Principio de Subrogación en Seguros [Guía Completa]

Principio de Subrogación en Seguros [Guía Completa]

En palabras simples, el Principio de Subrogación en Seguros significa; cuando el asegurador (compañía de seguros) paga una compensación total por cualquier pérdida asegurada (de propiedad asegurada), el asegurador (compañía de seguros) posee el derecho legal (reclamo) de la propiedad asegurada.

Esto también significa que el asegurador (compañía de seguros) tiene el derecho legal de reclamar cualquier ganancia futura de dicha propiedad para cualquier recuperación y/o liquidación.

La subrogación es el derecho que tiene una persona de sustituir a otra y hacer uso de todos los derechos y recursos de esa otra persona, ya sean ejecutados o no.

En los seguros, después del pago de un siniestro, los aseguradores tendrán derecho a hacerse cargo del derecho legal del asegurado frente al tercero responsable para su recuperación.

Todo el mundo tiene derecho a vivir en paz y si esta paz es perturbada por el malhechor de otro, entonces la persona que ha sido sometida a ese mal tiene el derecho legal de emprender acciones contra el malhechor.

Aquí surge la proposición de que si el daño sufrido por el perjudicado también está cubierto por una póliza de seguro, éste renuncia a su derecho de recuperación contra el malhechor en favor de sus aseguradores después de recibir el reclamo de los aseguradores.

Luego, los aseguradores proceden directamente contra el tercero responsable y recuperan la pérdida o daño en su beneficio.

Un ejemplo aclarará esta posición. Supongamos que A' había estado en New Market conduciendo su automóvil. Después de estacionar el auto en algún lugar frente al mercado, entró, hizo algunas compras, regresó y descubrió que 'B' estaba dañando el auto.

Según la ley, 'A' tiene el derecho legal de demandar a 'B' por daños y perjuicios. Por cierto, A' también puede tener un seguro de automóvil a todo riesgo, que le protege contra tales pérdidas.

Aquí 'A' tiene abiertas dos vías de recuperación, y el principio de subrogación afirma que si los aseguradores pagan la pérdida total, entonces ellos (los aseguradores) asumirán el derecho de 'A' (asegurado) a proceder contra B ( tercero) para beneficio propio (aseguradores). En realidad, se pueden considerar otras propuestas.

El transportista es el principal responsable de la entrega segura de las mercancías según el contrato de flete. Un depositario es principalmente responsable según el contrato de comodato. Dichos bienes también pueden estar cubiertos por pólizas de seguro cuando el asegurador

Aquí, aunque los aseguradores harían pagos con respecto a una pérdida, sin embargo, tendrían derecho o se subrogarían en el derecho del asegurado contra el transportista o depositario negligente o responsable. “Si un asegurado tiene medios para disminuir la pérdida, el resultado del uso de estos medios pertenece a los aseguradores.” (CASTELLAIN V. PRESTON, 1883)

Una pregunta muy importante que nos viene a la mente es por qué el asegurado no tendrá derecho a recuperarse de ambas fuentes. ¿Por qué tendrá que renunciar a su derecho en favor y en beneficio de los aseguradores?

Hay que tener en cuenta que el principio de indemnización impide que el asegurado reciba más que el monto real de la pérdida. Como resultado de una pérdida, una persona ciertamente no puede beneficiarse ni obtener ganancias.

Además, según el principio de indemnización, se ha afirmado y establecido con razón que después de un siniestro, el asegurado debe recibir el importe real de la pérdida, ni más ni menos.

Si este principio se va a mantener y preservar de cualquier posible amenaza o defecto, entonces hay que garantizar que todos los posibles defectos estén debidamente protegidos y las lagunas jurídicas se bloqueen adecuadamente.

El principio de subrogación es un método mediante el cual se anula la posibilidad de obtener más que el monto real de la pérdida de diversas fuentes, infringiendo así el principio de indemnización.

Por lo tanto, también se dice muy correctamente que el principio de subrogación es en realidad un corolario del principio de indemnización, nace del principio de indemnización y tiene su existencia para preservar el principio de indemnización.

Debe tenerse presente y apreciarse que como el principio de subrogación es corolario del principio de indemnización, se aplica sólo a aquellos contratos de seguro que son contratos de indemnización.

Por tanto, debe entenderse que la subrogación no se aplica a los contratos de seguros de vida y de accidentes personales, por no ser contratos de indemnización.

Cómo surge este derecho de subrogación

Como ya se ha indicado, el derecho de subrogación surge de las siguientes formas:

Bajo agravio

Esto es un mal comportamiento hacia otro. Es decir, se trata de un incumplimiento del deber debido a un tercero. Una persona no puede hacer mal a otra, causar daño a la propiedad de otra o infligir daño a esa persona.

