Risque et assurance : définition, types

Risque et assurance : définition, types

Le risque est un concept lié aux attentes humaines. Cela dénote un impact négatif potentiel sur un actif ou une caractéristique de valeur qui peut résulter d'un processus présent ou d'un événement futur.

Dans l’usage quotidien, le « risque » est souvent utilisé comme synonyme de « probabilité » de perte ou de menace. Dans les évaluations professionnelles des risques, le risque combine la probabilité qu'un événement se produise avec l'impact que cet événement aurait et avec ses différentes circonstances.

Cependant, lorsque les actifs sont évalués par les marchés, toutes les probabilités et tous les impacts se reflètent dans le prix du marché et le risque provient donc uniquement de la variance des résultats.

D'après le dictionnaire ;

  • Le risque fait référence à la probabilité que quelque chose de désagréable ou de dangereux se produise.
  • Le risque est une condition dans laquelle il existe une possibilité d’écart défavorable par rapport au résultat souhaité, attendu ou espéré.

Pour comprendre le risque, il faut connaître ces termes qui sont liés à la notion de risque ;

Quelle est la définition du hasard

Définition et types de risques

Il s'agit d'un terme qui fait référence à l'issue probable avantageuse, souhaitable ou rentable d'un événement fortuit.

Par exemple, nous disons habituellement. Chance de réussir un examen et non Chance d'échouer à un examen.

Quelle est la définition du risque

Il s'agit d'un terme qui fait référence à l'issue probable désavantageuse, indésirable ou non rentable d'un événement fortuit, un événement qui n'est pas souhaité mais qui a lieu.

Par exemple, on parle généralement de risque de décès et non de risque de survie, car la mort est quelque chose qu’on ne souhaite jamais.

Quelle est la définition de la probabilité

Il s'agit d'un terme qui désigne une expression quantitative mathématique neutre d'un événement imprévu ou fortuit.

Quelle est la définition de l'incertitude

L'incertitude fait référence à une situation dans laquelle le résultat n'est pas certain ou inconnu.

L'incertitude fait référence à un état d'esprit caractérisé par le doute basé sur le manque de connaissances sur ce qui se passera ou ne se passera pas dans le futur.

Très souvent, la signification du risque et de l’incertitude est mélangée, mais il existe des différences fondamentales entre eux ;

Risque vs incertitude

  • L’incertitude est souvent confondue avec le risque. L'incertitude fait référence à une situation dans laquelle le résultat n'est pas certain ou inconnu. L'incertitude fait référence à un état d'esprit caractérisé par le doute basé sur le manque de connaissances sur ce qui se passera ou ne se passera pas dans le futur.
  • L’incertitude peut être perçue comme le contraire de la certitude, dans laquelle vous êtes assuré du résultat ou de ce qui va se passer. En conséquence, un certain poids ou des probabilités peuvent être attribués à des situations à risque, mais l'incertitude, la réaction psychologique liée à l'absence de connaissance, n'a pas ce privilège.
  • La décision dans des situations incertaines est très difficile pour le décideur. Tout dépend de l'habileté, du jugement et bien sûr de la chance.
  • L'incertitude est un phénomène perceptuel qui implique différents degrés selon une personne différente. Par exemple : supposons une situation dans laquelle un individu doit se présenter en premier au nouvel examen d’assurance.
  • Un étudiant individuel avait suivi une formation en assurance.
  • La perception de l'incertitude (de la performance à l'examen) d'une personne ayant une formation ou une expérience en assurance A diffère de celle de B. Néanmoins, dans les deux situations, les résultats que sont les questions qui seront posées à l'examen sont différents.

Ces terminologies font référence au résultat d'un événement imprévu ou fortuit, qu'il soit avantageux ou désavantageux, souhaité ou non, qualitatif ou quantitatif.

Le métier du risque la direction s’occupe nécessairement du contrôle et de la gestion des risques, c'est-à-dire les effets d'événements fortuits qui ne sont jamais attendus ni souhaités mais qui se produisent à notre détriment.

Une chose est claire : il n’existe pas de définition unique du risque. Les économistes, les spécialistes du comportement, les théoriciens du risque, les statisticiens et les actuaires ont chacun leur conception du risque.

Cependant, le risque a traditionnellement été défini en fonction de l'incertitude. Sur la base de ce concept, le risque est ici nié en tant qu'incertitude concernant la survenance d'un sinistre.

Par exemple, le risque d’être tué dans un accident de voiture est présent parce que l’incertitude est présente. Le risque de cancer du poumon pour les fumeurs est présent parce que l’incertitude est présente.

Le risque d’échouer un cours universitaire est présent parce que l’incertitude est présente. Pour une définition plus claire du risque, les auteurs et experts ont examiné le risque de manière objective et subjective.

Risque objectif

Le risque objectif (également appelé degré de risque) est défini comme la variation relative de la perte réelle par rapport à la perte attendue.

Par exemple, supposons qu'un assureur de biens ait 10 000 maisons assurées sur une longue période et. En moyenne, 1 pour cent, soit 100 maisons, brûlent chaque année. Cependant, il serait rare qu’exactement 100 maisons brûlent chaque année.

