Resseguro é o seguro de seguro, onde uma ou mais seguradoras concordam em indenizar o risco, parcial ou totalmente, da apólice emitida por outra ou mais seguradoras.
Resseguro indica o processo em que a seguradora original aceitou o risco do segurado original e obteve o risco coberto por outra seguradora ou resseguradora pelo mesmo motivo que o segurado original obteve proteção.
Antes de prosseguirem para o estudo do resseguro, os alunos devem compreender o significado de certas terminologias habitualmente utilizadas na transação comercial de resseguro.
Na ausência de tal compreensão, o aluno provavelmente ficará confuso e o estudo poderá se tornar obsoleto para ele. As terminologias são:
O que é resseguro ou garantia?
Isso significa seguro de seguro. A seguradora original assume o risco, assumido pelo segurado original (segurado principal) e coberto (ressegurado) por outra seguradora (conhecida como resseguradora) pelo mesmo motivo que o segurado principal.
A seguradora primária, aqui, de fato, passa a ser o segurado (conhecido como ressegurado), e a pessoa ou órgão ou empresa que lhe dá a proteção passa a ser o segurador (conhecido como ressegurador).
Definição de Ressegurador ou Tranquilizador
Significa a pessoa, órgão ou empresa que oferece cobertura de resseguro. Protegem o interesse da seguradora em caso de perda/dano dos bens ou bens segurados e pelos quais a seguradora é responsável nos termos da apólice de seguro.
Definição de Empresa Ressegurada / Tranquilizada / Cedente / Seguradora Direta Co-primária ou original
Todos esses termos se referem, indicam ou identificam a seguradora que assume principalmente o risco do segurado principal e depois o ressegura conforme a necessidade.
Quando uma seguradora ressegura o risco, ela passa a ser conhecida como ressegurada/reasegurada/empresa cedente/empresa direta/seguradora original ou primária.
O que é uma empresa cededora
A empresa cedendo o risco, ou seja, ressegurando o risco, já foi discutida.
O que é Cessão?
Significa o montante do risco cedido para resseguro, ou seja, o montante ressegurado.
O que é retrocessão?
Significa resseguro de resseguro. Um ressegurador pode querer que seus interesses sejam protegidos por resseguros adicionais e assim por diante.
O que é retenção?
Refere-se ao montante de risco retido pela empresa cedente. O saldo geralmente é ressegurado. O valor da retenção depende da solidez financeira da empresa cedente para aquela classe de negócios. É a figura refinada de outro termo conhecido como LIMITE.
Normalmente “Limite1′ é um guia aproximado da empresa cedente e, dependendo da qualidade e natureza do risco, a empresa cedente. pode decidir aumentar ou reduzir o limite de retenção efetiva.
O que é linha?
Uma linha é equivalente à retenção, ou seja, o valor retido pela co-cedente... Um acordo de resseguro é geralmente expresso em termos de “linha”, o que significa que se uma empresa cedente tiver um acordo de resseguro de dez ou doze linhas (TRATADO) , poderá ceder automaticamente o resseguro em até dez ou doze vezes o valor retido.
Quem é o segurado/assegurado principal?
Refere-se ao segurado principal (assegurado) que originalmente segurava o risco em primeira instância. Ele é um dos participantes do contrato de seguro e não no contrato de resseguro.
O que é reciprocidade?
Este é um termo amplamente utilizado na transação do negócio de resseguros, indicando uma situação que envolve o desejo de satisfação de interesse mútuo.
Normalmente, as seguradoras diretas realizam negócios de resseguros além do negócio de seguros em um momento ou outro.
Quando cedem o negócio de resseguros enquanto tal a outra empresa, também esperam que, em momentos diferentes, essa empresa também lhes ceda o negócio de resseguros. Esta compreensão de zelar pelos interesses uns dos outros é expressa pelo termo “Reciprocidade”.
Em termos gerais, o resseguro é um seguro para seguros. Isso significa que a seguradora original (que originalmente aceitou o risco do segurado original) obtém o risco coberto por outra (Resseguradora) pelo mesmo motivo pelo qual o segurado original obteve proteção.
