Réserve primaire de la banque

Réserve primaire de la banque

Généralement, la réserve primaire est liée à la banque centrale. Les banques commerciales conservent une certaine partie de leurs dépôts à terme auprès de la banque centrale. La banque centrale avertit, punit et inflige des amendes à ces banques si elles ne conservent pas cette somme d'argent auprès de la banque centrale.

En échange du maintien de la réserve à la banque centrale, les banques commerciales bénéficient d'un avantage en matière de prêt en tant que prêteurs en dernier ressort, de conseils et d'autres opportunités de la banque centrale. Parfois, les banques peuvent conserver cet argent dans leur propre coffre-fort avec l’approbation de la banque centrale. Ainsi, la réserve primaire peut être définie comme :

  1. Les liquidités globales des banques commerciales et centrales sont désignées comme réserves primaires..
  2. La réserve primaire fait référence aux actifs liquides absolument non productifs détenus par une banque commerciale.

Qu’est-ce que la réserve primaire de la banque ?

Réserves destinées à répondre aux besoins en fonds de roulement, aux exigences légales et à une mise en garde contre des retraits imprévus ou une demande de prêt.

Selon un autre spécialiste bancaire, Peter S. Rose : « Le premier élément d'actif normalement répertorié sur le rapport d'état d'une banque est l'argent liquide et les dépôts dus par les banques. L'élément, qui comprend les espèces détenues dans le coffre-fort de la banque, tous les dépôts que les banques ont placés auprès d'autres banques (dépôts correspondants), les espèces en cours de recouvrement (principalement les chèques non encaissés) et le compte de réserve Hanks détenu auprès de la banque de réserve fédérale. la région est souvent qualifiée de réserves primaires ».

Selon le Dictionnaire bancaire et financier : « Les soldes en dépôt auprès d'autres banques, qui sont immédiatement disponibles pour le paiement d'une banque et constitués de dettes en espèces.

Éléments constituants ou Première réserve

La banque centrale ne conserve pas la réserve primaire sous forme de liquidités. Il peut être conservé sous diverses formes. Les éléments constitutifs de la première réserve sont les suivants :

  1. Du liquide en main: L'argent en caisse constitue l'ensemble du papier-monnaie et des pièces stockées dans le coffre-fort d'un Banque commerciale à une date précise.
  2. Solde avec la banque centrale : L'argent qui se trouve dans la banque centrale à une date particulière en tant que solde du compte de réserve est appelé solde auprès de la banque centrale.
  3. Dépôt à vue auprès d’une autre banque : Une banque conserve souvent de l'argent sous la forme d'un dépôt courant dans une autre banque commerciale dans le cadre d'un arrangement mutuellement avantageux pour maintenir la liquidité. Le solde se trouvant dans d'autres comptes commerciaux frères en tant que dépôt à vue à une date particulière entre dans cette catégorie.

Fonctions de la Première réserve

Certaines fonctions uniques de la réserve primaire la différencient des autres types de réserves. Ces fonctions sont indiquées ci-dessous :

  1. Se protéger d’une éventuelle crise de liquidité.
  2. Joue le rôle de première ligne de défense.
  3. Permet à la banque de satisfaire instantanément les réclamations des déposants.
  4. Permet de remplir la fonction attendue de la communauté.
  5. Permet à la banque de faire face aux frais d'établissement.

Après maintien des réserves obligatoires légales, la fonction principale de la réserve primaire après la collecte des fonds est de prévenir une crise de liquidité. Les banques confrontées à des crises de liquidité ont mauvaise réputation sur le marché.

La réserve primaire constitue la première ligne de défense de toute banque commerciale, nationale ou étrangère. Si une banque ne parvient pas à répondre aux attentes des clients, ceux-ci (clients) deviennent sceptiques quant à la capacité de paiement de la banque.

En revanche, les clients attendent de l'argent liquide lorsqu'ils présentent des chèques pour retirer de l'argent. Une réserve primaire adéquate est impérative pour éviter ce genre de situation défavorable.

D'un autre côté, le la banque participe à différents programmes de protection sociale en préservant l'environnement, le développement culturel et l'aide à l'éducation.

Si une banque ne parvient pas à débourser le montant nécessaire pour une créance sociale déjà engagée ou un prêt approuvé en raison d'une crise de trésorerie, sa bonne volonté diminuera sans aucun doute.

Une banque doit conserver une réserve primaire adéquate pour se protéger d’un tel embarras. Il existe diverses dépenses quotidiennes et mensuelles des banques.

Il faut de l'argent pour supporter les frais de location, la facture d'électricité, la facture de téléphone, la facture de gaz, etc. Une banque perd également sa bonne volonté si elle ne parvient pas à payer ces factures.

Ainsi, avec l’aide de la réserve primaire, une banque supporte également les dépenses administratives.

