Assurance : définitions, caractéristiques

Définition de l’assurance

Dans la vie de tous les jours, l'homme est confronté à divers risques. Quelque grand génie qu'il soit, il ne peut prévoir toutes les calamités qui l'attendent et pourvoir au nécessaire pour avancer. C'est là qu'intervient l'assurance.

Qu’est-ce que l’assurance ?

De nombreuses vies heureuses sont ruinées soit par la mort prématurée du membre de la famille qui gagne un revenu, soit par d'autres calamités désastreuses telles que des inondations, des incendies, des tremblements de terre, des guerres, des accidents, etc., qui peuvent avoir de lourdes conséquences en vies humaines.

Ces risques ne peuvent pas être connus à l'avance quant au moment où ils se produiront, et il est physiquement impossible pour un individu de constituer des provisions contre eux par lui-même.

L'assurance est un dispositif non pas pour éviter ces risques mais pour atténuer leur rigueur sur les individus. L'assurance est définie comme un dispositif coopératif permettant de répartir la perte causée par un risque particulier sur plusieurs personnes qui y sont exposées et qui acceptent de s'assurer contre ce risque.

Le risque est l’incertitude d’une perte financière. Il ne faut pas le confondre avec le risque de perte, qui est le nombre probable de pertes sur un nombre donné d'expositions. Il ne faut pas le confondre avec le péril, qui est défini comme la cause de la perte, ni avec un danger, qui est une condition susceptible d'augmenter le risque de perte.

Enfin, le risque ne doit pas être confondu avec la perte elle-même, qui est la baisse ou la disparition involontaire de valeur résultant d'un imprévu.

Partout où il y a une incertitude concernant une perte probable, il existe un risque.

Le risque est l’incertitude d’une perte financière. Il ne faut pas le confondre avec le risque de perte, qui est le nombre probable de pertes sur un nombre donné d'expositions.

Il ne faut pas le confondre avec le « péril », qui est défini comme la cause de la perte, ni avec le « danger », qui est une condition pouvant augmenter le risque de perte.

Avant d’élaborer pleinement la définition de l’assurance, nous devons nous familiariser avec les termes suivants :

La définition de l’assurance peut se faire à partir de deux points :

  1. Définition fonctionnelle et,
  2. Définition contractuelle.

Faisons une brève idée sur ces deux points ;

Définition fonctionnelle de l'assurance

L'assurance est un dispositif coopératif permettant de répartir la perte causée par un risque particulier sur certaines personnes qui y sont exposées et qui acceptent de s'assurer contre ce risque.

Ainsi, l'assurance est :

  1. un dispositif coopératif pour répartir le risque ;
  2. le système à répartir le risque entre de nombreuses personnes assurées contre le risque ;
  3. le principe de partager la perte de chaque membre de la société en fonction de la probabilité de perte à son risque et
  4. la méthode pour fournir une sécurité contre les pertes à l’assuré.

De même, une autre définition peut être donnée.

L'assurance est un dispositif coopératif permettant de répartir les pertes incombant à un individu ou à sa famille entre plusieurs personnes, chacune supportant une dépense nominale et se sentant à l'abri de lourdes pertes.

Définition contractuelle de l'assurance

L'assurance est définie comme une forme de gestion des risques. L'assurance primaire a été définie comme étant celle dans laquelle une somme d'argent à titre de prime est payée en contrepartie de l'assurance courant le risque de payer une somme importante dans une éventualité donnée.

L'assurance est donc un contrat par lequel :

  1. Une certaine somme, appelée prime, est facturée en contrepartie,
  2. Contre ladite contrepartie, une somme importante est garantie d'être payée par l'assureur qui a reçu la prime,
  3. Le paiement sera effectué selon une certaine somme définie, c'est-à-dire la perte ou le montant de la police, selon le cas, et
  4. Le paiement n'est effectué qu'en cas d'urgence.

La définition la plus spécifique peut être donnée comme suit : « L'assurance peut être définie comme le fait qu'une partie (l'assureur) s'engage à payer à l'autre partie (l'assureur) ou à son bénéficiaire une certaine somme en cas d'éventualité donnée (le risque). contre laquelle une assurance est recherchée.

Il est donc clair que tout risque implique la perte de l’une ou l’autre sorte. La fonction de l’assurance est de répartir cette perte sur de nombreuses personnes grâce au mécanisme de coopération.

Les personnes exposées à un risque particulier coopèrent pour partager la perte causée par ce risque chaque fois qu'il survient.

Ainsi, le risque n’est pas évité, mais les membres partagent la perte lors de sa survenance. La signification de ce fait sera claire par l’exemple suivant.

La définition juridique se concentre sur un accord contractuel par lequel une partie accepte d'indemniser une autre partie pour les pertes.

La définition financière prévoit le financement des pertes. En revanche, la définition juridique prévoit un contrat juridiquement exécutoire qui énonce les droits, devoirs et obligations légaux de toutes les parties au contrat.