Si se hace así, surge un derecho de acción a favor del perjudicado y en perjuicio del malhechor.

Según el contrato

Un contrato puede imponer a la persona que lo incumple la obligación de compensar a la persona que ha resultado perjudicada como resultado del incumplimiento.

Por ejemplo, una obligación derivada del contrato de fletamento y contrato de comodato, etc.

Según el estatuto

Los estatutos también pueden crear responsabilidad por la compensación que surja de su incumplimiento. Un ejemplo es la Ley de Fábricas. Ley de responsabilidad de los ocupantes. Ley antidisturbios, Ley de transporte marítimo de mercancías, etc.

Aplicación de Subrogación en Reclamaciones

Ya se ha explicado cómo surge la subrogación y cómo ésta beneficia a las aseguradoras. En lo que respecta a la aplicación de la subrogación en reclamaciones, es necesario comprender adecuadamente ciertas consideraciones, que son las siguientes;

Cuando surge la subrogación

La posición es diferente respecto del derecho consuetudinario y los términos y condiciones contractuales. Según el derecho consuetudinario, la posición es que los aseguradores deben pagar primero el reclamo antes de que se pueda ejercer el derecho de subrogación.

En otras palabras, los aseguradores no pueden ir contra el tercero para obtener una recuperación a menos que ellos (los aseguradores) hayan realizado pagos al asegurado. Esta posición, sin embargo, puede variarse utilizando los términos y condiciones de la póliza.

En las pólizas no marítimas, generalmente existe una condición de póliza conocida como condición de subrogación, mediante la cual las aseguradoras pueden exigir que el asegurado recupere (o tome todas las medidas de recuperación) contra el tercero responsable primero a costa y gastos del asegurador.

Esto modifica la posición del common law.

Sin embargo, en el seguro marítimo, el derecho de subrogación surge sólo después de que los aseguradores realizan el pago, ya que no es habitual (y lo más inusual) incorporar ninguna condición de póliza como tal para modificar la posición del Common Law.

Alcance de la subrogación

En virtud del derecho de subrogación, los aseguradores sólo tienen derecho a beneficiarse de la cuantía del pago realizado.

Por lo tanto, si los aseguradores recuperan una cantidad superior a la cantidad pagada, sólo tienen derecho a retener de la recuperación la cuantía del pago que hayan realizado al asegurado.

El importe del saldo deberá ser reembolsado al asegurado. Si la recuperación es inferior al importe de la reclamación pagada al asegurado, no se trata de recuperar el dinero restante del asegurado.

Si el asegurado ya recupera del tercero y si se trata de una indemnización completa, no tiene ningún derecho contra su asegurador.

Si también ha recibido pago del asegurador, deberá reembolsar el pago recibido de su asegurador.

Supongamos que la cantidad recibida del tercero no representa una indemnización total. En ese caso, sólo tendrá derecho a reclamar a sus aseguradores el saldo restante, de modo que ambos pagos juntos constituirían una sola indemnización completa.

La idea es que, como resultado de una pérdida, el asegurado no puede obtener más que la indemnización real, aunque tenga varias vías abiertas para recuperarse.

Si el asegurado se da cuenta tanto del asegurador como de un tercero, entonces el (asegurado) retiene sólo hasta el límite de la indemnización total y devuelve el saldo al asegurador sujeto al límite del pago del asegurador.

Pagos Gracia

Aunque no son legalmente responsables, las aseguradoras a veces realizan pagos conforme a sus pólizas como una cuestión de gracia o favor.

Tal vez haya habido incumplimientos menores de los términos de la póliza por los cuales las aseguradoras podrían fácilmente repudiar el reclamo.

Pero considerando el aspecto comercial y la naturaleza menor del incumplimiento, las aseguradoras pueden no ser tan estrictas y estarán dispuestas a realizar algún pago (ya sea en su totalidad o no) sin admitir responsabilidad bajo la póliza.

Dichos pagos se conocen como pagos graciables y nunca crean precedencia para otorgar un derecho de reclamación al asegurado en otros casos similares.

Principio de subrogación

Cabe recordar que cuando se realizan pagos graciables los aseguradores no se subrogan en el derecho del asegurado. Esto se debe a que los pagos no se realizan admitiendo responsabilidad.

Sin embargo, cuando un asegurador realiza un pago normal y el asegurado recibe también un pago graciable de otro asegurador, entonces el primer asegurador quedará subrogado en el dinero graciable recibido del último asegurador, aunque este dinero no haya sido recibido como cuestión. de derecho legal bajo esa política.