Types de Première réserve

Généralement, la réserve primaire peut être de deux types comme le montre la figure suivante :

La part des dépôts qui doit être obligatoirement conservée en espèces par l'autorité de régulation bancaire est appelée réserve légale.

Le pourcentage du total des dépôts détermine cette réserve – ce pourcentage varie généralement de 2% à 7%. Ce taux varie d'un pays à l'autre et au sein d'un même pays de temps en temps.

Le montant de la réserve légale se trouvant sous forme de dépôts courants dans d'autres banques sœurs ou de réserve excédentaire conservée à la banque centrale peut également être appelé réserve de travail. La réserve de roulement joue un rôle actif pour faire face aux crises de liquidité quotidiennes et rembourser les dettes.

La situation monétaire d'une banque, en particulier la taille de son compte de réserve légale auprès de la banque centrale, est influencée par une longue liste de facteurs, dont certains sont inclus dans le tableau suivant.

  1. Vente de titres.
  2. Recevoir les paiements d'intérêts sur les titres.
  3. Emprunter des réserves à la Banque centrale.
  4. Achat de bons/notes/obligations du Trésor fonds d'autres banques.
  5. Vente de titres dans le cadre d'une convention de mise en pension (RP).
  6. Vente de CD neufs. Dépôts en eurodevises ou autres dépôts auprès des clients (avec les nouveaux fonds arrivant sur le compte de réserve de la banque par chèque ou par virement bancaire).
  1. Achat de titres.
  2. Effectuer le paiement des intérêts aux investisseurs détenant les titres de la banque.
  3. Rembourser un prêt de la banque centrale.
  4. Vendre des fonds de bons/notes/obligations du Trésor à d’autres institutions ayant besoin de réserves.
  5. Achats de titres dans le cadre d'une convention de mise en pension.
  6. Réception dans le coffre-fort de la banque des envois de devises et de communications de la banque centrale.
  1. Position excédentaire à la chambre de compensation locale en raison d'un plus grand nombre de chèques défaillants en sa faveur que de chèques tirés contre lui.
  2. Crédit provenant de lettres de caisse envoyées à la banque centrale, répertoriant les traites reçues par la banque.
  3. Dépôts effectués par le gouvernement sur un compte fiscal et de prêt détenu à la banque.
  4. Crédit reçu de la banque centrale pour les chèques préalablement envoyés en encaissement (articles à disponibilité différée, que le gouvernement crédite chaque jour au compte de réserve de la banque selon un calendrier fixe).
  1. Position déficitaire au niveau de la chambre de compensation locale en raison du plus grand nombre de chèques tirés contre la banque qu'en sa faveur.
  2. Appels de fonds du compte fiscal et de prêt de la banque par le gouvernement.
  3. Débits reçus du compte de réserve de la banque centrale.
  4. Retrait de comptes de dépôt importants (tels que les CD et les dépôts en eurodollars), souvent immédiatement par virement bancaire.

Facteurs déterminant les réserves de travail

Les facteurs déterminants des réserves de roulement peuvent être de deux types ;

  1. Facteurs internes.
  2. Facteurs externes.

Facteurs internes Facteurs déterminant les réserves de travail

Les facteurs internes qui déterminent le volume des réserves de travail sont discutés ci-dessous :

1. Niveau d'opération de la banque

Selon la variation du niveau d'exploitation, les dépôts bancaires peuvent être moyens ou petits. Si le nombre de ces dépôts et le niveau des autres opérations bancaires sont élevés, le volume des réserves de roulement sera élevé.

Mais si le niveau d’activité bancaire est moyen ou faible, le niveau de la réserve de roulement sera d’autant plus bas.

2. Structures des dépôts

Il existe normalement trois types de dépôts. Il s’agit des dépôts à terme, courants et d’épargne.

Plus le montant du dépôt actuel est élevé ou plus la part du dépôt sur le compte d'épargne est élevée, plus la réserve de roulement est requise. Dans le cas des dépôts à terme, il n’y a généralement aucune demande de réserves de travail avant l’échéance.

Mais les expériences pratiques montrent que les banques doivent toujours être prêtes à répondre à des demandes inattendues. Et pour cette raison, les réserves de travail doivent être maintenues après avoir surveillé la tendance passée.

3. Taille du compte de dépôt

Supposons que les comptes des déposants soient nombreux mais de petite taille. Dans ce cas, les réserves de travail doivent être d’un montant inférieur à celui dans le cas où les comptes des déposants sont moins nombreux mais plus importants.

4. Propriété des comptes de dépôt

Une réserve de travail inférieure doit être maintenue si les comptes d'épargne individuels non professionnels sont plus importants dans la composition des dépôts. En revanche, si la plupart des comptes de dépôt sont des comptes courants ouverts et détenus par des institutions commerciales, un niveau plus élevé de réserves de roulement doit être maintenu.

