La plus grande bonne foi dans les contrats d’assurance

La plus grande bonne foi dans les contrats d’assurance

Qu’est-ce que la plus grande bonne foi ?

Selon le principe de la plus grande bonne foi, les deux parties au contrat d'assurance doivent se divulguer volontairement tous les faits importants liés au risque.

Signification de la plus grande bonne foi ?

Tout manquement à cette obligation entraînera la résiliation du contrat au choix de la partie lésée, c'est-à-dire celle qui a souffert du fait de ce manquement.

Bien qu’un contrat d’assurance soit un simple contrat commercial, il se distingue des autres contrats commerciaux quant à l’application de ce principe.

Dans les autres contrats commerciaux, contrairement aux contrats d’assurance, la règle « que l’acheteur prenne garde (Caveat emptor) » s’applique.

Cela signifie que les parties au contrat ne sont pas tenues de divulguer des faits susceptibles d’influencer l’autre partie. Cela signifie que chacune des parties peut garder le silence même sur un fait qui, selon elle, pourrait influencer la décision de l'autre partie.

Par conséquent, dans des circonstances habituelles, le vendeur des marchandises n’est pas tenu de divulguer un quelconque défaut des marchandises. Il est du devoir de l'acheteur d'examiner les marchandises avant l'achat.

S'il n'est pas satisfait, il ne peut pas l'acheter, mais une fois acheté, c'est fini et il ne peut pas le changer ou le retourner simplement parce qu'il a découvert un défaut après l'achat, c'est-à-dire après l'achèvement du contrat.

La raison d'une telle disposition légale est que les marchandises sont tangibles et visibles, et qu'elles peuvent être très bien examinées avant l'achat.

Si l’acheteur n’est pas un expert de la chose qu’il va acheter, il peut très bien engager un expert pour examiner la chose en son nom.

Mais la question demeure : une fois l’achat effectué, l’acheteur ne peut se défendre d’aucun défaut découvert ultérieurement. On voit parfois qu’au bas d’un mémo Cash, il est écrit « Les marchandises vendues ne sont pas reprises ».

Même s’il n’y a pas de notification en tant que telle, la situation juridique est la même. Le vendeur ne doit toutefois pas se mettre à l’abri d’une quelconque fraude, ce qui implique le respect d’une bonne foi normale.

La SALE OF GOODS ACT, 1893 (du Royaume-Uni) est importante à cet égard. L'article 14, paragraphe 1, de ladite loi corrobore ce qui a été dit jusqu'à présent quant à l'obligation de divulgation du vendeur.

Aucune défense n’est donc généralement disponible pour l’acheteur, sauf s’il s’agit d’un cas de fraude ou de tromperie de la part du vendeur. L'article 14 (2) offre toutefois une défense minimale à l'acheteur.

Il stipule que si l'acheteur se fie au jugement et à l'intégrité du vendeur au moment de l'achat, alors le vendeur, connaissant pleinement le défaut de son produit, ne doit pas induire l'acheteur en erreur par une fausse déclaration afin de l'influencer dans sa prise de décision.

La doctrine du caveat emptor.

Dans de telles circonstances, cependant, le vendeur peut se taire et/ou se conformer à l'article 14 (1), faisant peser la responsabilité du choix sur l'épaule de l'acheteur en demandant un examen du produit.

Les contrats d'assurance appartiennent à une catégorie différente car il n'y a rien de visible ou de tangible ici qui puisse être physiquement examiné comme les autres contrats, comme expliqué.

La loi n’est donc pas de « laisser l’acheteur se méfier ».

À moins que les deux parties au contrat ne divulguent volontairement à l’autre partie tous les faits relatifs au contrat proposé, il n’est pas possible pour l’autre partie de savoir précisément quel type de marché elle conclut.

Par conséquent, cette doctrine exige que les deux parties à un contrat d’assurance divulguent à l’autre partie tous les faits importants concernant le risque. Bien que cette obligation s’applique aux deux, en pratique, elle s’applique davantage à l’assuré.

En ce qui concerne un risque proposé, le proposant doit divulguer à l'assureur tous les faits importants concernant le risque proposé, et cela doit être fait volontairement, même si l'assureur ne le demande pas.

Un fait important est un fait qui influencerait la décision d'un souscripteur prudent de décider s'il doit ou non conclure un contrat d'assurance, et à quel taux, modalités et conditions.

Durée du devoir

L’obligation de divulgation doit être respectée tout au long des négociations et se poursuivre jusqu’à la conclusion du contrat.

