Reserva Primária do Banco

Reserva Primária do Banco

Geralmente, a reserva primária está relacionada ao banco central. Os bancos comerciais mantêm uma certa parte dos seus depósitos a prazo no banco central. O banco central avisa, pune e multa esses bancos se não mantiverem esta quantia de dinheiro no banco central.

Em troca da manutenção da reserva no banco central, os bancos comerciais desfrutam de vantagens de empréstimo como credores de último recurso, aconselhamento e outras oportunidades do banco central. Às vezes, os bancos podem manter esse dinheiro em seus próprios cofres com a aprovação do banco central. Portanto, a reserva primária pode ser definida como:

  1. As reservas agregadas de caixa dos bancos comerciais e centrais são designadas reservas primárias.
  2. A reserva primária refere-se a ativos líquidos absolutamente não lucrativos detidos por um banco comercial.

Qual é a reserva primária do banco?

Reservas destinadas a atender às necessidades de capital de giro, exigências legais e alerta contra saques imprevistos ou demanda de empréstimos.

De acordo com outro especialista bancário, Peter S. Rose: “O primeiro item de ativo normalmente listado no relatório de condição de um banco é o dinheiro e os depósitos devidos pelos bancos. O item, que inclui dinheiro mantido no cofre do banco, quaisquer depósitos que os bancos tenham feito em outros bancos (depósitos correspondentes), itens de dinheiro em processo de cobrança (principalmente cheques não cobrados) e a conta de reserva mantida no banco da Reserva Federal na região é frequentemente rotulada como reservas primárias”.

De acordo com o Dicionário Bancário e Financeiro: “Aqueles saldos depositados em outros bancos, que estão imediatamente disponíveis para pagamento de um banco constituído por passivos em dinheiro.

Constituintes ou Reserva Primária

O banco central não mantém a reserva primária em dinheiro. Pode ser guardado de diversas formas. Os constituintes da reserva primária são os seguintes:

  1. Dinheiro na mão: O dinheiro em mãos constitui todo o papel-moeda e moedas armazenadas no cofre de um Banco Comercial em uma determinada data.
  2. Saldo com Banco Central: O dinheiro que está no banco central em uma determinada data como saldo da conta de reserva é denominado saldo com o banco central.
  3. Depósito à vista em outro banco: Um banco muitas vezes mantém dinheiro na forma de depósito corrente em outro banco comercial em qualquer acordo de benefício mútuo para manter a liquidez. O saldo depositado em outros bancos comerciais irmãos como depósito à vista em uma data específica se enquadra nesta categoria.

Funções da Reserva Primária

Algumas funções únicas da reserva primária a tornam diferente de outros tipos de reservas. Essas funções são indicadas abaixo:

  1. Proteja-se de uma possível crise de liquidez.
  2. Desempenha o papel da primeira linha de defesa.
  3. Permite que o banco satisfaça as reivindicações dos depositantes instantaneamente.
  4. Permite desempenhar a função esperada da comunidade.
  5. Permite ao banco arcar com as despesas do estabelecimento.

Depois manutenção de reservas obrigatórias legais, a principal função da reserva primária após a arrecadação de fundos é prevenir uma crise de liquidez. Os bancos com crises de liquidez enfrentam uma má reputação no mercado.

A reserva primária é a primeira linha de defesa de quaisquer bancos comerciais, nacionais ou estrangeiros. Se um banco não consegue satisfazer as expectativas dos clientes, eles (clientes) tornam-se céticos quanto à capacidade de pagamento do banco.

Por outro lado, os clientes esperam dinheiro quando apresentam cheques para sacar dinheiro. Uma reserva primária adequada é imperativa para evitar este tipo de situação adversa.

Por outro lado, o banco participa de diversos programas de assistência social preservando o meio ambiente, desenvolvimento cultural e fornecimento de ajuda educacional.

Se um banco não desembolsar o montante necessário para uma reivindicação social anteriormente comprometida ou um empréstimo aprovado devido a uma crise de tesouraria, o seu goodwill irá, sem dúvida, diminuir.

Um banco deve manter uma reserva primária adequada para se proteger de tal constrangimento. Existem várias despesas diárias e mensais dos bancos.

O dinheiro é necessário para arcar com as despesas de aluguel, conta de luz, telefone, gás, etc. Um banco também perde seu ágio se não pagar essas contas.

Assim, com a ajuda da reserva primária, um banco também arca com despesas administrativas.

Tipos de Reserva Primária

Geralmente, a reserva primária pode ser de dois tipos que podem ser vistos na figura a seguir:

A parcela do depósito que deve ser mantida obrigatoriamente em dinheiro pelo órgão regulador bancário é chamada de reserva legal.