5. Taille de la réserve secondaire

Actifs conservés la réserve secondaire agit comme source de revenus, mais plus le nombre d'actifs est élevé conservées sous une forme « facilement convertible en espèces », plus l’exigence de réserve de roulement sera faible et vice versa.

6. Volonté et expérience de l'ajustement des réserves de travail

Si une demande importante de liquidités ne peut être satisfaite en détenant une réserve de travail régulière, il existe trois solutions alternatives. Ceux-ci sont;

  1. Solliciter l’aide de la banque centrale en tant que prêteur en dernier ressort ;
  2. Contracter un prêt temporaire auprès d'autres banques sœurs à des conditions mutuellement avantageuses ; et
  3. Répondre à la demande en convertissant des débentures ou d’autres actifs de réserve secondaire en espèces

7. Variations dans la taille des comptes courants d'autres banques

Lorsqu'une banque gère des comptes courants importants d'autres banques, elle doit conserver davantage de réserves de travail pour répondre à la demande soudaine de ces banques.

Facteurs externes Facteurs déterminant les réserves de travail

Les déterminants externes des réserves de roulement sont de deux types :

  1. Facteurs nationaux, et
  2. Facteurs locaux.

Facteurs locaux Facteurs déterminant les réserves de travail

1. Localisation de la banque

En fonction du niveau de développement des activités commerciales et financières, les banques peuvent être situées dans trois endroits : développé, semi-développé et sous-développé. Les banques situées dans des zones développées doivent conserver un montant plus élevé de réserves de travail.

En revanche, les banques situées dans des zones sous-développées ont besoin d’un montant moindre de réserve de roulement. Ainsi, la réserve de roulement des banques diffère selon les différences d'évolution de la localisation de la banque/succursale.

2. Variations des habitudes bancaires des clients

Si les clients sont très habitués aux activités bancaires, c'est-à-dire que chaque transaction est effectuée par l'intermédiaire de la banque à l'aide d'un chèque ou d'une méthode électronique, les réserves de roulement doivent être élevées.

3. Conditions d'activité de la localité

L'assiette où se développent les échanges et le commerce, les gens ont tendance à se retirer fréquemment. En conséquence, les banques de ces localités devraient conserver un montant plus élevé de réserves de travail.

D’un autre côté, l’emplacement qui n’est pas aussi développé en matière d’échanges commerciaux, de transactions bancaires et de réserves de roulement sera relativement plus faible dans les succursales situées dans ces endroits.

4. Influence saisonnière

Les conditions météorologiques influencent fortement les activités financières au cours des différentes saisons. Si des activités commerciales et commerciales chevronnées se déroulent en masse et que des cérémonies religieuses et culturelles sont célébrées, les clients des banques peuvent être amenés à retirer des dépôts importants.

Pour satisfaire les demandes de ces clients, davantage de réserves de travail seront nécessaires. D’un autre côté, en période de ralentissement économique, les banques peuvent conserver des réserves de roulement inférieures.

5. Localisation des autres banques

Les transactions d'un la banque augmentera s'il y a peu ou pas d'agences bancaires dans la localité. Le montant des dépôts et des retraits sera naturellement plus important dans ce cas. En conséquence, la banque doit maintenir un montant plus élevé de réserve de roulement.

Dans certains cas, la faible réserve de roulement peut être maintenue là où existe la possibilité de contracter des emprunts auprès d’autres banques voisines.

6. Volume des réserves de travail des autres banques de la zone

Si la plupart des banques/succursales d’une zone conservent un volume élevé de réserves de roulement, la banque en question dans la même localité, pour être effectivement compétitive, devra maintenir un volume de réserve de roulement plus élevé.

Facteurs nationaux Facteurs déterminant les réserves de travail

1. Disponibilité et coût de l’emprunt

Supposons que les prêts soient moins élevés taux d'intérêt et des conditionnalités faciles sont disponibles auprès du marché monétaire, des banques concurrentes ou des institutions financières dans un court laps de temps. Dans ce cas, les opérations bancaires peuvent être gérées avec de faibles réserves de travail.

2. État de l'économie et du commerce nationaux

Une meilleure situation des affaires au niveau macro incite les hommes d’affaires à exécuter de nombreuses transactions avec la banque. Un volume de réserves de travail plus élevé peut être nécessaire dans une telle situation, tandis qu'un volume de réserves plus faible peut être utile dans la situation inverse.

3. Efficacité du centre d'échange

La réserve de travail inférieure sera suffisante lorsque des transactions de chambre de compensation efficaces et rapides seront possibles.

Mais alors que la méthode traditionnelle suivie dans la chambre de compensation nécessite relativement plus de temps pour régler une transaction, un volume plus élevé de réserve de roulement doit être maintenu ; sinon, les banques seront très probablement confrontées à une situation embarrassante de pénurie de fonds.