Certaines années, seulement 90 maisons peuvent brûler ; les autres années, jusqu’à 110 maisons pourraient brûler. Ainsi : il y a une variation de 10 maisons par rapport au nombre attendu de 100 ou une variation de 10 pour cent. Cette variation relative entre la perte réelle et la perte attendue est appelée risque objectif.

Le risque objectif diminue à mesure que le nombre d’expositions augmente. Plus précisément, le risque objectif varie inversement à la racine carrée du nombre de cas observés.

Dans notre exemple précédent, 10 000 maisons étaient assurées et le risque objectif était de 10/100, soit 10 pour cent.

Supposons maintenant qu'un million de maisons soient assurées. Le nombre prévu de maisons qui brûleront est désormais de 10 000, mais la variation entre les pertes réelles et les pertes attendues est de 100.

Le risque objectif est désormais de 100/1000 ou 1 pour cent. Ainsi, à mesure que la racine carrée des maisons augmentait de 100 dans le premier exemple à 1 000 dans le deuxième exemple (10 fois), le risque objectif diminuait jusqu'à un dixième de son niveau antérieur.

Le risque objectif peut être calculé statistiquement par une certaine mesure de dispersion, telle que l'écart type ou le coefficient de variation. Parce que le risque objectif peut être mesuré, il s'agit d'un concept extrêmement utile pour un assureur ou un organisme de gestion des risques d'entreprise.

À mesure que le nombre d’expositions augmente, un assureur peut prédire avec plus de précision ses pertes futures car il peut s’appuyer sur la loi des grands nombres.

La loi des grands nombres stipule que plus le nombre d’unités d’exposition augmente, plus la sinistralité réelle se rapproche de la sinistralité attendue.

Par exemple, plus le nombre de maisons observées augmente, plus le degré de précision dans la prévision de la proportion de maisons qui brûleront sera élevé.

Risque subjectif

Le risque subjectif est défini comme une incertitude basée sur l'état mental ou l'état d'esprit d'une personne.

Par exemple, un client qui buvait beaucoup dans un bar pourrait bêtement tenter de rentrer chez lui en voiture. Le conducteur peut ne pas savoir s'il arrivera chez lui en toute sécurité sans être arrêté par la police pour conduite en état d'ébriété. Cette incertitude mentale est appelée risque subjectif.

L’impact du risque subjectif varie selon les individus. Deux personnes dans la même situation peuvent avoir une perception différente du risque et leur comportement peut être modifié en conséquence.

Si une personne éprouve une grande incertitude mentale quant à la survenance d'une perte, son comportement peut en être affecté. Un risque subjectif élevé entraîne souvent un comportement conservateur et prudent, tandis qu'un risque subjectif faible peut entraîner un comportement moins conservateur.

Par exemple, un automobiliste déjà arrêté pour conduite en état d’ébriété est conscient qu’il a consommé trop d’alcool. Le conducteur peut alors compenser son incertitude mentale en demandant à quelqu'un d'autre de reconduire la voiture chez lui ou en prenant un taxi.

Un autre conducteur dans la même situation peut percevoir le risque d'être arrêté comme faible.

Ce deuxième conducteur peut conduire de manière plus imprudente et imprudente ; un risque subjectif faible se traduit par un comportement de conduite moins conservateur.

Dans tous les domaines de la vie, les êtres humains gèrent constamment diverses types de risques chaque jour, à chaque instant.

Les exemples suivants ne sont que quelques exemples pour souligner à quel point tous les types d’activités humaines sont menacés par l’application ou les risques et les imprévus indésirables et imprévus :

  • Un homme qui traverse la route risque d’être renversé par une voiture en marche.
  • Un propriétaire de maison court le risque de perdre ou d'endommager sa maison ou ses biens en raison d'un incendie ou d'un cambriolage.
  • Un homme d’affaires, un industriel ou un commerçant court le risque d’imprévus similaires et divers.
  • Un commerçant court le risque de divers périls maritimes.
  • Une organisation qui s’occupe de questions d’argent court le risque d’un éventuel détournement de fonds de la part des employés ainsi que d’une perte de la part de malfaiteurs extérieurs.
  • Les gens courent le risque d’encourir des responsabilités pour leurs mauvais actes.
  • Une famille dépendante court le risque d’insolvabilité financière en raison du décès prématuré du soutien de famille.

Le risque est donc accessoire à la vie. Certaines personnes vivent dangereusement, d’autres font preuve d’une extrême prudence.

Néanmoins, la survenance d’un événement ou d’un élément fortuit ne peut être évitée, même si ses effets peuvent être bons ou mauvais.

Certains événements fortuits sont certes avantageux, mais d’autres ne le sont pas. L’étude de la gestion des risques porte essentiellement sur ces événements fortuits et leurs impacts.

Dans cette étude, certaines terminologies doivent être bien comprises en raison de leurs différences les unes avec les autres et, en même temps, en raison de leur application nécessaire.