3 tipos de riesgo en seguros

3 tipos de riesgo en seguros

3 tipos de riesgos en seguros son riesgos financieros y no financieros, riesgos puros y especulativos y riesgos fundamentales y particulares. Los riesgos financieros se pueden medir en términos monetarios. Los riesgos puros son sólo una pérdida o, en el mejor de los casos, una situación de equilibrio. Los riesgos fundamentales son los riesgos que en su mayoría emanan de la naturaleza.

Habiendo abordado el significado de riesgo, ahora intentaremos desviar nuestra atención hacia otro aspecto de la naturaleza del riesgo que llamaremos Clasificación del riesgo.

Se requiere conocer la compleja clasificación y subclasificación de los riesgos y también conocer los riesgos que se pueden asegurar y los que no.

Podemos analizar este tema de la siguiente manera:

  1. Riesgos Financieros y No Financieros.
  2. Riesgos Puros y Especulativos.
  3. Riesgos Fundamentales y Particulares.
3 tipos de riesgo en seguros

En esta publicación, analizaremos las tres clasificaciones de riesgo.

Riesgos financieros y no financieros

Los riesgos financieros son aquellos en los que el resultado de un evento (es decir, un evento que genera una pérdida) puede medirse en términos monetarios.

Las pérdidas se pueden evaluar y se les puede dar un valor monetario adecuado. Los ejemplos comunes son:

  • Daños materiales a la propiedad derivados de un evento. Podemos considerar los daños a un barco debido a un ciclón o incluso el hundimiento de un barco debido al ciclón. Los daños al automóvil debidos a un accidente de tráfico pueden ser de carácter parcial o total. Daños al stock o maquinaria, etc.
  • Robo de un bien que puede ser una motocicleta, un automóvil, maquinaria, objetos de uso doméstico o incluso dinero en efectivo.
  • Pérdida de beneficios de una empresa debido a un incendio que daña la propiedad material.
  • Lesiones personales debidas a accidentes industriales, viales u otros que resulten en costos médicos, sentencias judiciales, etc.
  • La muerte del sostén de la familia conlleva las correspondientes dificultades económicas.

Todas esas pérdidas, es decir, el resultado de acontecimientos adversos imprevistos, pueden medirse en términos monetarios.

Las pérdidas pueden ser reemplazadas, restituidas o reparadas, o incluso pensar en un apoyo financiero razonable (en caso de fallecimiento).

Llamaríamos a todos estos riesgos financieros riesgos asegurables y, de hecho, estos son los principales temas del seguro.

Los riesgos no financieros son aquellos cuyo resultado no puede medirse en términos monetarios.

Puede haber una elección equivocada o una decisión equivocada que dé lugar a una posible incomodidad, desagrado o vergüenza, pero que no sea capaz de valorarla en términos monetarios.

Ejemplos pueden ser:

  • Elección de un coche, su marca, color, etc.
  • Selección de un menú de restaurante,
  • Selección de carrera, ya sea médico o ingeniero, etc.
  • Elección de novia/novio,
  • Elección de publicidad, etc.

Dado que el resultado no puede valorarse en términos monetarios, llamaremos a estos riesgos no financieros no asegurables.

Riesgo puro y riesgos especulativos

Por lo tanto, los riesgos puros son aquellos riesgos en los que el resultado resultará únicamente en pérdidas o, en el mejor de los casos, en una situación de equilibrio. No podemos pensar en una situación en la que se pueda ganar-ganar.

El resultado siempre es desfavorable, o tal vez la misma situación (que existía antes del evento) se ha mantenido sin generar ganancias (o pérdidas).

Por el contrario, los riesgos especulativos son aquellos riesgos en los que existe la posibilidad de obtener ganancias o beneficios. Al menos la intención es obtener ganancias y no perder (aunque podrían producirse pérdidas).

Invertir en acciones puede ser un buen ejemplo. La fijación de precios, el marketing, las previsiones, la venta a crédito, etc., son todavía ejemplos que caen dentro del dominio de la especulación.

Consideremos otro ejemplo donde podemos tener la existencia de tanto riesgos puros como riesgos especulativos. Puede que en nuestra mente esté una fábrica de ropa. Aquí tenemos:

  • Posibilidad de daños por ciclones al edificio de la fábrica.
  • Posibilidad de daños por incendio al stock,
  • Posibilidad de avería de maquinaria a Maquinaria,
  • Posibilidad de robo de artículos removibles,
  • Posibilidad de accidentes personales de trabajadores de fábricas, etc.

Además, tenemos:

  • la cuestión del precio del producto permanecerá en el mercado competitivo,
  • la cuestión de los cambios en la moda que conducen a una caída drástica en la demanda del producto,
  • la cuestión de la retirada del sistema de cuotas,
  • la cuestión de la venta a crédito

Los estudiantes deben apreciar que en el primer conjunto de ejemplos, en realidad estamos hablando de la posibilidad de que ciertas pérdidas surjan de ciertos eventos adversos o contingencias imprevistas (como un ciclón, incendio, robo, accidente, etc.) y, por conveniencia, Los llamaremos riesgos del comercio.