Muitos riscos em quase todas as classes de negócios podem ser grandes demais para uma seguradora digerir ou assumir por conta própria.
A solidez financeira da seguradora nesse sentido pode não ser suficientemente potente para suportar uma perda, se esta ocorrer.
Além disso, há a questão das grandes perdas catastróficas, que podem paralisar financeiramente a seguradora e forçá-la a renunciar a qualquer responsabilidade para com o segurado simplesmente devido à incapacidade de honrar um sinistro.
Embora esta possibilidade exista, por outro lado, o segurado também é muito relutante em passar de seguradora em seguradora e colocar apenas a quantidade de negócios para cada uma, conforme cada uma seria capaz de suportar.
Na verdade, é entre esses dois extremos que vemos o desenvolvimento de um sistema em que o segurado vai para uma seguradora, que geralmente assume todo o risco e ressegura qualquer saldo além de sua capacidade de retenção (ou seja, além do qual ele não pode consumir do ponto de vista financeiro). força para essa classe de negócios) com as resseguradoras.
O resseguro, como o seguro em geral, envolve o elemento do acaso. O ressegurador espera que seus prêmios cuidem de suas perdas e que ele obtenha lucro no decorrer dos acontecimentos.
Quando uma seguradora aceita o risco de uma grande quantidade de um evento, embora possa estar em posição de obter um ganho razoável, na verdade ela se submeteu a possíveis responsabilidades graves.
Sob tais circunstâncias, ele pode desejar ressegurar parte ou todo o risco com alguma outra empresa ou seguradora. O resseguro surge como um método pelo qual a seguradora pode receber indenização de seu ressegurador no caso de responsabilidade do ressegurado para com o segurado original.
Alguns exemplos podem ser considerados nesta fase.
Exemplo 1
No seguro de vida, o atuário pode prever com alguma certeza quantas vidas de uma determinada idade morrerão dentro de um determinado período. O que ele não pode prever é qual das pessoas nomeadas morrerá exatamente.
Esta ignorância ou limitação de conhecimento, na verdade, agravou ainda mais a necessidade do resseguro.
Se uma empresa de vida tiver 100.000 vidas, todas com 20 anos e cada uma segurada por US$ 10.000, e se essa empresa receber agora uma nova proposta de uma empresa administrada por 20 pessoas, mas no valor de US$ 30.000, então surgirá um problema, pois a empresa terá que administrar o risco de uma quantia adicional de $ 20.000 que irá definitivamente desequilibrar a conta se simplesmente o novo participante morrer primeiro. Portanto, esta empresa sentirá a necessidade de ressegurar sua carga ($ 20.000,00 neste caso) com outra empresa.
Exemplo #2
Uma seguradora geral pode ter capacidade para arcar com até US$ 100.000 para qualquer seguro de propriedade ou seguro de responsabilidade civil.
Se um risco for colocado no valor de $ 300.000 pelo segurado, a seguradora terá que ressegurar $ 200.000.
No caso de assumir responsabilidades ilimitadas, a extensão da perda pode por vezes ser considerável e, portanto, com toda a justiça, deverão existir acordos de resseguro além da capacidade.
Depois de ver os termos relacionados ao Resseguro e exemplos, vejamos as diversas definições dadas nos parágrafos seguintes.
Pelo contrato de resseguro, o ressegurador poderá obrigar-se a ressegurar o segurado (isto é, o ressegurado ou o tranquilizado), considerando que o segurado lhe pagará uma parcela do prêmio que o segurado recebe contra o valor proporcional de todas as perdas do segurado decorrentes de seguros em uma determinada linha .
Este acordo não poderia constituir uma parceria, mas seria, na verdade, um contrato de resseguro (English Insurance VS. National Benefit Insurance (1929), AC 114). Esta definição refere-se compreensivelmente a um acordo de tratado discutido posteriormente.
Resseguro é um acordo para indenizar o segurado (ou seja, tranquilizado), parcial ou totalmente, contra um risco por ele assumido em uma apólice emitida a terceiro.
– (Amigo Bros V. Seaboard Surety Co, 56 NE 2d 6).
