Reserva Secundaria del Banco

Reserva Secundaria del Banco

Una reserva de trabajo es obligatoria pero insuficiente para mantener las operaciones bancarias normales. En un sentido simple, el banco mantiene los activos o valores casi en efectivo para mantener la liquidez. No están incluidas en las reservas legales ni primarias y se denominan reservas secundarias.

Todos los comités reguladores bancarios sugieren mantener una reserva secundaria adecuada para evitar problemas de liquidez y continuar con las operaciones normales.

Significado de Reserva Secundaria del Banco

Reserva que proporciona liquidez protectora para necesidades de efectivo estables así como para contingencias más remotas. Por lo general, incluyen letras del Tesoro y otros valores gubernamentales a corto plazo.

Según Peter S. Rose, "La segunda línea de defensa para satisfacer la demanda de efectivo y servir como una fuente rápida de fondos son las tenencias de valores líquidos del banco llamadas reservas secundarias".

Otro especialista bancario afirmó: "En el círculo bancario, los activos productivos de gran liquidez se consideran activos de reserva secundarios".

Un especialista bancario anónimo dijo: "Se dice que un activo es muy líquido si puede convertirse en efectivo muy rápidamente sin ninguna pérdida material".

Según el Diccionario de Banca y Finanzas, la reserva secundaria son “aquellos activos de una litera que son convertibles en efectivo con poca antelación mediante venta en el mercado abierto o mediante redescuento”.

Condiciones de los activos de reserva secundarios

Ya se ha dicho anteriormente que la reserva secundaria no se mantiene en efectivo. Más bien, se mantienen en dichos activos, que tienen fácil convertibilidad en efectivo para satisfacer la demanda de liquidez y cuando sea necesario.

Se deben cumplir algunas condiciones para ser considerados activos de reserva secundarios. Estas condiciones se detallan a continuación;

  1. convertibilidad,
  2. bajo riesgo y
  3. producir

Los activos de reserva secundarios deben ser elegibles para convertirse en efectivo dentro de un período de tiempo breve sin ninguna pérdida material. El tiempo de conversión y el riesgo de pérdidas del dinero invertido a través de la conversión deben ser mínimos.

Significa que los activos tienen un valor nominal equivalente al de Tk. Por lo general, 100 no debe caer por debajo de $100 en el momento de la conversión. Pero será preferible un valor de conversión superior a $100.

Hay dos tipos de riesgos asociados con el momento de la conversión de estos activos:

  1. reducción de precio, y
  2. comprador interesado para conversión

Las limitaciones antes mencionadas deben evitarse cuidadosamente en el momento de la conversión. Lógicamente, los inversores esperarán al menos algunos ingresos de sus inversiones. Por lo tanto, los activos mantenidos como reserva secundaria deben ser elegibles para generar alguna ganancia.

Funciones de la Reserva Secundaria

Las funciones de la reserva secundaria de un Banco Comercial se describen a continuación:

  1. Para evitar un crisis de liquidez,
  2. Para obtener ingresos moderados, y
  3. Compensar entre liquidez y rentabilidad.

El La reserva primaria de un banco comercial se utiliza para satisfacer las necesidades de retiro de los depositantes., gastos de entretenimiento para los clientes y diversos gastos internos recurrentes. Los bancos invierten en activos de reserva secundarios cuando la reserva primaria es excedente.

La liquidez es la capacidad de satisfacer las demandas de efectivo de los depositantes, las cuotas de los préstamos comprometidos, el reembolso a los prestatarios y otros pagos a corto plazo. La reserva primaria es la primera línea de defensa contra la liquidez y la reserva secundaria es la segunda y más confiable.

Los activos de reserva secundarios bien administrados protegen a los bancos de una crisis de liquidez. Las reservas secundarias se mantienen en acciones líquidas de alta calidad, como letras del tesoro, bonos, obligaciones, etc.

Los activos de reserva secundarios priorizan satisfacer las necesidades de liquidez a través de la característica de convertibilidad de los activos, y la segunda prioridad es moderar los ingresos hacia la rentabilidad. Así, la reserva secundaria mantiene un equilibrio razonable entre liquidez y rentabilidad.

