Rente : définition, types, différences par rapport à l'assurance-vie

Rente : définition, types, différences par rapport à l'assurance-vie

À proprement parler, les rentes ne sont pas des contrats d'assurance-vie car ces contrats ne reposent pas sur la longévité de la vie d'un homme. L’élément de couverture des risques n’est pas là ; c'est-à-dire que la police ne verse pas de capital au décès d'un homme. Ce n’est même pas l’intention du rentier.

Au lieu de cela, on constaterait que normalement les paiements sont plutôt interrompus au décès du rentier. C'est pourquoi on dit normalement que plus la vie d'un rentier sera altérée, plus il bénéficiera de conditions avantageuses de la part des assureurs.

Même si les rentes ne sont pas des contrats d'assurance-vie, les offices d'assurance-vie émettent néanmoins classiquement de tels contrats.

Définition de la rente

Une rente est un contrat entre la compagnie d'assurance (c'est-à-dire la partie qui accorde la rente) et le rentier (le bénéficiaire de la rente) par lequel, en contrepartie du paiement d'un prix d'achat par le rentier, l'autre partie (c'est-à-dire la compagnie d'assurance ) s'engage à effectuer un paiement annuel ou annuel au rentier à partir d'un certain moment prédéterminé jusqu'au décès du rentier ou pour une période déterminée.

Une rente est un paiement périodique effectué en échange de l’achat d’argent pour le reste de la vie d’une personne ou pour une période déterminée.

Le bénéficiaire est généralement un rentier. Dans le contrat de rente, l'assureur s'engage à verser périodiquement certaines sommes nivelées jusqu'au décès ou à l'expiration du terme.

Puisqu’en cas de décès anticipé, l’assureur ne subit aucun sinistre, aucun examen médical n’est nécessaire. Cependant, une preuve d’âge est indispensable au moment de la proposition.

La rente est avantageuse pour ceux qui ne souhaitent pas laisser un montant à autrui mais souhaitent utiliser leur argent de leur vivant.

Au cours de leur vie, ils peuvent utiliser au maximum leur argent en achetant une rente, ce qui ne serait pas possible autrement.

Dans une banque, il peut laisser une certaine somme en cas de décès prématuré ou peut subir une perte de vie plus longue en raison de l'arrêt de l'argent après une certaine période. Le paiement de la rente se poursuit généralement jusqu'à la fin de la vie.

Le taux de prime est donc déterminé en fonction de la longévité. Le montant de la prime est plus élevé à un âge plus jeune et diminue à un âge avancé.

Différence entre rente et assurance vie

Un contrat de rente est tout le contraire d'un contrat d'assurance,

  1. Le contrat de rente liquide progressivement les fonds accumulés, alors que le contrat viager contrat d'assurance permet une accumulation progressive de fonds.
  2. Le contrat de rente est souscrit pour son propre bénéfice, mais l'assurance vie est généralement au bénéfice des personnes à charge.
  3. Dans les contrats de rente, généralement, le paiement s'arrête au décès, alors qu'en assurance-vie, le paiement est généralement effectué au décès.
  4. La prime d'un contrat de rente est calculée sur la base de la longévité du rentier mais la prime d'une assurance-vie est basée sur la mortalité du preneur d'assurance.
  5. Une rente est une protection contre une vie trop longue, tandis qu'un contrat d'assurance-vie est une protection contre une vie trop courte.

Ces deux contrats complètent le programme économique d’un individu du début à la fin. Lorsque l'assurance-vie cesse de servir, le contrat de rente commence à aider l'individu à survivre.

Types de rente

Les rentes peuvent être classées en fonction de :

  1. Début des revenus,
  2. Nombre de vies couvertes,
  3. Mode de paiement de la prime,
  4. Disposition des produits, et
  5. Une combinaison spéciale de rentes.

Rentes selon le début des revenus

Les rentes, selon le début des revenus, sont classées en trois ;

  1. une rente immédiate,
  2. une rente due, et
  3. une rente différée.

Rente immédiate

La rente immédiate commence immédiatement après la fin de la première période de revenu. Par exemple, si la rente doit être payée annuellement, le premier versement sera effectué au bout d’un an.

De même, dans une rente semestrielle, le versement débutera au bout de six mois. La rente peut être versée annuellement, semestriellement, trimestriellement ou mensuellement.

L'argent d'achat (ou la contrepartie) est d'un montant unique. Une preuve d'âge est toujours demandée au moment de l'inscription. L'avantage est qu'avec cette aide, vous obtenez si possible un revenu plus important qui peut être obtenu à partir du rendement des investissements.

Cette forme de contrat présente un intérêt particulier pour les personnes sans personne à charge et garantit un revenu constant maximal.

Rente due

Dans le cadre de cette rente, le paiement des échéances débute dès la souscription du contrat. Le premier versement est effectué dès la finalisation du contrat. La prime est généralement payée en un seul montant mais peut être payée en plusieurs versements, comme cela est discuté dans la rente différée.

La différence entre la rente due et la rente immédiate est que le paiement de chaque période est payé au début dans le contrat de rente due alors qu'à la fin de la période dans le contrat de rente immédiate.

Le contrat de rente due est avantageux pour l’évaluation actuarielle.

Rente différée

Dans ce contrat de rente, le versement de la rente débute après une période d'ajournement ou lorsque le rentier atteint un âge déterminé. La prime peut être payée sous forme de prime unique ou en plusieurs versements.

Généralement, la rente différée est vendue avec une prime uniforme.

Le paiement de la prime se poursuit jusqu'à la date indiquée pour le début des versements ou jusqu'au décès antérieur du rentier.

