Anuidade: Definição, Tipos, Diferenças do Seguro de Vida

Anuidade: Definição, Tipos, Diferenças do Seguro de Vida

A rigor, as anuidades não são contratos de seguro de vida porque tais contratos não se baseiam na longevidade da vida de um homem. O elemento de cobertura de risco não existe; isto é, a apólice não paga uma quantia de capital pela morte de um homem. Esta também não é a intenção do beneficiário.

Em vez disso, ver-se-ia que normalmente os pagamentos são interrompidos com a morte do beneficiário. É por isso que normalmente se diz que quanto mais prejudicada fosse a vida de um beneficiário, mais condições favoráveis ele receberia das seguradoras.

Embora as anuidades não sejam contratos de seguro de vida, os escritórios de vida convencionalmente emitem tais contratos.

Definição de Anuidade

Uma anuidade é um contrato entre a seguradora (ou seja, a parte que concede a anuidade) e o beneficiário (recebedor da anuidade) pelo qual, em contrapartida ao pagamento de um preço de compra pelo beneficiário, a outra parte (ou seja, a seguradora ) compromete-se a efetuar um pagamento anual ou anual ao beneficiário a partir de um determinado período pré-determinado até à morte do beneficiário ou por um período fixo.

Uma anuidade é um pagamento periódico feito em troca da compra de dinheiro pelo resto da vida de uma pessoa ou por um período específico.

O destinatário geralmente é um beneficiário. No contrato de anuidade, a seguradora compromete-se a pagar determinados valores periodicamente até o falecimento ou o vencimento do prazo.

Como no falecimento precoce a seguradora não sofre sinistro, não é necessário exame médico. Porém, a comprovação da idade é imprescindível no momento da proposta.

A anuidade é benéfica para quem não quer deixar um valor para terceiros, mas quer usar o dinheiro durante a vida.

Durante a vida, podem aproveitar ao máximo o dinheiro adquirindo uma anuidade, o que de outra forma não seria possível.

Em um banco, ele pode deixar uma certa quantia em caso de morte precoce ou pode sofrer uma perda de vida por mais tempo devido à paralisação do dinheiro após um determinado período. O pagamento da anuidade geralmente continua vitalício.

Portanto, a taxa de prêmio é determinada de acordo com a longevidade. O valor do prêmio é maior em idades mais jovens e diminui em idades mais avançadas.

Diferença entre anuidade e seguro de vida

Um contrato de anuidade é exatamente o oposto de um contrato de seguro,

  1. O contrato de anuidade liquida gradualmente os fundos acumulados, enquanto o contrato de vida contrato de seguro proporciona uma acumulação gradual de fundos.
  2. O contrato de anuidade é contratado em benefício próprio, mas o seguro de vida geralmente é em benefício dos dependentes.
  3. Nos contratos de anuidade, geralmente, o pagamento termina com o falecimento, enquanto no seguro de vida o pagamento costuma ser feito no falecimento.
  4. O prêmio em um contrato de anuidade é calculado com base na longevidade do beneficiário, mas o prêmio no seguro de vida é baseado na mortalidade do segurado.
  5. Uma anuidade é uma proteção contra uma vida muito longa, enquanto um contrato de seguro de vida é uma proteção contra uma vida muito curta.

Ambos os contratos completam o programa económico de um indivíduo do início ao fim. Quando o seguro de vida deixa de servir o contrato de anuidade passa a ajudar o indivíduo até sua sobrevivência.

Tipos de anuidade

As anuidades podem ser classificadas com base em;

  1. Início da renda,
  2. Número de vidas cobertas,
  3. Forma de pagamento do prêmio,
  4. Disposição de receitas, e
  5. Uma combinação especial de anuidades.

Anuidades de acordo com o início da renda

As anuidades, de acordo com o início do rendimento, são classificadas em três;

  1. uma anuidade imediata,
  2. uma anuidade devida, e
  3. uma anuidade diferida.

Anuidade Imediata

A anuidade imediata começa imediatamente após o final do primeiro período de rendimento. Por exemplo, se a anuidade for paga anualmente, a primeira parcela será paga ao final de um ano.

Da mesma forma, na anuidade semestral, o pagamento terá início ao final de seis meses. A anuidade pode ser paga anualmente, semestralmente, trimestralmente ou mensalmente.

O dinheiro (ou contraprestação) da compra é em valor único. É sempre solicitado comprovante de idade no ato da entrada. A vantagem disso é que com essa ajuda, se possível, você obtém uma renda maior que pode ser garantida com o rendimento dos investimentos.

A forma contratual é de especial interesse para pessoas sem dependentes e proporciona o máximo rendimento consistente possível.

Anuidade vencida

Nessa anuidade, o pagamento das parcelas começa a partir do momento da contratação. O primeiro pagamento é feito assim que o contrato é finalizado. O prêmio geralmente é pago em valor único, mas pode ser parcelado, conforme discutido na anuidade diferida.

A diferença entre a anuidade vencida e a anuidade imediata é que o pagamento de cada período é pago no seu início no contrato de anuidade vencida e no final do período no contrato de anuidade imediata.

O contrato de anuidade vencida é benéfico para a avaliação atuarial.

Anuidade Diferida

Neste contrato de anuidade, o pagamento da anuidade inicia-se após um período de diferimento ou quando o beneficiário atinge uma determinada idade. O prêmio poderá ser pago como prêmio único ou parcelado.

Geralmente, a anuidade diferida é vendida com um prêmio nivelado.

O pagamento do prêmio prossegue até a data indicada para início das parcelas ou até o falecimento prévio do beneficiário.

No falecimento, o prêmio poderá ser devolvido sem juros. A anuidade diferida pode ser resgatada por um valor em dinheiro (ou opção em dinheiro) no final ou antes do período de diferimento.

