16 tipos de apólices de seguro contra incêndio

16 tipos de apólices de seguro contra incêndio

Seguro contra fogo as políticas são classificadas em 16 tipos com base em riscos de seguro, risco segurado, tipo de negócio e regras da apólice. As seguradoras oferecem 16 apólices de seguro contra incêndio diferentes para cobrir as perdas causadas por incêndio nas empresas. Existem diferentes formas de políticas para diferentes tipos de políticas.

Para atender às diversas necessidades de empresas e indivíduos, são emitidos vários tipos de políticas contra incêndio.

O seguro contra incêndio segue os princípios do seguro. Os 15 tipos de apólices de seguro contra incêndio são explicados a seguir;

Política valorizada

O valor do bem a ser segurado é determinado no início da apólice.

Neste caso, a seguradora paga o valor total admitido independentemente do valor de mercado dos imóveis. A medida de indenização não é, portanto, um valor no momento do incêndio, mas um valor acordado no início da apólice.

A seguradora paga ao segurado uma quantia fixa após a destruição do bem segurado.

O valor fixado pode ser maior ou menor que o valor real de mercado do imóvel destruído pelo incêndio no momento do sinistro. Nesta apólice, a medida de indenização é baseada no valor dos imóveis e não nos valores de mercado dos bens destruídos.

Esta apólice é utilizada para segurar especialmente quadros, esculturas, obras de arte, joias, coisas raras e artigos de uso diário.

Dado que o valor dos danos causados ​​a estes artigos não pode ser facilmente determinado no momento da perda, são normalmente utilizadas apólices valorizadas.

A rigor, as políticas valorizadas são uma traição ao princípio da indenização porque o preço de mercado não é pago neste caso.

A apólice avaliada é benéfica ao segurado porque ele fica dispensado de comprovar o valor do imóvel no momento do sinistro por meio da busca de notas fiscais e recibos.

As desvantagens são que as novas compras e reposições não podem ser agregadas à apólice avaliada.

A avaliação, portanto, é revisada em intervalos frequentes. A seguradora terá que pagar mais do que a perda real se o preço de mercado do imóvel cair.

Pode aumentar o risco moral. Pode haver dificuldade na liquidação das perdas parciais. As apólices avaliadas podem ser contestadas com base em fraude.

Política Valiosa

A apólice valiosa é aquela em que o valor da reclamação deve ser determinado pelo preço de mercado da propriedade danificada.

O valor da perda não é determinado no momento do início do risco, mas é determinado no momento e local da perda. Esta política representa verdadeiramente a doutrina da indenização.

Política Específica

Quando uma importância específica for segurada sobre um bem determinado, no caso de um período determinado, a totalidade da perda real será paga, desde que não exceda o valor segurado.

Aqui, o valor do bem segurado não tem relevância para se chegar à medida de indenização em uma apólice específica, e a importância segurada estabelece um limite até o qual a perda pode ser compensada.

Política Flutuante

A apólice flutuante é a apólice adotada para cobrir um ou mais tipos de bens ao mesmo tempo, sob um valor garantido por um prêmio e pelo mesmo proprietário.

Esta política é útil para cobrir stocks flutuantes em diferentes localidades.

Como os imóveis estão espalhados por diversas localidades e em diferentes formas, os riscos físicos e morais também variam e, portanto, dificultam a determinação das taxas de prêmio.

Na Índia, a taxa de prémio é aproximadamente a mesma nesses casos, exceto no caso do risco mais perigoso.

Tais políticas são adotadas especialmente por grandes fabricantes ou comerciantes cujas mercadorias podem estar em partes do armazém, porto ou estação ferroviária.

Nesses casos, é muito difícil para o proprietário de tais bens adotar uma apólice específica para cada bem porque as quantidades dos bens depositados em cada um deles irão flutuar de dia para dia, de lugar para lugar, de acordo com vendas ou consumo ou consequente remoção. e substituição.

