Avanços dos banqueiros contra a segurança dos bens

Avanços dos banqueiros contra a segurança dos bens

O Process Bank segue em Sancionando Adiantamentos de Mercadorias.

O banco deve ter em mente os seguintes pontos ao adiantar dinheiro para a segurança de mercadorias.

Seleção do mutuário

O banqueiro deve satisfazer-se quanto ao caráter, capacidade e capital do mutuário. Como na facilidade das mercadorias as chances de fraude são maiores, isso é ainda mais importante.

Seleção das mercadorias

As commodities devem ser aquelas que tenham preços razoavelmente estáveis.

A sede deve preparar uma lista de tais mercadorias e, no caso de uma sucursal querer emprestar dinheiro sob a garantia de uma mercadoria fora desta lista, a sucursal deve obter autorização da sede.

No caso de empréstimos, os banqueiros deveriam seguir alguns princípios contra bens.

  1. Qualidade dos produtos: deveriam aceitar bens que pudessem ser comercializados com facilidade, rapidez e de qualidade padrão por natureza. Porque existe um risco maior se a mercadoria não for de boa qualidade, o que é tomado como garantia, afirma-se abaixo alguma conveniência de envio por um banqueiro contra a mercadoria:
  2. Comercialização: Os bens são títulos tangíveis e são melhores do que garantias e letras de câmbio. Se um devedor entrar em incumprimento, o banqueiro pode cumprir os seus deveres, dispondo os bens no mercado.
  3. Preço: O banqueiro deve levar aqueles bens que têm um mercado pronto. Eles podem ser vendidos mais facilmente do que outros tipos de títulos. A existência de um mercado pronto torna os produtos confiáveis ​​e seguros.
  4. Período curto: Normalmente, os adiantamentos sobre mercadorias são por períodos curtos devido ao caráter sazonal. Portanto, não há necessidade de bloquear fundos por um longo período.
  5. Estabilidade: Geralmente, os bancos aceitam produtos de primeira necessidade, como arroz, trigo, açúcar, algodão, etc. O preço desses bens não flutua muito.
  6. Avalie: É fácil avaliar os preços de bens como trigo, arroz, grãos, leguminosas, etc. As tendências de mercado e os relatórios sobre quase todos os produtos estão disponíveis nos jornais. Portanto, os banqueiros deveriam aceitar esses tipos de bens como garantia.
  7. Margem: No caso de bens, a demanda e a natureza determinam a margem. Dependendo da qualidade e do risco, a margem é prescrita.

Cobrando a segurança

Os bens podem ser depositados a título de caução, sob a forma de penhor ou de hipoteca.

Em hipótese, o mutuário deve ser confiável, uma vez que o banqueiro tem pouco controle sobre a movimentação de mercadorias.

O banqueiro também deve obter uma declaração do mutuário declarando que (i) o mutuário é o proprietário dos bens hipotecados, e (ii) ele não deve cobrar os mesmos bens de qualquer outra pessoa sem o consentimento prévio do

Requerimentos legais

No âmbito do seu esquema de controlo selectivo de crédito, o banco central emite periodicamente directivas relativas à concessão de empréstimos contra mercadorias selectivas. O banqueiro deve respeitar estas directivas.

Armazenamento de mercadorias

Os seguintes pontos devem ser levados em consideração no armazenamento da mercadoria oferecida a título de segurança:

  1. O armazém deve estar protegido contra água, fogo, etc., e situado em boa localização.
  2. No caso de hipoteca de bens, o mutuário deve comprometer-se a permitir a inspeção dos depósitos e dos livros de ações como e quando desejado pelos funcionários do banco.
  3. No caso de penhor, o depósito deverá ter uma fechadura com o nome do banco gravado. Algumas placas de identificação declarando que as mercadorias estão penhoradas devem ser exibidas de forma destacada no armazém.
  4. No caso de parcelamento do empréstimo, deve-se observar que os bens liberados são proporcionais ao valor pago pelo mutuário.
  5. The goods should be insured for full value so that the bank may not have to suffer on the ‘average clause’ in case of under insurance.

Conduct of the account

  1. No loan should be granted before the bank obtains either actual or constructive delivery of goods. If the bank permits the borrower to process the raw materials hypothecated into a finished product, an appropriate nameplate that the goods are hypothecated with the bank should be prominently displayed.
  2. The balance in the borrower’s account should not be allowed to exceed the drawing limit.
  3. The drawing limit should be fixed by considering the value of the goods (calculated based on the market price or cost, whichever is lower) and an appropriate margin in respect of those goods. While valuing the goods, both the quantity and quality of goods should be considered.
  4. The borrower should clear the old debt before the commencement of the next season. In case he has not done so, a necessary explanation should be called for.
  5. The advances should be made for genuine trade needs and not for speculative activities.

Advantages of Advances against Goods over Other Forms of Securities

  1. They are easily marketable due to having a ready market.
  2. Their value can be easily ascertained from the market.
  3. They are tangible assets and, therefore, can be realized in case the necessity arises.
  4. Loans against commodities are seasonal. They are repaid before the commencement of the next season. Therefore, there is no unnecessary locking up of funds.
  5. In the case of commodities used as necessaries of life, there are not many price fluctuations.

