Regulamentação Bancária: Significado, Objetivos, Ferramentas, Estratégias

regulamentação bancária

A regulamentação bancária significa que a forma de fazer negócios e a operação diária de um banco será conduzida de tal forma que preserve o interesse dos depositantes, contribua de forma disciplinada para o sistema monetário e de empréstimos e forneça ao sistema bancário serviços aos clientes com serviços eficientes e de qualidade.

Significado da regulamentação bancária

Devido à regulamentação, as pessoas manterão a confiança num banco ou em todo o sistema bancário. Os especialistas bancários forneceram muitas definições de regulamentação bancária.

A regulação ou supervisão bancária deve ser vista a partir dos seus aspectos prudenciais, ou seja, regras e técnicas que visam proteger os depositantes através da protecção da solidez do sector financeiro ou do que é geralmente descrito como a sua solvência, liquidez e rentabilidade.

De acordo com Heller (1991), “Regulação bancária significa auditoria e análise regulares das atividades bancárias para proteger o interesse dos depositantes através da utilização e implementação adequadas de regras relevantes”.

Handerson (1993) afirma: “O foco principal da regulação tem sido estabilizar o sistema financeiro contra riscos sistemáticos provocados pela falência de bancos individuais”.

O objetivo principal regulação e supervisão bancária é patrocinar essas atividades através do qual a protecção dos interesses dos depositantes é aumentada e a força de todo o sistema bancário é aumentada, a confiança do público no sistema bancário também aumenta.

Todas as definições mencionadas acima apresentam o mesmo tema sobre a regulação bancária.

Assim, podemos dizer que a regulação bancária significa a protecção dos interesses dos depositantes, estabelecendo e mantendo a confiança do público no sistema bancário, e estabelecendo as regras necessárias para garantir a boa governação dos bancos e das instituições relacionadas com os bancos, o que garantirá a estabilidade, a disciplina e força no mercado financeiro do país.

A regulamentação bancária também inclui a supervisão e monitoramento das atividades relativas à licença/permissão de negócios bancários, capital, reserva e controle de risco.

10 Objetivos da Regulamentação Bancária

Da discussão anterior fica claro que o objectivo principal da regulação bancária é proteger os interesses dos depositantes, garantindo um sistema bancário saudável e eficiente e assegurando uma actividade bancária competitiva. A falência de um banco é um assunto crucial e delicado.

O negócio bancário é severamente regulamentado para proteger contra falências bancárias e para manter um sistema bancário adequado. Diferentes autoridades de controlo, bancos centrais ou outras organizações responsáveis são operadas para atingir estes objectivos.

  • A estabilidade do sector bancário é assegurada e a confiança do público aumenta.
  • Os desastres no setor bancário não acontecerão devido a riscos pessoais, ou seja, negligência dos funcionários do banco, irresponsabilidade, fraude, falha, manipulação, má conduta, etc.

O banco é a instituição financeira mais importante de qualquer país. No mundo dos negócios, a importância dos bancos aumenta diariamente e torna-se cada vez mais necessário regular adequadamente o setor bancário.

Neste sentido, as autoridades reguladoras formulam regras para proteger os interesses dos depositantes e nacionais.

Desenvolver um sistema bancário adequado e eficiente

Em um país. O Banco Central e outras autoridades reguladoras bancárias, individual ou coletivamente, formulam as regras e regulamentos para criar um sistema bancário adequado e eficiente.

Para manter a estabilidade do sistema monetário e financeiro:

Um dos principais objetivos da regulação bancária é manter a estabilidade e a mobilidade do sistema monetário e financeiro do país.

Porque o desenvolvimento económico de um país depende muito do mercado monetário. Além disso, outro objetivo da regulação bancária é aumentar a confiança dos países estrangeiros no sistema bancário do país.

Para garantir a maior segurança do depositante

As autoridades reguladoras bancárias formulam todas as regras e regulamentos necessários para garantir o mais alto grau de segurança para o valor dos depositantes. Se os bancos não conseguirem garantir a segurança necessária do montante dos depositantes, perderão definitivamente a confiança dos clientes.

