Prêt hypothécaire : définition, caractéristiques, différents types de prêt hypothécaire

Prêt hypothécaire : définition, caractéristiques, différents types de prêt hypothécaire

Une hypothèque est le transfert d'un intérêt sur un bien immobilier déterminé pour garantir le paiement d'une somme d'argent avancée ou avancée au moyen d'un prêt, d'une dette existante ou future, ou l'exécution d'un engagement pouvant donner lieu à une obligation pécuniaire.

Caractéristiques du prêt hypothécaire

  1. Une hypothèque ne peut être contractée que sur des biens immobiliers. La propriété immobilière comprend les terres et les avantages découlant des choses attachées à la terre comme les arbres, les bâtiments et les machines. Mais une machine qui n’est pas fixée de façon permanente au sol et qui est mobile d’un endroit à un autre n’est pas considérée comme un bien immobilier.
  2. Une hypothèque est le transfert d’un intérêt sur un bien immobilier spécifique et diffère d’une vente dans laquelle la propriété du bien est transférée. Le transfert d'un intérêt sur le bien signifie que le propriétaire transfère une partie des droits de propriété au créancier hypothécaire et conserve les droits restants avec lui-même. Par exemple, un débiteur hypothécaire conserve le droit de racheter le bien hypothéqué.
  3. L'objet du transfert d'un intérêt dans la propriété doit être de garantir un prêt ou l'exécution d'un contrat entraînant une obligation monétaire. Le transfert de propriété à des fins autres que celles mentionnées ci-dessus ne constituera pas une hypothèque. Par exemple, un bien transféré pour liquider une dette antérieure ne constituera pas une hypothèque.
  4. La propriété à hypothéquer doit être spécifique, c'est-à-dire qu'elle peut être identifiée par sa taille, son emplacement, ses limites, etc.
  5. La possession effective du bien hypothéqué ne doit pas toujours être transférée au créancier hypothécaire.
  6. Les intérêts sur le bien hypothéqué sont réaffectés à l'hypothèque lors du remboursement du prêt avec les intérêts dus.
  7. Si le prêteur hypothécaire ne rembourse pas le prêt, le créancier hypothécaire a le droit de recouvrer la dette sur le produit de la vente du bien hypothéqué.

Différents types de prêt hypothécaire

Il existe 6 types de prêts hypothécaires :

  1. Hypothèque simple,
  2. Hypothèque par vente conditionnelle,
  3. Hypothèque usufruitière,
  4. Hypothèque anglaise,
  5. Hypothèque par dépôt de titres de propriété, et
  6. Hypothèque anormale

Ceux-ci sont décrits ci-dessous ;

Hypothèque simple

Une hypothèque simple est celle où :

Sans remettre la propriété hypothéquée, le débiteur hypothécaire s'engage personnellement à payer le montant de l'hypothèque et convient expressément ou implicitement qu'en cas de défaut de paiement conformément à son contrat, le créancier hypothécaire aura le droit de faire retirer la propriété hypothéquée. vendu. Le produit de la vente à appliquer jusqu'à présent peut être nécessaire au paiement de l'argent hypothécaire.

Cependant, le créancier hypothécaire ne peut pas vendre directement la propriété et la vente doit se faire par l'intervention du tribunal.

Le créancier hypothécaire devra d’abord obtenir un jugement du tribunal pour la vente du bien hypothéqué puisque les mots utilisés sont « faire vendre le bien hypothéqué ».

Hypothèque par vente conditionnelle

L’hypothèque par vente conditionnelle est une hypothèque dans laquelle le débiteur hypothécaire vend ostensiblement la propriété hypothéquée à la condition que :

  • A défaut de paiement du montant de l'hypothèque à une certaine date, la vente deviendra définitive, ou
  • Une fois ce paiement effectué, la vente deviendra nulle, ou
  • Une fois ce paiement effectué, l'acheteur transmettra la propriété au vendeur.

