Risques d’assurance : les risques physiques et moraux expliqués

Risques d’assurance : les risques physiques et moraux expliqués

Qu’est-ce qu’un risque d’assurance ?

Le risque d'assurance désigne la condition ou les situations susceptibles d'augmenter les risques de perte résultant d'un péril.

Par exemple, disons que la saison estivale arrive et que cela augmentera la fréquence des incendies de forêt dans votre État.

La saison des pluies arrive et il y a une inondation dans votre région. Or, dans les deux cas, si la production ou l’entrepôt de votre entreprise se trouve dans un endroit donné, cela arrive souvent. Le risque est alors plus élevé pour assurer votre entreprise, car les inondations et les incendies de forêt sont des dangers qui exposent davantage vos biens assurés à des dommages.

De même, si vous souhaitez une assurance maladie et que vous êtes fumeur, votre prime sera plus élevée. Le tabagisme est un danger qui augmentera vos risques de cancer. L’assurance gère les risques, c'est-à-dire la probabilité d'un événement imprévu ou d'une éventualité qui n'est jamais souhaitée.

Cette probabilité de survenance de l'événement indésirable peut devenir plus certaine ou plus importante si l'objet de l'assurance présente des caractéristiques particulières facilitant la causalité de l'événement.

Parfois, la cause de l’événement peut ne pas être due à certaines caractéristiques particulières de l’objet lui-même, mais plutôt au caractère particulier de l’assuré.

Quoi qu'il en soit, ce risque indique en fait un danger (ou un risque), lequel danger influence la survenance possible de l'événement assuré, c'est-à-dire qui indique l'aggravation du risque de manière à le rendre quelque peu différent de la normale. .

Il s’agit de l’exposition qualitative du risque ou de sa gradation, dont une analyse ou une évaluation appropriée ne peut garantir qu’une souscription appropriée et scientifique.

Le degré de danger inhérent à l'objet de l'assurance peut accélérer la survenue de l'événement assuré ou une situation ou un état d'esprit de l'assuré qui peut contribuer à provoquer l'événement assuré.

Étant donné que le hasard indique les mauvais éléments d'un risque proposé, une connaissance détaillée de celui-ci ne peut qu'influencer la décision d'un souscripteur prudent lorsqu'il décide d'accepter ou de rejeter un risque et, s'il l'accepte, à quels taux, modalités, primes et conditions.

Types de risques d’assurance en assurance

Deux types de risques d'assurance sont :

  • Risques physiques de l'assurance.
  • Risques moraux de l'assurance.

Risques physiques de l'assurance.

Les risques physiques indiquent les dangers liés à l'objet de assurance qui peut être constatée ou identifiée par une simple inspection du risque. Les dangers sont évidents dans le sujet lui-même.

Les dangers sont visibles de par la nature même, la construction et la situation du sujet. Quelques exemples dans les différentes branches d'assurance permettront d'éclairer davantage la situation.

Exemples de risques physiques liés à l'assurance.

Risques de l’assurance maritime

  1. La nature de la cargaison, si celles-ci sont plus susceptibles d'être endommagées, par exemple, la nature fragile de la cargaison comme le poisson, les œufs, etc., ou les articles en verre qui sont plus sujets à la casse.
  2. Qualité de l'emballage des marchandises. Un emballage de mauvaise qualité crée davantage de pertes.
  3. Le voyage lui-même peut être dangereux, particulièrement pendant la période de mousson dans notre pays.
  4. Nature, construction, âge, classification et état d'un navire. Par exemple, un navire trop âgé, en mauvais état ou en mauvais état de navigation présente des risques plus élevés et est davantage associé aux accidents.

Risques de l’assurance incendie

  1. Nature et construction du bâtiment. Matériaux utilisés dans la construction et si ces matériaux sont de nature combustible ou non combustible.
  2. Le système d'éclairage et de chauffage des locaux. Que les câblages électriques soient en bon état ou usés.
  3. Que les lieux soient dégagés, les détritus dispersés ici et là contribuent à la propagation du feu.
  4. Fumer sans discernement dans les locaux, en particulier s'il s'agit d'une usine où des matériaux inflammables doivent être conservés, est un exemple de risque physique.
  5. Si le risque se situe à proximité des pompiers et s'il existe des installations internes de lutte contre l'incendie sur place.
  6. Nature de l'occupation des locaux, par exemple s'il s'agit d'un commerce de pétrole, de kérosène ou de produits chimiques, le risque sera plus grand.
  7. Nature, construction et occupation des locaux attenants car l'incendie peut se propager des locaux attenants aux locaux assurés.