Garantir o investimento em sectores socialmente preferenciais

O papel do Banco no desenvolvimento socioeconómico de um país não pode ser ignorado. Investir nos sectores socialmente preferenciais é uma tarefa importante dos bancos.

É por isso que as autoridades reguladoras bancárias criam regras e regulamentos necessários para utilizar eficientemente os seus recursos para garantir o investimento adequado nos sectores socialmente preferenciais.

Minimizar as discrepâncias nos serviços bancários

Um dos principais objetivos das leis regulatórias bancárias é garantir que não surja nenhuma discrepância na prestação de serviços bancários aos clientes do banco.

Garantir uma concorrência adequada e eficiente no negócio bancário

A qualidade dos serviços bancários que os clientes recebem depende muito da situação do mercado monetário e do ambiente bancário geral de um país. Um ambiente bancário com competitividade adequada é uma bênção para os clientes.

É por isso que a criação de um ambiente bancário competitivo e saudável é outro objectivo importante da regulamentação bancária.

Para evitar uma possível catástrofe no negócio bancário

Para evitar desastres repentinos na actividade bancária do país, as autoridades reguladoras bancárias formulam as regras e regulamentos necessários relativos às condições de liquidez, reservas e adequação de capital.

Para manter o sistema de crédito e o fluxo sob controle

A política de crédito é um aspecto importante da política monetária. Muitos factores económicos dependem de uma política de empréstimos eficaz.

Por exemplo, a inflação aumenta a política de empréstimos fáceis num país. Assim, as autoridades reguladoras bancárias mantêm uma análise cautelosa do fluxo global de crédito e das políticas de crédito dos bancos.

Para manter o equilíbrio nos ativos-passivos do banco

Como instituição, um banco deve manter um equilíbrio adequado entre ativos e passivos para garantir eficiência na situação financeira.

Garantir a confiança do público através de um serviço de qualidade

No negócio bancário, a fé das massas depende principalmente da satisfação com a qualidade do serviço. Um serviço satisfatório é quase impossível sem tecnologia melhorada e atividades de serviço dedicadas.

As autoridades reguladoras bancárias orientam regularmente os bancos existentes no que diz respeito à melhoria dos serviços para manter a confiança do público no sistema bancário geral.

Ferramentas e estratégias de regulação bancária

As autoridades reguladoras bancárias utilizam diferentes ferramentas e estratégias para atingir os objetivos da regulação bancária.

Estas ferramentas e estratégias de regulação bancária podem diferir em diferentes países e podem diferir no mesmo país em momentos diferentes.

As ferramentas e estratégias de regulação bancária formuladas pelas autoridades diferem ao longo do tempo devido a situações políticas, sociais e económicas.

Geralmente todas as atividades são realizadas para garantir o interesse de alguns setores-

  1. Para proteger o interesse dos clientes.
  2. Aumentar a habilidade e o interesse dos banqueiros.
  3. Para defender o interesse nacional.

11 Estratégias/Ferramentas para Salvaguardar o Interesse dos Clientes do Banco

Para salvaguardar a segurança do dinheiro dos depositantes

As autoridades reguladoras bancárias garantem a segurança dos bancos formulando taxas e forçando os bancos a manter essas directrizes.

Fornecer diretrizes para preços justificados/razoáveis de serviços bancários

As autoridades reguladoras bancárias criam regras e regulamentos diferentes para que nenhum banco possa cobrar um preço exorbitante pelos seus serviços.

Para proteger os interesses dos consumidores

Algumas regras especiais são formuladas para fornecer linhas de crédito ao consumidor aos seus clientes e outras atividades de empréstimo.

Para garantir a confidencialidade e sigilo da conta dos clientes

Todas as autoridades reguladoras bancárias exigem a manutenção do sigilo das contas do cliente em todos os aspectos, exceto no caso exigido pelo governo.

Para garantir o seguro de depósito

Com a ajuda do seguro de depósitos, as autoridades reguladoras bancárias garantem a devolução do dinheiro do depositante mantido no banco.