Habituellement, une telle obligation ne doit pas être respectée pendant la continuation de la période d'assurance, à moins qu'au moyen d'une condition d'assurance, elle ne soit rendue continue ou contractuelle lorsqu'elle devient une obligation contractuelle de la plus grande bonne foi.

Par exemple, en général, en assurance, lorsqu'une modification est apportée à la police existante, l'obligation s'applique à la modification.

L'obligation reprend lors du renouvellement s'il s'agit d'un nouveau contrat.

Par ailleurs, lorsque le renouvellement est considéré comme une continuation du contrat initial ou lorsqu'il existe un accord à long terme pour la continuation de l'assurance pendant plusieurs années, comme c'est le cas dans le cas des contrats d'assurance-vie, l'obligation d'information ne s'applique pas. appliquer à nouveau.

Dans les contrats d'assurance générale, le contrat prend fin dès l'acceptation du risque par l'assureur, mais en vie, c'est généralement à compter du paiement de la prime.

Faits qui doivent être divulgués et qui ne le sont pas

Les faits suivants doivent être divulgués :

  1. Des faits qui rendraient un risque plus grand que la normale. En l’absence de cette information, les assureurs considéreraient le risque comme normal et naturellement trompeur – par exemple, le stockage commercial de kérosène dans une maison d’habitation privée comme activité secondaire.
  2. Faits qui suggèrent un motif particulier derrière l'assurance, par exemple une surassurance excessive.
  3. Faits qui suggèrent l'anomalie du proposant lui-même, par exemple, faire des réclamations fréquentes.
  4. Faits expliquant le caractère exceptionnel du risque.

Les faits suivants ne doivent pas être divulgués, sauf demande expresse des assureurs :

  1. Des faits qui diminuent le risque, par exemple une brigade de pompiers à proximité des locaux, en cas d'assurance incendie.
  2. Les faits de notoriété publique ou les faits sont raisonnablement censés être connus des assureurs dans le cours normal de leurs activités. Par exemple, un gros cyclone passant sur une zone particulière dans le passé ou un tremblement de terre ou, disons, une guerre, etc. Ces sujets étant de notoriété publique, ils devraient raisonnablement être connus des assureurs.
  3. Faits relatifs à des questions de droit, par exemple, précautions que les propriétaires d'usine doivent nécessairement prendre conformément à la loi sur les usines.
  4. Les faits peuvent être découverts par le biais d'une enquête, à condition qu'une provocation raisonnable ait été faite au moyen d'autres informations déjà fournies par le proposant.
  5. Des faits que les assureurs devraient raisonnablement déduire du contexte des renseignements divulgués. Par exemple, en ce qui concerne une proposition d'incendie pour un certain type de risque, les assureurs doivent raisonnablement comprendre les risques normaux associés à ce type de transaction.
  6. Faits auxquels les assureurs n'attachent pas beaucoup d'importance, par exemple si, à côté d'une question dans un formulaire de proposition, la proposition met un tiret et que les assureurs ne font pas d'autres questions, on supposerait que les assureurs n'y attachent pas beaucoup d'importance. et la même chose peut être ignorée.
  7. Faits superflus à divulguer en raison de l’application de la garantie.

Application de la doctrine à la souscription et aux sinistres

Comme déjà expliqué, cette doctrine est essentielle dans les contrats d'assurance en raison de la nature intangible des contrats d'assurance.

Les assureurs ne seront pas en mesure de souscrire correctement un risque ou ne pourront même pas se prononcer correctement sur la question de la souscription à moins que tous les faits importants concernant le risque ne soient volontairement divulgués.

Ceci est important car les assureurs sont dans la position de fiduciaires et doivent donc veiller à ce que des traitements justes et équitables soient accordés à tous leurs clients.

Une souscription aveugle ou une souscription sans tenir dûment compte de l’importance de divulguer des faits importants nuirait certainement à la notation et, par conséquent, le montant disponible à partir des primes serait certainement inférieur aux réclamations émanant des polices.

Cela créera également une situation dans laquelle les bons clients quitteront le régime d’assurance en raison de l’augmentation des coûts, rendant ainsi l’activité d’assurance impossible.

Il est donc nécessaire que le proposant, tout au long de la période de négociation, divulgue volontairement aux assureurs tous les faits importants pour le risque.

Ce n'est pas une défense que les assureurs n'ont pas demandé certains faits. Qu’on le demande ou non, si un fait est considéré comme important, il doit être divulgué.

Parfois, de très nombreuses questions sont posées via les formulaires de proposition.