Uma empresa direta pode descobrir que se colocou sob responsabilidade perante muitos segurados. Pode considerar que empreendeu mais do que pode realizar com segurança.
Portanto, a empresa, devido às suas obrigações contratuais pendentes, pode desejar proteger-se. Pode tentar diminuir o seu fardo, fazendo com que outra empresa assuma parte da sua responsabilidade em caso de perda.
A seguradora ORIGINAL OU PRIMITIVA OU DIRETA, como é frequentemente chamada para representar a empresa de emissão direta, pode transferir ou ceder a totalidade ou parte de um risco a outra empresa.
A primeira seguradora ou cedro, por sua vez, estabelece relação contratual com a segunda empresa, que é denominada RESSEGURADORA. A seguradora original ou primária é obrigada diretamente ao seu segurado ou ao tomador do seguro. O ressegurador está obrigado perante a empresa cedente.
A seguradora original deve contabilizar seu segurado original em caso de perda sob uma apólice primária.
A empresa direta, denominada ressegurada, por seu contrato, poderá obter do ressegurador o poder de cobrança pelo prejuízo sofrido pelo segurado original nos termos da apólice originária. Pode surgir um contrato de resseguro da relação comercial estabelecida entre o ressegurador e o ressegurado.
Os alunos devem compreender que o risco assumido no resseguro deve ser determinado examinando a intenção das partes de ressegurar o próprio contrato, uma vez que pode acontecer que o risco coberto pelo contrato de resseguro não seja o mesmo que aquele coberto pela apólice original .
Uma operação de resseguro é uma relacionamento de extrema boa fé, estabelecido entre duas partes, que se baseia principalmente em contrato ou entendimento pelo qual uma parte, denominada ressegurador, em contraprestação a um prêmio pago pelo segurado, concorda em indenizar, sob determinados termos e condições, a outra parte, o tranquilizado, contra um risco previamente assegurado por este último, o subscritor direto, no seu seguro primário que cobre o segurado original. (Kenneth Thompson).
“Resseguro é um contrato que uma seguradora faz com outra para proteger a primeira seguradora do risco já assumido” (Bethke Vs. Cosmopolitan Life Insurance Co., 262, APP 586).
“Isso envolve o princípio da indenização”(Union Central Life Insurance Co. Vs. Lowe, 182 NE 611).
O contrato de resseguro também foi definido no caso americano Stickel vs. Excess Insurance Co. of America, Suprema Corte de Ohio; 22 de novembro de 1939, 23 NE (2º) 839 como “Um contrato pelo qual alguém, mediante remuneração, concorda em indenizar outro total ou parcialmente contra perdas ou responsabilidades devido a um risco que este último assumiu sob um contrato separado e distinto como seguradora de terceiro.”
Os alunos devem lembrar que o conceito principal do seguro é distribuir o risco ou a perda de alguém sobre os ombros de muitos.
Embora seja insuportável para um homem suportar sozinho o peso de uma perda, torna-se muito mais fácil quando um grupo compartilha coletivamente o mesmo. Também no resseguro, o mesmo princípio ou conceito está envolvido. Na verdade, trata-se de partilhar e voltar a partilhar riscos ou de espalhar e espalhar ainda mais riscos.
A necessidade surge da mesma necessidade sentida pelo assegurado original.
O resseguro não é um seguro duplo ou um cosseguro, pois nesses contratos, ao contrário do resseguro, existe uma relação contratual direta entre o segurado e o segurador ou co-segurador.
Os alunos deverão conhecer um termo bastante difundido, conhecido como retrocessão, muito utilizado em operações de resseguro. Isto significa virtualmente resseguro de resseguro.
Os estudantes devem compreender que o resseguro não goza de imunidade relativamente à aplicação dos princípios que regem as boas práticas das seguradoras.
O ressegurador também deve evitar concentração em áreas de conflagração ou situações de catástrofe e manter ampla distribuição dos riscos assumidos pela empresa cedente.
O ressegurador pode provavelmente ter valores suficientes cedidos de diversas fontes diferentes e, infelizmente, a cessão pode estar relacionada ao mesmo risco.
