Tipos de organizaciones de seguros [Una guía completa]

Tipos de organizaciones de seguros [Una guía completa]

En el complejo mundo de las finanzas, las organizaciones de seguros desempeñan un papel fundamental en la gestión del riesgo y la prestación de seguridad. Profundicemos en los ocho tipos distintos de organizaciones de seguros, cada una con su estructura y función únicas. Estos incluyen autoseguros, aseguradoras individuales, asociaciones, sociedades anónimas, mutuas, organizaciones cooperativas de seguros, Lloyd's Association y seguros estatales.

Comprender estas organizaciones es crucial para cualquiera que busque navegar en el panorama de los seguros, ya sea como asegurado, inversor o profesional en el campo. Necesita esta descripción general completa de cada tipo de organización, que arroje luz sobre sus operaciones, ventajas y posibles inconvenientes.

La organización de seguros se desarrolló en diferentes formas con el avance tarifario de las prácticas de seguros. Entendamos cada tipo de seguro.

Autoseguro

El plan mediante el cual un individuo o una empresa establece un fondo privado con el cual pagar las pérdidas se denomina “autoseguro”.

La persona reserva periódicamente una determinada suma para hacer frente a las pérdidas de cualquier riesgo contemplado.

Si bien se le puede llamar “autoseguro”, no es un seguro en absoluto porque no hay cobertura, no hay transferencia o distribución de la carga del riesgo entre personas más grandes. Es simplemente una provisión para hacer frente a la contingencia.

Aquí el asegurado se convierte en su propio asegurador para el riesgo concreto. Pero sólo puede funcionar con éxito cuando existe una amplia distribución de riesgos sujetos al mismo peligro; puede resultar menos costoso, siempre que la cantidad de pérdida sea enorme.

El fondo, tal como se acumula, pertenece al asegurado y éste puede invertirlo como crea prudente.

No paga comisiones a los agentes ni gastos adicionales por el mantenimiento de una oficina.

Entonces, por un lado, el retorno de una inversión será mayor y, por otro, el costo de operación será menor.

El autoseguro se operará con éxito cuando:

  1. Hay varias propiedades como máquinas, vehículos de motor, fábricas de casas, etc.,
  2. Las propiedades o unidades están ampliamente distribuidas,
  3. Estos están bajo la influencia de riesgos variados y;
  4. Los riesgos son mayores en un lugar y menores en otro.

De modo que una compañía naviera que posea un gran número de barcos puede emplear este plan de manera rentable, o una empresa de automóviles que tenga numerosos vehículos de motor puede aplicarlo con éxito.

Ciertamente, una preocupación por los riesgos y recursos limitados no debería intentar operar este esquema.

Los interesados no pueden utilizar eficazmente el autoseguro cuando las pérdidas no pueden estimarse fácilmente, no se puede practicar una gestión adecuada de los fondos acumulados y los fondos acumulados resultan inadecuados para la contingencia.

Asegurador individual

Un individuo, al igual que otras empresas, puede realizar el negocio de un asegurador siempre que tenga suficientes recursos y talento en el negocio de los seguros.

La organización individual ha sido poco común en el campo de los seguros.

Camaradería

Una empresa asociada también puede ejercer el negocio de seguros con el fin de obtener beneficios.

Al no ser una entidad distinta de las personas que la componen, la responsabilidad personal de los socios respecto de las deudas sociales es ilimitada.

En caso de una pérdida enorme, los socios tendrán que pagar con sus propios fondos personales y no les resultará rentable iniciar un negocio de seguros. En el período anterior a la aparición de las sociedades anónimas, muchas empresas de seguros eran sociedades colectivas o no constituidas en sociedad.

Estaban constituidas por escrituras de sociedades que regulaban el negocio.

Antes de la formación de sociedades anónimas, la corona estaba facultada para conceder cartas de solicitud de patentes a dichas sociedades no constituidas en sociedad para operar el negocio con responsabilidades limitadas.

A veces, a los asegurados se les permitía compartir la gestión de la empresa.

Estas formas de seguro desaparecieron por completo con la aparición de las sociedades anónimas.

Sociedades Anónimas

Las sociedades anónimas son aquellas que están organizadas por los accionistas que suscriben el capital necesario para iniciar el negocio y se forman para obtener ganancias para los accionistas que son los verdaderos dueños de las empresas.

La gestión de una empresa está encomendada a un consejo de administración elegido por los accionistas de entre ellos.

La empresa puede operar un negocio de seguros y los asegurados no tienen nada que ver con la gestión del negocio.

Pero, en los seguros de vida, la práctica es compartir una determinada parte de las ganancias entre determinados asegurados.

Los asegurados participantes reciben el bono.

Antes de la nacionalización, los asegurados tenían derecho a elegir a sus representantes en el consejo de administración hasta un cuarto del número total de directores de la empresa.

La disposición permitió a los asegurados tener una voz efectiva en la gestión de la empresa.

La mayoría de Los negocios de seguros se realizaban en forma conjunta antes de la nacionalización..

Estaban operando dentro del memorando de asociación y estatutos enmarcado por ellos.

Solían distribuir sólo el 5 por ciento del beneficio divisible a los accionistas, y más del 95 por ciento del beneficio divisible se distribuía entre los asegurados.

Compañías Mutuales

Las mutuas eran asociaciones cooperativas constituidas con el fin de asegurar los bienes de sus miembros.

Los tomadores de pólizas eran ellos mismos los accionistas de las compañías, y cada miembro era además de asegurador y asegurado.

Tenían el poder de participar plenamente en la gestión y en los beneficios.

