Formas de Adiantamentos Bancários

Formas de Adiantamentos Bancários

No intrincado mundo da banca comercial, compreender as diversas formas de avanços é crucial. Compreenda a ampla gama de adiantamentos bancários, incluindo crédito em dinheiro, saques a descoberto, empréstimos à vista e a prazo, empréstimos garantidos e não garantidos, empréstimos de participação ou consórcio e compra e desconto de letras.

A fonte de financiamento fornecida pelos bancos às empresas para satisfazer as suas necessidades de curto prazo (menos de um ano). Ao contrário dos empréstimos, os adiantamentos são uma linha de crédito. Os termos dos adiantamentos são decididos pelo banco central ou banco federal e pelo banco que empresta o valor.

Vamos nos aprofundar para aprimorar sua compreensão dessas ferramentas financeiras essenciais e seu papel no mundo do comércio e da indústria.

Esses tipos de avanços são explicados abaixo.

Descubra diferentes formas de adiantamentos bancários, como crédito em dinheiro, saques a descoberto, empréstimos e muito mais, para uma gestão financeira eficaz.

Crédito em dinheiro

Crédito em dinheiro é um acordo pelo qual o cliente pode pedir dinheiro emprestado até um determinado limite conhecido como 'limite de crédito em dinheiro'. Normalmente, o mutuário é obrigado a fornecer garantia em penhor ou hipoteca de títulos tangíveis. Às vezes, esta facilidade também é fornecida contra segurança pessoal.

Este é um acordo permanente e o cliente não precisa sacar o valor sancionado de uma só vez, mas sacar o valor como e quando necessário.

Ele pode devolver qualquer quantia excedente que encontrar consigo. Assim, o crédito em numerário é uma conta activa e corrente para a qual os depósitos e levantamentos podem ser afectados frequentemente.

Os juros são cobrados apenas sobre o valor sacado e não sobre todo o valor aprovado. Se o cliente não utilizar o limite de caixa até o limite máximo, o banco cobrará uma taxa de compromisso. Esta cobrança é imposta apenas sobre a parcela não utilizada do crédito em dinheiro.

O crédito em dinheiro oferece uma forma elástica de empréstimo, uma vez que o limite varia de acordo com as necessidades do negócio. Os créditos em dinheiro são o modo mais favorável de financiamento por parte de grandes empresas comerciais e industriais.

Cheque especial

O Oxford Dictionary of Finance and Banking define saque a descoberto como “um empréstimo concedido a um cliente com conta corrente em um banco ou sociedade de crédito, no qual a conta pode contrair dívidas, geralmente até um limite especificado”.

De acordo com o Cambridge Advanced Learner's Dictionary, cheque especial significa “uma quantia de dinheiro que um cliente com conta bancária pode temporariamente dever ao banco ou ao acordo que permite isso”.

The Economist define saque a descoberto como “uma linha de crédito que permite aos mutuários sacar (até um limite especificado) como e quando necessário. Os mutuários pagam apenas pelo que usam”.

O cheque especial é um acordo entre um banqueiro e seu cliente pelo qual este último pode sacar além de seu saldo credor na conta corrente até um limite acordado. Esta é apenas uma acomodação temporária geralmente concedida contra segurança.

O mutuário pode sacar e reembolsar quantas vezes quiser, desde que o valor total sacado não exceda o limite acordado. Os juros são cobrados apenas sobre o valor sacado e não sobre todo o valor sancionado.

Um crédito em dinheiro difere de um cheque especial em um aspecto. O crédito em dinheiro é utilizado a longo prazo pelas empresas que exercem atividades regulares, enquanto o saque a descoberto é efetuado ocasionalmente e por um curto período.

Os bancos por vezes concedem saques a descoberto sem garantia de pequenos montantes a clientes que tenham uma conta corrente com eles. Esses clientes podem ser funcionários públicos com rendimentos fixos ou comerciantes.

Descobertos temporários são permitidos apenas quando uma fonte confiável de fundos estiver disponível para o mutuário para reembolso.

Empréstimos

Empréstimos

Conforme definido no Oxford Dictionary of Finance and Banking, o empréstimo é o “dinheiro emprestado sob a condição de um banco ser reembolsado, em parcelas ou de uma só vez, em datas acordadas e geralmente que o mutuário pague ao credor uma taxa acordada de juros (a menos que seja um empréstimo com juros vivos).”

O Oxford Dictionary of Finance and Banking define um empréstimo bancário como “uma quantia específica de dinheiro emprestada por um banco a um cliente, geralmente por um período determinado, a uma taxa de juros específica”.

