El reaseguro es el seguro de seguros, donde una o más compañías de seguros se comprometen a indemnizar el riesgo, total o parcialmente, de la póliza emitida por otra una o más compañías de seguros.
El reaseguro indica el proceso en el que el asegurador original aceptó el riesgo del asegurado original y obtuvo el riesgo cubierto por otro asegurador o reasegurador por la misma razón que el asegurado original obtuvo protección.
Antes de proceder al estudio del reaseguro, los estudiantes deben comprender el significado de determinadas terminologías comúnmente utilizadas en la transacción comercial de reaseguro.
En ausencia de tal comprensión, es probable que el estudiante se confunda y que el estudio le resulte obsoleto. Las terminologías son:
¿Qué es el reaseguro o reaseguro?
Esto significa seguro de seguro. El asegurador original obtiene el riesgo, asumido por el asegurado original (asegurado primario) y cubierto (reasegurado) con otro asegurador (conocido como reasegurador) por la misma razón que lo hace el asegurado primario.
El asegurador primario, aquí, de hecho, se convierte en asegurado (conocido como reasegurado), y la persona, organismo o empresa que le brinda la protección se convierte en asegurador (conocido como reasegurador).
Definición de reasegurador o tranquilizador
Es decir, la persona, organismo o empresa que ofrece cobertura de reaseguro. Protegen los intereses del asegurador en caso de pérdida o daño de la propiedad o materia asegurada y por los cuales el asegurador es responsable en virtud de la póliza de seguro.
Definición de Reasegurado/Reasegurado/Cedente/Asegurador Directo Coprimario u original
Todos estos términos se relacionan, indican o identifican al asegurador que asume principalmente el riesgo del asegurado primario y luego obtiene el mismo reaseguro según la necesidad.
Cuando un asegurador reasegura el riesgo, pasa a denominarse reasegurado/reasegurado/empresa cedente/empresa directa/asegurador original o primario.
¿Qué es una empresa cedente?
Ya se ha hablado de la empresa que cede el riesgo, es decir, que reasegura el riesgo.
¿Qué es la cesión?
Esto significa la cantidad de riesgo cedido para reaseguro, es decir, la cantidad reasegurada.
¿Qué es la retrocesión?
Significa reaseguro de reaseguro. Es posible que un reasegurador desee proteger sus intereses mediante más reaseguros, etc.
¿Qué es la retención?
Esto se refiere a la cantidad de riesgo retenido por la empresa cedente. El saldo suele estar reasegurado. El monto de la retención depende de la solidez financiera de la empresa cedente para esa clase de negocio. Es la figura refinada de otro término conocido como LÍMITE.
Normalmente “Limit1′ es una guía aproximada de la empresa cedente y, dependiendo de la calidad y naturaleza del riesgo, la empresa cedente. podrá decidir aumentar o reducir el límite de retención real.
¿Qué es la Línea?
Una línea equivale a retención, es decir, la cantidad retenida por la empresa cedente... Un acuerdo de reaseguro generalmente se expresa en términos de “línea”, lo que significa que si una empresa cedente tiene un acuerdo de reaseguro de diez o doce líneas (TRATADO) , puede ceder automáticamente el reaseguro hasta diez o doce veces el importe retenido.
¿Quién es un Asegurado Primario/Asegurado?
Se refiere al asegurado primario (asegurado) que originalmente aseguraba el riesgo en primera instancia. Es una de las partes del contrato de seguro y no en el contrato de reaseguro.
¿Qué es la reciprocidad?
Este es un término ampliamente utilizado en la transacción del negocio de reaseguro, indicando una situación que involucra el deseo de la satisfacción de un interés mutuo.
Normalmente, los aseguradores directos realizan negocios de reaseguro además del negocio de seguros en un momento u otro.
Cuando ceden el negocio de reaseguro como tal a otra empresa, también esperan que en distintos momentos esa empresa también les ceda el negocio de reaseguro. Esta comprensión de velar por los intereses de los demás se expresa con el término "Reciprocidad".
En términos generales, el reaseguro es un seguro para un seguro. Esto significa que el asegurador original (que originalmente aceptó el riesgo del asegurado original) obtiene el riesgo cubierto por otro (Reasegurador) por la misma razón por la que el asegurado original obtuvo protección.
Muchos riesgos en casi todas las clases de negocios pueden ser demasiado grandes para que un asegurador los asuma o los asuma por su propia cuenta.