Tout risque implique une perte d’une nature ou d’une autre. Le fonction d'assurance consiste à répartir la perte sur de nombreuses personnes qui acceptent de coopérer les unes avec les autres au moment de la perte.

Le risque ne peut être évité, mais la perte résultant d'un certain risque peut être répartie entre les personnes convenues.

Ils acceptent de partager la perte parce que les chances de perte, c'est-à-dire le temps et le montant pour une personne, sont inconnues. N'importe qui peut subir une perte pour un risque donné, donc le reste des personnes convenues partageront la perte.

Plus le nombre de ces personnes est élevé, plus le processus de répartition des pertes est facile.

En fait, la perte leur est partagée par le paiement d'une prime, calculée en fonction de la probabilité de perte. Autrefois, la contribution des personnes se faisait au moment du sinistre.

L'assurance est également définie comme un dispositif social permettant d'accumuler des fonds pour faire face aux pertes incertaines résultant d'un certain risque pour une personne assurée contre ce risque.

7 caractéristiques de l'assurance

À partir de l’explication ci-dessus, nous pouvons trouver les caractéristiques suivantes, qui sont généralement observées dans les assurances vie, maritime, incendie et générale.

  1. Partage des risques
  2. Dispositif coopératif
  3. Valeur du risque
  4. Paiement en cas d'urgence
  5. Paiement des pertes fortuites
  6. Montant du paiement
  7. Un grand nombre d’Assurés

Partage des risques

L'assurance est un dispositif permettant de partager les pertes financières qui pourraient survenir à un individu ou à sa famille lors de la survenance d'un événement déterminé.

L'événement peut être le décès d'un soutien de famille dans le cas d'une assurance-vie, les risques maritimes dans le cas assurance maritime, incendie dans l'assurance incendie et autres événements certains dans l'assurance générale, par exemple vol dans l'assurance cambriolage, accident dans l'assurance automobile, etc. Les pertes résultant de ces événements, s'ils sont assurés, sont partagées par tous les assurés sous la forme d'une prime. .

Dispositif coopératif

La caractéristique la plus importante de tout plan d'assurance est la coopération d'un grand nombre de personnes qui, en fait, acceptent de partager la perte financière résultant d'un risque particulier assuré.

Un tel groupe de personnes peut être réuni volontairement ou grâce à la publicité ou à la sollicitation des agents.

Un assureur ne serait pas en mesure de compenser toutes les pertes avec son propre capital. Ainsi, en assurant ou en souscrivant un grand nombre de personnes, il peut payer le montant du sinistre.

Comme dans tous les dispositifs coopératifs, il n’y a ici aucune obligation pour quiconque de souscrire une police d’assurance.

Valeur du risque

Le risque est évalué avant d'assurer pour facturer la part d'un assuré, appelée ici contrepartie ou prime. Il existe plusieurs méthodes d'évaluation des risques.

Si l’on s’attend à des pertes plus importantes, une prime plus élevée peut être facturée. Ainsi, la probabilité de perte est calculée au moment de la souscription de l'assurance.

Paiement en cas d'urgence

Le paiement est effectué selon une certaine éventualité assurée. Si l'éventualité se produit, le paiement est effectué.

Puisque le contrat d’assurance vie est un contrat de certitude, parce que l’éventualité, le décès ou l’expiration du terme surviendra certainement, le paiement est certain. La contingence est l'incendie ou le périls marins, etc., peuvent ou non apparaître dans d'autres contrats d'assurance.

Ainsi, si l’éventualité se produit, le paiement est effectué. A défaut, aucun montant n’est reversé au preneur d’assurance. De même, dans certaines polices, le paiement n'est pas certain en raison de l'incertitude d'une éventualité particulière au cours d'une période donnée.

Par exemple, en assurance temporaire, le paiement est effectué uniquement lorsque le décès assuré survient pendant la durée spécifiée, peut-être un ou deux ans.

De même, en Pure Endowment, le paiement s'effectue uniquement à la survie de l'assuré à l'expiration du délai.

Paiement des pertes fortuites

Une autre caractéristique de l’assurance est le paiement des pertes fortuites. Une perte fortuite est imprévue et inattendue et résulte du hasard. Autrement dit, la perte doit être accidentelle.

La loi des grands nombres repose sur l’hypothèse que les pertes sont accidentelles et surviennent de manière aléatoire.

Par exemple, une personne peut glisser sur un trottoir glacé et se casser une jambe. La perte serait fortuite. Les polices d’assurance ne couvrent pas les problèmes intentionnels.

Montant du paiement

Le montant du paiement dépend de la valeur de la perte due au risque assuré particulier, à condition qu'une assurance soit disponible jusqu'à ce montant. En assurance vie, le but n’est pas de réparer la perte financière subie. L'assureur s'engage à verser une somme forfaitaire lors de la survenance d'un événement.

Si l'événement ou l'éventualité se produit, le paiement n'est pas exigible si la police est valide et en vigueur au moment de l'événement, comme l'assurance de biens, les personnes à charge ne seront pas tenues de prouver la survenance du sinistre et le montant du sinistre. .