Estos se identifican como riesgos puros y, como tales, asegurables. Observe que estas pérdidas también se pueden medir en términos monetarios.

Por el contrario, si nos referimos al segundo conjunto de ejemplos, notamos que el resultado del comercio o negocio no es el resultado de riesgos puros sino el resultado de factores económicos, oferta y demanda, cambio de moda, restricción comercial. o liberalización, etc. y por conveniencia los llamamos riesgos comerciales.

Éstos pueden identificarse como riesgos especulativos y, por lo general, no son asegurables.

Riesgo Fundamental y Riesgos Particulares

Llegando ahora a la última etapa de la clasificación del riesgo, podemos considerar el tema desde el punto de vista de la causa del riesgo y su efecto. A estas clasificaciones las denominamos riesgos fundamentales y riesgos particulares.

Los riesgos fundamentales son los riesgos que en su mayoría emanan de la naturaleza. Son los riesgos que surgen por causas que están fuera del control de un individuo o grupo de individuos.

Las pérdidas que surgen de tales causas pueden tener dimensiones catastróficas y ser sentidas por un gran número de poblaciones, la sociedad o el Estado, aunque un individuo puede ser parte de esa catástrofe. Los ejemplos comunes son:

  • Inundaciones y ciclones, hundimientos y deslizamientos de tierra,
  • Terremotos y erupciones volcánicas, tsunamis,
  • La convulsión de la naturaleza y otros desastres naturales,
  • Hambruna, Draft

También podemos agregar a la lista peligros como la guerra, el terrorismo, los disturbios y otras actividades políticas, que no son creados por la naturaleza ni por un individuo, pero que resultan en pérdidas colosales.

Pero una cosa es segura, y es que todos esos peligros son impersonales y no son causados ni contribuidos por un individuo o incluso un grupo de individuos.

Normalmente los riesgos fundamentales no se suponían asegurables debido a su magnitud y se consideraban responsabilidad del Estado. Ahora, debido a la demanda y la fortaleza de las aseguradoras, estos riesgos son fácilmente asegurables.

Los riesgos particulares son; A diferencia de lo narrado anteriormente, existen riesgos que generalmente surgen de la acción de individuos o incluso de grupos de individuos.

Éstas pueden identificarse como causas que surgen del comportamiento personal (o grupal) y los efectos (pérdidas) que no son de esa magnitud.

Estos son en su mayoría hombres creados debido a su negligencia, error de juicio, descuido y desprecio por la ley o el respeto.

Incluso podemos continuar sugiriendo que estos son efectivamente los casos (tanto causa como efecto) en los que se ha omitido hacer algo que debería haberse hecho, o se ha hecho algo que no debería haberse hecho.

Podemos llamar a estos riesgos de naturaleza personal. Los ejemplos comunes son:

  • Valores
  • Atitudes
  • Encallamiento, hundimiento, zozobra, colisión en caso de un buque, incluida la pérdida de carga,
  • Avería de maquinaria y deterioro de stock por avería de maquinaria,
  • Accidentes de motor, incluyendo muerte y lesiones corporales, Accidentes industriales,
  • El colapso de puentes, Descarrilamientos.

Los riesgos particulares son riesgos asegurables y la mayoría de los seguros se relacionan con estos riesgos.

Sin embargo, los estudiantes deben comprender que el riesgo es un concepto dinámico y puede modificarse debido a la situación en constante cambio.

Por lo tanto, no es improbable que el riesgo bajo una clasificación cambie su carácter y se identifique bajo otra clasificación.

Niveles de riesgo en seguros

Una vez identificado el riesgo, la cuestión de su frecuencia o magnitud sería muy relevante en los seguros.

Considere una fábrica a orillas de un río que causa inundaciones periódicas y considere otra fábrica cerca del mismo río pero situada cuesta arriba.

¿El riesgo de daños por inundaciones es el mismo para ambas fábricas?

El simple sentido común dictaría que el riesgo de inundación afectaría más a la primera fábrica (en la orilla del río) que a la segunda fábrica (cuesta arriba).

Para tomar otro ejemplo, consideremos una casa en una cómoda zona residencial cerca de una oficina de bomberos y otra casa en una localidad muy concurrida rodeada de carriles y callejones y lejos de cualquier oficina de bomberos.

Ciertamente, la posibilidad de una pérdida por incendio sería mucho mayor en la segunda casa que en la primera.

Lo que en realidad estamos sugiriendo aquí es que en el estudio del riesgo no debemos simplemente lidiar con la incertidumbre en cuanto a la causa de un evento. También debemos conocer el patrón de comportamiento o frecuencia del riesgo y su gravedad.

Ampliar el ejemplo de la casa por otra hipótesis que dé valor a las casas. La primera casa en la zona elegante está valorada en $1 millones, mientras que la segunda casa en la zona concurrida está valorada en $100K.