La solidez financiera del asegurador en esa cuenta puede no ser lo suficientemente potente como para soportar una pérdida, si es que se produce.
Además, está la cuestión de las grandes pérdidas por catástrofes, que podrían paralizar financieramente al asegurador y obligarlo a renunciar a cualquier responsabilidad ante el asegurado simplemente por no poder cumplir con un reclamo.
Si bien esta posibilidad existe, por otro lado, el asegurado también es muy reacio a pasar de asegurador en asegurador y colocar a cada uno sólo la cantidad de negocio que cada uno podría soportar.
De hecho, es en medio de estos dos extremos que vemos el desarrollo de un sistema en el que el asegurado acude a un asegurador, que generalmente asume todo el riesgo y reasegura cualquier saldo más allá de su capacidad de retención (es decir, más allá del cual no puede consumir desde el punto de vista financiero). fuerza para esa clase de negocio) con los reaseguradores.
El reaseguro, como el seguro en general, tiene el elemento de azar involucrado. El reasegurador espera que sus primas cubran sus pérdidas y obtenga un beneficio en el curso de los acontecimientos.
Cuando un asegurador acepta el riesgo de una cantidad enorme de un evento, aunque pueda estar en condiciones de obtener una ganancia razonable, de hecho se ha expuesto a posibles responsabilidades graves.
En tales circunstancias, es posible que desee reasegurar parte o la totalidad del riesgo con alguna otra empresa o asegurador. El reaseguro interviene como un método mediante el cual el asegurador puede recibir indemnización de su reasegurador en caso de responsabilidad del reasegurado hacia el asegurado original.
En esta etapa se pueden considerar algunos ejemplos.
Ejemplo 1
En los seguros de vida, el actuario puede predecir con cierta certeza cuántas vidas de una determinada edad morirán en un período determinado. Lo que no puede predecir es cuál de las personas nombradas morirá exactamente.
De hecho, esta ignorancia o limitación del conocimiento ha agravado aún más la necesidad del reaseguro.
Si una compañía de vida tiene 100.000 vidas, todas de 20 años y cada una asegurada por 10.000 dólares, y si esta empresa ahora recibe una nueva propuesta de una compañía gestionada de 20, pero por un importe de 30.000 dólares, entonces surgiría un problema ya que la empresa tendrá que gestionar el riesgo de una cantidad adicional de $20000 que definitivamente desequilibrará la cuenta si simplemente el nuevo participante muere primero. Por lo tanto, esta empresa sentirá la necesidad de reasegurar su carga ($20000 en este caso) con otra empresa.
Ejemplo #2
Una compañía de seguros general puede tener la capacidad de soportar hasta 100.000 dólares por cualquier seguro de propiedad o seguro de responsabilidad.
Si el asegurado coloca un riesgo por valor de $300000, el asegurador deberá reasegurar $200000.
En el caso de asumir responsabilidades ilimitadas, el alcance de la pérdida a veces puede ser considerable y, por lo tanto, para ser justos, deberían tener acuerdos de reaseguro más allá de su capacidad.
Después de ver los términos relacionados con el reaseguro y los ejemplos, veamos las diversas definiciones que se dan en los siguientes párrafos.
Mediante un contrato de reaseguro, el reasegurador puede comprometerse a reasegurar al asegurado (es decir, al reasegurado o reasegurado), considerando que el asegurado le paga una parte de la prima que recibe contra el monto proporcional de todas las pérdidas del asegurado derivadas de seguros en una determinada línea. .
Este acuerdo no podría constituir una sociedad sino que sería, de hecho, un contrato de reaseguro (Seguro Inglés VS. Seguro de Beneficio Nacional (1929), AC 114). Es comprensible que esta definición se refiera a un tratado que se analiza más adelante.
El reaseguro es un acuerdo para indemnizar al asegurado (es decir, reasegurado), total o parcialmente, contra un riesgo asumido por él en una póliza emitida a un tercero.
– (Friend Bros V. Seaboard Surety Co, 56 NE 2d 6).
Una compañía directa puede descubrir que se ha hecho responsable ante muchos asegurados. Puede considerar que ha asumido más de lo que puede llevar con seguridad.
Por lo tanto, la empresa, debido a sus obligaciones contractuales pendientes, puede desear protegerse. Puede tratar de aliviar su carga logrando que otra empresa asuma parte de su responsabilidad en caso de pérdida.
