Politique de prêt bancaire : signification, structure, éléments

Politique de prêt bancaire

Dans de nombreux pays, les opérations de prêt inappropriées et inefficaces contribuent principalement à la faillite des banques.

Quelle est la politique de prêt bancaire ?

Pour une bonne gestion des prêts, un cadre administratif clair et détaillé ainsi qu’une politique clairement définie sont nécessaires, grâce auxquels les dirigeants des banques impliqués dans les activités de prêt sauront ce qu’ils sont censés faire et envers qui ils doivent rendre des comptes.

Et pour une gestion efficace des prêts, un cadre administratif approprié est nécessaire à travers lequel les personnes concernées par la gestion des prêts prennent conscience de leurs devoirs et responsabilités.

En outre, avant d’évaluer une demande de prêt, l’agent de crédit doit envisager d’identifier les sources nécessaires et de collecter les informations pertinentes.

Les activités de prêt seront difficiles si l'agent de crédit ne sait pas analyser les différents prêts de différentes manières et utiliser des ratios financiers pour juger les demandeurs de prêt. solvabilité.

La politique de prêt doit être documentée sous une forme écrite et détaillée. Le transfert, l'absence ou le décès du ou des membres du personnel désignés ne peuvent causer aucune difficulté à la personne nouvellement affectée dans le traitement des nouveaux dossiers de prêt.

De plus, pour un règlement favorable d’un point de vue juridique, les contrats de prêt, lorsqu’ils sont préparés après sanction, nécessitent la documentation nécessaire tout au long du processus. Il convient de garder à l’esprit que le recouvrement des prêts dépend de la capacité de la banque à gérer et à surveiller les processus de prêt.

Définition de la politique de prêt bancaire

Une politique de prêt est nécessaire pour qu'une banque atteigne ses objectifs et serve également le public. Ses prêts doivent être effectués de manière ordonnée.

Pour mener à bien les opérations de prêt de manière efficace et réussie, il est important de formuler une politique de prêt claire et globale.

Sans une politique de crédit adéquate, même les agents de crédit efficaces ne parviennent souvent pas à gérer correctement les activités de prêt.

Les activités de prêt seront sujettes à erreurs et erreurs si les instructions concernant la disponibilité des fonds prêtables, les lignes directrices concernant les secteurs pour lesquels les prêts doivent être accordés, la durée et l'échéance du prêt et la nature des garanties sont précisées. et préfixé.

En revanche, les agents de crédit peuvent être absents, malades, mutés, licenciés ou retraités.

Dans ce cas, des lignes directrices écrites faciliteront le remplacement des nouveaux agents à ces postes. Dans ces circonstances, s’il n’y a pas de politique de prêt spécifique, la direction souffrira grandement dans la prise de nombreuses décisions liées aux prêts.

Dans le cas contraire, l’agent nouvellement embauché risque de souffrir d’indécision, de prendre des décisions tardives ou même de rester confus. La politique de prêt écrite est utile pour gérer les activités de prêt d'une banque dans les situations indiquées.

L'absence, le transfert, la retraite ou la situation difficile d'un employé pour de meilleures perspectives ne peuvent créer aucune complexité si la politique est correctement énoncée et documentée.

La politique de prêt bancaire rassemble des décisions judicieuses qui aident l’agent de crédit à s’acquitter de sa tâche de manière efficace et correcte à chaque étape du processus de prêt.

Selon Edward W. Reed, spécialiste du secteur bancaire, « la politique (d'un prêt) établit l'orientation et l'utilisation du crédit. fonds d'une banque qui proviennent des actionnaires et des déposants et influencent la décision de prêter ou non.

Structure de la politique de prêt bancaire

Responsabilité de la préparation de la politique de prêt

Une politique de prêt est un aspect particulier des politiques importantes prises par une banque. Le conseil d'administration a le pouvoir et la responsabilité ultimes à cet égard.

Avant cela, les agents de crédit préparent un projet de politique de prêt, y apportent les modifications nécessaires au cours de plusieurs ateliers, puis le soumettent au comité de prêt formé par le conseil d'administration.

