7 elementos de risco segurável

7 elementos de risco segurável

O seguro é um dispositivo que oferece proteção contra riscos. Mas nem todos os riscos individuais e comerciais podem ser segurados e protegidos. Um risco deve conter certos elementos que o tornem segurável. Para riscos puros para serem seguráveis, eles devem possuir as seguintes características.

O risco segurável tem 7 elementos. As seguradoras os procuram para medir os níveis de risco e os níveis de prêmio para proteção de seguro para qualquer coisa.

7 elementos de risco segurável

Estes são explicados abaixo;

Grande número de unidades de exposição

A teoria do seguro é baseada na lei dos grandes números.

Portanto, a principal necessidade para que um risco seja segurável é que exista um número suficientemente grande de exposições homogéneas para combinar perdas razoavelmente previsíveis.

Os dados perdidos podem ser compilados ao longo do tempo e as perdas para o grupo podem ser previstas com alguma precisão. Os custos de perda podem então ser distribuídos por todos os segurados da classe de subscrição.

Além disso, as estimativas probabilísticas utilizadas pela companhia de seguros, por lógica, assumem um grande número de unidades numa distribuição, e os produtos de seguros são precificados em conformidade.

Definir e perda mensurável

Um segundo requisito é que a perda seja simultaneamente determinável e mensurável. Isso significa que a perda deve ser definida quanto à causa, hora, local e valor. O seguro de vida, na maioria dos casos, atende facilmente a esse requisito.

A causa e a hora da morte podem ser facilmente determinadas na maioria dos casos e, se a pessoa estiver segurada, o valor nominal da apólice de seguro de vida é o valor pago.

As perdas são bastante previsíveis e podem ser medidas em termos monetários – perda de paz de espírito, tensão, etc. Ou a perda de vidas não pode ser indemnizada.

Distribuição de probabilidade determinável

A distribuição de probabilidade de ocorrência de um evento adverso é determinável. Esta condição é necessária para estabelecer um prémio gratuito de acordo com a teoria da equivalência.

Se não houver distribuição determinável, não se trata de emitir uma cobertura por uma seguradora.

Chance calculável de perda

Um quarto requisito é que a probabilidade de perda seja calculável. A seguradora deve calcular a frequência média e a gravidade média das perdas futuras com alguma precisão.

Este requisito é necessário para que possa ser cobrado um prêmio adequado, suficiente para pagar todos os sinistros e despesas e gerar lucro durante a vigência da apólice.

Certas perdas, no entanto, são difíceis de segurar porque a probabilidade de perda não pode ser estimada com precisão e o potencial para uma perda catastrófica está presente.

Por exemplo, as inundações, as guerras e o desemprego cíclico ocorrem de forma irregular, e a frequência média e a gravidade das perdas são difíceis.

Assim, sem assistência governamental, estas perdas são difíceis de serem seguradas pelas empresas privadas.

Perda fortuita

O evento adverso pode ou não ocorrer no futuro e uma vez que a seguradora não tenha controle. Então, naturalmente, se o evento não for aleatório ou se a perda tiver ocorrido no passado, não há questão de seguro.

Além disso, é importante notar que a aleatoriedade é assegurada pelos subscritores que se protegem contra a selecção adversa, a tendência dos segurados mais pobres do que a média de procurar ou continuar a cobertura de seguro.

Perda não catastrófica

As perdas não devem ser catastróficas. Nem todas as unidades de um grupo homogêneo estarão sujeitas a um evento adverso. Isto significa que uma grande proporção de unidades de exposição não deverá incorrer em perdas ao mesmo tempo.

Como afirmamos anteriormente, o pooling é a essência do seguro. No entanto, se a maioria ou todas as unidades de exposição de uma determinada classe incorrerem simultaneamente numa perda, a técnica de pooling falha e torna-se impraticável.

Os prémios devem ser aumentados para níveis proibitivos, e a técnica do seguro é, desde há muito tempo, um acordo viável através do qual as perdas de alguns são repartidas por todo o grupo.

Por exemplo, o ideal é que as seguradoras desejem evitar todas as perdas catastróficas.

Na realidade, porém, isto é impossível porque perdas catastróficas resultam periodicamente de inundações, furacões, tornados, terramotos, incêndios florestais e outras catástrofes naturais. Além disso, perdas catastróficas também podem resultar de actos de terrorismo.

O prêmio deve ser economicamente viável

O requisito final é que o prémio seja economicamente viável. O segurado deve ter condições de pagar o prêmio.

Além disso, para que o seguro seja uma compra atraente, os prêmios pagos devem ser substancialmente inferiores ao valor ou valor nominal da apólice.

Como o pool de seguros está estruturado para ser suficientemente grande, o preço cobrado pela seguradora pela compra do risco é geralmente baixo. Assim, deveria ser suficiente para gerar riqueza para a seguradora e viável para o segurado.