Reserva Primaria del Banco

Reserva Primaria del Banco

Generalmente, la reserva primaria está relacionada con el banco central. Los bancos comerciales mantienen una determinada parte de sus depósitos a plazo en el banco central. El banco central advierte, castiga y multa a dichos bancos si no mantienen esta cantidad de dinero en el banco central.

A cambio de mantener la reserva en el banco central, Los bancos comerciales disfrutan de ventajas crediticias como prestamistas de último recurso, asesoramiento y otras oportunidades del banco central.. A veces, los bancos pueden guardar este dinero en su propia bóveda con la aprobación del banco central. Por tanto, la reserva primaria se puede definir como:

  1. Las tenencias agregadas de efectivo de los bancos comerciales y centrales se denominan reservas primarias..
  2. La reserva primaria se refiere a activos líquidos absolutamente improductivos mantenidos por un banco comercial.

¿Qué es la reserva primaria del banco?

Reservas destinadas a cubrir necesidades de capital de trabajo, requisitos legales y una precaución contra retiros imprevistos o demanda de préstamos.

Según otro especialista bancario, Peter S. Rose: “El primer activo que normalmente figura en el informe de estado de un banco es el efectivo y los depósitos adeudados por los bancos. La partida, que incluye efectivo mantenido en la bóveda del banco, cualquier depósito que los bancos hayan colocado en otros bancos (depósitos corresponsales), partidas de efectivo en proceso de cobro (principalmente cheques no cobrados) y la cuenta de reserva de Hanks mantenida en el banco de la Reserva Federal. en la región a menudo se denomina reservas primarias”.

Según el Diccionario de Banca y Finanzas: “Aquellos saldos en depósito en otros bancos, que están inmediatamente disponibles para el pago de un banco y consisten en pasivos en efectivo.

Constituyentes o Reserva Primaria

El banco central no mantiene la reserva primaria en efectivo. Se puede conservar de varias formas. Los componentes de la reserva primaria son los siguientes:

  1. Dinero en efectivo: El efectivo en mano constituye todos los billetes y monedas almacenados en la bóveda de una Banco Comercial en una fecha determinada.
  2. Saldo con el Banco Central: El dinero que se encuentra en el banco central en una fecha determinada como saldo de la cuenta de reserva se denomina saldo en el banco central.
  3. Depósito a la vista con otro banco: Un banco suele mantener dinero en forma de depósito corriente en otro banco comercial en cualquier acuerdo de beneficio mutuo para mantener la liquidez. Entra en esta categoría el saldo que se encuentra en otras bolsas comerciales hermanas como depósito a la vista en una fecha determinada.

Funciones de la Reserva Primaria

Algunas funciones únicas de la reserva primaria la diferencian de otros tipos de reservas. Estas funciones se indican a continuación:

  1. Protegerse de una posible crisis de liquidez.
  2. Desempeña el papel de la primera línea de defensa.
  3. Permite al banco satisfacer las reclamaciones de los depositantes de forma instantánea.
  4. Permite realizar la función esperada de la comunidad.
  5. Permite al banco hacer frente a los gastos de establecimiento.

Después mantener los requisitos de reserva legales, la función principal de la reserva primaria después de la recaudación de fondos es prevenir una crisis de liquidez. Los bancos con crisis de liquidez se enfrentan a una mala reputación en el mercado.

La reserva primaria es la primera línea de defensa de cualquier banco comercial, nacional o extranjero. Si un banco no cumple con las expectativas de los clientes, ellos (los clientes) se vuelven escépticos sobre la capacidad de pago del banco.

Por otro lado, los clientes esperan efectivo cuando presentan cheques para retirar dinero. Una reserva primaria adecuada es imperativa para evitar este tipo de situación adversa.

Por otra parte, el banco participa en diferentes programas de bienestar social preservando el medio ambiente, desarrollo cultural y prestación de ayuda educativa.

Si un banco no desembolsa la cantidad necesaria para un crédito social previamente comprometido o un préstamo aprobado debido a una crisis de liquidez, su fondo de comercio sin duda disminuirá.

Un banco debe mantener una reserva primaria adecuada para protegerse de tal situación embarazosa. Hay varios gastos diarios y mensuales de los bancos.

Se necesita dinero para cubrir los gastos de alquiler, factura de electricidad, factura de teléfono, factura de gas, etc. Un banco también pierde su fondo de comercio si no paga estas facturas.

Así, con la ayuda de la reserva primaria, un banco también corre con los gastos administrativos.

Tipos de reserva primaria

Generalmente la reserva primaria puede ser de dos tipos los cuales se pueden observar en la siguiente figura:

La porción de depósito que debe ser mantenida obligatoriamente en efectivo por la autoridad reguladora bancaria se denomina reserva legal.