El asegurador ORIGINAL O PRIMITIVO O DIRECTO, como suele llamarse a la representación de la compañía de suscripción directa, puede transferir o ceder la totalidad o parte de un riesgo a otra compañía.
El primer asegurador o cedro, a su vez, entabla una relación contractual con la segunda empresa, a la que se denomina REASEGURADORA. El asegurador original o primario está obligado directamente ante su asegurado o el tomador del seguro. El reasegurador está obligado frente a la empresa cedente.
El asegurador original tiene que dar cuenta de su asegurado original en caso de pérdida bajo una póliza primaria.
La compañía directa, denominada reasegurada, por su contrato, podrá obtener la facultad de cobrar al reasegurador la pérdida sufrida por el asegurado original en los términos de la póliza original. Puede surgir un contrato de reaseguro de la relación de negocios establecida entre el reasegurador y el reasegurado.
Los estudiantes deben apreciar que el riesgo asumido en el reaseguro es necesario determinarlo examinando la intención de las partes de reasegurar el contrato en sí, ya que puede suceder que el riesgo cubierto por el contrato de reaseguro no sea el mismo que el cubierto por la póliza original. .
Una transacción de reaseguro es una relación de máxima buena fe, establecido entre dos partes, que se basa principalmente en un contrato o entendimiento por el cual una parte, llamada reaseguradora, en contraprestación de una prima pagada por el reasegurado, se compromete a indemnizar bajo ciertos términos y condiciones, a la otra parte, el reasegurado, contra un riesgo asegurado previamente por este último, el suscriptor directo, en su seguro primario que cubre al asegurado original. (Kenneth Thompson).
“El reaseguro es un contrato que un asegurador celebra con otro para proteger al primer asegurador del riesgo ya asumido” (Bethke Vs. Cosmopolitan Life Insurance Co., 262, APP 586).
“Se trata de la principio de indemnización”(Union Central Life Insurance Co. contra Lowe, 182 NE 611).
El contrato de reaseguro también fue definido en el caso americano Stickel Vs. Excess Insurance Co. of America, Corte Suprema de Ohio; 22 de noviembre de 1939, 23 NE (2nd) 839 como “Un contrato por el cual uno, a cambio de una contraprestación, acuerda indemnizar a otro total o parcialmente contra una pérdida o responsabilidad debido a un riesgo que este último ha asumido bajo un contrato separado y distinto como asegurador”. de un tercero.”
Los estudiantes deben recordar que el concepto principal de seguro es repartir el riesgo o la pérdida de uno sobre los hombros de muchos.
Si bien resulta insoportable para un hombre soportar por sí solo el peso de una pérdida, resulta mucho más fácil cuando un grupo comparte la misma colectivamente. También en el reaseguro interviene el mismo principio o concepto. De hecho, se trata de compartir y volver a compartir riesgos o de difundir y seguir propagando los riesgos.
La necesidad surge de la misma necesidad que siente el asegurado original.
El reaseguro no es un doble seguro o coaseguro ya que, en dichos contratos, a diferencia del reaseguro, existe una relación contractual directa entre el asegurado y el asegurador o coasegurador.
Los estudiantes deben familiarizarse con un término muy extendido conocido como retrocesión, que se utiliza ampliamente en las transacciones de reaseguro. Esto prácticamente significa reaseguro de reaseguro.
Los estudiantes deben comprender que el reaseguro no goza de inmunidad respecto de la aplicación de los principios que rigen las buenas prácticas de los aseguradores.
El reasegurador también debe evitar una concentración en zonas de conflagración o situaciones de catástrofe y mantener una amplia distribución de sus riesgos asumidos de la sociedad cedente.
Es probable que el reasegurador tenga cantidades suficientes cedidas de varias fuentes diferentes y, lamentablemente, la cesión puede referirse al mismo riesgo.
Para librarse de esta acumulación indeseable, el reasegurador tendría que recurrir al reaseguro. Este acto de reasegurar cualquier parte del reaseguro se denomina retrocesión y entra dentro del mismo estudio del reaseguro.
Por lo tanto, en resumen, se puede decir que:
- Para asegurar un gran número de riesgos similares y permitir la predicción de pérdidas con un grado razonable de certeza, las compañías de seguros han ideado la práctica del reaseguro.