Garantir o acompanhamento e supervisão das contas dos clientes

Muitas vezes, ao nomear os seus auditores, as autoridades reguladoras bancárias supervisionam e examinam as contas de empréstimos dos clientes.

Para minimizar serviços bancários discriminatórios

As autoridades reguladoras bancárias tomam as medidas necessárias para que nenhum banco possa prestar serviços bancários discriminatórios aos clientes.

Fornecer diretrizes para conceder crédito com base na prioridade social

As autoridades reguladoras bancárias garantem as atividades de empréstimo dos bancos com base na preferência social, criando e formulando diferentes diretrizes, regras e regulamentos.

Fornecer diretrizes para aumentar a confiança do público

A fé pública depende das empresas na melhor qualidade dos serviços prestados pelos bancos. As autoridades reguladoras bancárias fornecem orientações específicas para que os bancos possam prestar melhores serviços.

Fornecer diretrizes para manter a liquidez adequada

A fé pública depende principalmente da liquidez dos bancos. Os bancos são obrigados a devolver os depósitos dos clientes à vista. Assim, as autoridades reguladoras orientam os bancos quanto aos tipos de ativos e reservas para manter a liquidez adequada.

Por exemplo, podemos dizer que a autoridade reguladora bancária torna obrigatória a manutenção de 5% CRR e 20% SLR no depósito diário dos bancos comerciais para manter a liquidez adequada.

Para fornecer aprovação de serviços inovadores:

Os modos e tipos de serviços estão a mudar rapidamente neste mundo em mudança. Os bancos podem introduzir serviços recentemente inventados com a permissão das autoridades reguladoras bancárias.

21 Ferramentas/Estratégias para salvaguardar o interesse dos bancos

Para permitir licenças para novos bancos

Um banco é uma organização com fins lucrativos. As autoridades reguladoras bancárias emitem as orientações necessárias para estabelecer novos bancos. Essas diretrizes diferem de tempos em tempos com base na área, densidade populacional, solvência financeira dos clientes potenciais e na localidade.

Por exemplo, as directrizes para a abertura de novas agências ou bancos em áreas urbanas serão diferentes daquelas para áreas rurais.

Para sancionar a abertura de novas aguardentes

Os bancos existentes devem obter permissão das autoridades reguladoras bancárias para abrir novas filiais.

Fornecer orientações sobre a nomeação de diretores, seus deveres e responsabilidades

As qualificações e responsabilidades dos administradores dos bancos não devem apenas estar de acordo com as directrizes da Lei das Sociedades Bancárias, mas também de acordo com as directrizes da autoridade reguladora bancária.

Para fornecer instruções para o uso de fundos

Como os proprietários majoritários dos fundos não são os acionistas, mas os depositantes, as autoridades reguladoras bancárias estabelecem as orientações relativas à utilização dos fundos em investimentos de risco.

Para fornecer um aviso contra depósitos sensíveis

Quanto mais sensíveis são os depósitos, mais difícil se torna para os bancos recolherem fundos. Então. para o bem-estar dos bancos, as autoridades reguladoras bancárias fixam frequentemente o limite máximo mais elevado para depósitos sensíveis.

Fornecer diretrizes para adequação de capital

O capital dos acionistas representa apenas uma pequena parte dos recursos totais do banco. As autoridades reguladoras bancárias pedem frequentemente aos accionistas dos bancos que mantenham pelo menos uma pequena parte dos fundos (8% da média ponderada dos activos de risco dos bancos).

Fornecer diretrizes para liquidez adequada

A liquidez inadequada cria, na maioria das vezes, diferentes tipos de problemas para os bancos. Então. as autoridades reguladoras bancárias fornecem orientações adequadas sobre a adequação da liquidez aos bancos.

Para fornecer diretrizes contra diretores interligados

Para proteger os interesses dos depositantes e de outras partes interessadas nos bancos, as autoridades reguladoras bancárias emitem orientações relativas à proibição de a mesma pessoa ser diretora de muitos bancos simultaneamente.

As autoridades reguladoras bancárias dão instruções sobre quais ativos devem ou não ser aceitos como depósitos.

