História dos Seguros: Evolução da Indústria de Seguros

História dos Seguros: Evolução da Indústria de Seguros

O seguro nada mais é do que um sistema de distribuição do risco de um sobre os ombros de muitos. Embora seja um tanto impossível para um homem arcar com a perda de 100% em sua própria propriedade ou interesse decorrente de uma contingência imprevista, o seguro é um método ou processo que distribui o ônus da perda entre um número de pessoas dentro do grupo formado para este particular propósito.

Origem do Seguro

Embora não esteja na forma atual de seguro, o conceito de tal filosofia de agrupamento ou partilha de riscos desenvolveu-se em tempos muito antigos.

Provavelmente podemos remontar ao século IV, que testemunhou a prática de Bottomry Bonds e Respondentia Bonds no comércio marítimo.

Se, num momento de perigo no meio do oceano, o capitão do navio necessitasse de fundos/dinheiro para completar a viagem, mas não pudesse geri-los num porto intermediário, por sua própria conta ou por conta do proprietário do navio, ele (o comandante) foi autorizado a levantar esses fundos penhorando o navio.

Esse sistema era conhecido como Bottomry Bond, pois o empréstimo era concedido mediante assinatura de um título.

A cláusula do acordo era que o empréstimo só deveria ser reembolsado se o navio chegasse são e salvo ao seu destino. Em caso de perda total do navio, nada era exigido a ser reembolsado.

Era bastante óbvio, portanto, que os credores cobravam um prêmio, além dos juros, para se protegerem contra a possibilidade de perdas totais quando perdessem o valor principal.

Empréstimos semelhantes também poderiam ser obtidos mediante penhor de carga, e isso foi feito por meio de Respondentia Bonds.

As condições de reembolso eram exatamente as mesmas. A prática foi abandonada desde o século 19 devido ao enorme avanço no sistema de comunicação.

Outra prática que ainda existe é conhecida como Média Geral, que envolve o compartilhamento da perda de um por todos. É um costume muito antigo e remonta a 916 aC, durante a época dos rodianos.

Numa aventura marítima, é provável que o navio, juntamente com a carga e outros interesses, esteja em grande perigo no meio do oceano, podendo ser exigido ao comandante do navio que tome uma decisão ousada no local visando o segurança do empreendimento.

Tal acção pode envolver incorrer em despesas ou fazer um sacrifício (por exemplo, atirar a carga ao mar para tornar o navio mais leve).

Como esta despesa ou sacrifício se relaciona com alguns juros pelos quais os restantes interesses são salvos, é natural que todos os interesses envolvidos (salvos e perdidos) contribuam para esta perda.

Isto é conhecido como Média Geral, e deve ser entendido que um elemento de partilha da perda por muitos está envolvido no sistema.

Até ao século XVIII, vemos também, entre a comunidade mercantil, um sistema de partilha de riscos entre si.

Costumavam formar um grupo em que um dos mercadores, numa determinada viagem, aceitava o risco contra um prémio de outros, enquanto os outros negociavam.

Em outra ocasião, outro membro do grupo aceitaria o risco enquanto os demais negociariam, e assim por diante.

Assim, em um momento ou outro, cada membro teve que assumir a responsabilidade de assumir o risco, e a cobrança (prêmio) foi tal que poderia razoavelmente cuidar de uma perda provável.

Como o grupo era pequeno e a experiência profissional em gerenciamento de riscos era limitado, a taxa de prémio costumava ser necessariamente elevada.

É necessário que os alunos percebam que embora este não seja o actual sistema de seguros como uma entidade especializada isolada, o conceito de seguro, ou seja, um sistema de partilha ou espalhando riscos, desenvolveu-se gradualmente em função da necessidade e foi finalmente substituído pela abordagem moderna de seguros.

Considerando que o conhecimento do desenvolvimento histórico de qualquer ramo de estudo fornece ao leitor informações básicas úteis sobre como

esse ramo específico desenvolveu-se gradualmente como uma entidade separada, considerou-se que, no que diz respeito aos seguros, esse conhecimento também é indispensável para os estudantes que estudam este ramo.