En matière d'assurance-vie, le montant de la perte au moment de l'éventualité n'a pas d'importance. Mais en assurance de biens et en assurance générale, le montant du sinistre et la survenance du sinistre doivent être prouvés.

Un grand nombre d’Assurés

Pour répartir les sinistres immédiatement, en douceur et à moindre coût, il convient d'assurer un grand nombre de personnes. La coopération d'un petit nombre de personnes peut aussi constituer une assurance, mais elle sera limitée à un territoire plus restreint.

Le coût de l'assurance pour chaque membre peut être plus élevé.

Il se peut donc qu'il soit invendable. Par conséquent, pour rendre l'assurance moins chère, il est essentiel d'assurer un grand nombre de personnes ou de biens, car moins le coût de l'assurance est élevé, plus la prime est faible.

Ces dernières années, les associations tarifaires ou mutuelles assurance incendie il a été constaté que les associations partageaient les pertes à un tarif inférieur. Pour fonctionner efficacement, l'assurance doit réunir un grand nombre de personnes.

L'assurance est une forme de gestion des risques principalement utilisée pour se protéger contre le risque de perte financière potentielle. Là encore, l'assurance est définie comme le transfert équitable du risque de perte potentielle, d'une entité à une autre, en échange d'une prime et d'un devoir de diligence.

Conclusion

Une assurance est souscrite contre les éventuelles pertes financières causées par risque pur, le risque spéculatif et le risque fondamental.

Le risque pur est la perte ou l'absence de perte sans possibilité de jeux, comme un incendie, la mort d'une personne clé, la faillite d'un client, etc.

Le risque spéculatif peut entraîner un gain ou une perte, comme l'achat d'un terrain avec la spéculation que la valeur augmentera en raison de certaines raisons pour lesquelles elle diminuera.

Le risque fondamental découle des forces économiques, politiques, sociales ou naturelles agissant sur la société. Certaines sources spécifiques de risque fondamental sont les inondations et les tremblements de terre, l’inflation et la guerre.

L’assurance des biens protège les pertes pouvant survenir sur les biens commerciaux déjà possédés. Cela comprend les biens immobiliers ou les installations, l'équipement et

mais Ming ; les biens personnels, qui comprennent les machines, les fournitures de bureau, les meubles et accessoires ainsi que les ordinateurs ; inventaire; et ainsi de suite.

Ce domaine est assez bien couvert par les assurances. La perte de biens en raison de la malhonnêteté ou de l'infidélité des individus, tels que le cambriolage, la mauvaise manipulation d'argent et de titres par les fiduciaires, le vol ou la falsification de chèques de paie, le vol ou la mise en avant du courrier des clients aux concurrents, etc.

De plus, d’autres personnes risquent de ne pas accomplir un acte attendu.

Un débiteur peut être incapable de payer sa dette. Un entrepreneur peut ne pas être en mesure de terminer un bâtiment. Un fournisseur peut ne pas être en mesure de fournir des casseroles essentielles, ou une personne peut acheter un bien immobilier avec un titre défectueux.

Les particuliers et les entreprises peuvent se protéger contre les défaillances d’autrui grâce à l’assurance-crédit, au cautionnement et à l’assurance titres.

La perte de capacité de gain est la perte de biens qui seront probablement acquis dans le futur.

Il s'agit des salaires, des intérêts, des bénéfices, des loyers, des redevances et des dépenses d'exploitation générés par les efforts futurs. La perte de la capacité de gain d'une personne peut résulter d'événements tels que le décès, la maladie, l'accident, la vieillesse, la grossesse ou la perte d'emploi. Assurance-vie, assurance maladie, etc., couvrent cette perte.

La perte de capacité de gain peut résulter de la perte de biens, des pertes directes de bénéfices dues à l'interruption des activités par un incendie et de la perte de loyers en raison de bâtiments restés indomptables en raison d'une tempête de vent.

Les dépenses futures sont un autre type de perte qui résulte souvent de périls courants. L'assurance frais médicaux, l'assurance locative, l'assurance multirisques commerciale et habitation, etc., couvrent les dépenses futures.

La responsabilité légale pour les conséquences de certains actes ou omissions constituerait une éventuelle perte financière.

Une machine mal conçue blesse l'opérateur ; un vendeur est blessé dans un escalier défectueux, peut réclamer des dommages et intérêts qui doivent être payés aux personnes lésées.

De nombreuses formes d'assurance ont été conçues pour protéger les particuliers et les entreprises de leur responsabilité légale en cas de blessures corporelles et de dommages matériels.

Les entrepreneurs disposent de ressources limitées au début. Ainsi, l’entrepreneur doit déterminer quel type d’assurance acheter, quel montant acheter et auprès de quelle entreprise.

Le entrepreneur devrait demander aux banquiers ou aux avocats de sélectionner la compagnie d’assurance et l’agent.