- El reaseguro es la transferencia del negocio de seguros de una aseguradora a otra. Su propósito es trasladar los riesgos de una aseguradora, cuya seguridad financiera puede verse amenazada al retener una cantidad demasiado grande de riesgo, a otras reaseguradoras que compartirán el riesgo de grandes pérdidas.
- El reaseguro tiende a estabilizar las ganancias y pérdidas y permite un crecimiento más rápido.
- Todo el ámbito del reaseguro y la retrocesión es un ejemplo de la necesidad esencial de una distribución del riesgo entre muchos portadores de riesgo. Gran parte del proceso transcurre sin que el tomador del seguro sea consciente de su existencia, ya que no es parte en el acuerdo de reaseguro.
- El reaseguro permite dispersar un riesgo en un área mucho más amplia, que es el concepto principal de todo el negocio de los seguros.
- La necesidad de reaseguro surge de la misma manera que un asegurado original necesita protección de seguro.
- El asegurado original no es parte en el contrato de reaseguro.
Tipos de reaseguro
Una vez concluidos los distintos tipos de acuerdos de reaseguro, se discutirá ahora las formas que suelen adoptar. Hay dos formas de reaseguro, independientemente del tipo de reaseguro analizado hasta ahora. Estos son;
- PARTICIPANTE O PRORATA: Cuando la proporción de las cantidades a pagar por el asegurador y los reaseguradores respecto de un siniestro se determina y acuerda de antemano, es decir, antes del siniestro. En este caso, la prima del asegurador también se distribuye en la misma proporción entre él mismo y los reaseguradores. Ejemplos son facultativo, cuota compartida, excedente o fondo común.
- NO PROPORCIONAL: El reaseguro tiene condiciones diferentes y los reaseguradores no son proporcionalmente responsables de una pérdida. Por lo tanto, tampoco se requiere que la prima recibida por el asegurador se distribuya proporcionalmente a los reaseguradores. Algunos ejemplos son un tratado de exceso de pérdida, un tratado de limitación de pérdidas, etc.
11 Consideraciones legales del reaseguro
En el negocio de reaseguros se deben considerar 11 aspectos legales para abordar de manera integral las complejas cuestiones del reaseguro.
Los estudiantes deben apreciar que el negocio del reaseguro se encuentra dentro de las cuatro paredes del negocio del seguro y, por lo tanto, según sea aplicable al negocio de seguros, la mayoría de las consideraciones jurídicas también son válidas para el negocio de reaseguros.
Los estudiantes también deben comprender que no es posible abordar de manera integral los vastos asuntos legales que rodean al reaseguro en unas pocas páginas.
Tampoco es la intención. Aquí sólo se indicarían aquellas cuestiones muy vitales que un estudiante de seguros, especialmente en esta etapa, normalmente debería conocer.
Las consideraciones legales importantes se resumen a continuación en el estrato.
- Por regla general, el reaseguro es un contrato entre el asegurador directo y el reasegurador. El asegurado original no es parte y no obliga al reasegurador frente al asegurado. (Báltica Insurance Co. V. Carr, 330). Si los reaseguradores no cumplen con su responsabilidad, el asegurador directo seguirá siendo responsable de la pérdida total del asegurado. La reparación del tomador del seguro corresponde al asegurador y no al reasegurador.
- Los contratos de reaseguro requieren la máxima buena fe por parte del asegurador. Generalmente, en los casos de contratos de reaseguro se aplican las mismas reglas sobre tergiversación y no divulgación que se aplican en relación con los contratos de seguro ordinarios.
Mientras que un asegurado puede no tener la obligación de describir su mal carácter a su asegurador, el asegurador que busca un reaseguro puede tener el deber de revelar lo que sabe sobre el asegurado. ( locos V. Pender (1874) LR 9 0. B. 531). - El contrato de reaseguro está igualmente sujeto al requisito de Interés Asegurable. Es una financiera legal.
- El interés da derecho al asegurado o al asegurador a asegurar o reasegurar. Las aseguradoras tienen un interés asegurable contra la póliza que han emitido debido a la posible implicación financiera de una pérdida. Esto justifica la existencia de interés asegurable, validando así los contratos de reaseguro.