Com este objectivo em vista, apresenta-se a seguir um breve desenvolvimento histórico cronológico dos vários ramos de seguros:

História e Desenvolvimento do Seguro Marítimo

O seguro marítimo é a forma mais antiga de seguro e ficou em primeiro lugar na lista. Este tipo de seguro provavelmente começou no norte da Itália em algum momento durante os séculos XII e XIII, e gradualmente o conceito foi transferido ou assumido pelo Reino Unido.

Durante os séculos XIII e XIV, os mercadores italianos foram para o Reino Unido e trouxeram consigo os costumes comerciais, incluindo o conceito de seguro marítimo.

O seguro marítimo, como tal, não era praticado como uma entidade especializada separada durante esse período, uma vez que eram os comerciantes que realizavam negócios de seguros marítimos paralelamente às suas atividades comerciais gerais.

Gradualmente, a Lombard Street, na Inglaterra (em homenagem aos comerciantes da Lombardia, Itália) tornou-se o centro nevrálgico das atividades de seguros marítimos, pois era onde os comerciantes se reuniam para fins de comércio e proteção de seguros.

No entanto, surgiram problemas porque não existiam regras ou regulamentos definidos para a resolução de litígios decorrentes das políticas marítimas, e foram os costumes da Lombard Street que influenciaram a resolução de tais litígios.

Havia práticas de encaminhar disputas para o Tribunal do Almirantado, mas este tinha a desvantagem de não ter conhecimento especializado dos Law Merchants ou dos costumes da Lombard Street.

Posteriormente, em 1575, foi criada a Câmara de Seguros para o registo das apólices de seguros, e a vantagem que tinha era que os litígios eram minimizados porque esse registo servia como prova do contrato e dos vários termos e condições nele abrangidos.

Em 1601, o Tribunal Arbitral foi criado por meio de promulgação para resolver disputas sobre políticas marítimas.

A Lei da Bolha de 1720 viu a concessão de fretamentos a duas companhias de seguros, nomeadamente, Royal Exchange e London Assurance, para transacionar negócios de seguros marítimos juntamente com seguradoras individuais.

As cafeterias de Londres desempenharam um papel vital no desenvolvimento do comércio e do comércio no Reino Unido. Uma dessas cafeterias foi inaugurada por Edward Lloyd em 1680, onde os comerciantes costumavam frequentar suas visitas. Ali aconteciam leilões de navios, cobertura de seguros, etc., e aos poucos tornou-se um local de inteligência naval.

Desde o final do século XVII e início do século XVIII, este café transformou-se praticamente no famoso Lloyd's, que se pode orgulhar de ser o mais forte e sólido organização de seguros mundialmente.

Os monopólios concedidos às duas companhias de seguros pela Lei da Bolha de 1720 foram posteriormente revogados e agora várias companhias de seguros e seguradoras individuais operam como seguradoras marítimas no Reino Unido. A atual lei que regulamenta o negócio de seguros marítimos é a Lei de Seguros Marítimos de 1906, que também é seguida em outros países.

História e Desenvolvimento do Seguro Contra Incêndio

O seguro contra incêndio ficou em segundo lugar na lista de desenvolvimento. As seguradoras que anteriormente estavam envolvidas em seguros marítimos também estavam pensando em iniciar o negócio de seguros contra incêndio.

O Grande Incêndio de Londres em 1666 demonstrou praticamente a necessidade e urgência do seguro contra incêndio.

Cerca de sete companhias de seguros se apresentaram para fornecer proteção contra incêndio. No entanto, devido à introdução de novos tipos de riscos decorrentes da Revolução Industrial do século XIX e ao aumento da procura por este tipo de seguros, mais empresas tiveram que entrar no mercado.

O Toole Street Fire em 1861 teve influência na melhoria do negócio de seguro contra incêndio, pois demonstrou que a classificação de risco era necessária para um sistema de classificação sólido.

Em 1868, foi formado o Comitê de Bombeiros (FOC), que tinha diversas responsabilidades, como classificação uniforme, estatísticas e assessoria técnica às empresas associadas.

