16 types de polices d’assurance incendie

16 types de polices d’assurance incendie

Assurance incendie les politiques sont classées en 16 types basé sur les risques d'assurance, risque assuré, type d’entreprise et règles de police. Les compagnies d'assurance proposent 16 polices d'assurance incendie différentes pour couvrir les pertes causées par un incendie pour les entreprises. Il existe différentes formes de politiques pour différents types de politiques.

Pour répondre aux différents besoins des entreprises et des particuliers, différents types de polices incendie sont émises.

L'assurance incendie suit les principes de l'assurance. Les 15 types de polices d’assurance incendie sont expliqués ci-dessous ;

Politique valorisée

La valeur des biens à assurer est déterminée à la souscription du contrat.

Dans ce cas, l'assureur paie la valeur totale admise, quelle que soit la valeur marchande des biens immobiliers. Le montant de l'indemnisation n'est donc pas la valeur au moment de l'incendie mais une valeur convenue au début de la police.

L'assureur verse à l'assuré une somme forfaitaire suite à la destruction des biens assurés.

Le montant fixé peut être supérieur ou inférieur à la valeur marchande réelle des biens détruits par le feu au moment du sinistre. Dans cette politique, la mesure de l'indemnisation est basée sur la valeur des propriétés plutôt que sur la valeur marchande des biens détruits.

Ce contrat sert à assurer notamment les tableaux, sculptures, œuvres d'art, bijoux, objets rares et objets d'usage courant.

Étant donné que la valeur des dommages causés à ces articles ne peut pas être facilement déterminée au moment de la perte, des polices d'assurance valorisées sont couramment utilisées.

À proprement parler, les politiques valorisées sont une trahison du principe d'indemnisation car le prix du marché n'est pas payé dans ce cas.

La police valorisée est avantageuse pour l'assuré car il n'a plus à prouver la valeur du bien au moment du sinistre en recherchant les factures et les reçus.

Les inconvénients sont que les nouveaux achats et remplacements ne peuvent pas être ajoutés à la police valorisée.

La valorisation est donc révisée à intervalles fréquents. L’assureur devra payer plus que la perte réelle si le prix marchand du bien baisse.

Cela peut accroître le risque moral. Il peut être difficile de régler les pertes partielles. Les polices évaluées peuvent être contestées pour cause de fraude.

Politique précieuse

La politique la plus intéressante est celle dans laquelle le montant de la réclamation doit être déterminé au prix du marché des biens endommagés.

Le montant de la perte n'est pas déterminé au moment du début du risque mais est déterminé au moment et au lieu de la perte. Cette politique représente véritablement la doctrine de l’indemnisation.

Politique spécifique

Lorsqu'une somme spécifique est assurée sur un bien spécifié pour une période déterminée, la totalité de la perte réelle est payable, à condition qu'elle ne dépasse pas le montant assuré.

Ici, la valeur des biens assurés n'a aucune pertinence pour déterminer le montant de l'indemnisation dans une police spécifiée, et la somme assurée fixe une limite jusqu'à laquelle la perte peut être compensée.

Politique flottante

La police flottante est la police prise pour couvrir un ou plusieurs types de biens à la fois sous une somme assurée pour une prime et à peu près le même propriétaire.

Cette politique est utile pour couvrir les stocks fluctuants dans différentes localités.

Étant donné que les biens sont répartis sur différentes localités et sous différentes formes, les risques physiques et moraux varient également, ce qui rend difficile la détermination des taux de prime.

En Inde, le taux de prime est à peu près le même dans de tels cas, sauf dans le cas du risque le plus dangereux.

De telles politiques sont spécialement prises par les grands fabricants ou commerçants dont les marchandises peuvent se trouver dans certaines parties de l'entrepôt, du port ou de la gare.

Dans de tels cas, il est très difficile pour le propriétaire de ces biens de prendre une politique spécifique pour chaque bien, car les quantités de marchandises déposées dans chacun fluctuent de jour en jour, d'un endroit à l'autre, en fonction des ventes ou de la consommation ou du retrait qui en résulte. et remplacement.

Le taux de prime moyen est déterminé en tenant compte de la prime totale payable si les biens avaient été assurés par des polices spécifiques.