- El reaseguro es un acuerdo para indemnizar al asegurador directo, total o parcialmente, contra un riesgo asumido por él en una póliza emitida a favor de un tercero. (Friend Bros. V. Seaboard Surety Co. 56N, E. ALR 962). El reaseguro es un contrato que involucra el principio de indemnización (Union Central Life Ins. Co. V. Lowe, 182 NE 611).
- El reasegurador está obligado frente a la empresa cedente. La empresa directa, conocida como reasegurada, obtiene la facultad de cobrar a los reaseguradores por la pérdida sufrida por el asegurado original por su contrato con los reaseguradores.
- Puede surgir un contrato de reaseguro de la relación de negocios establecida entre el reasegurador y el reasegurado. El riesgo asumido en el reaseguro debe determinarse examinando el contrato de reaseguro. No se puede dar por sentado que el riesgo del contrato de reaseguro sea el mismo que el cubierto por la Póliza original suscrita por el asegurador directo.
- Reaseguro no significa doble seguro. Existe doble seguro cuando existen dos pólizas vigentes que cubren el mismo El mismo interés del asegurado sobre los riesgos. que son idénticamente iguales y que involucran el mismo tema. En el reaseguro están involucrados diferentes intereses y diferentes partes. Mientras que en el seguro doble el asegurado original tiene una relación contractual directa con el asegurador, en el contrato de reaseguro no mantiene ninguna relación contractual.
- Reaseguro no significa coseguro por la misma razón que se explica en el caso del doble seguro. Mientras que en el coaseguro el asegurado está vinculado contractualmente con los distintos coaseguradores directamente en la medida de las respectivas cuotas asumidas por ellos. En el reaseguro, él (asegurado) no es parte en absoluto.
- Por lo general, los reaseguradores son responsables según la responsabilidad del asegurador original. Por lo tanto, cuando los aseguradores originales, por diferentes consideraciones, realizan pagos graciables sin admitir responsabilidad bajo una póliza de seguro, no pueden reclamar recuperación a sus reaseguradores.
- Cuando después de presentar un reclamo, los aseguradores recuperan al tercero responsable según los términos y condiciones de la póliza, los reaseguradores tienen derecho a dicha recuperación proporcionalmente. Esto significa que el principio de subrogación aplica. El asegurador no puede obtener ganancias recuperándose de todas las fuentes.
Como los contratos de reaseguro son contratos de indemnización, el principio de contribución también se aplica igualmente a los contratos de reaseguro. Al afectar los contratos de reaseguro, la empresa cedente no puede recuperar de cada reasegurador el importe total de la pérdida de forma independiente.
Importancia del negocio de reaseguros
La razón principal para la práctica del reaseguro es que permite dispersar un riesgo en un área mucho más amplia y se cuida bien el principio del seguro.
De lo dicho hasta ahora, los estudiantes deberían poder comprender la razón por la cual reaseguro se recurre a. Sin embargo, para resumir de manera sistemática y disciplinada, las razones se pueden agrupar de la siguiente manera:
- Minimización de Riesgos mediante Spreading.
- Transferencia de riesgo.
- Flexibilidad.
- Acumulación.
- Desarrollo.
- Predicción de calificación.
- Nueva aseguradora.
Minimización de riesgos mediante la propagación
El concepto fundamental del seguro es difundir el riesgo en un área lo más amplia posible para reducir la carga de las pérdidas en cada etapa.
El reaseguro permite riesgo están dispersos en un área mucho más amplia y se cuida bien el principio de seguro. Esto realmente ayuda a la viabilidad final de la operación del rancho.
Transferencia de riesgo
Para un asegurador, la necesidad de protección de reaseguro surge de la misma manera que el asegurado necesita protección de seguro.
De no ser por el reaseguro, el negocio de los seguros no se habría desarrollado hasta el punto de crecimiento actual.
Flexibilidad
En ausencia de reaseguro, los aseguradores se habrían visto obligados a limitar su aceptación del riesgo sólo hasta una cantidad que pudieran digerir.
En otras palabras, las aseguradoras no habrían podido aceptar un riesgo más allá de su solidez financiera o recursos para esa clase de negocio. En consecuencia, el servicio de las aseguradoras al público también habría sido limitado.
El reaseguro brinda flexibilidad a las aseguradoras al crear una condición que les permite aceptar un riesgo más allá de su capacidad o recursos financieros.
La comunidad aseguradora también queda despreocupada de los diversos riesgos a los que está sometida, independientemente del valor que pueda tener cada riesgo.
