11 princípios de empréstimos sólidos

11 princípios de empréstimos sólidos

Obter lucro através da concessão de empréstimos é habitual desde a fase inicial do negócio bancário até à data. Quanto mais eficientemente um banco conseguir gerir as atividades de crédito, maior será a possibilidade de obtenção de lucros. Uma parte importante do lucro de um banco teria sido obtida através de actividades de crédito mesmo há duas décadas.

No entanto, os bancos comerciais concentraram-se recentemente mais em actividades não relacionadas com empréstimos e prestaram muitos serviços inovadores para aumentar os seus níveis de lucro em comparação com os concorrentes. Os bancos distribuem uma parte razoável do dinheiro dos depositantes como empréstimos aos mutuários.

É claro que os fundos para empréstimo são determinados após a manutenção de liquidez suficiente para os depositantes e reserva, conforme orientação das autoridades reguladoras.

Emprestar o dinheiro dos depositantes a terceiros é arriscado; os bancos também exigem o pagamento de juros aos depositantes sobre os valores dos seus depósitos. As actividades de empréstimo devem ser realizadas com base numa abordagem de minimização de riscos e de aumento de rendimentos e de outros factores importantes.

Estabelecer uma política de empréstimos é uma das formas mais importantes de um banco garantir que os seus empréstimos cumpram as normas regulamentares e se tornem rentáveis.

Essa política dá aos agentes de crédito e à administração do banco orientações específicas para a tomada de decisões individuais sobre empréstimos e para a definição da carteira global de empréstimos do banco. A composição real da carteira de empréstimos de um banco deve refletir o que a sua política de empréstimos sugere.

Caso contrário, a política de empréstimos será ineficaz e deverá ser revista ou aplicada de forma mais rigorosa.

O que deve conter a política de empréstimos de um banco? Elementos importantes de uma política de empréstimos eficiente, entre outros, incluem os seguintes pontos:

  1. Uma declaração de metas – tipos, prazos, tamanhos, qualidade, etc.;
  2. Autoridade de empréstimo – quem pode sancionar quanto;
  3. Linhas de responsabilidade – atribuições e relatórios;
  4. Procedimentos operacionais – aplicação à fase final das decisões;
  5. Documentação;
  6. Diretrizes relativas a garantias;
  7. Estratégias de preços;
  8. Base para julgar a situação do empréstimo;
  9. Diretrizes para supervisão, monitoramento e recuperação de unidades; e
  10. Diretrizes para lidar empréstimos problemáticos.

Na secção seguinte, veremos alguns dos princípios que podem ajudar as actividades de empréstimo a tornarem-se adequadas, pragmáticas e realistas.

Finalidade do Empréstimo

Os bancos devem analisar se os objetivos do empréstimo atendem ao escopo e às políticas de empréstimo do banco. Também precisam de analisar e monitorizar se o objectivo do empréstimo irá gerar fluxo de caixa suficiente para reembolsar o montante do empréstimo.

Tecnicamente, o propósito deve ser viável e capaz de gerar lucro adequado para o mutuário; caso contrário, a recuperação do empréstimo pode ser difícil.

Segurança

A segurança deve ser de importância primordial ao sancionar o empréstimo. No vencimento, o mutuário pode não conseguir reembolsar o valor do empréstimo. Os bancos não devem sacrificar a segurança pela segurança depende de:

  • A qualidade da segurança oferecida pelo mutuário e
  • A capacidade de reembolso e a disposição do mutuário em reembolsar o valor principal do empréstimo juntamente com os juros.

Responsabilidade social

A responsabilidade social do banco é atender à demanda de crédito da localidade onde atua. Para aumentar o goodwill, os bancos também precisam de realizar outras atividades sociais.

Ética de negócios

Embora a concessão de empréstimos seja a principal fonte de rendimento de um banco, os bancos não devem conceder empréstimos para fins imorais ou antiéticos, como o estabelecimento de bordéis ou negócios ilegais de drogas.

Spread e diversificação de riscos

Os banqueiros devem minimizar o risco da carteira, colocando os seus fundos numa carteira diferente e bem pensada; se os bancos investirem num cliente/setor, o risco aumentará.

Os banqueiros devem distribuir os seus investimentos por diferentes clientes/setores. Então, se enfrentar algum problema em algum setor, poderá ser coberto pelo lucro de outro setor.

Interesse nacional

As atividades de empréstimo devem ser mantidas de acordo com as prioridades nacionais defender as regras e regulamentos do banco central e outras autoridades reguladoras bancárias.

Antes de sancionar o empréstimo, o banco deve considerar a posição económica do país e a política governamental em relação à alocação da inflação. Os princípios fiscais e de planejamento de 5 anos do governo dominam

Possibilidade de recuperação

Antes de sancionar o empréstimo ao mutuário, é necessário avaliar a possibilidade de recuperação do empréstimo no vencimento. A recuperação deve ser assegurada antes da sanção.

Liquidez

A liquidez é fundamental para as operações de crédito. O banqueiro deve considerar a liquidez ao sancionar a Liquidez para atender às necessidades dos depositantes, desembolsar empréstimos sancionados e pagamentos de despesas recorrentes.

Lucro e rentabilidade

Como outros negócios, o principal objetivo do banco é maximizar a diferença entre o fornecimento de juros sobre um depósito e os juros auferidos sobre o empréstimo, que é o principal critério para obter um lucro tradicional.

O a taxa de juros deve ser determinada com cautela. Os clientes partirão para outros bancos se o taxas bancarias uma taxa mais elevada.

Se a taxa for menor, será insuficiente para cobrir o custo do fundo. Então, fixar os juros não é fácil; seria realizado por pessoal eficiente e ativo – a experiência pode desempenhar um papel melhor.

Solvência Empresarial

Sendo uma instituição rentável, o banco precisa de manter a sua solvabilidade a longo prazo. Os bancos devem ser capazes de atender à demanda por depósitos.

Para isso, o banco precisa manter uma certa reserva. Por outro lado, o montante do empréstimo deve ser suficiente para obter lucro, satisfazendo a procura do mutuário e outras despesas.

Segurança Adequada

Os banqueiros devem ter cuidado na seleção de títulos para manter a segurança do dinheiro sancionado como empréstimo.

A bandeira deve avaliar adequadamente o valor real/aproximado de realização do título se o valor de venda for mínimo, menor ou igual ao valor do empréstimo que o empréstimo pode ser concedido contra tais títulos.

Quanto mais itens próximos ao dinheiro ou facilmente conversíveis, melhor será a qualidade do título. Ao avaliar títulos, o banqueiro deveria ser mais conservador.