Activos de reserva secundarios

Después de mantener una cantidad razonable de dinero para los depositantes en la reserva primaria como liquidez, los bancos invierten el exceso en diferentes activos como reserva secundaria.

Los tipos más comunes de activos de reserva secundarios que son altamente convertibles con la capacidad de generar un rendimiento moderado incluyen, entre otros, los siguientes:

  1. Préstamos a la vista para buscadores de acciones y bancos comerciales.
  2. Préstamos a corto plazo a bancos comerciales.
  3. Préstamos a corto plazo garantizados contra activos autoliquidables o blue chips.
  4. Inversión en letras del tesoro.
  5. Pagarés de vencimiento a corto plazo.
  6. Descuento de letras de uso elegibles para redescuento del Banco Central.
  7. Obligaciones a corto plazo de empresas de irreprochable solvencia.
  8. Certificados de depósito [CD].
  9. Notas y bonos del gobierno.
  10. Bonos y valores de agencias gubernamentales,
  11. Bonos y valores de la unidad gubernamental.

Factores que determinan la reserva secundaria

Los factores que determinan las reservas secundarias pueden ser de dos tipos:

  1. Factores internos.
  2. Factores externos.

Factores internos que determinan la reserva secundaria

1. Estructura del depósito

Hemos comentado anteriormente que los depósitos pueden ser de tres tipos: a plazo, corrientes y de ahorro. Cuanto mayor sea el monto del depósito actual o cuanto mayor sea la parte de la naturaleza del depósito a la vista en el depósito de ahorro, mayor será el requisito de reserva secundaria.

En el caso de los depósitos a plazo, hay pocas posibilidades de retirarlos antes del vencimiento. Pero la experiencia dice que los bancos siempre deben estar preparados para retiros repentinos cuando los depositantes fijos enfrenten y necesiten retirarse.

Es por eso que se debe mantener una reserva secundaria después de analizar la historia de la experiencia de retiro repentino de depósitos de gran tamaño.

2. Propiedad del depósito

Si hay una gran cantidad de cuentas de ahorro individuales no comerciales, el requisito del volumen de reservas secundarias será menor.

Por otro lado, si la mayoría de las cuentas de depósito están actualmente abiertas y son propiedad de empresas y casas corporativas/instituciones, el volumen de reservas secundarias será alto.

3. Tamaño de la cuenta de depósito

La pequeña reserva secundaria se mantendrá cuando la mayoría de los depositantes tengan una cuenta bancaria más pequeña.

4. Naturaleza del préstamo bancario

A veces, se requiere dinero para pagar las cuotas de los préstamos autorizados a los prestatarios, tal vez en breve, no ahora.

El banco debe mantener el dinero como reserva secundaria para satisfacer esta demanda. El monto de la reserva secundaria será mayor cuanto mayor sea el volumen de cuotas del préstamo que deban otorgarse en un corto período de tiempo.

5. Vencimientos y Diversificación del Portafolio de Inversiones

Los bancos invierten utilizando una combinación bien pensada y diversificada de carteras de valores para aumentar los ingresos. Cuanto más largos sean los plazos de los títulos y más atractiva sea la combinación de cartera, más reservas secundarias se necesitarán.

6. Acceso al mercado monetario

El torno de los bancos comerciales opera la mayoría de las transacciones en el mercado monetario. Puede crear una imagen y la buena voluntad puede recaudar fácilmente la cantidad necesaria de dinero del mercado monetario y, como tal, el bajo volumen de reservas secundarias no es un problema para estos bancos.

Factores externos que determinan la reserva secundaria

Como determinantes de la reserva secundaria, los factores externos pueden ser de dos tipos;

  1. Factores locales
  2. Factores nacionales

Factores locales que determinan la reserva secundaria

1. Movimiento de la población local

Los grandes depositantes pueden migrar de un lugar a otro para encontrar mejores oportunidades de negocio u otros fines. Si se produce una gran migración, la demanda de efectivo del banco los clientes se vuelven más pequeños y no surge la necesidad de mantener una reserva secundaria más alta.

Por otro lado, la demanda de efectivo de los clientes del banco será mayor cuando muchos depositantes hayan transferido sus depósitos a medida que los clientes migran. Ami es tal que será necesario mantener una mayor cantidad de reservas secundarias en los contenedores de estas localidades.