La police flottante contient les clauses « moyenne » et « marine ». La politique est prise uniquement sur les stocks. La police ne peut être émise à l’égard des biens immobiliers.

L'adresse de chaque entrepôt doit être déclarée par l'assuré. Les emplacements non précisés ne peuvent pas être couverts. L'ensemble du complexe est sous le contrôle de l'assuré. Il existe une prime supplémentaire pour les risques supplémentaires.

Politique moyenne

La police contient une « clause moyenne » appelée politique moyenne. Le montant de l'indemnité est déterminé en fonction de la valeur des biens assurés.

Supposons que le preneur d'assurance ait souscrit une police pour un montant inférieur à la valeur réelle de la propriété. Dans ce cas, l'assuré sera considéré comme son assureur à hauteur du montant de la sous-assurance.

L'assureur ne paiera que la proportion de la perte réelle correspondant au montant de son assurance par rapport à la valeur réelle de la propriété au moment de la perte.

Par exemple; la propriété d'une valeur de 30 000 $ est assurée pour 20 000 $ et est endommagée jusqu'à 12 000 $, l'assureur ne paiera que Rs. 8 000, comme le montrent les éléments suivants :

Réclamation = Montant assuré/valeur des biens X perte réelle

L'assuré subira ainsi jusqu'à 4 000 $ et l'assureur ne paiera que 8 000 $ sur Rs. 12 000. Dans ce cas, si l'assurance avait été souscrite à la pleine valeur du bien, l'assuré aurait reçu la totalité de la perte financière, soit 12 000 $. L’assurance ayant été souscrite pour un montant inférieur à la valeur réelle du bien, l’assuré est indemnisé pour la perte dans cette proportion.

La clause d'avarie ne joue qu'en cas de sous-assurance. Cette clause est sans effet lorsque le bien est assuré à sa pleine valeur, car dans ce cas, l'assuré est protégé à hauteur de sa perte totale.

La sous-assurance pénalise l'assuré en insérant une « clause moyenne » dans le contrat car il est censé s'assurer pour le montant pour lequel il sous-assure ses biens et,

Par conséquent, il est censé contribuer à ce ratio par rapport à la perte subie. La clause d'avarie est parfois accompagnée de la clause de coassurance, dont il sera question au chapitre suivant.

Politique d'excédent

Parfois, les actions d'un homme d'affaires peuvent fluctuer de temps en temps et il peut être incapable de souscrire une police ou une police spécifique. S’il souscrit une police d’assurance d’un montant plus élevé, il doit payer une prime plus élevée.

En revanche, s’il souscrit une assurance pour un montant inférieur, il devra supporter le montant proportionnel du sinistre.

Dans ce cas, l'assuré peut souscrire deux polices, l'une « Politique de première perte » et la seconde, « Politique d'excédent ». La « politique de première perte » couvrira le stock en dessous duquel le stock ne descend jamais.

Le niveau minimum de stock peut être déterminé par expérience, et pour l'autre partie du stock qui dépasse la limite minimale, il peut souscrire une autre police appelée « police excédentaire ».

La valeur réelle du stock excédentaire est déclarée chaque mois. Le montant de la prime est calculé sur la base du montant mensuel moyen de la franchise.

Étant donné que les chances de paiement du montant excédentaire sont très faibles, le taux de prime est également très minime.

Ainsi, l'assuré paiera une prime très symbolique par rapport à la prime payable sur le montant total si la police avait été spécifique. La clause .moyenne s’applique également à cette politique.

Politique de déclaration

La police d'assurance excédentaire ne contribue qu'à une proportion proportionnelle de la perte, car si le montant du stock excédentaire dépasse la somme fixée dans la police d'assurance excédentaire, l'homme d'affaires ne bénéficiera pas d'une couverture complète en raison de l'état moyen.

De plus, si la police d’assurance au premier sinistre était également soumise à une condition moyenne, l’assuré sera déficitaire. La politique de déclaration offrira une meilleure protection dans les cas où le stock fluctue de temps en temps.

Dans le cadre du contrat de déclaration, l'assuré souscrit une assurance pour le montant maximum qu'il estime être en risque pendant la durée du contrat.