Même si toutes les questions reçoivent une réponse véridique, si quelque chose n'est pas demandé et que le proposant pense que cela est important, il doit le divulguer.

Il doit permettre aux assureurs d'appliquer leur jugement pour trancher la question de l'acceptabilité ou non du risque.

Il est tout à fait naturel et équitable que les mauvais risques paient plus que les bons risques et, par conséquent, à moins que les faits ne soient divulgués correctement, comment cette philosophie peut-elle être maintenue ?

Néanmoins, des violations de cette obligation surviennent, et il devient alors impératif d'examiner le statut juridique du contrat d'assurance par rapport à la situation juridique d'une réclamation découlant d'un tel contrat.

La situation juridique varie toutefois selon la nature de la violation, et ceci est examiné ci-dessous ;

Manquements au devoir

  1. Non-divulgation : Cela signifie l'omission de divulguer par inadvertance un fait important parce qu'il pensait innocemment que l'information était sans importance.
  2. Dissimulation : Cela signifie dissimuler ou supprimer intentionnellement un fait important, sachant qu'il est important.
  3. Fausse déclaration innocente : Cela signifie faire innocemment une déclaration inexacte ou fausse concernant des faits importants et croire qu'elle est vraie.
  4. Fausse déclaration frauduleuse : Cela signifie faire de fausses déclarations concernant des faits importants pour le risque, intentionnellement et avec l'intention de tromper les assureurs. Celui qui fait une telle déclaration sait qu’elle est fausse, mais il la fait néanmoins de manière imprudente et sans se soucier de la véracité. Cette mesure peut donner lieu à une action non seulement en vertu du droit des contrats, mais également en vertu du droit de la responsabilité délictuelle.

Il convient de rappeler clairement que tout manquement tel que mentionné aux présentes rend le contrat annulable au gré de la partie lésée, c'est-à-dire celle qui a souffert du fait de ce manquement. Ainsi, si l’assuré commet un manquement, les assureurs pourront :

  1. Répudier toute responsabilité à l'égard de toute réclamation,
  2. Annuler la police est toujours en vigueur, ou
  3. Oubliez la brèche. Si la violation est ignorée comme telle, le contrat n'en est absolument pas affecté.

Normalement, au moment du sinistre, l'information sur un éventuel manquement à cette obligation est révélée par les experts ou d'autres références personnelles, à moins, bien entendu, qu'elle ne soit révélée au préalable par d'autres médias.

Quoi qu’il en soit, dans un délai raisonnable après avoir pris connaissance du manquement, les assureurs doivent décider de la marche à suivre.

Dans le cas contraire, l’écoulement d’un délai déraisonnable ou un comportement indiquant une renonciation signifierait que les assureurs ont négligé le manquement.

Bonne foi générale

Outre ce qui a été dit jusqu'à présent sur l'obligation de la plus grande bonne foi, l'assuré est toujours censé agir envers l'assureur de bonne foi normale pendant toute la durée du contrat.

Cela signifie généralement que l'assuré doit prendre des précautions raisonnables pour prévenir ou minimiser les pertes.

La plus grande bonne foi en matière d’assurance maritime

La plus grande bonne foi en matière d’assurance maritime

La doctrine du caveat emptor (que l'acheteur se méfie) s'applique aux contrats commerciaux, mais les contrats d'assurance reposent sur le principe juridique de l'uberrimae fides (la plus grande bonne foi).

Si l'une des parties ne respecte pas ces règles, l'autre partie peut résoudre le contrat.

L’obligation de la plus grande bonne foi s’applique également à l’assureur. Il ne peut pas inciter le proposant à souscrire à une assurance dont il sait qu'elle n'est pas légale ou qu'elle s'est déroulée en toute sécurité.

Mais l'obligation de divulguer les faits importants incombe en grande partie à l'assuré, car il est conscient que les éléments courants dans d'autres branches d'assurance ne sont pas utilisés en assurance maritime.

Les navires et les cargaisons proposés à l'assurance peuvent se trouver à des milliers de kilomètres et les enquêtes pour le compte des assureurs sont généralement impraticables.

L’assuré doit donc divulguer toutes les informations importantes pouvant influencer la décision du contrat.

Toute non-divulgation d'un fait important permet au souscripteur d'annuler le contrat, que la non-divulgation soit intentionnelle ou involontaire.

L'assuré est censé connaître toutes les circonstances dont il devrait avoir connaissance dans le cours normal de ses affaires.

Il ne peut pas compter sur son inefficacité ou sa négligence.