Acumulación
El reaseguro reduce la posibilidad de verse involucrado en una carga de riesgo adicional indeseable, que de otro modo resultaría de la acumulación de riesgos de diferentes fuentes.
Ejemplos de tal acumulación son,
a) compromisos elevados sobre las cargas del mismo buque,
b) un compromiso elevado sobre las cargas que se encuentran en el mismo puerto, posiblemente debido a la llegada de todos los buques al mismo tiempo y,
(c) El compromiso severo de un asegurador sobre la propiedad de una localidad particularmente peligrosa desde el punto de vista de incendio o conflagración.
Es posible que las distintas ramas de un asegurador, sin conocer la posición de cada una, se comprometan individualmente, dando lugar a una situación de compromiso pesado e insoportable como se menciona en los puntos (a), (b) o (c) anteriores.
El reaseguro reduce esas preocupaciones de las aseguradoras y mantiene baja la presión de la acumulación a un límite sostenible.
Desarrollo
El crecimiento de una compañía de seguros depende especialmente de una sólida situación financiera, que se basa principalmente en la estabilidad de las pérdidas y ganancias. No se pueden esperar ganancias si hay un cargo desfavorable sobre el fondo debido a un reclamo que no puede soportar o para el cual no hay ninguna provisión.
El reaseguro tiende a estabilizar las ganancias y pérdidas y permite un crecimiento más rápido de una compañía de seguros.
Predicción de calificación
Una aseguradora necesita tener muchos casos similares en su libro para predecir una estructura de calificación precisa.
Pero asumir un gran número de riesgos similares es en sí mismo indeseable a menos que se tomen algunas medidas de precaución.
Es posible que una aseguradora tampoco pueda conseguir muchos casos similares debido a la operación de varias aseguradoras en el mercado. Sea lo que sea, el reaseguro se ocupa de esa situación en ambos sentidos.
Por un lado, protege al asegurador previendo pérdidas insostenibles y, por otro, crea un foro para resolver un gran número de casos similares mediante la reciprocidad.
Nueva aseguradora
Un nuevo asegurador que ha comenzado recientemente a realizar transacciones de seguros no puede ciertamente desarrollarse y posiblemente no pueda sobrevivir en ausencia de protección de reaseguro.
Aplicación del Reaseguro a Diversas Ramas de Seguros
A continuación se darán indicaciones sobre la correcta aplicación de varios tipos de reaseguro en diferentes ramas de seguros.
Reaseguro en el negocio de seguros contra incendios
El tratado de excedentes es el más utilizado. Los tratados de cuotas compartidas son utilizados por empresas de reciente creación o con respecto a nuevos negocios de empresas establecidas.
el servicio de reaseguro facultativo también se utiliza ocasionalmente, particularmente en lo que respecta a riesgos mayores cuando el acuerdo permanente del tratado no proporciona protección totalmente automática.
Los tratados de exceso de pérdida se utilizan para riesgos de catástrofe, donde existe la posibilidad de acumulación de riesgos que conduzcan a un incendio de conflagración, o donde las pólizas contra incendios brindan coberturas adicionales como ciclones, inundaciones por huracanes, etc.
Reaseguro en el negocio de seguros marítimos y aeronáuticos
La participación en las cuotas y el excedente son bastante comunes, aunque el método facultativo todavía se utiliza mucho.
También se hacen arreglos de exceso de pérdida y stop loss en riesgos de catástrofe, como la avería gruesa, la pérdida total del casco, etc.
Reaseguro en el negocio de seguros de accidentes
Se utilizan habitualmente todo tipo de tratados. En casos de elementos peligrosos, donde se teme acumulación y catástrofe, o en casos de seguro de responsabilidad, lo más favorecido es un exceso de pérdida o stop loss. Las piscinas se consideran en especial tipos de riesgos, como el seguro de cosechas.
El método facultativo no se utiliza mucho a menos que el negocio esté más allá de la capacidad de absorción del tratado.
El método facultativo también se utiliza cuando la sociedad cedente no desea interesar los tratados por razones obvias.
Reaseguro en el negocio de seguros de vida
El tipo más comúnmente utilizado es el tratado de excedentes. La cobertura facultativa también sigue en uso, aunque de forma muy limitada. Las piscinas se utilizan para diversas personas con discapacidad, como quienes padecen enfermedades cardíacas, presión arterial, diabetes, etc.