O percentual do total de depósitos determina essa reserva – esse percentual geralmente varia de 2% a 7%. Esta taxa varia de país para país e no mesmo país de tempos em tempos.

O montante excedente à reserva legal que se encontra como depósitos correntes em outros bancos irmãos ou reservas excedentes mantidas no banco central também pode ser conhecido como reserva de trabalho. A reserva de trabalho desempenha um papel ativo no atendimento às crises diárias de liquidez e no pagamento de passivos.

A posição monetária de um banco, especialmente o tamanho da sua conta de reserva legal no banco central, é influenciada por uma longa lista de factores, alguns dos quais estão incluídos na tabela seguinte.

  1. Venda de títulos.
  2. Receber pagamentos de juros sobre títulos.
  3. Empréstimo de reservas do Banco Central.
  4. Compra de títulos/notas/títulos do Tesouro fundos de outros bancos.
  5. Venda de títulos sob acordo de recompra (RP).
  6. Venda de CDs novos. Depósitos em euros ou outros depósitos para clientes (com os novos fundos entrando na conta de reserva do banco por cheque ou transferência bancária).
  1. Compra de títulos.
  2. Efetuar pagamentos de juros a investidores detentores de títulos do banco.
  3. Reembolsar um empréstimo do banco central.
  4. Venda de títulos/notas/fundos de obrigações do Tesouro a outras instituições que necessitem de reservas.
  5. Compras de títulos sob um acordo de recompra.
  6. Recebimento no cofre do banco de moeda e remessas do banco central.
  1. Posição excedentária na câmara de compensação local devido a mais cheques desfiados a seu favor do que cheques sacados contra ela.
  2. Crédito proveniente de cartas em dinheiro enviadas ao banco central, listando os saques recebidos pelo banco.
  3. Depósitos feitos pelo governo em uma conta fiscal e de empréstimo mantida no banco.
  4. Crédito recebido do banco central por cheques previamente enviados para cobrança (itens de disponibilidade diferida, que o Governo credita na conta de reserva do banco todos os dias de acordo com um calendário fixo).
  1. Posição deficitária na câmara de compensação local devido a mais cheques sacados contra o banco do que a seu favor.
  2. Solicitações de fundos da conta fiscal e de empréstimo do banco pelo governo.
  3. Débitos recebidos da conta reserva do banco central.
  4. Retirada de grandes contas de depósito (como CDs e depósitos de eurodólares), muitas vezes imediatamente por transferência bancária.

Fatores que determinam as reservas de trabalho

Os fatores determinantes das reservas de trabalho podem ser de dois tipos;

  1. Fatores internos.
  2. Fatores externos.

Fatores Internos Fatores que Determinam as Reservas de Trabalho

Os fatores internos que determinam o volume das reservas de giro são discutidos a seguir:

1. Nível de Operação Bancária

De acordo com a variação do nível de operação, os depósitos bancários podem ser médios ou pequenos. Se o número desses depósitos e o nível de outras operações bancárias forem elevados, o volume das reservas de maneio será elevado.

Mas, se o nível de operação bancária for médio ou baixo, o nível da reserva de trabalho será correspondentemente menor.

2. Estruturas de Depósitos

Normalmente existem três tipos de depósitos. Esses são depósitos a prazo, correntes e de poupança.

Quanto maior o valor do depósito à ordem ou maior a parcela do depósito na conta de poupança, maior será a necessidade de reserva de trabalho. No caso de depósitos a prazo, normalmente, não há demanda por reservas de giro antes do vencimento.

Mas a partir de experiências práticas, verifica-se que os bancos devem estar sempre prontos para responder a exigências inesperadas. E por esta razão, as reservas de trabalho precisam de ser mantidas após monitorizar a tendência passada.

3. Tamanho da conta de depósito

Suponha que as contas de depositantes sejam grandes em número, mas pequenas em tamanho. Nesse caso, as reservas de trabalho devem ser de um montante inferior ao da situação em que as contas de depositantes são em menor número, mas maiores em dimensão.

4. Propriedade de contas de depósito

Uma reserva de trabalho mais baixa deve ser mantida se as contas de poupança individuais não empresariais forem maiores no mix de depósitos. Por outro lado, se a maioria das contas de depósito são contas correntes abertas e detidas por instituições empresariais, deve ser mantido um nível mais elevado de reservas de trabalho.