En relación con el estudio de la subrogación, los estudiantes deben comprender las implicaciones de "salvamento" y "abandono", ya que estos tienen relación con los derechos de subrogación.

Salvar

Generalmente se refiere a los restos de la propiedad después de una pérdida. Normalmente, debido a una pérdida, no se pierde, daña o destruye toda la propiedad. En la mayoría de los casos, queda algo de valor en la propiedad dañada, o tal vez se trate de un caso de pérdida parcial cuando la cuestión del salvamento se vuelve más prominente.

La regla es que cuando se trata de un siniestro parcial, el asegurado sólo puede reclamar hasta la cuantía de la pérdida o daño sufrido.

Normalmente no puede abandonar la propiedad y reclamar el total. La situación sólo puede ser diferente si el asegurado entrega los restos del bien y el asegurador también acepta aceptar el salvamento.

En tal situación, el siniestro será pagado en su totalidad, y el asegurador pasará a ser propietario del salvamento. En los casos de pérdidas totales netas, los aseguradores pagarán la totalidad y, por tanto, tendrán derecho al beneficio del salvamento.

Puede surgir confusión con respecto a la propiedad del salvamento en circunstancias en las que existe un seguro insuficiente y hay una pérdida total.

Como el asegurado no será indemnizado en su totalidad, tendrá derecho al salvamento, pero sólo en la medida en que el pago por la pérdida y el valor del salvamento juntos no excedan la pérdida total o la indemnización real.

También se debe recordar que cuando existe un seguro total (es decir, no hay subseguro) y la pérdida se paga en su totalidad, los aseguradores se convierten en los propietarios absolutos del salvamento, si lo hubiera, y el producto total de la venta les pertenece. aunque el procedimiento pueda resultar superior al importe de la reclamación pagada.

Abandono

El abandono suele significar la entrega por parte del asegurado de los restos del bien dañado al asegurador y reclamar la pérdida total.

No es exclusivo del seguro marítimo, ya que en la práctica del seguro marítimo el asegurado tiene el derecho de abandonar la propiedad (sujeto a la aceptación del asegurador), reclamando así una pérdida total implícita.

Por tanto, cuando el asegurador paga un siniestro total, se hace cargo del salvamento como propietario. Se convierte en propietario absoluto independientemente del valor que reciba de la venta posterior.

Al respecto son importantes los comentarios hechos en la sentencia del Tribunal Inglés de Kaltenbach V. Mackenzie (1878), que continúa diciendo “que el abandono no es exclusivo de pólizas de seguro marítimo; El abandono es parte de todo contrato de indemnización..

Siempre que hay contrato de indemnización y en él se reclama una indemnización absoluta, debe haber abandono por parte del que reclama la indemnización de todo su derecho respecto de aquello por lo que recibe la indemnización”.

La situación es diferente en lo que respecta a la mayoría de las políticas no marítimas. Por lo general, existe una condición de póliza en dichas pólizas que prohíbe el abandono por parte del asegurado y reclamar la pérdida total.

Sin embargo, los aseguradores podrán renunciar a esta condición en circunstancias apropiadas por mérito.

La doctrina de la subrogación en el seguro marítimo

Principio de subrogación en seguros

El objetivo de la doctrina de la subrogación es que el asegurado no reciba más que la pérdida o daño real.

Después del pago del siniestro, el asegurador obtiene luz para recibir una indemnización o cualquier suma del tercero de quien el asegurado está legalmente obligado a recibir el importe de la indemnización.

Las principales características de la subrogación son las siguientes:

  1. El asegurador se subroga en todos los recursos, luchas y responsabilidades del asegurado y modifica el pago de la indemnización.
  2. El asegurador tiene derecho a pagar el importe de la pérdida después de reducir la suma recibida por el asegurado del tercero. Pero en el seguro marítimo, el derecho de subrogación surge sólo después de que se ha realizado el pago, y no es habitual, como en el seguro contra incendios y accidentes, alterar esto mediante una condición que prevea el ejercicio de los derechos de subrogación antes del pago de una reclamación. Al mismo tiempo, debe distinguirse el derecho de subrogación del derecho de abandono. Si el bien se abandona a un asegurador marítimo, éste tiene derecho a lo que quede del bien, cualquiera que sea el valor de la subrogación.
  3. Después de la indemnización, el asegurador obtiene todos los derechos del asegurado sobre terceros, pero no puede presentar una demanda en su nombre. Por tanto, el asegurado debe ayudar al asegurador a recibir el dinero del tercero. Si el asegurado es revocado de presentar una demanda contra el tercero, el asegurador puede recibir el monto de la compensación del asegurado. Es un corolario del principio de indemnización.