Fijación de precios de préstamos: componentes, fórmula y métodos [seguidos por los bancos comerciales]

Fijación de precios de préstamos: componentes, fórmula y métodos [seguidos por los bancos comerciales]

Los bancos son las principales instituciones financieras que intermedian entre los prestamistas y los prestatarios reales. Para la intermediación, los bancos deben pagar a los proveedores de fondos como prestamistas finales y cobrar a los prestatarios reales.

adquiere fondos a través de depósitos, préstamos y antigüedad, reconociendo los costos de cada fuente y el costo promedio resultante de los fondos para el banco. Los fondos se asignan a activos, creando una combinación de activos rentables, como préstamos, y activos no rentables, como las instalaciones de los bancos.

Aprendamos y comprendamos los precios de los préstamos.

¿Qué es el precio de los préstamos?

El precio que se cobra a los clientes por utilizar un activo rentable representa la suma del costos de los fondos de los bancos, los costos administrativos, por ejemplo, salarios, compensación por activos improductivos y otros costos.

Si el precio compensa adecuadamente estos costos y el cliente se basa de manera justa en los fondos y el servicio recibido. El precio del préstamo es el tasa de interés que los prestatarios deben pagar al banco y el monto prestado (principal).

El precio/tasa de interés está determinado por el costo real del préstamo para el banco (tasa base) más la prima de beneficio/riesgo para el servicios del banco y aceptación del riesgo.

Componentes del costo real de un préstamo

Los componentes del costo real de un préstamo son:

  1. Gastos por intereses,
  2. Costo administrativo, y
  3. Costo de capital

Estos tres componentes se suman a la tasa base del banco. El riesgo es la posibilidad mensurable. de perder o no ganar el valor. El riesgo principal de otorgar un préstamo es el riesgo de reembolso, que es la posibilidad mensurable de que un prestatario no pague la obligación según lo acordado.

Una buena decisión crediticia minimiza el riesgo de reembolso. La prima de riesgo es el precio que un prestatario debe pagar al banco por evaluar y aceptar este riesgo.

Dado que el desempeño pasado de un sector, industria o empresa es un fuerte indicador de desempeño futuro, las primas de riesgo generalmente se basan en el monto histórico cuantificable de las pérdidas en esa categoría.

Fórmula de fijación de precios de préstamos

Precio del préstamo (Cargo por tasa de interés) = Tasa base + Prima de riesgo.

Préstamos basados ​​en intereses de bancos tradicionales

Método de fijación de preciosCaracterísticas
Tipo de interés fijoEl préstamo se otorga a una tasa de interés fija que se negocia en el origen. La tasa permanece fija hasta el vencimiento.
Tasa variableEl cambios en la tasa de interés sobre la base del tipo mínimo de cada cierto tiempo, dependiendo de la demanda y oferta de fondos.
tasa de interes preferencialPor lo general, se ofrece una tarifa relativamente baja a clientes altamente honrados por su historial.
La tarifa para cliente general.Esta tasa se aplica a los prestatarios generales. Esta tasa suele ser más alta que la tasa preferencial.
Tapas y PisosPara los préstamos otorgados a tasas variables, se imponen límites al grado en que la tasa puede variar. Un límite es un límite superior y un piso es el límite inferior.
Horarios de máxima audienciaEste tipo especial es varias veces mayor que el tipo preferencial. Si el vencimiento del préstamo aumenta o disminuye, esta tasa también aumentará o disminuirá en un múltiplo.
Tarifas sobre otra baseLa tasa de interés también se puede determinar en función de la tasa de interés actual de los instrumentos de deuda o del índice regional de cambio de interés/precio.

Esta tasa es similar a la tasa preferencial excepto que la base es diferente. Una tasa puede ser un poco más baja o más alta que la tasa preferencial. Los ejemplos incluyen el índice regional u otras tasas de interés del mercado, como la tasa de CD.