A taxa média do prémio é determinada tendo em conta o prémio total a pagar caso o imóvel estivesse segurado por apólices específicas.

A política flutuante contém as cláusulas 'média' e 'marítima'. A política é adotada apenas em ações. A apólice não pode ser emitida relativamente a bens imóveis.

O endereço de cada armazém deverá ser declarado pelo segurado. Locais não especificados não podem ser cobertos. Todo o complexo está sob controle do segurado. Existe um prêmio extra para riscos adicionais.

Política média

A apólice contém uma 'cláusula média' chamada Política Média. O valor da indenização é determinado em função do valor do bem segurado.

Suponha que o segurado tenha contratado uma apólice por um valor inferior ao valor real do imóvel. Nesse caso, o segurado será considerado seu segurador pelo valor do subseguro.

A seguradora pagará apenas a proporção da perda real que o seu valor segurado suportar em relação ao valor real da propriedade no momento da perda.

Por exemplo; a propriedade no valor de $ 30.000 está segurada por $ 20.000 e está danificada até $ 12.000, a seguradora pagará apenas Rs. 8.000, como é evidente a partir do seguinte:

Sinistro = Montante/valor segurado do bem X perda real

O segurado, portanto, sofrerá até US$ 4.000, e a seguradora pagará apenas US$ 8.000 de Rs. 12.000. Nesse caso, se o seguro fosse contratado até o valor total do imóvel, o segurado teria recebido todo o prejuízo financeiro, ou seja, R$ 12 mil. Como o seguro foi contratado por valor inferior ao valor real do imóvel, o segurado é indenizado pelo sinistro nessa proporção.

A cláusula média só funciona em caso de subseguro. Esta cláusula é ineficaz quando o bem está segurado pelo valor integral, pois nesse caso o segurado fica protegido na medida da sua perda total.

O subseguro penaliza o segurado inserindo uma 'cláusula média' na apólice porque ele deve se segurar pelo valor pelo qual sub-segura sua propriedade e,

Portanto, supõe-se que contribua para esse rácio em relação à perda sofrida. A cláusula média é acompanhada, por vezes, pela cláusula de cosseguro, que será discutida no próximo capítulo.

Política de Excesso

Às vezes, as ações de um empresário podem flutuar de tempos em tempos e ele pode não conseguir contratar uma apólice ou uma apólice específica. Se ele contratar uma apólice de valor maior, terá que pagar um prêmio mais alto.

Por outro lado, se ele contratar um seguro de valor menor, terá que arcar com o valor proporcional do prejuízo.

Nesse caso, o segurado pode adquirir duas apólices, uma 'Apólice de Primeira Perda' e a segunda, 'Apólice de Excesso'. A 'Política de Primeiras Perdas' cobrirá as ações abaixo das quais as ações nunca vão.

O nível mínimo de estoque pode ser descoberto pela experiência e, para a outra parcela do estoque que ultrapassar o limite mínimo, ele pode adquirir outra apólice chamada 'apólice de excesso'.

O valor real do estoque excedente é declarado mensalmente. O valor do prêmio é calculado sobre o valor médio mensal excedente.

Como as chances de pagamento do valor excedente são muito remotas, a taxa do prêmio também é muito nominal.

Assim, o segurado pagará um prêmio muito nominal em comparação com o prêmio devido sobre o valor total caso a apólice fosse específica. A cláusula média também se aplica a esta política.

Política de declaração

A apólice de excesso contribui apenas para uma proporção tributável da perda, pois se o valor do estoque excedente ultrapassar o valor estabelecido na apólice de excesso, o empresário não terá cobertura total devido à condição média.

Além disso, se a Apólice de Primeiras Perdas também estiver sujeita a uma condição média, o segurado terá prejuízo. A política de declaração proporcionará melhor protecção nos casos em que o stock flutua de tempos a tempos.

Na apólice de declaração, o segurado contrata um seguro pelo valor máximo que considera estar em risco durante a vigência da apólice.