5. Tamanho da Reserva Secundária

Ativos mantidos em a reserva secundária atua como fonte de ganhos, mas quanto maior o número de ativos mantidos na forma “facilmente conversível em dinheiro”, menor será a exigência de reserva de giro e vice-versa.

6. Disposição e Experiência de Ajuste de Reservas de Trabalho

Se a grande procura de numerário não puder ser satisfeita através da manutenção de uma reserva de trabalho regular, restam três formas alternativas. Estes são;

  1. Buscar ajuda do banco central como credor de última instância;
  2. Tomar um empréstimo temporário de outros bancos irmãos em condições mutuamente benéficas; e
  3. Atender à demanda convertendo debêntures ou outros ativos de reserva secundária em dinheiro

7. Variações no tamanho das contas correntes de outros bancos

Quando um banco mantém contas correntes de grande dimensão de outros bancos, tem de manter mais reservas de trabalho para satisfazer a súbita procura desses bancos.

Fatores Externos Fatores que Determinam as Reservas de Trabalho

Os fatores determinantes externos das reservas de trabalho são de dois tipos:

  1. Fatores nacionais e
  2. Fatores locais.

Fatores Locais Fatores que Determinam as Reservas de Trabalho

1. Localização do Banco

Com base no nível de desenvolvimento do comércio e das atividades financeiras, os bancos podem estar localizados em três locais – desenvolvidos, semi-desenvolvidos e subdesenvolvidos. Os bancos em locais desenvolvidos precisam manter uma quantidade maior de reservas de trabalho.

Por outro lado, os bancos em locais subdesenvolvidos exigem uma quantidade menor de reserva de trabalho. Assim, a reserva de trabalho dos bancos difere de acordo com as diferenças no desenvolvimento da localização do banco/agência.

2. Variações nos hábitos bancários dos clientes

Se os clientes estão muito habituados à atividade bancária, ou seja, toda transação é feita através do banco com auxílio de cheque ou meio eletrônico, as reservas operacionais deverão ser elevadas.

3. Condições de Negócios da Localidade

A placa onde o comércio e o comércio são desenvolvidos, as pessoas tendem a se retirar com frequência. Como resultado, os bancos nestas localidades deverão manter uma quantidade maior de reservas de trabalho.

Por outro lado, a localização que não é tão desenvolvida em comércio, transações bancárias e reservas de trabalho será relativamente menor nas agências localizadas nesses locais.

4. Influência sazonal

As condições climáticas influenciam fortemente as atividades financeiras em várias épocas do ano. Se ocorrerem atividades comerciais e comerciais experientes em massa e se forem celebradas cerimónias religioso-culturais, os clientes do banco poderão exigir o levantamento de grandes depósitos.

Para satisfazer as demandas desses clientes serão necessárias mais reservas de trabalho. Por outro lado, numa época de actividade fraca, os bancos podem manter reservas de trabalho mais baixas.

5. Localização de outros bancos

Transações de um banco aumentará se houver poucas ou nenhuma agência bancária na localidade. O tamanho dos depósitos e retiradas será naturalmente maior neste caso. Como resultado, o banco tem que manter um montante maior de reserva de trabalho.

Em alguns casos, a baixa reserva de trabalho pode ser mantida quando existe a oportunidade de contrair empréstimos de outros bancos vizinhos.

6. Volume de Reservas Operacionais de Outros Bancos da Área

Se a maioria dos bancos/agências de uma área mantiver um volume elevado de reservas de trabalho, o banco em questão na mesma localidade, para ser efetivamente competitivo, terá que manter um volume maior de reservas de trabalho.

Fatores Nacionais Fatores que Determinam as Reservas de Trabalho

1. Disponibilidade e custo do empréstimo

Suponha que empréstimos com menor interest rates e condições fáceis estão disponíveis no mercado monetário, bancos concorrentes ou instituições financeiras num curto período. Nesse caso, as operações bancárias podem ser geridas com baixas reservas de trabalho.

2. Condição da Economia e Comércio Nacional

Melhores condições de negócios no nível macro fazem com que os empresários executem muitas transações com o banco. Um volume maior de reservas de trabalho pode ser necessário em tal situação, enquanto um volume menor de reservas pode servir ao propósito na situação oposta.

3. Eficiência da Câmara de Compensação

A reserva de trabalho mais baixa será suficiente quando forem possíveis transações eficientes e rápidas na câmara de compensação.

Mas embora o método tradicional seguido na câmara de compensação exija relativamente mais tempo para liquidar uma transação, é necessário manter um volume maior de reserva de trabalho; caso contrário, os bancos provavelmente enfrentarão a situação embaraçosa de escassez de fundos.