A date fixe de chaque mois ou à une période déterminée, l'assuré fournit une déclaration du montant. La prime est versée provisoirement à 75 % du montant de la prime annuelle.

Pratiquement; la prime annuelle est déterminée sur la moyenne de ces déclarations ; Si la prime est supérieure à la prime provisoire déjà payée, l'assuré doit payer la différence à l'assureur.

En revanche, si la prime ainsi calculée est inférieure à la prime déjà versée, l'excédent est restitué au preneur d'assurance.

La déclaration doit être faite à une date précise ou dans les 14 jours suivants. Dans le cas contraire, la somme assurée sera considérée comme étant la valeur déclarée. La police s'applique uniquement aux stocks et aux seuls biens de l'assuré.

Le grand avantage de cette police est que la prime est limitée au montant réel à risque, quelle que soit la somme assurée. Contrairement à la police d’assurance excédentaire, la prime n’est pas payée inutilement.

De plus, l'assureur peut payer à hauteur de la somme assurée tout au long de la police car le montant de la prime peut être ajusté en conséquence.

La valeur des risques est une moyenne de chaque jour du mois ou la valeur la plus élevée à risque au cours du mois. La politique de déclaration n'est pas disponible pour une courte période de stock en cours, stock à la voie d'évitement ferroviaire.

La prime est ajustée à l'expiration du contrat. Cette politique est très avantageuse pour les hommes d'affaires dont les actions fluctuent de temps en temps.

Le montant de la déclaration laisse place à la fraude car l'assuré peut payer une prime moindre en sous-évaluant le stock. Par conséquent, cette politique est émise uniquement pour des préoccupations réputées.

Politique ajustable

L’inconvénient ci-dessus est supprimé par une politique modulable. Cette police n'est rien d'autre qu'une police ordinaire sur les actions de l'homme d'affaires avec la liberté de l'assuré de varier son opinion ; la prime est modulable au prorata de la variation du stock.

Dans le cas de la police de déclaration, puisque l'excédent de prime est remboursable en fin d'année, l'assuré pourrait mettre le feu aux biens.

Ce danger est évitable dans une « politique modulable ». Celui-ci est émis pour une durée déterminée sur le stock existant.

La prime est calculée fréquemment et est payée intégralement à la souscription du contrat.

Chaque fois qu'il y a une variation du stock, l'assuré en informe l'assureur. Dès que l'information de modification est reçue, la police est dûment endossée et la prime est ajustée au prorata.

Le montant de la police sera donc modifiable de temps à autre. La prime est également réglée en conséquence.

Différence entre la déclaration et les politiques ajustables

Dans le cas d'un contrat à déclaration, la responsabilité de l'assureur est le montant assuré, mais dans le cas d'un contrat modulable, la responsabilité de l'assureur est la valeur de la dernière déclaration effectuée.

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L'avantage de la police de déclaration par rapport à la police modulable est que dans la première, une marge de sécurité est présente car le montant maximum assuré est toujours à risque, mais dans le second cas, la couverture est toujours pour la valeur déclarée.

La déclaration est, dans le cas d'une police de déclaration, destinée uniquement à déterminer la moyenne de la couverture réelle accordée tout au long de l'année pour arriver au chiffre sur lequel la prime réelle sera calculée, mais dans le cas d'une police modulable, la déclaration constitue la base. du montant du contrat rajusté par avenant.

L'inconvénient de cette police est que l'assuré devra déposer 75 pour cent de la prime fixée pour la couverture maximale au début, même si une partie de cette somme s'avère supérieure à la prime réelle requise pour la couverture complète, qui sera est revenu à la fin de l'année.

Dans le cas d'une police modulable, la prime est ajustée de temps à autre en fonction de la variation du risque et de la responsabilité de l'assureur.

Valeur maximale de la politique de remise

En vertu de cette police, aucune déclaration ni aucun ajustement de police n'est requis, mais la police est souscrite pour un montant maximum et la totalité de la prime est payée sur ce montant.

En fin d'année, en cas d'absence de sinistre, un tiers de la prime versée est restitué à l'assuré.

Cette politique est similaire à la politique de déclaration, où l'ennui de vérifier et d'enregistrer les déclarations est évité.

