Princípio da Sub-rogação em Seguros [Guia Completo]

Princípio da Sub-rogação em Seguros [Guia Completo]

Em palavras simples, o Princípio da Sub-rogação em Seguros significa; quando a seguradora (companhia de seguros) paga a indenização integral por qualquer perda segurada (de bens segurados), a seguradora (companhia de seguros) detém o direito legal (reclamação) sobre os bens segurados.

Isto também significa que a seguradora (companhia de seguros) tem o direito legal de reivindicar quaisquer ganhos futuros da referida propriedade para qualquer recuperação e/ou liquidação.

A sub-rogação é o direito que uma pessoa tem de se substituir a outra e de fazer uso de todos os direitos e recursos dessa outra, já aplicados ou não.

No seguro, após o pagamento de um sinistro, as seguradoras terão o direito de assumir o direito legal do segurado contra o terceiro responsável pela recuperação.

Todos têm o direito de viver em paz e se esta paz for perturbada pelo malfeitor de outra pessoa, então a pessoa que foi sujeita a este mal tem o direito legal de acção contra o malfeitor.

Surge aqui a proposição de que se o dano sofrido pelo prejudicado também for coberto por uma apólice de seguro, ele abre mão do seu direito de recuperação contra o infrator em favor de suas seguradoras após receber o sinistro das seguradoras.

As seguradoras então procedem diretamente contra o terceiro responsável e recuperam a perda ou dano em seu benefício.

Um exemplo tornará clara esta posição. Suponhamos que A' tenha estado no Novo Mercado dirigindo seu carro. Depois de estacionar o carro em algum lugar em frente ao mercado, ele entrou, fez algumas compras, voltou e descobriu que 'B' estava danificando o carro.

Por lei, 'A' tem o direito legal de ação contra 'B' por danos. Aliás, A' também pode ter um seguro automóvel abrangente, que o protege contra tais perdas.

Aqui 'A' abriu para ele duas vias de recuperação, e o princípio da sub-rogação afirma que se as seguradoras pagarem a perda total, então elas (seguradoras) assumirão o direito de 'A' (segurado) de processar B ( terceiros) em benefício próprio (seguradoras). Na verdade, várias outras proposições podem ser consideradas.

A transportadora é a principal responsável pela entrega segura das mercadorias conforme o contrato de afretamento. O bailee é o principal responsável de acordo com o contrato de fiança. Esses bens também podem ser cobertos por apólices de seguro onde a responsabilidade da seguradora é secundária.

Aqui, mesmo que as seguradoras fizessem pagamentos em relação a uma perda, elas teriam direito, ou seriam sub-rogadas, ao direito do segurado contra o transportador ou depositário negligente ou responsável. “Se um segurado dispõe de meios para diminuir o sinistro, o resultado da utilização desses meios pertence às seguradoras.” (CASTELLAIN V. PRESTON, 1883)

Uma questão muito importante que surge em nossa mente é por que o segurado não terá direito à recuperação de ambas as fontes. Por que ele terá que renunciar ao seu direito em favor e em benefício das seguradoras?

É preciso ter em mente que princípio da indenização impede que o segurado receba mais do que o valor real da perda. Como resultado de uma perda, uma pessoa certamente não pode beneficiar-se ou obter lucro.

Além disso, sob o princípio da indenização, foi bem afirmado e estabelecido que após uma perda, o segurado deve receber o valor real da perda, nem mais nem menos.

Se este princípio deve ser mantido e preservado de qualquer possível ameaça ou defeito, então deve ser assegurado que todas as possíveis falhas sejam devidamente protegidas e que as lacunas sejam devidamente bloqueadas.

O princípio da sub-rogação é um método pelo qual é anulada a possibilidade de obter mais do que o valor real da perda de diversas fontes, infringindo assim o princípio da indenização.

Portanto, também se diz muito corretamente que o princípio da sub-rogação é de facto um corolário do princípio da indemnização, nasce do princípio da indemnização e tem a sua existência para preservar o princípio da indemnização.

Deve-se ter em mente e apreciar que, como o princípio da sub-rogação é um corolário do princípio da indenização, ele se aplica apenas àqueles contratos de seguro que são contratos de indenização.

Como tal, deve entender-se que a sub-rogação não se aplica aos contratos de seguros de vida e de acidentes pessoais, por não se tratarem de contratos de indemnização.

Como surge esse direito de sub-rogação

Conforme já indicado, o direito de sub-rogação surge das seguintes formas:

Sob ato ilícito

Isso é um delito para outro. Em outras palavras, é uma violação do dever devido a um terceiro. Uma pessoa não pode fazer mal a outra, causando danos à propriedade de outra pessoa ou infligindo ferimentos a essa pessoa.

