O que é um empréstimo?
Um empréstimo é um valor na forma de dívida concedida por uma organização financeira a outra empresa ou indivíduo em troca do reembolso futuro do mesmo valor, juntamente com juros durante um período.
Os termos de um empréstimo são acordados mutuamente por cada parte envolvida na transação antes que qualquer troca de fundos ocorra. Este contrato normalmente inclui o seguinte:
- O valor emprestado,
- O valor a ser reembolsado,
- O número de pagamentos que serão feitos,
- O período de reembolso,
- E garantias, se houver.
A garantia é um ativo mantido por um mutuário de valor igual ou superior ao valor emprestado. Isto é para fins de segurança do credor em um cenário em que o mutuário possa deixar de pagar. O mutuário paga o valor do empréstimo com juros.
Ele / ela pode pagar à vista ou parcelado. Esses termos são geralmente definidos no contrato mencionado acima.
Esses fundos emprestados pelo credor ao mutuário são usados para diversos fins, como requisitos de capital, compra de máquinas, construção civil, etc.
O valor é reembolsado ao longo dos anos e não no curto prazo (dentro de um ano). Antes de emprestar o dinheiro, uma instituição mutuante verifica a credibilidade do mutuário.
A credibilidade é a posição financeira do mutuário ou a capacidade de reembolsar os empréstimos. Esta análise é baseada no histórico de transações financeiras de sua empresa. A credibilidade também decide a taxa de juros que o mutuário pagará ao credor.
Empréstimo em bancos
Na vida real, indivíduos ou instituições (empresariais/não empresariais ou governamentais/não governamentais) enfrentam situações em que sentem a necessidade de recolher, alcançar ou utilizar algo que podem não ter poder de compra adequado.
Por outro lado, alguns indivíduos ou instituições apresentam fundos excedentários após cumprirem as suas necessidades recorrentes e de investimento. A título de depósito, o banco coloca sob sua custódia esses recursos excedentes.
O banco transfere novamente temporariamente estes fundos por um período específico em troca de alguns juros/lucros para aqueles que não têm o poder de compra necessário, mas podem utilizar os fundos emprestados para alguns fins/projetos produtivos e lucrativos.
Aqui, “temporariamente” significa que o usuário devolverá o “poder de compra fornecido” como empréstimos após algum tempo, de acordo com os termos do contrato.
Porém, no setor bancário, muitos tipos de facilidades financeiras são estendidas aos clientes para obter o mesmo retorno e juros. Este “poder de compra fornecido” pode ser denominado empréstimo, crédito ou adiantamento. Esses três termos têm semelhanças e também algumas diferenças.
Os bancos podem conceder empréstimos de diferentes maneiras. Os empréstimos podem ser em dinheiro ou não. Se algum cliente tirar proveito do banco usando o ágio do banco ao fazer um contrato, isso será tratado como um “empréstimo de ágio”. L/C, cheques de viagem e notas de viagem são o “empréstimo de boa vontade” de um banco.
De acordo com o Dicionário Bancário e Financeiro, empréstimos são “o empréstimo de uma quantia em dinheiro por um credor a um mutuário a ser reembolsado com uma certa quantia de juros”.
Timothy VV Koch definiu empréstimos como “um acordo formal entre um banco e um mutuário para fornecer um montante fixo de crédito por um período especificado”.
O autor afirma: “Um empréstimo pode ser definido como dinheiro emprestado a juros ou com lucro. É apenas separar temporariamente os recursos de alguém (um indivíduo ou uma instituição) para aumentar o poder de compra do destinatário de tal facilidade com a promessa de devolvê-los com juros/lucro ou de outra forma, conforme mutuamente acordado.”
Da discussão acima, podemos facilmente dizer que uma empresa orientada para o lucro organização empresarial será chamada de empréstimo se um banco der seus recursos temporariamente sob certas condições e por um período específico. Os termos empréstimo, crédito e adiantamento são ocasionalmente usados separadamente em diferentes esferas.
Motivo de empréstimo e lucro de bancos comerciais
Os bancos comerciais também são estabelecidos para obter lucro como qualquer outra organização empresarial. A principal actividade lucrativa dos bancos é obter rendimentos de juros ou lucrar com a concessão de empréstimos dos fundos mobilizados como depósitos.
À medida que esses empréstimos são concedidos, os juros e o capital devem ser recuperados atempadamente para manter o dinheiro dos depositantes seguro e manter o carácter rotativo dos fundos utilizados como empréstimos.
É, portanto, imperativo que os bancos comerciais não concedam empréstimos sem analisar adequadamente a solvabilidade para garantir a recuperação do dinheiro assim emprestado.
Com o tempo, alguns princípios, procedimentos e teorias foram desenvolvidos, inovados e praticados. O principal objectivo de tudo isto é facilitar a concessão de empréstimos de uma forma fácil mas pragmática, para garantir o carácter rotativo dos fundos para maximizar o ganho de lucro.
No início, um agente de crédito deve ter clareza sobre o significado e a definição dos empréstimos, as características e funções dos empréstimos, os seus tipos e mecanismos operacionais.
Para garantir a extensão do risco e a recuperabilidade, o agente de crédito deve considerar todas as informações possíveis relacionadas ao solicitante do empréstimo e à viabilidade socioeconômica do projeto para o qual o empréstimo é solicitado.
O oficial de crédito então tenta se concentrar no preço do empréstimo depois de avaliar os custos dos fundos e a taxa de retorno esperada dos empréstimos.
De uma só vez, um empréstimo bancário O oficial só precisava acompanhar a sorte de um punhado de empresas grandes e conhecidas como mutuários – as habilidades necessárias para esse tipo de análise centravam-se na compreensão dos aspectos qualitativos de um negócio.
Embora a análise fundamental sobre a compreensão continue a ter um lugar na compreensão da qualidade de crédito de um devedor, a natureza do negócio de crédito mudou. Independente com foco restrito e simplista análise de crédito já não é suficiente.
Conclusão
O negócio bancário depende da utilização adequada dos fundos mobilizados, principalmente em empréstimos. Os fundos concedidos aos mutuários como empréstimos devem permanecer seguros e ser recuperados no momento devido. Os depositantes cujos fundos são concedidos como empréstimos ficam sempre atentos às atividades de empréstimo do banco.
O empréstimo como proxy do poder de compra ajuda os potenciais investidores a aumentar os seus rendimentos, aumentando o volume e a qualidade dos seus negócios, e o mesmo, por outro lado, desempenha inquestionavelmente um papel vital na existência do banco, obtendo lucro em termos de juros sobre os empréstimos. .
Para obter uma facilidade de cobrança de depósitos, a segurança dos fundos do empréstimo deve ser garantida. Um empréstimo não é uma subvenção nem é um empréstimo, não é um conceito sem valor. Em vez disso, o empréstimo são os benefícios financeiros fornecidos às pessoas/instituições que têm capacidade de reembolso.
O banco, como credor, e os mutuários, como destinatários dos empréstimos, devem ter uma atitude cooperativa de parceria mútua.
Credores e devedores envolvem-se espontaneamente em atividades de empréstimo por interesse mútuo. Para serem eficazes, os empréstimos devem ser pontuais, adequados e disponíveis a um preço competitivo.
Numa única palavra, os bancos, para sobreviverem, devem permanecer sempre amigos do cliente.
Da mesma forma, para permanecerem livres de tensões na obtenção de fundos como e quando necessário, os mutuários devem sempre provar que são amigos dos bancos, fazendo piedosamente o reembolso das prestações do empréstimo à medida que vencem.