Hypothèque usufruitière

Une hypothèque usufruitière est celle dans laquelle le débiteur hypothécaire remet ou s'engage à remettre la possession du bien hypothéqué au créancier hypothécaire et l'autorise :

  • Pour conserver cette possession jusqu'au paiement du montant de l'hypothèque,
  • Percevoir tout ou partie des loyers et bénéfices provenant de la propriété, et
  • Pour s'approprier ces rentes ou bénéfices ; (i) en remplacement des intérêts, ou (ii) en paiement de l'argent hypothécaire, ou (iii) en partie au lieu des intérêts et en partie au lieu de l'argent hypothécaire.

Hypothèque anglaise

L’hypothèque anglaise présente les caractéristiques suivantes :

  • Le débiteur hypothécaire s’engage personnellement à rembourser l’argent hypothécaire à une date précise.
  • Le bien hypothéqué est transféré au créancier hypothécaire. Le créancier hypothécaire a donc le droit de prendre immédiatement possession du bien. Il peut, dans certaines circonstances, vendre le bien hypothéqué sans l'intervention du tribunal.
  • Le transfert est soumis à cette condition selon laquelle le créancier hypothécaire retransférera la propriété au débiteur hypothécaire après avoir effectué le paiement de l'argent hypothécaire comme convenu.

Hypothèque par dépôt, de titres de propriété

Une personne remet à un créancier ou à son mandataire des titres de propriété sur un bien immobilier pour créer une garantie sur celui-ci. La transaction s'appelle une hypothèque par dépôt de titres de propriété.

Cette hypothèque ne nécessite pas d’enregistrement et c’est la plus appréciée des banques.

Hypothèque anormale

Une hypothèque autre que n’importe laquelle des hypothèques expliquées jusqu’à présent. Il s'agit d'une hypothèque anormale.

Une telle hypothèque comprend une hypothèque formée par la combinaison de deux ou plusieurs types d’hypothèques, comme expliqué ci-dessus.

Il peut donc prendre diverses formes en fonction des coutumes, des usages locaux ou du contrat.

Hypothèque légale et hypothèque équitable – Avantages et inconvénients

Sur la base du transfert de titre du bien hypothéqué, les hypothèques sont divisées en types, à savoir :

  1. Hypothèque légale
  2. Hypothèque équitable

Hypothèque légale

Dans une hypothèque légale, le titre légal de propriété est transféré en faveur du créancier hypothécaire par un acte.

L'acte doit être enregistré lorsque le principal est de Rs.100 ou plus. Lors du remboursement du prêt, le titre de propriété est retransféré au débiteur hypothécaire.

La méthode de création d’une taxe est coûteuse car elle implique des frais d’enregistrement et des droits de timbre.

Hypothèque équitable

Une hypothèque équitable est affectée par la remise des documents de titre de propriété au créancier hypothécaire.

Le débiteur hypothécaire s'engage à accorder une hypothèque légale par le biais du mémorandum de dépôt s'il ne paie pas le montant de l'hypothèque.

Avantages

  • Aucune inscription n’est requise pour une hypothèque inéquitable, ce qui permet d’économiser les droits de timbre.
  • Cela implique un minimum de formalités.
  • Les informations concernant une telle hypothèque restent confidentielles entre le prêteur et l’emprunteur. La réputation de l’emprunteur n’est donc pas affectée.

Désavantages

  • Si le débiteur hypothécaire ne rembourse pas, le créancier hypothécaire doit obtenir un décret de vente du bien. Obtenir un diplôme coûte cher et prend du temps.
  • L'emprunteur peut détenir les titres de propriété non pour son compte mais en qualité de syndic. Si une charge équitable est créée, la créance du bénéficiaire en vertu de la fiducie prévaudra sur l'hypothèque équitable.
  • Il existe un risque d’hypothèque légale ultérieure en faveur d’un autre parti. Si le créancier hypothécaire en equity se sépare de la sûreté, le débiteur peut créer une seconde hypothèque légale sur le même bien, même pour une courte période.