Cuando los ingresos superaban los gastos y reclamaciones, se acumulaban en forma de ahorro y tenían derecho a reducir la tasa de prima.

Como los asegurados también eran aseguradores, siempre intentaron reducir los gastos de gestión y mantener el negocio a un nivel sólido.

La base teórica de las mutuas es la emisión de pólizas participativas, es decir, los asegurados tenían pleno poder de gestión y de beneficios, mientras que las sociedades anónimas debían estrictamente emitir pólizas no participativas.

Pero, en la práctica, las sociedades anónimas también emitían pólizas de participación.

Las convirtió en sociedades mixtas, es decir, donde estaban presentes las características de las sociedades anónimas y de las mutuas.

Organización cooperativa de seguros

Las organizaciones cooperativas de seguros son aquellas empresas constituidas y registradas en virtud de la Ley de sociedades cooperativas.

Estas sociedades también se denominan "sociedades cooperativas de seguros".

Estas sociedades, al igual que las mutuas, son organizaciones sin ánimo de lucro. El objetivo es proporcionar protección de seguro a sus miembros al precio más bajo razonable.

Asociación de Lloyd

La Lloyd's Association es una de las instituciones de seguros más importantes del mundo.

Tomando su nombre de la cafetería de Edward Lloyd, donde los suscriptores se reunían para realizar transacciones comerciales y recibir noticias, la organización tiene su origen en la última parte del siglo XVII.

Por lo tanto, es la organización de seguros más antigua del mundo en su forma actual.

En 1871 se aprobó la Ley Lloyd's, incorporando a los miembros de la asociación en una única entidad corporativa con sucesión perpetua y sello corporativo.

El poder de Lloyd's Corporation se amplió del negocio de seguros marítimos a otros negocios de seguros y garantías.

La Lloyd's Association es una asociación de aseguradores individuales conocidos como "underwriters". También se les denomina "sindicatos" o "nombres".

Cualquier asegurador que quiera convertirse en miembro de dicha asociación debe depositar una determinada cantidad como garantía del pago regular de sus obligaciones.

Antes de inscribir al asegurador como miembro de la asociación, la asociación informará sobre la situación financiera de la empresa, su reputación comercial y su experiencia.

Si presenta pruebas satisfactorias, la asociación lo admitirá en la asociación.

El negocio se ve afectado por las aseguradoras denominadas aseguradoras, sindicatos o nombres.

La asociación es simplemente un organismo de control y orientación. Cualquiera que desee contratar un seguro se dirigirá a los "suscriptores" y no a la asociación.

Cada asegurador será responsable de su negocio asegurado por una póliza.

Así, una póliza será suscrita por varios aseguradores, pero su participación o partes del negocio se fijan individualmente.

Cuando la póliza se convierte en un reclamo, el asegurado recibe dinero de todos los aseguradores que habían suscrito la póliza de acuerdo con sus respectivas acciones.

Si un asegurador no paga su parte del reclamo, la asociación pagará con la garantía que había tomado en el momento de la inscripción del asegurador.

Un miembro o asegurador nunca es responsable de las pérdidas de otros miembros, ya sea en una póliza o en un sindicato. El asegurador asume la responsabilidad "cada uno por sí mismo y no por otro".

Lloyd's, como corporación, nunca es responsable de una póliza.

Sí supervisa las condiciones bajo las cuales sus miembros pueden emitir políticas; se compromete a brindar protección colectiva a los intereses comerciales y marítimos de sus miembros.

Lloyd's ha realizado un trabajo encomiable no sólo en el campo de los seguros marítimos sino también en otros seguros.

Los riesgos de guerra, de elecciones, de exportaciones, de aviones, etc., han sido asegurados por la Lloyd's Association.

La asociación también publica la 'Lista de Lloyd' y el 'Registro de envíos' para garantizar información al público y a las aseguradoras.

Seguro estatal

El gobierno de una nación a veces es propietario del seguro y gestiona el negocio en beneficio del público.

El seguro estatal se define como aquel seguro que está a cargo del sector público; más concretamente, se puede afirmar que cuando los gobiernos se han hecho cargo del negocio de los seguros, en particular de los seguros de vida.

Francia nacionalizó las compañías de seguros más grandes en 1946.

En Brasil, Japón y México, el seguro está en gran medida nacionalizado.

Anteriormente, el Estado sólo asumía aquellos seguros considerados vitales para el interés público o cuando las empresas privadas no podían o no querían entrar en el campo de los seguros.

Seguridad social, desempleo, seguro de cosechas, seguro contra riesgos de guerra, los seguros de crédito a la exportación y los seguros de aviones eran en general seguros subestimados.

En la India, el negocio de seguros de vida se nacionalizó en 1956 y el seguro general se nacionalizó en 1971.

Por lo tanto, el negocio de seguros en la India hoy está bajo el control y la propiedad del gobierno central, aunque se encuentran en diferentes formas de seguro.

Conclusión

En conclusión, el mundo de los seguros es diverso y complejo, con varios tipos de organizaciones que desempeñan funciones únicas en la gestión de riesgos y la prestación de seguridad financiera. Desde el autoseguro hasta el seguro estatal, cada entidad tiene su propia estructura, ventajas y posibles inconvenientes.

Comprender estas organizaciones es crucial para cualquiera que interactúe con el sector de seguros. Este conocimiento no sólo permite a las personas tomar decisiones informadas sino que también contribuye a un sistema financiero más sólido y eficiente.

A medida que continuamos navegando en nuestros viajes financieros, apreciemos la intrincada red de organizaciones de seguros que sustentan nuestra economía y salvaguardan nuestros activos.