Il s’agit d’une méthode de couverture approximative pour le montant maximum. Cette police n'est pas émise sur tous les types de produits et se limite uniquement à certains produits.

Politique de réintégration

Cette police est émise pour éviter le conflit d'indemnisation ; dans d'autres types de polices, seule la valeur marchande du dommage ou de la perte est indemnisée, mais cette police s'engage à remettre les biens assurés perdus par incendie à l'état neuf, quelle que soit leur valeur au moment de la perte.

Dans d'autres types de polices, dans le cas d'un bâtiment ou d'une machinerie, la perte réelle est obtenue en déduisant l'amortissement régulier du coût initial de celui-ci. Le montant de l'indemnisation sera inférieur au montant à consacrer à la remise en état des biens détruits ou endommagés.

Pour fournir une couverture complète, des polices de « réintégration ou de remplacement » sont émises.

Dans le cadre de cette politique, la base de règlement en cas de destruction est le coût de reconstruction des locaux, ou dans le cas d'installations et de machines, et le placement est effectué par des machines similaires.

La remise en état des biens endommagés indique le sens de la réparation des dommages.

La restauration de la partie endommagée de la propriété dans un état sensiblement le même que son état au moment de sa rénovation, mais pas meilleur ni plus étendu.

Le coût du bien, lorsqu'il est partiellement détruit, ne dépassera pas le coût qui aurait été assuré si ce bien avait été détruit.

Le paiement des dépenses réelles de remplacement ne sera effectué que lorsque les dépenses auront été engagées. Cette politique est également appelée politique « Du neuf pour de l'ancien » car les anciennes propriétés sont remplacées par de nouvelles propriétés.

Cependant, ces polices ne sont émises que sur un bâtiment, des usines et des machines. Cette politique n'est pas émise sur le stock, la marchandise ou les matériaux.

Chaque élément du bien assuré est soumis à une moyenne. La police prévoit un montant défini en cas d'achat d'un nouveau bien à la place de l'ancien bien détruit.

La Politique de réintégration stipule que la réintégration doit être effectuée par l'assuré pour obtenir la base particulière de règlement convenue.

La remise en état doit être commencée et effectuée dans des délais raisonnables et, en tout état de cause, doit être achevée dans les 12 mois suivant la destruction ou le dommage, ou jusqu'à ce que la remise en état soit effectuée et que les dépenses soient engagées, la responsabilité au titre de la police reste sur la base d'indemnisation normale. .

L'assurance par cette police vise à inclure les coûts supplémentaires de remise en état qui peuvent être encourus uniquement en raison de la nécessité de se conformer au bâtiment, etc., par toute loi du Parlement, de l'autorité municipale ou locale.

Aucune prime supplémentaire n’est facturée à cet effet. Ce contrat ne couvre aucune destruction ou dommage survenant avant l'octroi de cette prolongation.

Politique globale

Cette police assure une protection complète non seulement contre le risque d'incendie mais en combinant les risques contre le cambriolage, l'émeute, les troubles civils, le vol, les dommages du passé et la foudre. La politique est également appelée « Politiques All in ».

Ici, le terme « complet » ne signifie pas que chaque type de risque est couvert. Il peut y avoir de nombreuses exclusions et limitations.

Cette police profite à l'assuré et à l'assureur. L'assureur peut obtenir une prime plus élevée et l'assuré est protégé contre les pertes dues à plusieurs risques spécifiés.

Politique relative aux pertes consécutives

L’assurance incendie est initialement souscrite pour indemniser uniquement la perte matérielle. L'intérêt incorporel n'a pas été indemnisé. Cela a permis de contrôler que l'assuré fasse preuve d'un plus grand soin à l'égard des biens.

Toutefois, le règlement d’un préjudice couvrant uniquement les dommages matériels n’était pas suffisant. Les pertes consécutives devaient également être couvertes. Ainsi, la politique des pertes consécutives inclut la perte de biens corporels et incorporels.

Ainsi, cette police prévoit une indemnisation à l'assuré pour la perte de bénéfices nets, le paiement des charges permanentes et les dépenses liées à l'augmentation du coût du travail.