Ahora nuestra imaginación ha cambiado un poco porque tendremos que incorporar la gravedad de la pérdida a nuestro escenario. Porque es la magnitud del coste de una pérdida lo que también preocupa a las aseguradoras.

Frecuencia y gravedad

Como se ha indicado en el ejemplo ampliado anterior, como asegurador y portador de riesgos, sin duda estamos interesados en la frecuencia de las pérdidas (eventos), pero al mismo tiempo, también nos interesa la gravedad (costo) de las pérdidas.

Esto es así porque, en última instancia, tendremos que pagar una pérdida y nuestra generación de primas debería ser tal que nos permita pagar todos los siniestros asegurados. Por tanto, es necesario establecer una correlación entre frecuencia y gravedad.

¿Es que cuanto más frecuentes son los eventos, mayor es el costo o la gravedad?

De esto se sigue necesariamente que hay que hacer una distinción entre ambos.

Si volvemos ahora al ejemplo ampliado, ¿podemos visualizar que aunque la posibilidad (frecuencia) de incendio en una casa situada en una localidad propensa a incendios concurrida es mayor que en una casa situada en una zona elegante, la gravedad del incendio? ¿La pérdida, si hubiera un incendio que envolviera la casa de la zona elegante, sería mucho mayor en comparación con la casa de la zona concurrida simplemente por el mayor valor involucrado?

Dicho esto, cuando medimos un riesgo que es necesariamente requerido desde el punto de vista tanto del asegurador como del asegurado, nos damos cuenta de que adquiere importancia una distinción entre frecuencia y gravedad del riesgo.

Esto ayuda al asegurado a decidir si contratar un seguro o no.

De manera similar, ayuda al asegurador a decidir qué prima sería motivo suficiente para cubrir el pago de pérdidas y otros gastos incidentales, como costos administrativos,

Recordemos nuestra comprensión previa de la incertidumbre y la falta de conocimiento sobre la causa futura de un evento.

Cuanto más ocurre un evento, nuestro conocimiento sobre la causa futura del mismo evento aumenta y nuestra incertidumbre disminuye gradualmente, dando paso a la certeza.

Cuando la incertidumbre se convierte en certeza, nuestra predicción sobre el futuro se vuelve cada vez más fuerte y nuestro pronóstico para el futuro se vuelve cada vez más preciso.

Éste es el objetivo de una aseguradora, y cuando se alcanza este punto, nos sentamos en el asiento del conductor y tomamos el control de pronosticar eventos futuros como dueños de ello.

Volviendo a la cuestión de la frecuencia y la gravedad, si una persona descubre por experiencia que en su oficio o profesión la frecuencia en cuanto a la causa de un evento es bastante alta con un costo o una gravedad bajos, podría considerar retener el riesgo de pérdida en su hombro.

Por otro lado, si se descubre que la frecuencia de la causa de un evento es sustancialmente baja con una gravedad y un costo elevados, puede transferir el riesgo a las aseguradoras.

Los robos clandestinos en viviendas particulares pueden ser un ejemplo de pérdidas de alta frecuencia con bajo costo o gravedad. Riesgos de transporte marítimo, Riesgos de aviación, Riesgos petroquímicos, etc.

Quizás ejemplos de pérdidas de baja frecuencia con una gravedad y unos costes encomiables.

Los siguientes diagramas lo demuestran:

3 tipos de riesgo en seguros

Aquí, el eje vertical representa la frecuencia del evento de pérdida y el eje horizontal representa la gravedad (costo) de la pérdida.

En las viviendas privadas, la incidencia de robos es bastante alta, pero las pérdidas son todas pequeños robos clandestinos.

Lo que se demuestra aquí es que a medida que aumenta el número de incidencias o la frecuencia, la gravedad disminuye, y a medida que disminuye la frecuencia, la gravedad aumenta.

Esta posición también está respaldada por un conocido estudio denominado Heinrich Triangle.

Esto se hizo con los casos de lesiones industriales, lo que reveló que el número de lesiones corporales graves sufridas por trabajadores derivadas de accidentes industriales es mucho menor en comparación con las lesiones corporales menores o ninguna lesión en absoluto.

El estudio se realizó entre trabajadores empleados en diversas industrias. El objetivo era conocer el número de lesiones corporales derivadas de accidentes laborales y su gravedad.

El estudio reveló que por cada lesión grave, había relativamente 30 lesiones menores, y en 300 incidentes no hubo ninguna lesión:

3 tipos de riesgo en seguros

Este es el patrón de comportamiento normal de la mayoría de los riesgos.

Sin embargo, puede surgir un escenario típico en casos raros en los que con el aumento de la frecuencia, la gravedad también aumenta, como se demuestra en el siguiente diagrama:

3 tipos de riesgo en seguros

Aquí, a medida que la frecuencia aumenta cada vez más, la gravedad también aumenta cada vez más. Normalmente se trata de riesgos de muy alto valor como Petroquímicos, Aviones, Barcos, etc.

Es importante completar el estudio del significado de riesgo y comprender el peligro y el peligro.