimo não é um luxo, mas um necessidade de um programa de empréstimos bancários sólido. Ajuda a administração a detectar empréstimos problemáticos mais rapidamente e funciona como uma verificação contínua sobre se os agentes de crédito estão aderindo à política de empréstimos do banco.

Por esta razão, e para promover a objectividade no processo de análise de empréstimos, muitos dos maiores bancos separam o seu pessoal de análise de empréstimos do próprio departamento de empréstimos.

As revisões de empréstimos também auxiliam a alta administração e o conselho de administração do banco na avaliação da exposição geral do banco ao risco e na sua possível necessidade de mais capital no futuro.