Administração de Empréstimos: Significado, Estrutura da Administração de Empréstimos

Administração de Empréstimos: Significado, Estrutura da Administração de Empréstimos

O quadro e a estrutura administrativa adequados são essenciais para a execução adequada das atividades de empréstimo. Já foi mencionado que o empréstimo é uma das atividades importantes dos bancos.

Quanto mais eficientemente um beliche conseguir gerir as actividades de crédito com o quadro administrativo adequado, maior será a taxa de recuperação e menores serão os empréstimos problemáticos.

Na década de 80, mais de duzentos bancos tornaram-se bancos problemáticos anualmente nos EUA. Uma das principais razões para esta falência bancária, identificada pelo Controlador do Departamento Monetário dos EUA, é a fraca estrutura de administração de empréstimos.

As formas como o departamento de Controladoria de Moeda identificou os problemas são apresentadas a seguir;

  1. Atividades de empréstimo que violam a política de empréstimo
  2. As condições dos empréstimos e os padrões de classificação dos empréstimos são demasiado flexíveis e confusos.
  3. As políticas e atividades das operações de empréstimo não são proporcionais entre si.
  4. Concentração de empréstimos em nível perigoso
  5. Controle ineficaz sobre os agentes de crédito
  6. Sancionar empréstimos além dos fundos para empréstimos
  7. Uso de técnicas ineficazes para identificando empréstimos problemáticos
  8. Avaliação errada da entrada e saída de dinheiro do potencial mutuário, e
  9. Desembolso de empréstimos fora da área de comando do banco/agência

Depois de analisar as deficiências administrativas acima mencionadas, fica claro que: indevida e quadro administrativo de empréstimos fraco é a principal causa da falência dos bancos.

É importante empregar uma força de trabalho qualificada e eficiente e criar novas secções (se necessário) para executar adequadamente as actividades de empréstimo. Além disso, deve ser garantida uma descrição clara do trabalho, responsabilidade e responsabilização por ações impróprias.

As principais etapas necessárias a serem tomadas pelo conselho de administração para formular uma estrutura administrativa para uma gestão eficaz de empréstimos são apresentadas abaixo:

  1. Formular e implementar uma política de empréstimo por escrito.
  2. Desenhar a estrutura administrativa do empréstimo descrevendo responsabilidades e prestações de contas bem definidas.
  3. Supervisionar e revisar continuamente os casos de empréstimo para identificar os empréstimos problemáticos.
  4. Manter arquivos de crédito com um banco de dados detalhado de cada cliente, no qual todos os registros de transações recentes e passadas e as informações financeiras dos mutuários, como o negócio ou fonte de renda do mutuário, cronograma de amortização do empréstimo e demonstrações financeiras de final de ano, etc., serão compilados.
  5. Elaborar estratégias e técnicas adequadas para identificar empréstimos problemáticos.
  6. Inovar competências técnicas para supervisionar e monitorizar os empréstimos problemáticos
  7. Projetar etapas exclusivas para recuperar empréstimos de mutuários específicos
  8. Para projetar maneiras eficazes de recuperar empréstimos inadimplentes
  9. Melhorar a estrutura de administração de empréstimos com base na experiência do volume de empréstimos inadimplentes e suas causas.

A estrutura acima mencionada aplica-se a um nível médio Banco Comercial. Os bancos nacionalizados e os grandes bancos comerciais mantêm quadros administrativos regionais ou distritais.

No entanto, os empréstimos industriais, comerciais ou de exportação e importação são concedidos por divisões de empréstimos especializadas.

O gerente é o chefe de uma agência, e sob ele há um diretor para supervisionar as atividades de crédito, que é a agência responsável pela seção de empréstimos.

Se a agência for muito pequena, todos os funcionários deverão trabalhar sob as instruções do gerente da agência para realizar diversos aspectos das atividades de crédito.

Se o valor solicitado para um empréstimo for superior ao valor estipulado, a aprovação é encaminhada à alta administração para consideração após a conclusão da análise em nível de agência.

Etapas nas operações e administração de empréstimos

Geralmente, as operações de empréstimo são executadas pelas nove etapas, descritas a seguir;

  1. Recebendo pedido de empréstimo
  2. Coletando informações sobre empréstimos
  3. Análise de crédito
  4. Decisão final sobre o empréstimo
  5. Documentação de empréstimo
  6. Contrato de empréstimo
  7. Registrando transações de empréstimo
  8. Revisão e monitoramento da execução do contrato de empréstimo
  9. Cobrança de empréstimo

Os 9 passos mencionados acima devem ser seguidos sequencialmente para uma operação de empréstimo sistemática e disciplinada.

Suponhamos que qualquer passo seja contornado demonstrando misericórdia ou nepotismo ao mutuário ou enfrentando pressão política. Nesse caso, surgirá complexidade, o que poderá criar uma situação de incumprimento e, consequentemente, levar os bancos à falência.

A taxa de descarte do pedido de empréstimo será bastante reduzida se o pedido de empréstimo for feito de acordo com a política de empréstimo anunciada pelo banco.

Por outro lado, se a informação relevante estiver incompleta e inadequada, não conseguir recolher o resto da informação será muito incómodo.

Novamente, uma análise baseada em informações incompletas pode levar o banco a uma decisão errada.

Uma decisão tão errada é muito perigosa e dispendiosa para os bancos. O contrato de empréstimo deverá ser finalizado somente após análise adequada da elegibilidade do mutuário no cumprimento dos termos do contrato de empréstimo e dos documentos fornecidos para os ativos garantidos.