Em uma data fixa de cada mês ou em um período determinado, o segurado fornece uma declaração do valor. O prêmio é pago provisoriamente até 75% do valor do prêmio anual.

Praticamente; o prémio anual é determinado pela média destas declarações; Se o prémio for superior ao prémio provisório já pago, o segurado deverá pagar a diferença à seguradora.

Por outro lado, se o prémio assim calculado for inferior ao prémio já pago, o excesso é devolvido ao tomador do seguro.

A declaração deve ser feita em dia determinado ou nos próximos 14 dias. Caso contrário, o capital segurado será considerado o valor declarado. A apólice aplica-se apenas a ações e bens exclusivos do segurado.

A grande vantagem desta apólice é que o prémio é limitado ao valor real em risco, independentemente do capital segurado. Ao contrário da apólice de franquia, o prêmio não é pago desnecessariamente.

Além disso, a seguradora pode pagar até o valor segurado ao longo da apólice porque o valor do prêmio pode ser ajustado adequadamente.

O valor dos riscos é uma média de cada dia do mês ou o maior valor em risco durante o mês. A política de declaração não está disponível para um curto período de estoque em processo, estoque no desvio ferroviário.

O prêmio é ajustado no vencimento da apólice. A política é muito vantajosa para os empresários cujas ações oscilam de tempos em tempos.

O valor da declaração oferece margem para fraude porque o segurado pode pagar um prêmio menor ao subvalorizar as ações. Portanto, esta política é emitida apenas para empresas de renome.

Política Ajustável

A desvantagem acima é eliminada por uma política ajustável. Esta apólice nada mais é do que uma apólice comum sobre as ações do empresário, com a liberdade do segurado de variar em sua opinião; o prêmio é ajustável proporcionalmente à variação do estoque.

No caso da apólice declaratória, como o prêmio excedente é reembolsável no final do ano, o segurado poderá provocar incêndio no imóvel.

Este perigo é evitável numa “Política Ajustável”. Este é emitido por um prazo definido sobre o estoque existente.

O prêmio é calculado com frequência e pago integralmente no início da apólice.

Sempre que houver variação no estoque, o segurado informa a seguradora. Assim que recebida a informação da variação, a apólice é devidamente endossada e o prêmio é reajustado proporcionalmente.

O valor da apólice poderá, portanto, ser alterado de tempos em tempos. O prêmio também é liquidado em conformidade.

Diferença entre Declaração e Políticas Ajustáveis

No caso de uma apólice de declaração, a responsabilidade da seguradora é o valor segurado, mas no caso de uma apólice ajustável, a responsabilidade da seguradora é o valor da última declaração feita.

As declarações periódicas não têm influência direta na mensuração da indenização no caso da política de declaração, mas têm sido a base da mensuração da indenização.

A vantagem da apólice de declaração sobre a apólice ajustável é que na primeira existe uma margem de segurança porque o valor máximo segurado está sempre em risco, mas no último caso a cobertura é sempre pelo valor declarado.

A declaração é, no caso da apólice declarada, serve apenas para apurar a média da cobertura real concedida ao longo do ano para chegar ao valor sobre o qual será calculado o prêmio real, mas no caso da apólice ajustável, a declaração é a base do valor da apólice ajustado por endosso.

A desvantagem desta apólice é que o segurado terá que depositar 75% do prêmio fixado para a cobertura máxima no início, embora uma parte dele seja superior ao prêmio real exigido para a cobertura total, que será voltou no final do ano.

No caso de uma apólice ajustável, o prêmio é ajustado periodicamente de acordo com a variação do risco e da responsabilidade da seguradora.

Valor Máximo da Política de Desconto

De acordo com esta apólice, nenhuma declaração ou ajuste da apólice é necessária, mas a apólice é contratada por um valor máximo e o prêmio integral é pago sobre ela.

No final do ano, caso não haja sinistro, um terço do prêmio pago é devolvido ao segurado.