Para se libertar desta acumulação indesejável, o próprio ressegurador teria de recorrer ao resseguro. Este ato de ressegurar qualquer parte do resseguro é denominado retrocessão e se enquadra no mesmo estudo do resseguro.
Resumindo, portanto, pode-se dizer que:
- Para garantir um grande número de riscos semelhantes e permitir a previsão de perdas com um grau razoável de certeza, as companhias de seguros criaram a prática do resseguro.
- Resseguro é a transferência do negócio de seguros de uma seguradora para outra. O seu objectivo é transferir os riscos de uma seguradora, cuja segurança financeira pode ser ameaçada pela retenção de uma quantidade demasiado grande de risco, para outras resseguradoras que partilharão o risco de grandes perdas.
- O resseguro tende a estabilizar lucros e perdas e permite um crescimento mais rápido.
- Toda a área de resseguro e retrocessão é um exemplo da necessidade essencial de uma distribuição de risco entre muitos portadores de risco. Grande parte do processo decorre sem que o tomador do seguro tenha conhecimento da sua existência, uma vez que não é parte no acordo de resseguro.
- O resseguro permite que um risco seja disperso por uma área muito mais ampla, que é o conceito principal de todo o negócio de seguros.
- A necessidade de resseguro surge da mesma forma que um segurado original necessita de proteção de seguro.
- O segurado original não é parte do contrato de resseguro.
Tipos de resseguro
Concluídos os vários tipos de acordos de resseguro, serão agora discutidas as formas que eles normalmente assumem. Existem duas formas de resseguro, independentemente do tipo de resseguro discutido até agora. Estes são;
- PARTICIPANTE OU PRO-RATA: Onde a proporção dos valores a pagar pela seguradora e pelos resseguradores em relação a um sinistro é determinada e acordada previamente, ou seja, antes do sinistro. Aqui, o prêmio da seguradora também é distribuído entre ela e as resseguradoras na mesma proporção. Exemplos são facultativo, quota-parte, excedente ou pool.
- NÃO PROPORCIONAL: O resseguro tem condições diferentes e os resseguradores não podem ser proporcionalmente responsáveis por uma perda. Portanto, o prêmio recebido pela seguradora também não precisa ser distribuído proporcionalmente às resseguradoras. Exemplos são um tratado de excesso de perdas, tratado de stop loss, etc.
11 Considerações Legais de Resseguro
No negócio de resseguros, 11 aspectos legais devem ser considerados para tratar de forma abrangente as questões complexas do resseguro.
Os alunos devem compreender que o negócio de resseguros está dentro das quatro paredes do negócio de seguros e, portanto, conforme aplicável ao negócio de seguros, a maioria das considerações legais também serão válidas no que diz respeito ao negócio de resseguros.
Os alunos também devem compreender que não é possível lidar de forma abrangente com as vastas questões jurídicas que envolvem o resseguro em poucas páginas.
Nem é essa a intenção. Apenas seriam indicadas aqui aquelas questões muito vitais, que um estudante de seguros, especialmente nesta fase, normalmente deveria saber.
As considerações jurídicas importantes estão resumidas abaixo no estrato.
- Regra geral, o resseguro é um contrato entre o segurador direto e o ressegurador. O segurado original não é parte e não obriga o ressegurador para com o segurado. (Baltica Insurance Co. V. Carr, 330). Se os resseguradores não cumprirem a sua responsabilidade, a seguradora direta ainda será responsável pela perda total do tomador do seguro. A reparação do tomador do seguro cabe à seguradora e não ao ressegurador.
- Os contratos de resseguro exigem a máxima boa-fé por parte da seguradora. Geralmente, as mesmas regras relativas a declarações falsas e não divulgação que se aplicam em relação aos contratos de seguro ordinários aplicam-se nos casos de contratos de resseguro.
Embora um segurado possa não ter a obrigação de descrever o seu próprio mau carácter à sua seguradora, a seguradora que procura resseguro pode ter o dever de revelar o que sabe sobre o segurado. ( malucos V. Pender (1874) LR 9 0. B. 531). - Tamaño y membresía ideales
- Os juros conferem ao segurado ou à seguradora o direito de segurar ou ressegurar. As seguradoras têm um interesse segurável contra a apólice que emitiram devido ao possível envolvimento financeiro de uma perda. Isto justifica a existência de interesse segurável, validando assim os contratos de resseguro.