Le comité de crédit restructure la politique de crédit au cours de plusieurs réunions et la soumet au conseil d'administration. Après les modifications et améliorations nécessaires, la politique de prêt obtient l'approbation finale du conseil d'administration.

Politique de prêt écrite ou non écrite

Des politiques de prêt écrites et non écrites sont en pratique dans différentes banques.

Cependant, une politique de prêt écrite est préférable à une politique de prêt non écrite car elle peut surmonter la situation en l’absence d’agents de banque expérimentés ou en cas de malentendu entre les agents de crédit nouvellement affectés.

La politique de prêt écrite peut être mise à jour en fonction des expériences et des besoins du moment.

La politique de prêt doit-elle être rigide ou flexible ?

La politique de prêt peut être rigide ou flexible. Une politique de prêt flexible présente certains avantages ainsi que certains problèmes.

Mais comme le pensent les experts banquiers et les spécialistes du secteur bancaire, une politique de prêt flexible présente plus d'avantages que de problèmes. La politique de prêt flexible devient populaire parce qu'elle est libérale et qu'elle est synonyme d'ajustement à une situation modifiée et à d'autres éventualités futures inévitables.

Éléments d’une politique de prêt réussie

La politique de prêt fournit des orientations et des lignes directrices appropriées aux agents chargés de la gestion des prêts. Il aide les banquiers à gérer les opérations de prêt de manière fluide et efficace. Il est plus facile pour les banquiers de décider quand la politique couvre tous les domaines de gestion des dossiers de prêt.

Éléments de la politique de prêt bancaire

Il existe deux types d'éléments à prendre en compte pour élaborer une politique de prêt efficace :

  1. Éléments généraux
  2. Éléments liés à la procédure politique

Ces éléments peuvent être tirés de plusieurs facteurs dans le tableau suivant :

Éléments généraux de la politique de prêt bancaire

  1. Buts et objectifs de la gestion des prêts
  2. Devoirs et responsabilités du personnel de prêt
  3. Stratégie de mixage de prêts
  4. Stratégie de liquidité
  5. Détermination du fonds prêtable
  6. Déterminer les niveaux supérieurs et inférieurs des prêts
  7. La zone géographique des opérations de prêt
  8. Portée des opérations de prêt
  9. Mixité des échéances des prêts
  10. Stratégie de garantie
  11. La procédure d'approbation du prêt
  12. Stratégie pour affronter les concurrents
  13. L'éthique des affaires
  14. Stratégie de recouvrement des prêts
  15. Entraînement et développement du personnel de prêt
  16. Procédure de révision du prêt
  17. Classement des prêts
  18. Normes d'opérations de prêt
  1. Assurance prêt
  2. Documents de prêt
  3. Tenue des comptes des opérations de prêt
  4. Champ d'application réglementaire de l'opération de prêt
  5. Délégation de pouvoir aux dirigeants
  6. Description de l'emploi des responsables du crédit
  7. Tarification du prêt
  8. Autorité de sanction du prêt
  9. Stratégie de collecte d'informations sur le crédit
  10. Processus et étapes de l'analyse de crédit
  11. Calendrier de remboursement
  12. Quantum moyen de facilité de prêt
  13. Examen et supervision des prêts
  14. Identification des prêts problématiques
  15. Mesures prises pour gérer les prêts problématiques
  16. Arrangement de vente de garanties de prêts en défaut
  17. Solde de dépôt minimum du prêteur

En résumé, une politique de prêt comprend toutes les instructions et lignes directrices concernant le processus d'analyse de crédit, types de police d'assurance à prendre, la nature et l'état de la garantie, l'examen et la supervision du prêt, le processus d'identification d'un prêt problématique et les mesures prises pour mentir à ces défaillants, etc.

En outre, les décisions concernant le montant maximum du crédit par les succursales, les sièges régionaux ou les sièges sociaux, et la participation aux activités philanthropiques sociétales dans la localité où sont situées les banques doivent être minutieusement mentionnées dans la politique de prêt.

Cela contribuera à réduire l’ampleur des malentendus dans le processus de prêt.