Bonus d'assurance-vie : définition, caractéristiques, types

Bonus d'assurance-vie : définition, caractéristiques, types

Dans le domaine de l'assurance-vie, c'est la convention universelle d'émettre des polices d'assurance-vie avec ou sans participation aux bénéfices de l'entreprise (assureur). La participation aux bénéfices autorisée en tant que telle est communément appelée bonus.

Les polices qui prévoient un tel bonus sont appelées POLITIQUES PARTICIPANTES, et les polices qui ne prévoient pas un tel bonus sont appelées POLITIQUES NON PARTICIPANTES.

Autrefois, les caisses d'assurance-vie étaient pour la plupart des mutuelles dans lesquelles il n'y avait pas d'actionnaires (comme dans les sociétés à responsabilité limitée) pour lever des capitaux. Les assurés avaient l'habitude d'adhérer et de former des associations/sociétés pour souscrire leur propre assurance-vie.

En fait, ces assurés étaient propriétaires de ces mutuelles et, par conséquent, tous les bénéfices étaient répartis entre eux.

Lorsque, plus tard, les compagnies d'assurance par actions entrèrent en scène, elles conservèrent la pratique consistant à accorder la part des bénéfices à ceux de leurs assurés qui souscrivaient auparavant des polices avec participation ou avec participation.

Les assurés qui souscrivent des polices avec participation aux bénéfices sont tenus de payer une prime comparativement plus élevée (contrairement à ceux qui souscrivent des polices sans participation), ce qui leur donne le droit de partager les bénéfices des assureurs.

Il convient de noter par les étudiants que la souscription d'un contrat avec participation aux bénéfices ne leur garantit pas nécessairement un bonus ou une participation aux bénéfices. Cela leur donne simplement le droit de partager les surplus d'une entreprise qui peuvent être mis à disposition pour la distribution des bénéfices.

Le mode de distribution ou de déclaration des primes est un processus technique d'une caisse d'assurance-vie impliquant la VALORISATION de son actif et de son passif.

En règle générale, les agences d'assurance-vie évaluent leurs actifs et leurs passifs selon les contrats d'assurance à intervalles fixes.

Cet intervalle est normalement de trois ans, bien que l'évaluation annuelle soit de plus en plus courante de nos jours. Normalement, si la fonction est saine, l'évaluation doit révéler un excédent de l'actif sur le passif, c'est-à-dire le passif résultant des sommes nécessaires pour faire face à tous les passifs et éventualités.

Si cette évaluation révèle un excédent en tant que tel, cet excédent est alors mis à la disposition des assurés concernés par les polices avec participation aux bénéfices.

Les étudiants doivent noter que la prime déclarée comme telle est une prime de réversion et n'est donc pas versée en espèces au fur et à mesure de sa déclaration. Elle s'ajoute au contrat et est versée en même temps que la somme assurée (soit au décès, soit à l'échéance).

Types de bonus d’assurance-vie

Les bonus sont principalement de deux types :

Bonus de réversion simple

Celui-ci est calculé à un taux en pourcentage sur la somme assurée en fonction de la disponibilité du surplus divisible. La déclaration est faite périodiquement, et le montant de la prime s'ajoute à la somme assurée.

Bonus de réversion composé

Cela s'apparente presque à la simple prime de réversion, la seule différence étant qu'à chaque fois la prime est calculée à un taux en pourcentage sur la somme assurée, majorée de la prime précédente.

Les étudiants doivent comprendre qu'une prime de réversion simple est calculée uniquement sur la somme assurée à chaque fois et jamais sur la prime précédente.

Pour une raison ou une autre, il n'est pas possible pour l'assuré de poursuivre le contrat. Peut-être qu'il ne peut pas payer la prime, mais qu'il souhaite quand même une sorte de couverture vie plutôt que d'y renoncer totalement. Une police d’assurance libérée est une méthode pour s’intégrer à une telle proposition.

Dans le cadre d'un contrat libéré, la somme assurée est réduite proportionnellement, normalement dans la mesure de l'incidence de la prime déjà payée sur la prime qui aurait été payée.

Cela signifie que la somme assurée est réduite à tel point que le nombre de primes payées supporte le nombre total de primes payables.

Caractéristiques importantes du bonus d'assurance-vie

  1. Le contrat n’est pas résilié en raison de la conversion du contrat en contrat libéré ; la police correspond à une couverture réduite.
  2. La valeur libérée augmente proportionnellement si elle a lieu pendant la dernière partie de la période d'assurance.
  3. La valeur libérée n'est pas payée immédiatement, mais selon les modalités initiales du contrat (c.-à-d. décès ou échéance).
  4. Aucune prime supplémentaire n’est à payer à compter de la conversion du contrat.

La couverture vie reste toujours en vigueur pour cette somme assurée réduite et cette somme assurée est payée selon les conditions initiales de la police (c'est-à-dire en cas de décès ou d'échéance). Les étudiants doivent comprendre qu'aucune prime supplémentaire ne doit être payée à partir du moment où la police est souscrite. est converti en libéré.