El porcentaje del total de depósitos determina esta reserva; dicho porcentaje suele oscilar entre 2% y 7%. Esta tasa varía de un país a otro y en el mismo país de vez en cuando.

El monto sobre la reserva legal que se encuentra como depósitos corrientes en otros bancos hermanos o el exceso de reserva mantenido en el banco central también puede denominarse reserva de trabajo. La reserva de trabajo desempeña un papel activo para hacer frente a las crisis de liquidez diarias y liquidar pasivos.

La posición monetaria de un banco, especialmente el tamaño de su cuenta de reserva legal en el banco central, está influenciada por una larga lista de factores, algunos de los cuales se incluyen en la siguiente tabla.

  1. Venta de valores.
  2. Recibir pagos de intereses sobre valores.
  3. Reservas prestadas del Banco Central.
  4. Compra de letras/notas/bonos del Tesoro fondos de otros bancos.
  5. Venta de valores bajo pacto de recompra (RP).
  6. Vendo CD nuevos. Depósitos en euromonedas u otros depósitos a clientes (los nuevos fondos ingresan a la cuenta de reserva del banco mediante cheque o transferencia bancaria).
  1. Compra de valores.
  2. Realizar pagos de intereses a los inversores que poseen los valores del banco.
  3. Pagar un préstamo del banco central.
  4. Vender fondos de letras/notas/bonos del Tesoro a otras instituciones que necesitan reservas.
  5. Compras de valores con pacto de recompra.
  6. Recibir en la bóveda del banco envíos de divisas y comunicaciones del banco central.
  1. Posición excedente en la cámara de compensación local debido a que hay más cheques cancelados a su favor que cheques girados en su contra.
  2. Crédito procedente de cartas de efectivo enviadas al banco central, que enumeran los giros recibidos por el banco.
  3. Depósitos realizados por el gobierno en una cuenta de impuestos y préstamos mantenida en el banco.
  4. Crédito recibido del banco central por cheques enviados previamente para su cobro (artículos de disponibilidad diferida, que el Gobierno acredita a la cuenta de reserva del banco cada día según un cronograma fijo).
  1. Posición deficitaria en la cámara de compensación local debido a que se giran más cheques contra el banco que a su favor.
  2. Llamadas de fondos de la cuenta de impuestos y préstamos del banco por parte del gobierno.
  3. Débitos recibidos de la cuenta de reserva del banco central.
  4. Retiro de grandes cuentas de depósito (como CD y depósitos en eurodólares), a menudo inmediatamente mediante transferencia bancaria.

Factores que determinan las reservas de trabajo

Los factores determinantes de las reservas de trabajo pueden ser de dos tipos;

  1. Factores internos.
  2. Factores externos.

Factores internos Factores que determinan las reservas de trabajo

Los factores internos que determinan el volumen de las reservas de trabajo se analizan a continuación:

1. Nivel de Operación Bancaria

Según la variación del nivel de operación, Los depósitos bancarios pueden ser medianos o pequeños.. Si el número de dichos depósitos y el nivel de otras operaciones bancarias son altos, el volumen de reservas de trabajo será alto.

Pero si el nivel de operaciones bancarias es medio o bajo, el nivel de la reserva de trabajo será respectivamente menor.

2. Estructuras de Depósitos

Normalmente existen tres tipos de depósitos. Estos son depósitos a plazo, corrientes y de ahorro.

Cuanto mayor sea el monto del depósito actual o mayor sea la porción del depósito en la cuenta de ahorro, mayor será la reserva de trabajo requerida. En el caso de los depósitos a plazo, normalmente no hay demanda de reservas de trabajo antes del vencimiento.

Pero a partir de experiencias prácticas se desprende que los bancos siempre deben estar preparados para hacer frente a demandas inesperadas. Y por esta razón es necesario mantener las reservas de trabajo después de monitorear la tendencia pasada.

3. Tamaño de la cuenta de depósito

Supongamos que las cuentas de los depositantes son numerosas pero pequeñas. En ese caso, se requiere que las reservas de trabajo sean de un monto menor que en la situación en la que las cuentas de los depositantes son menos numerosas pero de mayor tamaño.

4. Propiedad de las Cuentas de Depósito

Se debe mantener una reserva de trabajo más baja si las cuentas de ahorro individuales no comerciales ocupan un lugar mayor en la combinación de depósitos. Por otro lado, si la mayoría de las cuentas de depósito son cuentas corrientes abiertas y propiedad de instituciones comerciales, se debe mantener un nivel más alto de reservas de trabajo.

5. Tamaño de la Reserva Secundaria

Activos mantenidos en La reserva secundaria actúa como fuente de ingresos, pero cuanto mayor sea el número de activos mantenido en forma “fácilmente convertible en efectivo”, menor será el requisito de la reserva de trabajo y viceversa.