Esta política é semelhante à política de declaração, onde se evita o incômodo de verificar e registrar as declarações.

Serve como um método aproximado e pronto de cobertura para o valor máximo. Esta política não é emitida para todos os tipos de mercadorias e limita-se apenas a mercadorias selecionadas.

Política de Reintegração

Esta apólice é emitida para evitar conflito de indenização; nos outros tipos de apólices, apenas é indenizado o valor de mercado do dano ou perda, mas esta apólice compromete-se a repor a perda do bem segurado por incêndio em nova condição, independentemente do seu valor no momento da perda.

Em outros tipos de apólices, no caso de edifícios ou máquinas, a perda real é calculada deduzindo a depreciação regular do custo original da mesma. O valor da indenização será inferior ao valor a ser gasto na reintegração do bem destruído ou danificado.

Para fornecer cobertura total, são emitidas apólices de “restabelecimento ou substituição”.

De acordo com esta política, a base de liquidação em caso de destruição é o custo de reconstrução das instalações, ou no caso de instalações e máquinas, e a colocação é feita por máquinas semelhantes.

A reintegração do bem danificado indica o significado da reparação dos danos.

A restauração da parte danificada da propriedade para uma condição substancialmente igual, mas não melhor ou mais extensa do que a sua condição no momento da sua renovação.

O custo do bem, quando parcialmente destruído, não será superior ao custo que teria sido segurado se tal bem tivesse sido destruído.

O pagamento das despesas reais com a substituição não será efetuado até que as despesas tenham sido incorridas. Esta política também é chamada de política “Novo por Antigo” porque a propriedade antiga é substituída por novas propriedades.

No entanto, tais políticas são emitidas apenas para edifícios, fábricas e máquinas. Esta política não é emitida sobre estoque, mercadorias ou materiais.

Cada item do bem segurado está sujeito a média. A apólice prevê um valor definido no caso de compra de um novo imóvel no lugar do antigo imóvel destruído.

A Apólice de Reintegração estipula que a reintegração deve ser realizada pelo segurado para obtenção da base especial de liquidação pactuada.

A reintegração deve ser iniciada com rapidez razoável e, em qualquer caso, deve ser concluída no prazo de 12 meses após a destruição ou dano, ou até que a reintegração seja realizada e as despesas sejam incorridas, a responsabilidade sob a apólice permanece na base normal de indenização .

O seguro desta apólice pretende incluir os custos adicionais de reintegração que possam ser incorridos exclusivamente devido à necessidade de conformidade com o edifício, etc., por qualquer Lei do Parlamento, Autoridade Municipal ou Local.

Nenhum prêmio adicional é cobrado para esse fim. Esta apólice não cobre qualquer destruição ou dano ocorrido antes da concessão desta extensão.

Política Abrangente

Esta apólice oferece proteção total não apenas contra o risco de incêndio, mas combinando o risco contra roubo, motim, comoção civil, roubo, danos do passado e raios. A política também é denominada 'Tudo em políticas'.

Aqui o 'Abrangente' não significa que cada tipo de risco está coberto. Pode haver muitas exclusões e limitações.

Esta apólice é benéfica para o segurado e para a seguradora. A seguradora pode obter um prêmio mais elevado e o segurado fica protegido contra perdas devido a diversos perigos específicos.

Política de Perdas Consequenciais

O seguro contra incêndio é originalmente adquirido para indenizar apenas perdas materiais. Os juros intangíveis não foram indenizados. Isso proporcionou uma verificação do segurado para ter maior cuidado com o imóvel.

Contudo, a liquidação de um prejuízo que cobrisse apenas os danos materiais não foi suficiente. A perda consequente também deveria ser fornecida. Assim, a política de perdas consequentes inclui a perda de bens tangíveis e intangíveis.

Assim, esta apólice prevê uma indenização ao segurado pela perda de lucros líquidos, pagamento de encargos permanentes e despesas relativas ao aumento do custo de trabalho.