Se assim for feito, então o direito de ação se acumula em favor do injustiçado e em detrimento do malfeitor.

Sob contrato

Um contrato pode impor alguma obrigação à pessoa que violou o contrato de compensar a pessoa que foi lesada como resultado da violação.

Por exemplo, uma obrigação sob o contrato de afretamento e contrato de fiança, etc.

Sob Estatuto

Os estatutos também podem criar responsabilidade pela compensação decorrente de uma violação dos mesmos. Exemplos são a Lei das Fábricas. Lei de Responsabilidade dos Ocupantes. A Lei de Motim, Lei de Transporte de Mercadorias por Mar, etc.

Aplicação de Sub-rogação em Sinistros

Já foi explicado como surge a sub-rogação e como ela beneficia as seguradoras. No que diz respeito à aplicação da sub-rogação em reivindicações, certas considerações devem ser devidamente compreendidas, e são as seguintes;

Quando surge a sub-rogação

A posição é diferente em relação ao direito consuetudinário e aos termos e condições contratuais. De acordo com o direito consuetudinário, a posição é que as seguradoras devem pagar primeiro o sinistro antes que o direito de sub-rogação possa ser exercido.

Em outras palavras, as seguradoras não podem ir contra o terceiro pela recuperação, a menos que elas (seguradoras) tenham efetuado pagamentos ao segurado. Esta posição pode, no entanto, ser alterada através dos termos e condições da política.

Em apólices não marítimas, geralmente há uma condição de apólice conhecida como condição de sub-rogação, por meio da qual as seguradoras podem exigir que o segurado recupere (ou tome todas as medidas de recuperação) contra o terceiro responsável primeiro, às custas e despesas da seguradora.

Isso modifica a posição do direito consuetudinário.

No seguro marítimo, no entanto, o direito de sub-rogação surge apenas após o pagamento pelas seguradoras, uma vez que não é habitual (e muito incomum) incorporar qualquer condição da apólice como tal para modificar a posição do direito consuetudinário.

Extensão da Sub-rogação

Pelo direito de sub-rogação, as seguradoras só têm direito ao benefício na medida do pagamento efetuado.

Portanto, se as seguradoras recuperarem mais do que o valor pago, elas têm o direito de reter da recuperação apenas o valor do pagamento que fizeram ao segurado.

O valor do saldo deverá ser reembolsado ao segurado. Se a recuperação for inferior ao valor do sinistro pago ao segurado, não há dúvida de receber o saldo do segurado.

Se o segurado já tiver recuperado do terceiro e se for uma indenização integral, ele não terá direito a reclamar contra sua seguradora.

Se também tiver recebido pagamento da seguradora, deverá reembolsar o pagamento recebido da sua seguradora.

Suponhamos que o valor recebido do terceiro não represente indenização integral. Nesse caso, ele tem o direito de reclamar apenas o saldo das suas seguradoras, de modo que ambos os pagamentos juntos constituam apenas uma indenização completa.

A idéia é que, como resultado de uma perda, o segurado não possa receber mais do que a indenização real, embora possa ter vários caminhos abertos para recuperação.

Se o segurado realizar tanto da seguradora quanto de um terceiro, então o (segurado) retém apenas até o limite da indenização total e devolve o saldo à seguradora sujeito ao limite do pagamento da seguradora

Pagamentos Exgratia

Embora não sejam legalmente responsáveis, as seguradoras às vezes fazem pagamentos de acordo com suas apólices por uma questão de graça ou favor.

Talvez tenha havido pequenas violações dos termos da apólice pelas quais as seguradoras poderiam facilmente repudiar a reclamação.

Mas considerando o aspecto comercial e a natureza menor da violação, as seguradoras podem não ser tão rigorosas e estarão dispostas a fazer algum pagamento (integral ou não) sem admitir responsabilidade nos termos da apólice.

Tais pagamentos são conhecidos como pagamentos exgratia e nunca criam precedência para dar o direito de reclamação ao segurado em outros casos semelhantes.

Princípio da Sub-rogação

Deve-se lembrar que, quando são efetuados pagamentos de exgratias, as seguradoras não ficam sub-rogadas no direito do segurado. Isso ocorre porque os pagamentos não são feitos mediante admissão de responsabilidade.

Quando, no entanto, uma seguradora faz um pagamento normal, e o segurado também recebe um pagamento de exgratia de outra seguradora, então a primeira seguradora ficará sub-rogada no dinheiro de exgratia recebido da última seguradora, mesmo que esse dinheiro não tenha sido recebido como uma questão de direito legal sob essa política.