Un incendie entraîne une réduction du volume d'affaires, ce qui entraîne à son tour une réduction du bénéfice net auquel l'activité perdue aurait normalement contribué et une augmentation de la proportion des barges stationnaires telles que les loyers. , tarifs, salaires et autres au total des affaires réalisées.

Ainsi, la police vise à indemniser l'assuré contre la perte financière qu'il pourrait subir en raison de l'interruption de son activité suite à un incendie.

Auparavant, la mesure de l'indemnisation était un pourcentage déterminé du montant payable en vertu d'une police d'assurance incendie ordinaire en cas de perte matérielle.

L’assureur payait donc le montant de la perte et un pourcentage spécifié de la perte. Cependant, la mesure de l'indemnisation est désormais modifiée car le pourcentage spécifié ne peut pas être la véritable estimation de la perte incorporelle.

Ainsi, la perte qui en résulte est calculée en estimant les chiffres de la perte de bénéfices sur la base d'une réduction du chiffre d'affaires ou de la production et, deuxièmement, de l'augmentation des coûts de travail nécessaires au maintien de l'entreprise à son niveau d'avant l'incendie.

Politiques relatives aux fuites des gicleurs

Cette police assure la destruction ou les dommages causés aux eaux déversées ou fuyées accidentellement lors de l'installation de gicleurs automatiques dans les locaux assurés.

Cependant, le rejet ou la fuite d'eau due à la chaleur causée par un incendie, une réparation ou une modification de l'installation de gicleurs du bâtiment, un tremblement de terre, une guerre ou une explosion ne sont pas couverts par cette police.

Politique de couverture supplémentaire

Un assuré peut souhaiter couvrir ses biens contre la suppression de certaines exclusions. La couverture de ces risques est assurée par l'assureur moyennant une surprime.

Cette garantie complémentaire s'effectue soit par suppression de certains risques exclus, soit par ajout d'autres risques précisés.

Les risques couverts par un avenant à la police d’assurance incendie de base sont collectivement appelés couvertures complémentaires. Par exemple, les dommages causés par un tremblement de terre sont ajoutés à la politique d'incendie.

Il y a certains principes à ajouter aux couvertures. Il s’agit d’une extension de la politique d’incendie standard de base. La responsabilité ne pourra en aucun cas au titre de la prolongation du contrat dépasser la somme assurée du contrat. Toutes les conditions du contrat de base incendie s’appliquent à l’assurance accordée par extension.

La couverture supplémentaire est une inclusion à moyen terme, mais la prime annuelle doit être facturée et non la prime de courte durée.

Si l’assuré demande la résiliation de la garantie complémentaire à mi-parcours, aucun remboursement des primes d’annulation ne sera accordé sauf si la totalité du contrat est annulée.

Politique de remontée d'informations

Cette assurance permet une augmentation automatique et régulière de la somme assurée tout au long de la durée du contrat moyennant une surprime à régler d'avance. Il existe certaines conditions pour l’assurance contre les escalades. L'augmentation du montant de la police ne doit pas dépasser 25 pour cent de la somme assurée.

La surprime payable d’avance sera de 50% du tarif plein. Cette politique s'applique uniquement aux polices couvrant le bâtiment, les machines et les accessoires et ne s'appliquera pas aux polices couvrant le stock.

La clause ne peut être optée pendant la durée du contrat mais uniquement lors de la souscription ou du renouvellement. L'effet de cette politique/clause est de prévoir une augmentation quotidienne de la somme prise en charge en fonction du pourcentage choisi réparti tout au long de la politique ;

Il permet également une augmentation automatique et régulière jusqu'à 25 % de la somme assurée pendant toute la durée du contrat en échange d'un surprime à payer d'avance.

Politiques spécialisées

Des polices spéciales pour différents produits exposés au risque sont également émises spécifiquement avec leurs conditions de prime et garanties respectives.

Les politiques spécialisées importantes sont

  • politique pétrochimique,
  • politique des risques industriels,
  • politique de panne de machines,
  • politique dommages matériels,
  • politique de perte d'activité,
  • ingénierie d'une bonne politique,
  • politique d'installation électrique,
  • politique d'entretien ménager,
  • politique de méga-risque et
  • politique de pertes consécutives.