Como consequência do incêndio, há uma redução no volume de negócios que, por sua vez, leva a uma redução no lucro líquido para o qual o negócio perdido normalmente teria contribuído e a um aumento na proporção de barcaças permanentes, tais como aluguéis , taxas, salários e outros ao total dos negócios realizados.

Assim, a apólice visa indenizar o segurado pelos prejuízos financeiros que ele possa sofrer em decorrência da interrupção de seus negócios após um incêndio.

Anteriormente, a medida de indenização era uma porcentagem específica do valor a pagar sob uma apólice comum contra incêndio em relação a uma perda material.

A seguradora, portanto, costumava pagar o valor do sinistro e uma determinada porcentagem do sinistro. Porém, agora, a medida de indenização é alterada porque o percentual especificado não pode ser a verdadeira estimativa da perda intangível.

Assim, a perda resultante é calculada estimando valores de lucros cessantes com base numa redução do volume de negócios ou da produção e, em segundo lugar, no aumento do custo de trabalho para manter o negócio no seu nível anterior ao incêndio.

Políticas de Vazamento de Sprinklers

Esta apólice garante a destruição ou dano à água acidentalmente descarregada ou vazada da instalação automática de sprinklers nas instalações seguradas.

No entanto, a descarga ou vazamento de água devido ao calor causado por incêndio, reparo ou alteração de edifício ou instalação de sprinklers, terremoto, guerra ou explosão não são cobertos por esta apólice.

Política de coberturas adicionais

Um segurado pode querer cobrir sua propriedade contra a exclusão de algumas das exclusões. A cobertura destes riscos é assegurada pela seguradora através da cobrança de um prémio adicional.

Esta cobertura adicional é efetuada pela eliminação de alguns dos perigos excluídos ou pela adição de outros perigos especificados.

Os perigos cobertos por um endosso da política básica de incêndio são chamados coletivamente de Coberturas Complementares. Por exemplo, os danos provocados pelo terramoto são adicionados à política contra incêndios.

Existem certos princípios a serem adicionados às capas. É uma extensão da política padrão básica de incêndio. A responsabilidade não deverá, em nenhum caso, sob a extensão da apólice, exceder o capital segurado da apólice. Ao seguro concedido por prorrogação aplicam-se todas as condições da apólice básica de incêndio.

O complemento da cobertura é a inclusão de médio prazo, mas deve ser cobrado o prêmio anual e não o prêmio de curto prazo.

Caso o segurado solicite o cancelamento da cobertura complementar no meio do prazo, nenhum reembolso dos prêmios pelo cancelamento será permitido, a menos que toda a apólice seja cancelada.

Política de escalonamento

Este seguro permite um aumento regular automático do capital seguro ao longo da apólice em troca de um prémio adicional a pagar antecipadamente. Existem certas condições para seguro de escalonamento. O escalonamento do valor da apólice não deverá ser superior a 25 por cento do valor assegurado.

O prêmio adicional a pagar antecipadamente será de 50% da tarifa cheia. Esta apólice se aplica apenas a apólices que cobrem construção, máquinas e acessórios e não se aplica a apólices que cobrem estoque.

A cláusula não pode ser optada durante a vigência da apólice, mas apenas no início ou renovação. Esta apólice/cláusula tem por efeito prever um aumento diário do valor assumido com base na percentagem selecionada e espalhada ao longo da apólice;

Permite também um aumento regular automático de até 25% do capital segurado ao longo da apólice em contrapartida de um prémio adicional a pagar antecipadamente.

Políticas Especializadas

Também são emitidas apólices especiais para diversos produtos expostos a riscos, especificamente com seus respectivos termos de prêmio e garantias.

As políticas especializadas importantes são

  • política petroquímica,
  • política de riscos industriais,
  • política de quebra de máquinas,
  • política de danos materiais,
  • política de interrupção de negócios,
  • engenharia de boa política,
  • política de instalação elétrica,
  • política de limpeza,
  • política de mega risco e
  • política de perdas consequentes.