Types d'organismes d'assurance [Un guide complet]

Types d'organismes d'assurance [Un guide complet]

Dans le monde complexe de la finance, les organismes d’assurance jouent un rôle central dans la gestion des risques et la garantie de la sécurité. Examinons les huit types distincts d'organismes d'assurance, chacun avec sa structure et sa fonction uniques. Il s'agit notamment de l'auto-assurance, des assureurs individuels, des partenariats, des sociétés par actions, des mutuelles, des coopératives d'assurance, de la Lloyd's Association et de l'assurance publique.

Comprendre ces organisations est crucial pour quiconque cherche à naviguer dans le paysage de l’assurance, que ce soit en tant qu’assuré, investisseur ou professionnel du domaine. Vous avez besoin de cet aperçu complet de chaque type d’organisation, mettant en lumière leurs opérations, leurs avantages et leurs inconvénients potentiels.

L'organisme d'assurance s'est développé sous différentes formes avec l'évolution des tarifs des pratiques d'assurance. Comprenons chaque type d'assurance.

Auto-assurance

Le plan par lequel un individu ou une entreprise crée un fonds privé à partir duquel payer les pertes est appelé « auto-assurance ».

La personne met périodiquement de côté une certaine somme pour faire face aux pertes de tout risque envisagé.

Bien qu’on puisse l’appeler « auto-assurance », il ne s’agit pas du tout d’une assurance car il n’y a pas de couverture, pas de transfert ou de répartition du fardeau du risque entre les personnes les plus importantes. Il s’agit simplement d’une provision pour faire face à l’éventualité.

L'assuré devient ici son propre assureur pour le risque particulier. Mais elle ne peut être mise en œuvre avec succès que lorsqu'il existe une large répartition des risques soumis au même aléa ; cela peut être moins coûteux, à condition que le montant des pertes soit énorme.

Le fonds, au fur et à mesure qu'il s'accumule, appartient à l'assuré et il peut l'investir comme il le juge prudent.

Il ne verse aucune commission aux agents ni aucune dépense supplémentaire pour l'entretien d'un bureau.

Ainsi, d’une part, le retour sur investissement sera plus élevé, et d’autre part, le coût d’exploitation sera moindre.

L'auto-assurance sera exploitée avec succès là où :

  1. Il existe plusieurs propriétés telles que des machines, des véhicules automobiles, des maisons-usines, etc.,
  2. Les propriétés ou unités sont largement distribuées,
  3. Ceux-ci sont sous l’influence de risques variés et ;
  4. Les risques sont plus grands à un endroit et moindres à un autre.

Ainsi, une compagnie maritime possédant un grand nombre de navires peut utiliser ce système de manière rentable, ou une entreprise automobile possédant de nombreux véhicules à moteur peut exploiter avec succès ce système.

Il est certain que, soucieux de risques et de ressources limités, il ne faut pas tenter de mettre en œuvre ce système.

ne peut pas être utilisé efficacement par les personnes concernées lorsque les pertes ne peuvent pas être facilement estimées, qu'aucune gestion appropriée des fonds accumulés ne peut être pratiquée et que les fonds accumulés s'avèrent insuffisants en cas d'urgence.

Assureur Particulier

Un particulier, comme d'autres entreprises, peut exercer les activités d'un assureur à condition qu'il dispose de ressources et de talents suffisants dans le secteur de l'assurance.

L'organisation individuelle est rare dans le domaine de l'assurance.

Partenariat

Une société de personnes peut également exercer des activités d’assurance dans un but lucratif.

Puisqu'il ne s'agit pas d'une entité distincte des personnes qui la composent, la responsabilité personnelle des associés à l'égard des dettes sociales est illimitée.

En cas de perte énorme, les partenaires doivent payer sur leurs fonds personnels et il ne leur sera pas rentable de démarrer une entreprise d'assurance. Au début de la période précédant l'avènement des sociétés par actions, de nombreuses entreprises d'assurance étaient des sociétés de personnes ou des sociétés non constituées en société.