O valor de rendição normalmente é 950% dos prêmios pagos, excluindo o primeiro prêmio antes do período de diferimento. Nenhum valor de resgate é devido após o período de diferimento.

A anuidade diferida pode ser emitida para vidas masculinas ou femininas. As vidas das mulheres geralmente conseguem aproveitar menos devido à sua maior longevidade em comparação com as vidas dos homens após uma certa idade.

A corporação não exige nenhum exame médico, mas apenas comprovante de idade.

Esta anuidade é útil para aqueles que desejam proporcionar uma renda regular para si e seus dependentes após o término do período especificado.

Classificação da Anuidade Segundo o Número de Vidas

Anuidade vitalícia única

Sob esta anuidade, uma única pessoa a seguir é contratante. Essa anuidade é mais benéfica para quem não tem dependentes e deseja utilizar todas essas economias durante a vida.

Anuidade vitalícia múltipla

Nesta anuidade é contratada mais de uma vida. A anuidade também é de dois tipos:

  1. Anuidade Vitalícia Conjunta, onde o pagamento da anuidade cessa no primeiro falecimento, e
  2. Anuidade do último sobrevivente, onde o pagamento continua até o falecimento da última pessoa do grupo.

Classificação das Anuidades de acordo com a Modalidade de Prêmio

As anuidades, de acordo com o pagamento do prêmio, podem ser anuidades de prêmio único de nível.

Anuidades Premium de nível

Para usufruir da anuidade, o beneficiário pode depositar alguns valores periodicamente para que, ao final, consiga um valor de anuidade suficiente em parcelas iguais.

Durante o período de acumulação, ou seja, antes do início do pagamento de uma anuidade, é-lhe dada a opção de receber o valor de resgate em dinheiro ou de obter uma redução dos valores pagos proporcionalmente ao prémio pago ao prémio a pagar.

Com o falecimento do depositante, o beneficiário poderá receber os valores de resgate ou os prêmios pagos, o que for maior.

Anuidades Premium únicas

A anuidade, neste caso, é adquirida mediante pagamento de um prêmio único. Geralmente, o valor do seguro de vida é utilizado para a aquisição desta anuidade.

Classificação de acordo com a disposição dos recursos

As anuidades, segundo esta classificação, podem ser;

  1. Anuidade Vitalícia,
  2. Anuidades Mínimas Garantidas; e
  3. Anuidades temporárias.

Anuidade vitalícia

Esta anuidade oferece uma renda regular ao beneficiário ao longo de sua vida. Nenhum pagamento é feito após sua morte. Isto é benéfico, mas não em todos os casos.

Quando a anuidade morre antes de receber todos os valores do preço de compra, ele é um prejuízo.

Porém, caso ele sobreviva por um período maior do que o esperado, ele é beneficiado por essa anuidade. Quando falamos de anuidades, queremos dizer esses tipos de anuidades.

Em outras palavras, uma anuidade significa um pagamento anual vitalício.

Mas esta anuidade será tratada como uma amiga do tempo bom, e os dependentes poderão ficar em prejuízo porque o pai, que tinha acumulado uma grande quantia, não pôde usar os fundos numa morte prematura.

Anuidade Mínima Garantida

A seguradora garante pagamentos de anuidades por até um período. Se o beneficiário falecer antes do período especificado, a anuidade continuará até o período não expirado.

Esta anuidade pode ser de dois tipos; um Anuidade Imediata com pagamento garantido e um Anuidade diferida com pagamento garantido.

Anuidade Imediata com Pagamento Garantido

Para salvaguardar a perda em caso de morte prematura do beneficiário, esta anuidade é emitida onde o pagamento por um número fixo de anos continuará, independentemente da morte.

Às vezes, em vez de continuar o pagamento da anuidade após o falecimento do segurado, a diferença entre o dinheiro da compra e as parcelas da anuidade já pagas é devolvida à vista ao representante legal do segurado.

Esta anuidade pode ser de dois tipos: primeiro, onde o pagamento continua até ao período fixo, e segundo, onde o pagamento continua até ao período fixo e daí em diante até à vida.

A corporação emite a segunda anuidade digitada, onde os pagamentos são garantidos por 5, 10, 15 ou 20 anos e, posteriormente, até a vida. Isso significa que o pagamento certamente é feito até esse período, esteja o beneficiário vivo ou morto dentro desse período, e se o beneficiário sobreviver após o pagamento do período, a anuidade depende dessa sobrevivência.

Anuidade Diferida com Pagamento Garantido

Durante o período de diferimento, não há diferença entre esta anuidade e a anuidade ordinária diferida. Após o período de diferimento, o pagamento sob esta apólice continuará por um período fixo, digamos 5, 10,15 ou 20 anos e até a vida a partir de então.

Esta apólice também garante o reembolso do valor em dinheiro do saldo da anuidade, caso a seguradora se comprometa a pagar uma quantia única ao beneficiário ou ao patrimônio do beneficiário, a diferença, se houver, entre o total das anuidades recebidas antes da morte do beneficiário. e o preço de compra.

Anuidade vitalícia temporária

De acordo com este plano, os pagamentos de anuidades cessam no final de um período especificado ou no falecimento, o que ocorrer primeiro. A corporação não emite tal anuidade.

Política de anuidade de aposentadoria

Esta anuidade é útil para os funcionários no momento da aposentadoria. Esta anuidade é emitida nas seguintes condições:

  1. O objeto principal do contrato de anuidade deve ser a concessão de renda vitalícia ao indivíduo na velhice,
  2. Durante a vida do indivíduo, nenhuma quantia além da anuidade ao indivíduo será paga nos termos do contrato,
  3. A anuidade a pagar não poderá ser resgatada, comutada ou cedida,