6. Voluntad y Experiencia de Ajuste de Reservas de Trabajo

Si no se puede satisfacer una gran demanda de efectivo manteniendo una reserva de trabajo regular, quedan tres formas alternativas. Estos son;

  1. Buscar ayuda del banco central como prestamista de último recurso;
  2. Obtener un préstamo temporal de otros bancos hermanos en condiciones mutuamente beneficiosas; y
  3. Satisfacer la demanda convirtiendo obligaciones u otros activos de reserva secundarios en efectivo

7. Variaciones en el tamaño de las cuentas corrientes de otros bancos

Cuando un banco mantiene cuentas corrientes de gran tamaño de otros bancos, tiene que mantener más reservas de trabajo para satisfacer la demanda repentina de dichos bancos.

Factores externos Factores que determinan las reservas de trabajo

Los factores determinantes externos de las reservas de trabajo son de dos tipos:

  1. factores nacionales y
  2. Factores locales.

Factores locales Factores que determinan las reservas de trabajo

1. Ubicación del Banco

Según el nivel de desarrollo del comercio y las actividades financieras, los bancos pueden estar ubicados en tres lugares: desarrollado, semidesarrollado y subdesarrollado. Los bancos en ubicaciones desarrolladas necesitan mantener una mayor cantidad de reservas de trabajo.

Por otro lado, los bancos en ubicaciones subdesarrolladas requieren una cantidad menor de reserva de trabajo. Así, la reserva de trabajo de los bancos difiere según las diferencias en el desarrollo de la ubicación del banco/sucursal.

2. Variaciones de los hábitos bancarios de los clientes

Si los clientes están muy acostumbrados a las actividades bancarias, es decir, cada transacción se realiza a través del banco mediante cheque o método electrónico, las reservas de trabajo deberían ser altas.

3. Condiciones de Negocios de la Localidad

La placa donde se desarrolla el comercio y el comercio, la gente tiende a retirarse con frecuencia. Como resultado, los bancos de estas localidades deberían mantener una mayor cantidad de reservas de trabajo.

Por otro lado, la ubicación no tan desarrollada en comercio, transacciones bancarias y reservas de trabajo será relativamente menor en las sucursales ubicadas en esos lugares.

4. Influencia estacional

Las condiciones climáticas influyen en gran medida en las actividades financieras en varias estaciones. Si las actividades comerciales y comerciales se realizan en masa y se celebran ceremonias religioso-culturales, es posible que los clientes del banco deban retirar grandes depósitos.

Para satisfacer las demandas de estos clientes, se necesitarán más reservas de trabajo. Por otro lado, en una temporada de poca actividad comercial, los bancos pueden mantener reservas de trabajo más bajas.

5. Ubicación de otros bancos

transacciones de un El banco aumentará si hay pocas o ninguna sucursal bancaria. en la localidad. Naturalmente, en este caso el tamaño de los depósitos y retiros será mayor. Como resultado, el banco tiene que mantener una mayor cantidad de reserva de trabajo.

En algunos casos, la baja reserva de trabajo puede mantenerse cuando existe la oportunidad de obtener préstamos de otros bancos vecinos.

6. Volumen de Reservas de Trabajo de Otros Bancos del Área

Si la mayoría de los bancos/sucursales de un área mantienen un alto volumen de reservas de trabajo, el banco en cuestión en la misma localidad, para ser efectivamente competitivo, tendrá que mantener un mayor volumen de reservas de trabajo.

Factores nacionales Factores que determinan las reservas de trabajo

1. Disponibilidad y costo del préstamo

Supongamos que los préstamos con menores Tasas de interés y en un corto período, el mercado monetario, los bancos competidores o las instituciones financieras pueden ofrecer condicionalidades fáciles. En ese caso, las operaciones bancarias pueden gestionarse con bajas reservas de trabajo.

2. Estado de la economía y el comercio nacionales

Las mejores condiciones comerciales a nivel macro hacen que los empresarios realicen muchas transacciones con el banco. En tal situación puede ser necesario un mayor volumen de reservas de trabajo, mientras que un volumen menor de reservas puede servir para el propósito en la situación opuesta.

3. Eficiencia de la Cámara de Compensación

La reserva de trabajo más baja será suficiente cuando sean posibles transacciones eficientes y rápidas de la cámara de compensación.

Pero si bien el método tradicional seguido en la cámara de compensación requiere relativamente más tiempo para liquidar una transacción, es necesario mantener un mayor volumen de reserva de trabajo; de lo contrario, lo más probable es que los bancos enfrenten la vergonzosa situación de escasez de fondos.