Determinación del precio del préstamo sin intereses

Saldos compensatoriosSaldos de depósito que un prestamista puede exigir que se mantengan durante todo el período del préstamo. Por lo general, se requiere que los saldos se mantengan en el promedio en lugar de en un mínimo estricto.
Tarifas, cargos, etc.Después de sancionar el crédito pero antes de desembolsar el monto al prestatario, se cobra un cargo por este período provisional.

Este cargo ayuda a evitar que el prestamista haga retrasos innecesarios en la obtención del préstamo. Aparte de los casos especiales o prioritarios, en los préstamos pequeños no se cobran intereses, sino un servicio del 3 % al 5 %.

17 factores en el precio de los préstamos

La fijación de precios de los préstamos no es una ciencia exacta: se ajusta en función de diversas variables cualitativas que afectan la demanda y la oferta de fondos. Es necesario considerar 17 factores para determinar el precio de los préstamos.

  1. Cantidad de fondo prestable
  2. Costo del fondo bancario
  3. Costo administrativo y de transacción
  4. Gastos exagerados
  5. Gastos de investigación y análisis de crédito.
  6. Mantenimiento de seguridad de gastos.
  7. Gastos de supervisión y cobranza
  8. Monto del riesgo del préstamo y costo del riesgo.
  9. Cantidad de deuda incobrable
  10. relación con el cliente del banco
  11. Posibilidad de ganar dinero con el uso alternativo del fondo
  12. Expectativas de dividendo de los accionistas
  13. Orientación del gobierno y las agencias reguladoras bancarias
  14. Número de competidores y su capacidad para controlar el mercado de préstamos.
  15. Naturaleza del precio del préstamo por parte de los competidores.
  16. Riesgo de aumento y disminución de la tasa de interés.
  17. Posibilidad de captar fondos a través de otras alternativas

12 factores internos en el precio de los préstamos

Cantidad de fondo prestable

Antes de determinar el precio apropiado de los préstamos, la autoridad bancaria debe calcular la cantidad de fondos prestables disponibles. Si los bancos tienen un mayor volumen de fondos excedentes, se pueden otorgar préstamos incluso con tasas de interés bajas y viceversa.

Costo del fondo bancario

Los bancos tienen que incurrir en diferentes tipos de gastos para utilizar los fondos. Si los intereses pagaderos a los depositantes y los gastos de inversión son menores que los intereses, la tasa de interés puede ser menor.

Costo administrativo y de transacción

En el momento de fijar el precio del préstamo, Los bancos deben considerar y estimar los gastos de procesamiento de préstamos. y otros gastos administrativos de sanción de préstamos. Los ingresos por intereses del préstamo deben justificarse considerando los costos administrativos y de transacción.

Gastos exagerados

Si los gastos generales son mayores, el precio del préstamo debe fijarse en consecuencia.

Gastos de investigación y análisis de crédito.

Para analizar la solicitud de préstamo, los bancos deben recopilar información precisa, relevante y completa. Esta recopilación de información es costosa, sin duda.

Por otro lado, Los bancos necesitan establecer un método de evaluación. y pagar a ejecutivos expertos para que analicen la información recopilada. Cuanto más costosa sea la recopilación de información, más alto sería el tipo de interés de los préstamos.

Mantenimiento de seguridad de gastos.

Los bancos deben determinar los gastos de mantenimiento de los activos pequeños y grandes que se mantienen como garantía.

Los bancos deben considerar que los gastos para el mantenimiento de la garantía deben ser inferiores a los intereses recibidos por ese préstamo. El banco no debe sancionar ese préstamo si descubre que incurrirá en más gastos para mantener los activos que se mantendrán como garantía.

Gastos de supervisión y cobranza

Al determinar el interés a cobrar por un préstamo, un banco debe considerar los gastos de supervisión y cobranza. Si los ingresos por intereses esperados exceden los gastos de supervisión y cobranza esperados, el banco debe aprobar el préstamo y viceversa.