L'obligation de divulguer tous les faits importants incombe encore plus lourdement au courtier. Il doit divulguer tous les faits importants que l'assuré devrait divulguer ainsi que tous les faits importants dont il a connaissance.

Le courtier est censé connaître tous les faits importants ou s'enquérir auprès de l'assuré.

Tout manquement à cet égard donne au souscripteur le droit d'annuler la police, et si une négligence peut être retenue contre le courtier, il peut être tenu responsable des dommages causés à son client pour rupture de contrat.

Exception : Dans les circonstances suivantes, la doctrine de la bonne foi peut ne pas être respectée :

  • Faits de notoriété publique.
  • Les faits connus doivent être connus de l’assureur.
  • Des faits que les assureurs n’exigent pas.
  • Des faits que l'assureur aurait dû raisonnablement déduire des informations qui lui ont été fournies.
  • Faits de notoriété publique.

La plus grande bonne foi en matière d’assurance-vie

La plus grande bonne foi en matière d’assurance-vie

L'assurance-vie exige que les deux parties respectent le principe de la plus grande bonne foi.

La plus grande bonne foi veut que les deux parties, le proposant (assuré) et l'assureur, doivent être du même avis au moment de la conclusion du contrat, car ce n'est qu'à ce moment-là que le risque pourra être correctement évalué.

Ils doivent divulguer de manière complète et véridique les faits importants par rapport au risque.

Faits importants

En assurance-vie, les faits importants sont l’âge, le revenu, la profession, la santé, les habitudes, la résidence, les antécédents familiaux et le régime d’assurance.

Les faits importants ne sont pas déterminés sur la base d’opinions. Par conséquent, le proposant doit divulguer non seulement les éléments qu'il peut considérer comme importants, mais également tous les faits qui sont importants.

Le devoir des deux parties

Ce n'est pas seulement le proposant mais également l'assureur qui est responsable de divulguer tous les faits importants qui influenceront la décision du proposant de souscrire ou non une assurance.

Étant donné que la décision est prise principalement sur la base du sujet, la personne à assurer dans le cadre d'une assurance-vie et les faits importants liés au sujet sont connus ou devraient être connus du proposant ; il incombe bien davantage au proposant de divulguer les faits importants.

Divulgation complète et véridique

Funcionamiento de los intercambios: una breve historia y descripción general

Complet et vrai signifie qu'il ne devrait y avoir aucune dissimulation, fausse déclaration, demi-divulgation et fraude de l'objet à assurer.

L'étendue du devoir

L'obligation de divulgation prend fin lorsque le formulaire de proposition a été entièrement et correctement rempli, à condition qu'il n'existe aucun fait qu'il considère ou s'attend à être considéré comme important et qui n'a pas été divulgué.

Le proposant ne peut se défendre au motif qu'il avait omis de le divulguer par imprudence ou par erreur ou autre ; il ne considérait pas cela comme important pour le contrat.

A défaut de bonne foi, le contrat sera résiliable au gré de la personne ayant subi un préjudice du fait de la non-divulgation.

La non-divulgation intentionnelle est considérée comme une fraude et est nulle « ab initio », et la non-divulgation involontaire est annulable au choix de la partie non fautive.

Une fois que la partie non fautive a validé le contrat annulable, elle ne peut plus résilier le contrat par la suite.

Par exemple, supposons que l'assureur continue d'accepter la prime lorsqu'une certaine non-divulgation, par exemple une fausse déclaration sur l'âge, a été divulguée. Dans ce cas, l’assureur ne peut invalider le contrat et ne peut refuser de payer le montant du sinistre.

Si la partie non fautive n'exerce pas son option, le contrat restera valable.

Caractère incontestable de la politique

La doctrine de la plus grande bonne foi constitue une grande difficulté pendant une longue période sous prétexte d'inexactitude au moment de la proposition. Dans ces cas,

il serait très difficile de prouver ou de réfuter la véracité d'une déclaration particulière faite au moment de l'élaboration de la politique.

Par conséquent, pour éliminer cette difficulté, certains articles de la loi concernée sont prévus. La clause incontestable traite ce genre de litiges.

Faits dont la divulgation n’est pas requise

Les faits suivants ne doivent pas être divulgués :

  1. Circonstances qui diminuent le risque.
  2. Les faits qui sont connus ou devraient raisonnablement être connus de l'assureur dans le cadre de ses activités normales.
  3. Faits que l’assureur doit déduire des informations fournies.
  4. Des faits auxquels l’assureur renonce.
  5. Faits superflus à divulguer en raison d’une condition ou d’une garantie.
  6. Faits de notoriété publique.