De acordo com o Cambridge Advanced Learner's Dictionary, um empréstimo significa “uma quantia de dinheiro que é emprestada, muitas vezes de um banco, e que deve ser devolvida, geralmente junto com uma quantia extra de dinheiro que você deve pagar como taxa pelo empréstimo. ”

W. Kocli define empréstimos como “um acordo formal entre um banco e um mutuário para fornecer um montante fixo de crédito por um período especificado”.

Facilidade de empréstimo, o banqueiro adianta uma quantia fixa por um determinado período a uma taxa de juros acordada. O valor total é pago ocasionalmente em dinheiro ou a crédito em sua conta corrente, que ele pode sacar a qualquer momento. Os juros são cobrados sobre o valor total sancionado, independentemente de ele retirar o dinheiro de sua conta ou não.

Os empréstimos podem ser reembolsados em prestações ou no termo de um determinado prazo. O empréstimo pode ser feito com ou sem garantia.

Uma vez reembolsado total ou parcialmente, o empréstimo não pode ser retirado novamente pelo cliente. Caso um mutuário queira um novo empréstimo, ele deverá providenciar um novo empréstimo.

Empréstimo de demanda vs. Empréstimo a prazo

O empréstimo pode ser um empréstimo à vista ou um empréstimo a prazo.

Um empréstimo à vista é pago sob demanda. É por um curto período e geralmente é concedido para atender às necessidades de capital de giro do mutuário.

Os empréstimos a prazo podem ser de médio ou longo prazo. Os empréstimos de médio prazo são concedidos por um período que varia de um a cinco anos para veículos, ferramentas e equipamentos.

Os empréstimos de longo prazo são concedidos para despesas de capital, como compra de terrenos, construção de fábricas, compra de novas máquinas e modernização de instalações.

Garantido vs. Empréstimo não garantido

De acordo com a seção 5 (e) da Lei das Sociedades Bancárias de 1991, “Empréstimo ou adiantamento garantido significa um empréstimo ou adiantamento feito contra os ativos de garantia, cujo valor de mercado não é de forma alguma inferior ao valor desse empréstimo ou adiantamento e empréstimo ou adiantamento sem garantia é que o empréstimo ou adiantamento ou parte dele não requer sanção contra o título.

Empréstimo de participação ou empréstimo de consórcio

Um empréstimo é concedido por mais de uma agência financiadora, denominado empréstimo de participação ou consórcio.

Essa participação torna-se necessária quando o risco envolvido é demasiado grande para uma ou mais instituições participantes assumirem individualmente ou quando existem dificuldades administrativas ou outras no serviço e no acompanhamento do empréstimo.

Compra e desconto de contas

Letras de câmbio, conforme definido na Lei de Instrumentos Negociáveis, 1 SSI, é “um instrumento escrito contendo uma ordem incondicional, assinada pelo emissor, orientando uma determinada pessoa a pagar (sob demanda ou em um momento futuro fixo ou determinável) uma certa quantia em dinheiro apenas para, ou por ordem de, uma determinada pessoa ou o portador do instrumento.”

Os bancos concedem adiantamentos aos seus clientes descontando letras de câmbio. O valor líquido, após deduzido o valor dos juros/desconto do valor da prestação, é creditado na conta do cliente.

Nessa forma de empréstimo, os juros são recebidos antecipadamente pelo banqueiro. Às vezes, os bancos compram as notas em vez de descontá-las.

Contas acompanhadas de o documento de título a mercadorias como conhecimentos de embarque ou recibos ferroviários são compradas pelos banqueiros.

Nesses casos, o banqueiro concede um empréstimo na forma de cheque especial ou crédito em dinheiro como garantia das letras.

O termo “nota comprada” parece implicar que o banco se torna o comprador ou proprietário de tais notas. Mas em quase todos os casos, o banco retém a nota apenas como garantia do adiantamento.

Conclusão: Como os adiantamentos são diferentes dos empréstimos?

Os empréstimos são a melhor opção para obter financiamento de longo prazo, geralmente por um período superior a um ano, enquanto os adiantamentos devem ser considerados para financiamentos de curto prazo, a serem reembolsados em menos de um ano. O valor monetário de um adiantamento é normalmente inferior ao de um empréstimo.

Como os adiantamentos têm uma duração mais curta, a taxa de juro cobrada sobre eles também é mais baixa em comparação com os empréstimos de longo prazo. As formalidades burocráticas envolvidas na obtenção de um empréstimo podem ser excessivamente elevadas em comparação com os adiantamentos, pelo que é aconselhável considerar estes últimos para necessidades de financiamento a curto prazo.