Para controlar grandes empréstimos para reduzir o risco

O risco de financiamento do banco aumenta devido ao grande volume de empréstimos a um pequeno número de credores. Por esta razão, a autoridade reguladora bancária especifica o limite máximo do montante do empréstimo.

Para fornecer diretrizes para títulos investíveis

É muito arriscado para os bancos comerciais investirem contraindo empréstimos no mercado aberto. É por isso que as autoridades reguladoras bancárias dão as orientações necessárias em relação às debêntures para investimento.

Fornecer diretrizes para garantir a recuperação de empréstimos

Para circular os fundos bancários, precisamos de uma taxa de cobrança de empréstimos satisfatória. Um empréstimo inativo afeta gravemente a circulação de fundos para empréstimos.

Fornecer diretrizes para classificação e provisionamento de empréstimos

As autoridades reguladoras bancárias também fornecem orientações adequadas relativamente à classificação e provisionamento de empréstimos.

Para enquadrar as regras e regulamentos necessários para os tribunais de crédito

As agências reguladoras bancárias dão orientações adequadas quanto à cobrança de empréstimos inativos. Neste caso, a criação de tribunais de crédito é uma alternativa.

Fornecer diretrizes para monitoramento e supervisão de crédito

Ao assegurar a supervisão e o reexame dos empréstimos, as autoridades reguladoras bancárias asseguram uma cobrança satisfatória de empréstimos pelos bancos comerciais.

Fornecer diretrizes para a manutenção de reservas

Para satisfazer as exigências diárias, os bancos precisam de manter liquidez suficiente. Por esta razão, as autoridades reguladoras bancárias emitem regras e regulamentos para manter uma certa parcela das reservas primárias e secundárias dos depósitos.

Fornecer diretrizes para reduzir o risco em uma transação de câmbio

As autoridades reguladoras bancárias geralmente tentam evitar os riscos associados às transações cambiais, determinando a taxa ótima de câmbio. Isso é feito para a melhoria do país.

Para controlar as operações e atividades de uma holding bancária

Para controlar o monopólio no negócio bancário, as autoridades reguladoras bancárias emitem as regras e regulamentos necessários relativos à abertura de holdings ou subsidiárias por grandes bancos.

Desenvolver um sistema financeiro eficiente e competitivo

As autoridades reguladoras bancárias emitem regras e regulamentos necessários para garantir uma concorrência saudável entre os bancos.

Fornecer diretrizes para a identificação e cuidados de bancos doentes

As autoridades reguladoras bancárias emitem orientações, regras e regulamentos necessários para ajudar os bancos doentes a melhorar as suas condições.

Garantir a liquidação de bancos falidos de forma adequada e bem aceita

As autoridades reguladoras bancárias também ajudam os bancos falidos a liquidarem-se de forma previsível. Os órgãos reguladores bancários tentam proteger os interesses dos credores.

16 Ferramentas/Estratégias para salvaguardar o interesse da economia e da nação

Para garantir a oferta de moeda e a estabilidade financeira

As autoridades reguladoras bancárias tentam controlar as atividades de empréstimo e aumentar ou diminuir a oferta monetária. Isso é feito para manter a oferta monetária do país em um nível estável. Isto também garante a estabilidade económica do país.

Desenvolver um sistema financeiro eficiente e competitivo

As autoridades reguladoras bancárias também formulam directrizes e regulamentos para garantir uma concorrência saudável.

Garantir a diversificação e a distribuição adequada dos empréstimos, controlando os grandes empréstimos

O risco dos fundos bancários aumenta se um grande empréstimo for distribuído a menos mutuários. As autoridades reguladoras bancárias asseguram a diversificação dos empréstimos, controlando muitos empréstimos concedidos a um grupo menor de pessoas.

Para controlar fusões bancárias e subsidiárias

Para controlar o monopólio dos grandes bancos, as autoridades reguladoras bancárias impõem regulamentos sobre a manutenção de empresas detentoras de pneus ou subsidiárias pelos grandes bancos.

Fornecer diretrizes para a coordenação entre bancos

As autoridades reguladoras bancárias fornecem as orientações necessárias para manter a coordenação necessária entre os bancos.

