7 éléments de risque assurable

7 éléments de risque assurable

L'assurance est un dispositif qui offre une protection contre les risques. Mais tous les risques individuels et commerciaux ne peuvent pas être assurés et protégés. Un risque doit comporter certains éléments qui le rendent assurable. Pour les risques purs doivent être assurables, ils doivent posséder les caractéristiques suivantes.

Le risque assurable comporte 7 éléments. Les assureurs les recherchent pour mesurer les niveaux de risque et les niveaux de primes pour une protection d'assurance pour tout.

7 éléments de risque assurable

Ceux-ci sont expliqués ci-dessous ;

Grand nombre d'unités d'exposition

La théorie de l'assurance repose sur la loi des grands nombres.

Par conséquent, la première nécessité pour qu’un risque soit assurable est qu’il y ait un nombre suffisamment grand d’expositions homogènes pour combiner des pertes raisonnablement prévisibles.

Les données perdues peuvent être compilées au fil du temps et les pertes du groupe peuvent être prédites avec une certaine précision. Les coûts des sinistres peuvent alors être répartis sur tous les assurés de la classe de souscription.

En outre, les estimations probabilistes utilisées par la compagnie d’assurance supposent, par logique, un grand nombre d’unités dans une distribution et les produits d’assurance sont tarifés en conséquence.

Définir et perdre mesurable

Une deuxième exigence est que la perte soit à la fois déterminable et mesurable. Cela signifie que la perte doit être précise quant à la cause, au moment, au lieu et au montant. L’assurance-vie, dans la plupart des cas, répond facilement à cette exigence.

La cause et l’heure du décès peuvent être facilement déterminées dans la plupart des cas, et si la personne est assurée, le capital assuré de la police d’assurance-vie correspond au montant payé.

Les pertes sont assez prévisibles et peuvent être mesurées en termes monétaires : perte de tranquillité d’esprit, tensions, etc. Ou encore, les pertes en vies humaines ne peuvent être indemnisées.

Distribution de probabilité déterminable

La distribution de probabilité de survenue d'un événement indésirable est déterminable. Cette condition est nécessaire pour établir une prime gratuite selon la théorie de l’équivalence.

S'il n'y a pas de répartition déterminable, il n'est pas question de délivrer une couverture par une compagnie d'assurance.

Chance de perte calculable

Une quatrième exigence est que le risque de perte soit calculable. L’assureur doit calculer avec une certaine précision à la fois la fréquence moyenne et la gravité moyenne des sinistres futurs.

Cette exigence est nécessaire pour qu'une prime appropriée puisse être facturée, suffisante pour payer toutes les réclamations et dépenses et générer un bénéfice pendant la période d'assurance.

Certaines pertes, cependant, sont difficiles à assurer parce que le risque de perte ne peut pas être estimé avec précision et que le risque d’une perte catastrophique est présent.

Par exemple, les inondations, les guerres et le chômage cyclique se produisent de manière irrégulière, et la fréquence moyenne et la gravité des pertes sont difficiles à déterminer.

Ainsi, sans aide gouvernementale, ces pertes sont difficiles à assurer pour les entreprises privées.

Perte fortuite

L’événement indésirable peut survenir ou non dans le futur et une fois que la compagnie d’assurance n’a plus aucun contrôle. Alors naturellement, si l’événement n’est pas aléatoire ou si le sinistre est survenu dans le passé, la question de l’assurance ne se pose pas.

En outre, il est important de noter que le caractère aléatoire est garanti par les souscripteurs qui se prémunissent contre la sélection adverse, la tendance des assurés plus pauvres que la moyenne à rechercher ou à maintenir une couverture d'assurance.

Perte non catastrophique

Les pertes ne devraient pas être catastrophiques. Toutes les unités d'un groupe homogène ne seront pas sujettes à un événement indésirable. Cela signifie qu’une grande partie des unités d’exposition ne devrait pas subir de pertes en même temps.

Comme nous l’avons dit plus tôt, la mutualisation est l’essence même de l’assurance. Cependant, si la plupart ou la totalité des unités d’exposition d’une certaine classe subissent simultanément une perte, alors la technique de mise en commun s’effondre et devient inutilisable.

Les primes doivent être augmentées jusqu'à des niveaux prohibitifs, et la technique de l'assurance est depuis longtemps un arrangement viable par lequel les pertes de quelques-uns sont réparties sur l'ensemble du groupe.

Par exemple, les assureurs souhaitent idéalement éviter toutes pertes catastrophiques.

En réalité, cependant, cela est impossible car des pertes catastrophiques résultent périodiquement d’inondations, d’ouragans, de tornades, de tremblements de terre, d’incendies de forêt et d’autres catastrophes naturelles. En outre, des pertes catastrophiques peuvent également résulter d’actes de terrorisme.

La prime devrait être économiquement réalisable

La dernière condition est que la prime soit économiquement réalisable. L'assuré doit être en mesure de payer la prime.

De plus, pour que l'assurance soit un achat intéressant, les primes payées doivent être sensiblement inférieures à la valeur nominale ou au montant de la police.

Le pool d’assurance étant structuré de manière à être suffisamment important, le prix facturé par l’assureur pour acheter le risque est généralement faible. Ainsi, cela devrait suffire à causer du riche pour l'assureur et viable pour l'assuré.