Au décès, la prime pourra être restituée sans intérêts. La rente différée peut être rachetée contre un montant en espèces (ou une option en espèces) à la fin ou avant la période de report.

Le valeur de rachat correspond normalement à 950 pour cent des primes payées, à l’exclusion de la première prime avant la période d’ajournement. Aucune valeur de rachat n'est payable après la période d'ajournement.

La rente différée peut être émise aux hommes ou aux femmes. La vie des femmes peut généralement bénéficier d'un montant moindre en raison de leur longévité plus élevée que celle des hommes après un certain âge.

La société n'exige aucun examen médical mais seule une preuve d'âge est requise.

Cette rente est utile à ceux qui souhaitent assurer un revenu régulier pour eux-mêmes et les personnes à leur charge après l'expiration de la période spécifiée.

Classification de la rente selon le nombre de vies

Rente viagère unique

Dans le cadre de cette rente, une seule personne suivante est un entrepreneur. Cette rente est particulièrement avantageuse pour ceux qui n’ont aucune personne à charge et qui souhaitent utiliser toutes ces économies de leur vivant.

Rente viagère multiple

Dans cette rente, plus d'une vie est contractée. La rente est également de deux types :

  1. Rente viagère conjointe, où le paiement de la rente s'arrête au premier décès, et
  2. Rente de dernier survivant, dont le paiement se poursuit jusqu'au décès de la dernière personne du groupe.

Classification des rentes selon le mode de prime

Les rentes, selon le paiement de la prime, peuvent être des rentes nivelées à prime unique.

Rentes à prime nivelée

Pour bénéficier de la rente, le rentier peut déposer périodiquement certains montants afin qu'à terme, il puisse obtenir un montant de rente suffisant en versements égaux.

Durant la période d'accumulation, c'est-à-dire avant le début du versement d'une rente, il a le choix d'obtenir la valeur de rachat en espèces ou de faire réduire les valeurs libérées proportionnellement à la prime payée par rapport à la prime payable.

Au décès du déposant, le bénéficiaire peut obtenir le paiement des valeurs de rachat ou des primes, selon la valeur la plus élevée.

Rentes à prime unique

La rente, dans ce cas, est achetée par le paiement d’une prime unique. Généralement, le montant de l’assurance vie est utilisé pour acheter cette rente.

Classement selon la disposition des produits

Les rentes, selon cette classification, peuvent être :

  1. Rente viagère,
  2. Rentes minimales garanties ; et
  3. Rentes temporaires.

Rente viagère

Cette rente offre un revenu régulier au rentier tout au long de sa vie. Aucun versement n'est effectué après son décès. C’est bénéfique, mais pas dans tous les cas.

Lorsque la rente décède avant d'avoir reçu tous les montants du prix d'achat, il s'agit d'une perte.

Toutefois, s’il survit plus longtemps que prévu, il bénéficie de cette rente. Lorsque nous parlons de rentes, nous entendons de tels types de rentes.

En d’autres termes, une rente signifie un paiement annuel jusqu’à la fin de votre vie.

Mais cette rente sera traitée comme un ami de beau temps, et les personnes à charge pourraient être désavantagées car le père, qui avait accumulé une somme importante, ne pourrait pas utiliser les fonds en cas de décès prématuré.

Rente minimale garantie

L'assureur garantit le paiement de la rente pendant une période maximale. Si le rentier décède avant la période spécifiée, la rente se poursuivra jusqu'à la période non expirée.

Cette rente peut être de deux types ; un Rente immédiate avec paiement garanti et un Rente différée avec paiement garanti.

Rente immédiate avec paiement garanti

Pour protéger la perte en cas de décès prématuré du rentier, cette rente est émise dont le paiement se poursuivra pendant un nombre fixe d'années, indépendamment du décès.

Parfois, au lieu de poursuivre le versement de la rente après le décès du preneur d'assurance, la différence entre le prix d'achat et les versements de rente déjà versés est restituée sous forme de capital au représentant légal du rentier.

Cette rente peut être de deux types : d'une part, où le paiement se poursuit jusqu'à la période déterminée, et d'autre part, où le paiement se poursuit jusqu'à la période déterminée et jusqu'à vie par la suite.

La société émet la deuxième rente typée dont les paiements sont garantis pendant 5, 10, 15 ou 20 ans et par la suite jusqu'à vie. Cela signifie que le paiement est certainement effectué jusqu'à cette période, que le rentier soit vivant ou décédé au cours de cette période, et si le rentier survit après le paiement de la période, la rente est à hauteur de cette survie.

Rente différée avec paiement garanti

Pendant la période d'ajournement, il n'y a aucune différence entre cette rente et la rente différée ordinaire. Après la période d'ajournement, le paiement au titre de cette police se poursuivra pendant une période déterminée, disons 5, 10, 15 ou 20 ans et jusqu'à vie par la suite.

Cette police garantit également le remboursement de la valeur de rachat du solde de la rente lorsque l'assureur s'engage à verser une somme forfaitaire au bénéficiaire ou à la succession du rentier, la différence, le cas échéant, entre le total des rentes reçues avant le décès du rentier et le prix d'achat.

Rente viagère temporaire

Dans le cadre de ce régime, les versements de rente cessent à la fin d'une période déterminée ou au décès, selon la première éventualité. La société n'émet pas une telle rente.

Politique de rente de retraite

Cette rente est utile aux salariés au moment de leur départ à la retraite. Cette rente est émise dans les conditions suivantes :

  1. L'objet principal du contrat de rente doit être le versement d'une rente viagère à la personne âgée,
  2. Durant la vie du particulier, aucune somme autre que la rente au particulier n'est payable en vertu du contrat,
  3. La rente payable ne pourra faire l'objet d'un rachat, d'une commutation ou d'une cession.