Posteriormente, vários outros órgãos foram desenvolvidos, como o Joint Fire Research

Organização, Corporações de Salvamento e outras que apoiam direta e indiretamente o negócio de seguro contra incêndio com base científica sólida.

História e Desenvolvimento do Seguro de Vida

O seguro de vida é o terceiro ramo da lista de desenvolvimento. A política mais antiga registrada data de 1583.

Nesse período, foram emitidas apenas apólices de curto prazo, o que significa que o dinheiro só seria pago em caso de falecimento do segurado de vida durante o período de vigência. Na sobrevivência, nada foi pago.

Além disso, não existia um montante fixo garantido e o montante a pagar variava em função dos fundos disponíveis. O seguro de vida não tinha base científica naquela época.

Não existia nenhuma tabela de mortalidade através da qual o risco pudesse ser avaliado cientificamente, e também não existia qualquer respaldo legal para a condução sã e sistemática dos negócios.

Em 1693, Halley introduziu a tábua de mortalidade, dando um valor definido ao risco de morte. Posteriormente, Dodson demonstrou que era possível cobrar um prêmio nivelado durante todo o período da apólice.

Em 1774, a Lei do Seguro de Vida foi aprovada no Parlamento Britânico, exigindo a presença de interesse segurável antes que alguém pudesse afetar uma política de vida na vida de outro.

Todos estes desenvolvimentos deram gradualmente à garantia de vida uma base sólida, sistemática e científica, como vemos hoje.

História e Desenvolvimento do Seguro de Acidentes

O seguro contra acidentes é o último ramo da lista de desenvolvimento. Ainda é um ramo aberto no sentido de que qualquer novo tipo de seguro não coberto pelos seguros marítimo, contra incêndio e de vida se enquadraria no ramo de acidentes.

Portanto, vemos vários tipos de apólices sob o departamento de acidentes, como acidentes pessoais, roubo, fidelidade, acidentes de trabalho, apólices de responsabilidade civil, engenharia, montagem de todos os riscos, dinheiro em segurança e trânsito, colheita, gado, títulos, esquemas de garantia de crédito, automóvel, aviação, etc.

O seguro de acidentes começou basicamente com o seguro de acidentes pessoais. O efeito da revolução industrial no século XIX, particularmente a invenção da energia a vapor e das ferrovias, foi responsável por um número significativo de mortes acidentais e lesões corporais.

Algumas seguradoras especializadas começaram a operar nesta área ao lado das empresas existentes envolvidas em seguros contra incêndio, marítimo e de vida.

Com a crescente procura por parte do público de protecção contra vários outros tipos de riscos associados à rápida industrialização, vários outros tipos de negócios desenvolvidos conforme indicado.

Características comuns de desenvolvimento

Se analisarmos o desenvolvimento gradual na esfera dos seguros, podemos identificar algumas características comuns associadas a esse desenvolvimento:

  1. O seguro se desenvolveu em resposta a uma demanda criada pela comunidade seguradora.
  2. A revolução industrial do século XIX desempenhou um papel significativo no rápido crescimento do negócio de seguros.
  3. Nos primeiros dias, havia uma ausência de dados estatísticos confiáveis e de solidez teórica. No entanto, este vazio foi gradualmente preenchido por diversas abordagens teóricas e ações concertadas de diversas associações, conduzindo à solidez jurídica, técnica, científica e teórica do negócio segurador.
  4. Inicialmente, as seguradoras começaram como escritórios especializados, com foco em apenas um tipo de negócio. Mas com demandas variadas, eles gradualmente se transformaram em escritórios compostos, oferecendo mais de uma classe de negócios.
  5. O conceito de manutenção de reservas para resistir a perdas catastróficas desenvolveu-se gradualmente e, hoje em dia, quase todas as empresas fornecem essas reservas.
  6. O necessidade de resseguro também se desenvolveram gradualmente à medida que as seguradoras se comprometeram com riscos específicos.

Resume o desenvolvimento histórico dos seguros, destacando os seus diversos ramos e a sua evolução ao longo do tempo.