2. El carácter de la población local

Si hay menos empresarios entre la población local y el monto de los retiros del banco es menor, el banco mantendrá una cantidad menor de reserva secundaria.

Por otro lado, muchas personas en una localidad se dedican a actividades comerciales y frecuentemente retiran dinero del banco. El banco debería mantener un mayor volumen de reserva secundaria.

3. El carácter de la Economía Local

Si la situación económica local es buena, el número de transacciones bancarias será mayor. En este caso, la necesidad de mantener una reserva secundaria más alta es imperativa.

Factores nacionales que determinan la reserva secundaria

1. Condición Económica Nacional

Cuando la situación económica general del país sea muy alentadora y favorable, la demanda de fondos de inversión será mucho mayor. Los bancos deben mantener un mayor volumen de reservas secundarias para satisfacer esa creciente demanda de fondos.

2. Condición política

Una condición política estable es propicia para el comercio, la industria y el comercio nacional e internacional de un país. Rápido desarrollo economico ocurre en un país donde tanto el gobierno como el partido de oposición cumplen sus respectivas promesas.

Con el tiempo, aumentará el número de depósitos y la demanda de préstamos para el creciente volumen de inversiones. Por lo tanto, los bancos tendrán que mantener un volumen relativamente mayor de reserva secundaria.

3. Política monetaria

Si el gobierno, mediante grandes actividades de desarrollo, provoca inflación en la economía al cambiar la política monetaria, los depósitos aumentarán.

En este caso, la pequeña reserva secundaria puede servir para este propósito. Nuevamente, si el gobierno reduce la tasa de interés, el público retirará más depósitos y exigirá una Préstamo bancario también aumentará. En este caso, los bancos deberían mantener un mayor volumen de reserva secundaria.

4. Política tributaria

Según la política fiscal, las exportaciones y las importaciones también aumentarán si se reduce la tasa impositiva. En consecuencia, el comercio interno del país adquiere una nueva movilidad en estas circunstancias.

El Es probable que aumente la demanda de préstamos bancarios., y se pueden observar más retiros por dosis más altas de la inversión.

En esta situación, si los bancos no mantienen reservas secundarias más altas, tendrán que enfrentar dificultades. Lo contrario será la situación para el tipo impositivo más alto.

Reserva primaria vs. Reserva secundaria

El principal objetivo de las reservas tanto primarias como secundarias es mantener la mejor liquidez posible. Aunque ambos tipos de reservas están destinados a mantener una liquidez adecuada, siguen existiendo algunas similitudes y diferencias entre las dos reservas designadas.

Las diferencias clave entre estos dos tipos de reservas son;

Puntos de diferenciaReserva PrimariaReserva secundaria
1. ObjetivoSólo liquidezLiquidez más algo de rendimiento
2. FormulariosDisponible solo en efectivoDisponible en valores y bonos, etc.
3. Ubicación– La bóveda del banco.
– En el Banco Central, o
– Como depósitos corrientes en bancos hermanos
Con las corporaciones/instituciones de valores y emisoras de bonos
4. Grado de liquidezHasta 100%Muy líquido pero menos de 100%
5. Tasa de rendimientoNinguna capacidad de ganancia en absolutoTener cierta capacidad de ganancia.
6. TiposDos tipos; Reserva estatutaria y de trabajo.Los valores se denominan blue chips, pero no es necesario clasificarlos
7. CantidadRelativamente menor en comparación con la reserva secundariaEl monto de la reserva secundaria es aproximadamente 3 o 4 veces mayor que el de la reserva primaria.
8. Línea de defensaLa primera línea de defensaLa segunda línea de defensa
9. Preparación de liquidezInstantáneo sin pérdida de tiempoToma poco tiempo para la conversión.
10. Necesidad de capacidad de cambioComo ya es efectivo, no es necesario cambiarlo.Requerido para ser convertido en efectivo.
11. Nivel de riesgoCasi ceroRiesgo insignificante involucrado
12. Necesidad de comercializaciónComo ya hay efectivo, no hay necesidad de comercializarEs necesario comercializarlo, pero como productos de primera línea, la comercialización de Toady es posible.