Limitations of Advances against Goods

  1. Effective supervision of goods may not be possible, particularly when they are hypothesized. Dishonest persons may cheat the banks.
  2. The quality of goods is difficult to verify. The goods pledged may be quite different than those who were promised to be pledged.
  3. Goods deteriorate in quality with the passage of time. ‘This results in erosion in hank’s security.
  4. High transportation costs may have to be incurred to realize the best possible price for the goods.

Finally, we can say that these above points are considered the principles of lending by a banker against goods.

14 Precautions for Advances Against Security of Goods

Precautions are required to be taken by a banker in case of advances against the security of goods.

In granting advances, certain precautions are necessary.

1. The integrity of the borrower

O banqueiro deve certificar-se de que o mutuário é confiável, honesto e um homem com experiência suficiente em seu negócio. Tal precaução é necessária para evitar negociações fraudulentas.

For example, when a customer offers 100 bags of paddy as security, it is impossible to inspect every bag. He has to rely on the honesty of the borrower.

Further, he should see whether the borrower has adequate practical experience in his business.

An experienced businessman is conversant with risks and the profitable areas of the business. An inexperienced one may incur a loss and be a potential risk.

2. Purpose of the loan

O reembolso depende principalmente da finalidade para a qual o empréstimo é obtido. Para um mutuário que pratica especulação, as chances de perda são maiores. Como tal, a perda terá de ser partilhada pelo banqueiro. Portanto, os adiantamentos não devem ser permitidos para fins especulativos.

3. Natureza da mercadoria

O banqueiro deve conhecer algumas das características especiais das mercadorias oferecidas como garantia. Um banqueiro deve preferir mercadorias que possam ser facilmente eliminadas, uma qualidade de bens que não esteja sujeita a deterioração e um preço de bens quase estável como garantia.

4. Conhecimento de diferentes mercados

Um banqueiro deve estar familiarizado com os mercados de diferentes commodities. Isto é essencial para regular a margem da mercadoria de acordo com o preço vigente no mercado. O desconhecimento do mercado o deixará à mercê do mutuário, que poderá inflacionar o valor para conseguir mais adiantamentos.

5. Cuidados adequados na avaliação

O banqueiro deveria nomear especialistas para avaliar as mercadorias. Deve-se ter cuidado para fornecer margem de vendas suficiente para evitar perdas resultantes da flutuação do mercado. Em alguns casos, o preço mencionado na fatura pode estar inflacionado.

Então. é aconselhável comparar o preço com os preços vigentes no mercado. O banqueiro deve insistir em obter um certificado de embaladores confiáveis ​​se as mercadorias forem embaladas.

6. Verifique o título do proprietário

Antes de aceitar as mercadorias como garantia, o banqueiro deve verificar a titularidade do mutuário sobre as mercadorias, inspecionando a fatura original ou notas de caixa.

7. Armazenamento adequado

O banqueiro deve selecionar um armazém devidamente construído e seguro em todos os sentidos para armazenar mercadorias. O telhado e o piso devem ficar próximos ao banco para que o representante do banco possa ter acesso direto e gratuito a eles a qualquer momento.

Todas as mercadorias armazenadas em sacos ou fardos devem ser organizadas de forma a facilitar a inspeção. Uma seleção cuidadosa deve ser feita entre os guardiões e vigias. Eles devem ser honestos e possuir um alto senso de responsabilidade.

8. Armazém alugado

Se o mutuário utilizar um depósito alugado, o banco deverá obter um compromisso do proprietário do prédio declarando que o banco possui um penhor prévio.

Isto é necessário porque, por vezes, o proprietário do edifício pode ter um pedido prévio de renda vencida e a posição do banqueiro estará em jogo.

9. Seguro até o valor total de mercado

Os bens devem ser segurados contra todos os riscos conhecidos até ao seu valor total de mercado. O banco deve manter apólices de seguro relativas.

10. Criação de cobrança por penhor e hipoteca

Um banqueiro pode criar uma cobrança sobre mercadorias por meio de penhor ou hipoteca. O penhor entrega os bens ou o título ao banqueiro. Na hipótese, nem a posse nem os bens são transferidos para o banqueiro.

Portanto, deve ser obtido um compromisso por escrito do mutuário de que as mercadorias não serão cobradas de nenhum banco e não serão cobradas até que o contrato continue com o banco.

11. Manipulação de teclas de descida

Sob nenhuma circunstância as chaves dos armazéns devem passar para as mãos do mutuário.

As chaves da descida devem ser guardadas em sala-forte sob duplo controle e retiradas no início dos negócios e recebidas de volta no encerramento dos negócios.

12. Inspeção

A inspeção periódica da descida deve ser realizada quanto à quantidade e qualidade das mercadorias. A quantidade de ações em queda deve ser contabilizada com os registros do banco e com os livros do mutuário.

13. Supervisionar a liberação de mercadorias

Quando o mutuário puder pagar a dívida em prestações, o banqueiro deverá liberar a mercadoria apenas na proporção do valor reembolsado.

Também é possível que os clientes solicitem ao banqueiro a liberação de uma parte da mercadoria quando conseguirem que as partes vendam.

14. Diretrizes do banco central

O Reserve Bank emite directivas continuamente, proibindo adiantamentos contra bens específicos ou estipulando margens mínimas contra certas mercadorias.

As directivas também podem especificar o nível e as condições em que o banco pode conceder crédito. O banco deve seguir as condições das directivas ao conceder empréstimos contra bens.

Por fim, podemos dizer que um banqueiro deve tomar os cuidados acima em caso de adiantamentos contra a segurança de mercadorias.