Para fornecer diretrizes contra diretores interligados

Para proteger os interesses dos depositantes e de outras partes interessadas nos bancos, as autoridades reguladoras bancárias emitem orientações relativas à proibição de a mesma pessoa ser diretora de muitos bancos simultaneamente.

Para controlar serviços bancários discriminatórios

As autoridades reguladoras bancárias tomam as medidas necessárias para que nenhum banco possa prestar serviços bancários discriminatórios aos clientes.

Para fornecer instruções para distribuição de dividendos

Se os bancos distribuírem todos os lucros sob a forma de dividendos, haverá pouca margem para aumentar o capital do proprietário. É por isso que as autoridades reguladoras bancárias emitem as orientações necessárias relativamente à distribuição de lucros.

Fornecer diretrizes para empréstimos aceitáveis e inaceitáveis

O dinheiro depositado dos clientes serve como a principal fonte de fundos para empréstimos para os bancos comerciais. As autoridades reguladoras bancárias fornecem orientações aos bancos comerciais para empréstimos aceitáveis e inaceitáveis, a fim de garantir atividades de concessão de empréstimos lucrativas e seguras.

Fornecer diretrizes para conceder crédito com base na prioridade social

As autoridades reguladoras bancárias asseguram as atividades de crédito dos bancos com base na preferência social, criando e formulando diferentes diretrizes, regras e regulamentos.

Para permitir licenças para novos bancos

O banco é uma organização com fins lucrativos. As autoridades reguladoras bancárias emitem as orientações necessárias para estabelecer novos bancos. Essas diretrizes diferem de tempos em tempos com base na área, densidade populacional, tipo de clientes potenciais e solvência financeira dos clientes na localidade.

Por exemplo, a abertura de novas agências ou novos bancos nas zonas urbanas não será igual às directrizes para as zonas rurais.

Para sancionar a abertura de novas filiais

Os bancos existentes são obrigados a obter permissão das autoridades reguladoras bancárias para abrir novas filiais.

Fornecer diretrizes para adequação de capital

O capital dos acionistas representa apenas uma pequena parte dos recursos totais do banco. As autoridades reguladoras bancárias pedem frequentemente aos accionistas dos bancos que mantenham pelo menos uma pequena parte dos fundos (8% da média ponderada dos activos de risco dos bancos).

Fornecer diretrizes para liquidez adequada

A liquidez inadequada cria, na maioria das vezes, diferentes tipos de problemas para os bancos. Assim, as autoridades reguladoras bancárias dão orientações adequadas à adequação da liquidez aos bancos.

Para proteger os interesses dos consumidores

Algumas regras especiais são formuladas para fornecer linhas de crédito ao consumidor aos seus clientes e outras atividades de empréstimo.

Fornecer diretrizes para garantir informações de crédito precisas e confiáveis

São necessárias informações suficientes e atualizadas para uma análise de crédito adequada. As autoridades reguladoras bancárias facilitam o acesso dos bancos comerciais à recolha de informações do Gabinete de Informação de Crédito (CIB) e de outras fontes relevantes.

Autoridades Reguladoras Bancárias

Geralmente, o banco central controla todos os bancos comerciais de um país. Uma ou mais autoridades reguladoras são responsáveis pelo controle dos bancos. O poder de controle é atribuído a uma autoridade superior e mais poderosa para aumentar a eficiência e reduzir ou, se possível, eliminar riscos.

Mas não se aplica a todos os países e a todas as economias. Recentemente, surgiram disputas entre especialistas sobre se o controlo das actividades dos bancos comerciais será atribuído apenas ao banco central ou se deverão existir outras autoridades separadas.

Além disso, os tipos e a natureza das autoridades reguladoras variam de país para país, o que ficará claro na tabela abaixo. Recentemente, surgiram questões de que o banco central deveria estar envolvido apenas em atividades monetárias e relacionadas com a oferta monetária.

Se o banco central estiver envolvido nas atividades de controle e inspeção, as atividades de estabilização monetária e supervisão podem ser investidas (Agências Eferentes. Como resultado, ocorrerá uma falta de coordenação nas atividades bancárias, o que não é desejável para uma situação saudável e ótima sistema bancário.