Monto del riesgo del préstamo y costo del riesgo.

Un banco debe considerar el riesgo asociado al préstamo y los gastos debidos al riesgo.

Si el costo del riesgo para otorgar el préstamo es menor que los ingresos por intereses esperados del préstamo, se debe otorgar el préstamo. Si la cantidad y el costo o el riesgo son mayores que los ingresos por intereses esperados, se debe descartar la solicitud de préstamo.

Cantidad de deuda incobrable

Antes de aprobar un préstamo, un El banco comercial debe estimar la porción probable incobrable. de la porción esperada de deuda incobrable en el monto total del préstamo. Si es mayor, la tasa de interés debería ser mayor y viceversa.

relación con el cliente del banco

Si hay un buen plazo entre el banco y el cliente, aumentará el alcance y la demanda de préstamos.

Como resultado, el cobro del préstamo será más fácil y la tasa de interés relativamente más baja será suficiente. Por otro lado, si existe una mala relación entre estas dos partes, la cantidad de deudas incobrables aumentará, lo que aumentará anormalmente los gastos del préstamo y será necesario cobrar una tasa de interés más alta.

Posibilidad de ganar dinero con el uso alternativo del fondo

Los bancos deben determinar el costo de oportunidad de utilizar el fondo en otra parte. Los bancos deben comparar el monto del rendimiento de cualquier otra inversión alternativa con el rendimiento del monto del préstamo.. Después de considerar esto, los bancos deberían fijar el precio del préstamo.

Expectativas de dividendo de los accionistas

Después de considerar la tasa de dividendo o bonificación esperada que se ofrecerá a los accionistas, el banco debe determinar el precio del préstamo.

5 factores externos en el precio de los préstamos

Orientación del gobierno y las agencias reguladoras bancarias

Supongamos que no hay intervención del gobierno o de las autoridades reguladoras bancarias. En ese caso, el precio de mercado de los préstamos está determinado por la interacción de la oferta de fondos prestables y la demanda de préstamos.

El gobierno o la autoridad reguladora bancaria pueden aumentar o disminuir el límite de la tasa de mercado de los préstamos para materializar el desarrollo económico planificado y aumentar o disminuir la oferta monetaria. Por lo tanto, los bancos deben considerar la dirección del gobierno y de las autoridades reguladoras bancarias al fijar el precio de los préstamos.

Número de competidores y su capacidad para controlar el mercado de préstamos.

Un banco comercial debe fijar el precio de su préstamo después de considerar su importancia (la del banco) en el mercado de préstamos, el alcance de los fondos prestables de los bancos competidores y la capacidad del competidor para controlar el mercado. Debe recordarse que cuanto mayor es la cuota de mercado de un banco, mayor poder de control tiene sobre el mercado; mayor puede ser el tipo de interés.

Naturaleza del precio del préstamo por parte de los competidores.

Si un banco sanciona un préstamo a una tasa más alta y los bancos competidores adyacentes comienzan a otorgar préstamos a una tasa más baja, los clientes de préstamos pueden acudir a los bancos competidores para obtener el préstamo. Por tanto, un banco debe determinar el precio de los préstamos después de considerar los precios ofrecidos por los competidores.

Riesgo de aumento y disminución de la tasa de interés.

El banco debería analizar las tendencias de los comportamientos de los cambios en las tasas de interés de algunos años anteriores. El banco también debería intentar predecir el alcance del aumento o disminución en el período determinado. De lo contrario, el banco podría enfrentar dificultades para alcanzar los objetivos crediticios establecidos.

Posibilidad de captar fondos a través de otras alternativas

Si los prestatarios pueden gestionar fondos del mercado monetario a un coste relativamente menor, no optarán por la opción costosa, es decir, pedir préstamos al banco. Por lo tanto, un banco comercial debe considerar la tasa de interés de los valores alternativos del mercado monetario al momento de fijar el precio del préstamo.