Ils étaient constitués par des actes de sociétés qui régissaient l'activité.

Avant la création des sociétés par actions, la Couronne avait le pouvoir d'accorder des lettres de demande de brevet à ces sociétés non constituées en société pour exploiter l'entreprise avec une responsabilité limitée.

Parfois, les assurés étaient autorisés à partager la gestion de l'entreprise.

Ces formes d'assurance avaient complètement disparu avec l'avènement des sociétés par actions.

Sociétés par actions

Les sociétés par actions sont celles qui sont organisées par les actionnaires qui souscrivent au capital nécessaire pour démarrer l'entreprise et sont constituées pour générer des bénéfices pour les actionnaires qui sont les véritables propriétaires des sociétés.

La gestion d'une société est confiée à un conseil d'administration élu par les actionnaires parmi eux.

L'entreprise peut exploiter une entreprise d'assurance et les assurés n'ont rien à voir avec la gestion de l'entreprise.

Mais, en assurance-vie, il est d’usage de partager une certaine part des bénéfices entre certains assurés.

Les assurés avec participation reçoivent le bonus.

Avant la nationalisation, les assurés avaient le droit d'élire leurs représentants au conseil d'administration à hauteur d'un quart du nombre total des administrateurs de la société.

Cette disposition a permis aux assurés d'avoir une voix effective dans la gestion de l'entreprise.

La plupart les activités d'assurance étaient réalisées sur une base par actions avant la nationalisation.

Ils opéraient dans le cadre du mémorandum d'association et statuts encadrés par eux.

Auparavant, ils ne distribuaient que 5 pour cent du bénéfice divisible aux actionnaires, et plus de 95 pour cent du bénéfice divisible était distribué entre les assurés.

Sociétés mutuelles

Les mutuelles étaient des associations coopératives constituées dans le but d'assurer les biens de leurs membres.

Les assurés étaient eux-mêmes actionnaires des compagnies, et chaque membre était à la fois assureur et assuré.

Ils avaient le pouvoir de participer pleinement à la gestion et aux bénéfices.

Chaque fois que les revenus étaient supérieurs aux dépenses et aux sinistres, ils étaient accumulés sous forme d'épargne et donnaient droit à une réduction du taux de prime.

Comme les assurés étaient également assureurs, ils essayaient toujours de réduire les frais de gestion et de maintenir l'entreprise à un niveau sain.

La base théorique des sociétés mutuelles est l'émission de polices d'assurance avec participation, c'est-à-dire que les assurés avaient plein pouvoir en matière de gestion et de profit, alors que les sociétés par actions devaient strictement émettre des polices d'assurance sans participation.

Mais, dans la pratique, les sociétés par actions émettaient également des polices d'assurance avec participation.

Cela en a fait des sociétés mixtes, c'est-à-dire où étaient présentes les caractéristiques des sociétés par actions et des sociétés mutuelles.

Organisme coopératif d’assurance

Les organisations coopératives d'assurance sont les entreprises constituées et enregistrées en vertu de la Loi sur les sociétés coopératives.

Ces sociétés sont également appelées « sociétés coopératives d'assurance ».

Ces sociétés, comme les mutuelles, sont des organisations à but non lucratif. L'objectif est de fournir une protection d'assurance à ses membres au prix raisonnable le plus bas.

Association Lloyd

La Lloyd's Association est l'une des plus grandes institutions d'assurance au monde.

Tirant son nom du café d'Edward Lloyd, où les souscripteurs se réunissaient pour négocier des affaires et prendre des nouvelles, l'organisation fait remonter son origine à la fin du XVIIe siècle.

Il s’agit donc de la plus ancienne organisation d’assurance sous sa forme existante au monde.

En 1871, le Lloyd's Act fut adopté, incorporant les membres de l'association en une seule personne morale à succession perpétuelle et dotée d'un sceau corporatif.

Le pouvoir de Lloyd's Corporation s'est étendu du secteur de l'assurance maritime à d'autres activités d'assurance et de garantie.

