16 tipos de pólizas de seguro contra incendios

16 tipos de pólizas de seguro contra incendios

Seguro contra incendios Las pólizas se clasifican en 16 tipos. basado en riesgos de seguro, riesgo asegurado, tipo de negocio y reglas de la póliza. Las compañías de seguros ofrecen 16 pólizas de seguro contra incendios diferentes para cubrir las pérdidas causadas por incendios a las empresas. Existen diferentes formas de políticas para diferentes tipos de políticas.

Para satisfacer las diversas necesidades de empresas e individuos, se emiten varios tipos de pólizas contra incendios.

El seguro contra incendios sigue los principios del seguro. Los 15 tipos de pólizas de seguro contra incendios se explican a continuación;

Política valorada

El valor del bien a asegurar se determina al inicio de la póliza.

En este caso, el asegurador paga el valor total admitido independientemente del valor de mercado de las propiedades en ese momento. En consecuencia, la medida de la indemnización no es el valor en el momento del incendio sino un valor acordado al inicio de la póliza.

El asegurador paga al asegurado una suma fija tras la destrucción de los bienes asegurados.

La cantidad fijada podrá ser mayor o menor que el valor real de mercado del bien destruido por el incendio en el momento del siniestro. En esta política, la medida de la indemnización se basa en el valor de las propiedades y no en los valores de mercado de la propiedad destruida.

Esta póliza se utiliza para asegurar especialmente cuadros, esculturas, obras de arte, joyas, cosas raras y artículos de uso cotidiano.

Dado que el valor de los daños sufridos por estos artículos no se puede determinar fácilmente en el momento de la pérdida, comúnmente se utilizan pólizas de valor.

En sentido estricto, las políticas valoradas son una traición a la principio de indemnización porque en este caso no se paga el precio de mercado.

La póliza tasada es beneficiosa para el asegurado porque se libera de comprobar el valor del bien en el momento del siniestro mediante la búsqueda de facturas y recibos.

Las desventajas son que las nuevas compras y reposiciones no se pueden sumar a la póliza valorada.

Por lo tanto, la valoración se revisa a intervalos frecuentes. El asegurador tendrá que pagar más que la pérdida real si el precio de mercado de la propiedad ha bajado.

Puede aumentar el riesgo moral. Puede haber dificultades para liquidar las pérdidas parciales. Las pólizas valoradas pueden ser impugnadas por fraude.

Política valiosa

La póliza valiosa es aquella en la que el monto del reclamo debe determinarse al precio de mercado de la propiedad dañada.

The amount of loss is not determined at the time of commencement of risk but is determined at the time and place of loss. This policy is truly representing the doctrine of indemnity.

Política específica

Where a specific sum is insured upon a specified property in case of a specified period, the whole of the actual loss is payable, provided it does not exceed the insured amount.

Here the value of the property insured has no relevance in arriving at the measure of indemnity in a specified policy, and the insured sum sets a limit up to which the loss can be made good.

Política flotante

The floating policy is the policy taken to cover one or more kinds of goods at one time under one sum assured for one premium and about the same owner.

This policy is useful to cover fluctuating stocks in different localities.

Since the properties are spread over various localities and in different forms, the physical and moral hazards are also varying, and, therefore, it makes it difficult to determine premium rates.

In India, the premium rate is approximately the same in such cases except for the case of the most hazardous risk.

Such policies are specially taken by big manufacturers or traders whose merchandise might be lying in parts of the warehouse, port, or railway station.

In such cases, it is very difficult for the owner of such goods to take a specified policy for each good because the quantities of the goods deposited in each will fluctuate from day to day, place to place, according to sales or consumption or consequent removal and replacement.

The average rate of premium is ascertained by taking into account the total premium payable had the property been insured by specific policies.

La póliza flotante contiene las cláusulas 'promedio' y 'marina'. La póliza se toma únicamente sobre acciones. La póliza no puede emitirse respecto de bienes inmuebles.