- Justicia en la toma de decisiones
- Propósito y metas
- Plan de acción
- Roles y responsabilidades Buenos datos Habilidades y prácticas de reuniones
- Participación
- Reglas de juego
- Roles claros Liderazgo aceptado Procesos efectivos
Relaciones sólidas Comunicación excelente ningún equipo
Aunque existe sin problemas, algunos equipos, particularmente aquellos que han aprendido a contrarrestar las dinámicas de equipo negativas, parecen ser especialmente buenos para prevenir muchos problemas. Hemos elaborado una lista de lo que pueden considerarse los ingredientes esenciales para crear
equipos efectivos.
18 características de un equipo eficaz son; resseguro El equipo debe tener el tamaño mínimo necesario para lograr sus objetivos e incluir miembros con la combinación adecuada de habilidades y talentos para realizar el trabajo.
- Idealmente, los equipos tomarán decisiones por consenso. Cuando el consenso no sea factible, los equipos utilizarán procedimientos justos de toma de decisiones en los que todos estén de acuerdo.
- Equipos efectivos
- Flexibilidade.
- valor
- pensamiento original y producirá enfoques nuevos y únicos a los problemas organizacionales.
- Los miembros deben ser responsables entre sí por hacer su trabajo a tiempo y seguir las reglas y procedimientos del grupo.
- Cada miembro del equipo debe comprender claramente el propósito y las metas para reunir a este grupo particular de personas.
Ayude al equipo a determinar qué consejos, asistencia,
, materiales y otros recursos que puedan ser necesarios. Los equipos operan de manera más eficiente si aprovechan los talentos de todos. Todos los miembros comprenden sus propios deberes y saben quién es responsable de qué. Las discusiones efectivas dependen de qué tan bien se transmita la información entre los miembros del equipo; no se puede tolerar el acaparamiento de información. La proliferación de nuevas tecnologías ha hecho que esto sea más fácil que nunca.
Con la información, el intercambio conlleva la necesidad de disponer de buenos datos. A los equipos que utilizan buenos datos para la resolución de problemas y la toma de decisiones les resulta mucho más fácil llegar a soluciones permanentes a los problemas. risco espalhados por uma área muito mais vasta e o princípio do seguro é respeitado. Isso realmente ajuda na viabilidade final da operação da fazenda.
Transferência de Risco
Dado que cada miembro del equipo tiene un interés en los logros del grupo, todos deben participar en las discusiones y decisiones, compartir un compromiso con el éxito del equipo y contribuir con sus talentos.
Los grupos invariablemente establecen reglas básicas (o “normas”) sobre lo que se tolerará y lo que no dentro del grupo. Muchos miembros querrán evitar el establecimiento de reglas básicas, pero a largo plazo, la inversión inicial evitará problemas importantes en el futuro.
Flexibilidade
Na ausência de resseguro, as seguradoras teriam sido obrigadas a limitar a sua aceitação de risco apenas até um montante que pudessem digerir.
Por lo tanto, cada miembro del equipo debe tener claro su rol y el rol de todos los demás miembros del equipo. Los roles tienen que ver con el diseño, división y despliegue del trabajo del equipo.
Si bien el concepto es convincentemente lógico, a muchos equipos les resulta difícil implementarlo. A menudo existe una tendencia a llevar la definición de roles al extremo o a no llevarla lo suficientemente lejos.
A comunidade seguradora também fica despreocupada com os vários riscos aos quais está sujeita, independentemente de qualquer que seja o valor por risco individual.
En la mayoría de los entornos organizacionales, el líder enmarca el propósito del equipo y facilita las discusiones sobre su significado y naturaleza. La visión, el compromiso y la comunicación del líder gobiernan la óptica a través de la cual los miembros individuales del equipo ven el propósito del equipo y se alinean.