Em conexão com o estudo da sub-rogação, os alunos devem compreender as implicações de “Resgate” e “Abandono”, uma vez que estes têm influência nos direitos de sub-rogação.

Salvamento

Geralmente se refere aos restos da propriedade após uma perda. Normalmente, devido a uma perda, toda a propriedade não é perdida, danificada ou destruída. Principalmente, permanece algum valor na propriedade danificada, ou talvez seja um caso de perda parcial quando a questão do salvamento se torna mais proeminente.

A regra é que, quando se tratar de perda parcial, o segurado só poderá reclamar até a extensão da perda ou dano sofrido.

Ele normalmente não pode abandonar a propriedade e reivindicar a totalidade. A situação só poderá ser diferente se o segurado entregar os restos do bem e a seguradora também concordar em aceitar o salvado.

Nessa situação, o sinistro será pago integralmente e a seguradora passará a ser proprietária dos salvados. Nos casos de perdas totais nítidas, as seguradoras pagarão integralmente e, portanto, terão direito ao benefício dos salvados.

Pode surgir confusão em relação à propriedade dos salvados em circunstâncias em que existe sub-seguro e há uma perda total.

Como o segurado não será totalmente indenizado, ele terá direito ao salvamento, mas apenas na medida em que o pagamento da perda e o valor do salvamento juntos não excedam a perda total ou a indenização efetiva.

Também deve ser lembrado lado a lado que quando existe seguro integral (ou seja, não há subseguro) e a perda é paga integralmente, as seguradoras tornam-se os proprietários absolutos dos salvados, se houver, e o produto total da venda pertence a eles mesmo que o processo possa revelar-se superior ao montante do crédito pago.

Abandono

O abandono geralmente significa entregar pelo segurado os restos do bem danificado à seguradora e reivindicar a perda total.

Não é peculiar ao marítimo, pois na prática do seguro marítimo o segurado tem o direito de abandonar o imóvel (sujeito à aceitação da seguradora), alegando assim a perda total construtiva.

Portanto, quando a seguradora paga um sinistro total, ela assume os salvados como proprietária. Ele se torna o proprietário absoluto, independentemente do valor recebido na venda subsequente.

Os comentários feitos no acórdão do Tribunal Inglês de Kaltenbach V. Mackenzie (1878) são importantes a este respeito, que prossegue dizendo “que o abandono não é peculiar a apólices de seguro marítimo; abandono faz parte de todo contrato de indenização.

Sempre que houver um contrato de indenização e uma reivindicação de indenização absoluta, deve haver abandono por parte da pessoa que reivindica a indenização de todos os seus direitos em relação àquilo pelo qual recebe indenização”.

A situação é diferente no que diz respeito à maioria das políticas não-marinhas. Normalmente, há uma condição nessas apólices que proíbe o abandono pelo segurado e reivindica a perda total.

No entanto, as seguradoras podem renunciar a esta condição em circunstâncias apropriadas por mérito.

A Doutrina da Sub-rogação no Seguro Marítimo

Princípio da Sub-rogação em Seguros

O objetivo da doutrina da sub-rogação é que o segurado não receba mais do que a perda ou dano real.

Após o pagamento do sinistro, a seguradora obtém luz para receber a indenização ou qualquer quantia do terceiro de quem o segurado é legalmente responsável pelo recebimento do valor da indenização.

As principais características da sub-rogação são as seguintes:

  1. A seguradora sub-roga todos os recursos, brigas e responsabilidades do segurado e altera o pagamento da indenização.
  2. A seguradora tem o direito de pagar o valor do sinistro após redução do valor recebido pelo segurado de terceiro. Mas no seguro marítimo, o direito de sub-rogação surge apenas após o pagamento ter sido efectuado, e não é habitual, como no seguro contra incêndios e acidentes, alterá-lo utilizando uma condição que preveja o exercício dos direitos de sub-rogação antes do pagamento de um sinistro. Ao mesmo tempo, o direito de sub-rogação deve ser diferenciado do abandono. Se o imóvel for abandonado a um segurador marítimo, este tem direito ao que resta do imóvel, independentemente do valor da sub-rogação.
  3. Após a indenização, a seguradora fica com todos os direitos do segurado sobre os terceiros, mas a seguradora não pode entrar com ação em seu nome. Portanto, o segurado deve auxiliar a seguradora no recebimento do dinheiro do terceiro. Caso o segurado seja dispensado de ajuizar ação contra o terceiro, a seguradora poderá receber do segurado o valor da indenização. É um corolário da indenização de princípio.