Comment fonctionne le principe de contribution en assurance

Comment fonctionne le principe de contribution en assurance

Quel est le principe de contribution ?

Le principe contributif est mis en œuvre lorsque plusieurs polices d’assurance couvrent un même bien ou un même sinistre. Le montant total du sinistre réel est réparti proportionnellement entre toutes les compagnies d’assurance.

En assurance, le principe de contribution est né du principe d’indemnisation. Il sert à maintenir une existence continue pour préserver le principe d'indemnisation.

Le principe de la contribution ne s'applique donc qu'à ceux contrats d'assurance, qui sont des contrats d'indemnisation.

En réalité, cependant, il aurait été possible d'obtenir davantage que la perte réelle si le principe de la contribution n'avait pas été juridiquement établi. Juste pour donner une probabilité, l'assuré aurait reçu une réclamation complète à plusieurs reprises en souscrivant à un certain nombre de polices auprès de différents assureurs, ce qui irait à l'encontre du principe d'indemnisation.

Subrogation, a donc imaginé le principe de contribution dans le seul but de préserver le principe de l'indemnisation.

La contribution est le droit qu'a un assureur, qui a payé en vertu d'une police, d'appeler d'autres assureurs intéressés par la perte à payer ou de contribuer au paiement à hauteur d'un taux.

Cela signifie que si, au moment du sinistre, il s'avère qu'il existe plusieurs polices d'assurance couvrant le même sinistre, alors toutes les polices devraient payer la perte proportionnellement à l'étendue de leurs responsabilités respectives afin que l'assuré ne reçoive pas plus de une perte totale de toutes ces sources.

Supposons qu'un assureur particulier paie la totalité de la perte. Dans ce cas, cet assureur aura le droit d'appeler tous les assureurs intéressés pour le rembourser à hauteur de leurs responsabilités individuelles, à parts égales ou non.

L'assuré ne pourra en aucun cas bénéficier de toutes les polices individuellement afin d'obtenir le nombre total de fois de sinistre. Même si l'assuré récupère de toutes les polices, il devra rembourser tous ces paiements au-delà de la perte réelle subie.

Comme ce principe vient virtuellement au secours du principe d’indemnisation, donc, comme la subrogation, l’affirmation « il est un corollaire du principe d’indemnité » vaut également pour le principe de contribution.

Les contrats de vie et d'accidents corporels n'étant pas des contrats d'indemnisation, ce principe ne s'y applique pas.

Le principe de contribution : appliquez-le aux sinistres liés aux polices

C'est pratiquement du point de vue du règlement des revendications que cette doctrine revêt une importance vitale. À cet égard, les considérations suivantes doivent être soigneusement notées :

Quand le principe de contribution fonctionne

Avant que la contribution puisse fonctionner, les conditions suivantes doivent être remplies :

  1. Il doit y avoir plus d’une police d’assurance impliquée et toutes les polices couvrant la perte doivent être en vigueur. Cela est bien compris. S'il n'y a qu'une seule police d'assurance impliquée, rien ne peut y contribuer, et de même, si, au moment du sinistre, il s'avère qu'une police particulière du lot n'est pas en vigueur pour une raison quelconque, cette police ne peut pas être appelée. sur le point de contribuer.
  2. Toutes les polices doivent couvrir le même sujet. Si toutes les polices couvrent le même assuré mais des sujets totalement différents, alors la question de la contribution ne se poserait pas.
  3. Toutes les polices doivent couvrir le même risque à l'origine du sinistre. Si les polices couvrent des risques différents, certains courants et d'autres peu courants, et si un risque commun n'entraîne pas la perte, la question de la contribution ne se poserait pas.
  4. Toutes les polices doivent couvrir les mêmes intérêts du même assuré. Un exemple rendra la proposition claire. Supposons que « A » soit propriétaire d’une voiture et ait obtenu un prêt de « B » sur la garantie de la voiture. Ici, A et B ont tous deux des intérêts assurables et peuvent donc affecter les polices individuellement. En cas de dommages à une voiture, A et B obtiendront les réclamations indépendamment et aucune contribution ne sera appliquée entre les polices.

La raison en est que les intérêts sont différents ainsi que les assurés. Il convient de rappeler que si l’un des quatre facteurs ci-dessus n’est pas rempli, la contribution ne s’appliquera pas ;

Comment fonctionne le principe de contribution

Une fois qu'il est établi que les facteurs ci-dessus sont satisfaits et que la contribution doit s'appliquer, la prochaine étape consiste à déterminer la responsabilité en vertu de chaque police.

Habituellement, cela se fait sur la base de la somme assurée au titre de chaque police et est communément appelé responsabilité proportionnelle ou responsabilité respective de chaque police. La formule appliquée est,

Comment fonctionne le principe de contribution en assurance

Voyons les exemples ci-dessous pour avoir une meilleure idée ;

Comment fonctionne le principe de contribution en assurance

Le principe de contribution en droit et contrat d’assurance

Il faut bien garder à l’esprit que même s’il n’y a pas de condition de contribution dans le contrat, c’est-à-dire même si cela n’est pas mentionné dans le contrat, cette contribution s’appliquera. Néanmoins, les assureurs ont le droit légal de bénéficier du bénéfice de la cotisation.

Ce droit est implicite dans la loi. Cependant, la situation quant au moment et à la manière dont le droit peut être exercé diffère selon la common law et selon les conditions politiques.

En common law, la position est que l'assuré peut réclamer le montant total du sinistre auprès de n'importe quel assureur de son choix alors que cet assureur aura la peine de demander des contributions aux autres assureurs intéressés.

Mais en vertu d'une condition de police, les assureurs peuvent exiger que l'assuré fasse une réclamation proportionnellement auprès de tous les assureurs dès la souscription plutôt que de réclamer intégralement la police soumise à cette condition.

Dans la pratique, les polices d’assurance non maritimes contiennent généralement une condition en tant que telle, et il est très rare de trouver une telle condition dans les polices d’assurance maritimes.