La Lloyd's Association est une association d'assureurs individuels appelés « souscripteurs ». Ils sont également appelés « syndicats » ou « noms ».

Tout assureur qui souhaite devenir membre d'une telle association doit verser une certaine cotisation en garantie du paiement régulier de ses dettes.

L'association, avant d'inscrire l'assureur en tant que membre de l'association, se renseignera sur la situation financière de l'entreprise, sa réputation commerciale et son expérience.

Sur justificatif satisfaisant, l'association l'admet dans l'association.

L'entreprise est affectée par les assureurs appelés souscripteurs, syndicats ou noms.

L'association n'est qu'un organe de contrôle et d'orientation. Toute personne souhaitant souscrire une assurance s'adressera aux « assureurs » et non à l'association.

Chaque souscripteur sera responsable de son entreprise souscrite par une police.

Ainsi, une police sera souscrite par plusieurs souscripteurs, mais leur part ou leurs parts de l’activité sont fixées individuellement.

Lorsque le contrat devient un sinistre, l'assuré réalise de l'argent auprès de tous les assureurs qui avaient souscrit le contrat selon leurs parts respectives.

Si un souscripteur ne paie pas sa part de sinistre, l'association paiera à même sa garantie qu'il avait prise au moment de l'adhésion du souscripteur.

Jamais un membre ou un souscripteur n’est responsable des pertes des autres membres, que ce soit sur une police ou dans un syndicat. L'assureur assume la responsabilité « chacun pour soi et non pour autrui ».

Lloyd's, en tant que société, n'est jamais responsable d'une police d'assurance.

Elle supervise les conditions dans lesquelles ses membres peuvent émettre des polices ; elle s'engage à assurer la protection collective des intérêts commerciaux et maritimes de ses membres.

Le Lloyd's a accompli un travail louable non seulement dans le domaine de l'assurance maritime mais également dans d'autres domaines d'assurance.

Les risques de guerre, les risques électoraux, les risques d'exportation, les risques aériens, etc., ont été assurés par la Lloyd's Association.

L'association publie également la « Lloyd's List » et le « Register of Shipping » pour informer le public et les assureurs.

Assurance publique

Le gouvernement d’un pays est parfois propriétaire de l’assurance et gère l’entreprise pour le bénéfice du public.

L'assurance publique est définie comme l'assurance qui relève du secteur public ; plus précisément, on peut affirmer que lorsque les gouvernements ont repris le secteur de l'assurance, en particulier de l'assurance-vie.

La France a nationalisé les grandes compagnies d’assurance en 1946.

Au Brésil, au Japon et au Mexique, l'assurance est largement nationalisée.

Auparavant, l'État n'assurait que les assurances considérées comme vitales pour l'intérêt public ou pour lesquelles les entreprises privées n'étaient pas en mesure ou ne voulaient pas entrer dans le domaine de l'assurance.

Sécurité sociale, chômage, assurance récolte, assurance contre les risques de guerre, l’assurance-crédit à l’exportation et l’assurance aéronautique étaient généralement des assurances sous-estimées.

En Inde, le secteur de l’assurance-vie a été nationalisé en 1956 et celui de l’assurance générale en 1971.

Ainsi, le secteur de l’assurance en Inde est aujourd’hui sous le contrôle et la propriété du gouvernement central, bien qu’il s’agisse de différentes formes d’assurance.

Conclusion

En conclusion, le monde de l’assurance est diversifié et complexe, avec différents types d’organisations jouant des rôles uniques dans la gestion des risques et dans la garantie de la sécurité financière. De l’auto-assurance à l’assurance publique, chaque entité a sa propre structure, ses avantages et ses inconvénients potentiels.

Comprendre ces organisations est crucial pour toute personne interagissant avec le secteur de l’assurance. Ces connaissances permettent non seulement aux individus de prendre des décisions éclairées, mais contribuent également à un système financier plus robuste et plus efficace.

Alors que nous poursuivons notre parcours financier, apprécions le réseau complexe d’organismes d’assurance qui soutiennent notre économie et protègent nos actifs.