Los equipos y los procesos van juntos. A un equipo quirúrgico, de construcción, de cuarteto de cuerda o de filmación nunca se le ocurriría abordar tareas sin procesos claramente definidos. El libro de jugadas de un equipo de fútbol o la hoja de puntuación de un cuarteto de cuerda describen claramente los procesos necesarios.
Los equipos empresariales también tienen procesos.
, incluida la resolución de problemas, la toma de decisiones, la gestión de una reunión o el diseño de un producto.
Uno de los mayores errores en el mundo de los equipos y el trabajo en equipo es la creencia de que trabajar y
comunicarse efectivamente
, y los miembros del equipo deben ser amigos.
O resseguro reduz essas preocupações das seguradoras e mantém baixa a pressão da acumulação até um limite sustentável.
La comunicación es el medio mismo de la cooperación. Uno de los motivos principales por los que las empresas eligen implementar equipos es que las organizaciones basadas en equipos tienen más capacidad de respuesta y se mueven más rápido. Un equipo no puede moverse más rápido de lo que comunica.
La comunicación rápida, clara, oportuna y precisa es un sello distintivo de los altos niveles de desempeño del equipo. Los equipos de alto rendimiento han dominado el arte de hablar con franqueza; hay poco movimiento desperdiciado por malentendidos o confusión.
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Previsão para classificação
Uma seguradora precisa ter muitos casos semelhantes em seu livro para prever uma estrutura de classificação precisa.
Mas assumir um grande número de riscos semelhantes é, por si só, indesejável, a menos que seja tomada alguma medida de precaução.
Também pode não ser possível obter muitos casos semelhantes por parte de uma seguradora devido à operação de diversas seguradoras no mercado. Seja o que for, o resseguro cuida de tal situação nos dois sentidos.
Por um lado, protege a seguradora ao proporcionar perdas insustentáveis e, por outro, cria um fórum para obter um grande número de casos semelhantes através da reciprocidade.
Nova Seguradora
Uma nova seguradora que tenha começado recentemente a transacionar um negócio de seguros não poderá certamente desenvolver-se e possivelmente não poderá sobreviver na ausência de proteção de resseguro.
Aplicação de Resseguro a Diversos Ramos de Seguros
Serão agora feitas indicações sobre a aplicação adequada dos vários tipos de resseguro em diferentes ramos de seguros.
Resseguro no negócio de seguros contra incêndio
O tratado de excedentes é o mais amplamente utilizado. Os tratados de cotas-partes são utilizados por empresas recém-criadas ou em relação aos novos negócios de empresas estabelecidas.
O serviço de resseguro facultativo também é ocasionalmente utilizado, particularmente no que diz respeito a riscos maiores onde o acordo permanente do tratado não fornece proteção totalmente automática.
Os tratados de excesso de perdas são utilizados para riscos de catástrofe, onde existe a possibilidade de acumulação de riscos que levam a incêndios de conflagração, ou onde as políticas contra incêndios fornecem coberturas adicionais, como ciclones, furacões, etc.
Resseguro no Negócio de Seguros Marítimos e de Aviação
As quotas-partes e os excedentes são bastante comuns, embora o método facultativo ainda seja muito utilizado.
Os arranjos de excesso de perdas e stop loss também são feitos em riscos de catástrofe, como a média geral, a perda total do casco, etc.
Resseguro no negócio de seguros de acidentes
Todos os tipos de tratados são comumente usados. Nos casos de elementos perigosos, onde se apreende acumulação e catástrofe, ou nos casos de seguro de responsabilidade civil, o excesso de perda ou stop loss é mais favorecido. Piscinas são consideradas em especial tipos de riscos, como seguro agrícola.
O método facultativo não é muito utilizado, a menos que o negócio esteja além da capacidade de absorção do tratado.
O método facultativo também é utilizado quando a empresa cedente não deseja interessar os tratados por alguns motivos óbvios.
Resseguro no negócio de seguros de vida
O tipo mais comumente usado é o tratado de excedentes. A cobertura facultativa também continua a ser utilizada, embora em grau muito limitado. As piscinas são utilizadas para diversas vidas prejudicadas, como quem sofre de doenças cardíacas, pressão arterial, diabetes, etc.