Assim, na realidade, podemos ver que o poder de controlo pertence ao banco central e a outras autoridades. Ficará claro na tabela a seguir-

  1. Japão. Kiribati e Coreia
  2. Austrália
  3. Dominica, México e enviado Luis,
  4. Madagáscar
  5. Hong Kong e Ilha Markal
  6. Bélgica, Dinamarca, Alemanha, Hungria, Noruega, Suécia e Suíça
  7. Líbano
  8. Antígua e Bermudas, Bolívia, Canadá, Chile, Colombo, República Dominicana, Equador, El Salvador, Guatemala, Nicarágua, Panamá, Peru, EUA, Venezuela

Observamos duas questões recentes relativas à mudança no poder e nas responsabilidades do controle dos sistemas bancários e financeiros:

O poder soberano de controlar os bancos e os sistemas financeiros da Grã-Bretanha é atribuído à agência “Autoridade de Serviços Financeiros” pelas mãos do “Banco de Inglaterra”. Por outro lado, na Austrália, a “APRA” (Autoridade Reguladora Prudencial Australiana) é formada para controlar o setor financeiro da Austrália.

A análise acima mostra que o controlo dos sistemas bancários pertence a diferentes organizações em diferentes países. O governo e o banco central determinarão a instituição que controla o sistema bancário de um país.

Conclusão

Tal como outras organizações empresariais, os bancos também devem ser regulamentados.

Sem regulamentação, os empresários podem cometer qualquer ato para o seu melhoramento pessoal sem considerar o efeito na sociedade. Também foi evidenciado no mundo antigo que os comerciantes não hesitavam em adotar qualquer ação que pudesse ser prejudicial aos clientes para maximizar seus benefícios próprios.

Em 2.100 aC, Hamurabi, o rei da Babilônia, gravou 300 regras em um muro de 2,5 metros de altura para melhorar a situação e controlar as atividades dos mercadores, incluindo a morte e outras punições.

Entre todas as atividades empresariais, o negócio bancário é o mais sensível. Antes de estabelecer o banco central da América em 1913, não havia controlo sobre os bancos comerciais. O motivo da obtenção excessiva de lucros pelos proprietários dos bancos criou indisciplina na sociedade.

Como resultado, no período da grande depressão económica mundial da década de 1930, milhares de bancos comerciais tiveram de encerrar devido à concorrência excessiva e feroz. Dado que era impossível evitar a exigência pública na América democrática, todos os bancos comerciais foram regulamentados para preservar o interesse dos depositantes.

O negócio bancário depende da confiança do público. O banco coleta depósitos do público e fornece esses depósitos ao público como empréstimos.

Mas se o banco não reembolsar os detentores de depósitos e cobrar juros elevados sobre os empréstimos, as pessoas perderão a confiança nesse banco. Por vezes, pode destruir a plena confiança no sistema bancário e causar anarquia na economia.

As atividades económicas de uma economia são dirigidas através do sistema bancário. O mercado monetário, o valor da moeda, a oferta monetária e o mercado de crédito de um país são controlados pelo sistema bancário.

O principal indicador do desenvolvimento económico nacional, ou seja, o aumento da poupança, é conseguido através do sistema bancário. Portanto, a regulamentação bancária é obrigatória para a estabilidade financeira e económica.

Como resultado, a manutenção do sector bancário bem organizado e regulamentado tem sido mantida desde o século XIII, e este processo tornou-se completo no século XX.º século.

O setor bancário é um dos negócios mais controlados a nível mundial porque quase 90% do fundo bancário é recolhido dos depositantes.

Mas os proprietários das empresas bancárias correm menos riscos do que os proprietários de outras empresas devido ao seu baixo volume de capital relativamente ao de outras empresas.

O controle do setor bancário por parte das agências reguladoras é necessário devido ao maior risco dos depositantes. Um controlo adequado e frutífero ajuda os bancos a operar adequadamente o negócio e a evitar riscos excessivos.

Por outro lado, o controlo eficaz desempenha um papel vital na preservação dos interesses dos depositantes e do país.