Risques de l’assurance-vie

  1. Âge et état de santé du proposant.
  2. Les antécédents familiaux de toute maladie héréditaire, par exemple cancer, tuberculose, tension artérielle, maladie cardiaque, etc.
  3. Antécédents de toute maladie du proposant.
  4. Les professions du proposant, par exemple publicains, ouvriers d'usine, mineurs, etc., sont plus dangereuses du point de vue de l'assurance-vie.

Risques de l’assurance accident

Les exemples varient selon le type d'assurance ;

  1. En assurance automobile, l'âge, la marque et l'état des accidents antérieurs sont autant d'exemples de risques physiques,
  2. En assurance antivol, la construction de la maison, l'état des portes et fenêtres, l'existence ou non d'alarmes antivol, la nature du contenu, la réputation ou non du quartier sont autant d'exemples de risque physique.
  3. Dans l'assurance accidents personnels, le risque physique est lié à l'âge, à la profession, à la santé, à la condition physique, etc. du proposant.
  4. En assurance responsabilité civile, la construction naturelle, l’occupation des lieux et l’historique de responsabilité passée sont autant d’exemples de risque physique.
  5. En assurance de biens, le concept suit le modèle de l’assurance incendie.

Risques moraux de l'assurance.

Le risque moral désigne les dangers liés au caractère, à l'intégrité et à l'attitude mentale de l'assuré.

Ceux-ci ne sont pas visibles et ne peuvent pas être identifiés ou constatés par une simple inspection du risque ou de l'objet de l'assurance.

Ceux-ci se réfèrent en effet au comportement et à l'attitude de l'assuré ou de ses employés à l'égard de l'objet de l'assurance, dans le but d'encourager ou de décourager la causalité de l'événement assuré.

Dans tout risque, un élément d’aléa moral peut être toujours présent, à des degrés divers.

Il peut y avoir un exemple d'aléa moral de premier ordre lorsque l'assuré coopère au maximum avec les assureurs en matérialisant leurs suggestions visant à améliorer le risque ou lorsque l'assuré lui-même est très strict et particulier dans l'entretien des biens ou des locaux avec un tel soin que la possibilité de la survenance de l'événement assuré est réduite.

Il existe également des exemples de mauvais risques moraux lorsque l'assuré provoque frauduleusement et intentionnellement un événement assuré dans le seul but de gagner de l'argent grâce à l'assurance aux dépens des assureurs.

Exemples de risque moral lié à l'assurance.

Négligence

C'est une condition implicite de tout contrats d'assurance que l'assuré doit prendre toutes les précautions raisonnables pour éviter ou minimiser une perte.

La négligence est la cause de la plupart des accidents, et lorsque l'assuré se comporte de manière négligente, un risque moral insatisfaisant apparaît.

Assuré difficile

Un assuré peut toujours être intransigeant et soucieux des litiges. Il peut refuser d'accepter le montant proposé par les assureurs et faire pression pour obtenir un montant déraisonnable.

Fraude

Il existe un risque moral très insatisfaisant lorsqu’une personne souhaite souscrire une police d’assurance dans l’intention de réaliser un profit.

Sur assurance

Une surassurance excessive est apparemment un exemple de mauvais aléa moral.

Entretien

Une mauvaise administration et un mauvais entretien des locaux de la propriété qui en résulte sont des exemples de mauvais aléas moraux.

Il s'agit également d'un exemple de risque physique, car un mauvais entretien se reflète dans l'atmosphère désordonnée qui règne autour, ce qui peut être physiquement visible.

Distinction entre les risques physiques et moraux de l'assurance.

Tout ce qui a été dit jusqu’à présent distingue suffisamment l’un de l’autre. Cependant, les étudiants doivent noter les points suivants :

  1. Le risque physique concerne l'objet de l'assurance, tandis que le risque moral concerne le caractère, l'intégrité et l'attitude mentale de l'assuré.
  2. Les dangers physiques peuvent être vus, évalués et notés en conséquence, mais les risques moraux ne peuvent pas être vus, évalués ou notés en conséquence.
  3. Même si les risques physiques peuvent être traités efficacement en appliquant des conditions de franchise, de franchise, de chargement ou autres, les risques moraux ne peuvent pas être facilement contrôlés ou contrôlés par de telles méthodes. Une souscription prudente et sélective est la seule solution possible.