The address of each warehouse has to be declared by the insured. Unspecified locations cannot be covered. The entire complex is under the control of the insured. There is an extra premium for additional risks.

Política promedio

La póliza contiene una 'cláusula promedio' llamada Póliza Promedio. El monto de la indemnización se determina en función del valor de los bienes asegurados.

Suppose the policyholder has taken a policy for a lesser amount than the actual value of the property. In that case, the insured will be deemed to be his insurer for the amount of under-insurance.

The insurer will pay only such proportion of the actual loss as his insurance amount bears to the property’s actual value at the time of loss.

For example; the property worth $30,000 is insured for $20,000 and is damaged up to $12,000, the insurer will pay only Rs. 8,000, as is evident from the following:

Claim = Insured amount/value of property X actual loss

The insured, thus, will suffer up to $4,000, and the insurer will pay only $8,000 out of Rs. 12,000. In this case, if the insurance were taken up to the full value of the property, the assured would have been paid all the financial loss, i.e., $12,000. Since the insurance was taken for lesser than the actual value of the property, the assured is compensated for the loss in that proportion.

The average clause is operative only in the case of under-insurance. This clause is ineffective when the property is insured for the full value, as in that case, the insured is protected to the extent of his total loss.

El infraseguro penaliza al asegurado añadiendo a la póliza una "cláusula de mediación" porque se supone que debe asegurarse por el importe por el que infraasegura su propiedad y,

Therefore, it is supposed to contribute to that ratio to the loss sustained. The average clause is accompanied, sometimes, by the co-insurance clause, which is discussed in the next chapter.

Póliza de exceso

Sometimes, the stock of a businessman may fluctuate from time to time, and he may be unable to take one policy or a specific policy. If he takes a policy for a higher amount, he has to pay a higher premium.

On the other hand, if he takes insurance for a lower amount, he will have to bear the proportionate amount of loss.

En este caso, el asegurado puede contratar dos pólizas, una 'Póliza de Primera Pérdida' y la segunda, 'Póliza de Franquicia'. La 'Póliza de Primera Pérdida' cubrirá aquellas acciones por debajo de las cuales nunca bajan.

El nivel mínimo de existencias se puede averiguar a partir de la experiencia y, para la otra parte de las existencias que exceda el límite mínimo, puede adquirir otra póliza llamada "póliza de exceso".

The actual value of the excess stock is declared every month. The amount of premium is calculated on the average monthly excess amount.

Since the chances of payment on the excess amount are very remote, the rate of premium is also very nominal.

Thus, the insured will pay a very nominal premium compared to the premium payable on the total amount had the policy been specific. The average .clause also applies to this policy.

Política de declaración

The excess policy contributes to only a rateable proportion of the loss because if the amount of excess stock exceeds the sum set in the excess policy, the businessman will not have a full cover owing to the average condition.

Moreover, if the First Loss Policy was also subject to an average condition, the assured will be at a loss. The declaration policy will give better protection in such cases where the stock fluctuates from time to time.

Under the declaration policy, the insured takes out insurance for the maximum amount that he considers would be at risk during the period of the policy.

On a fixed date of every month or a specific period, the insured furnishes a declaration of the amount. The premium is provisionally paid to 75% of the annual premium amount.

Practically; the annual premium is determined on the average of these declarations; If the premium is higher than the provisional premium already paid, the insured has to pay the difference to the insurer.

On the other hand, if the premium so calculated is lesser than the premium already paid, the excess is returned to the policyholder.

The declaration must be made on a specified day or within the next 14 days. Otherwise, the sum insured will be deemed to be the declared value. The policy applies only to stocks and the sole property of the insured.

The great advantage of this policy is that the premium is limited to the actual amount at risk, irrespective of the sum insured. Unlike the excess policy, the premium is not unnecessarily paid.

Moreover, the insurer may pay up to the sum insured throughout the policy because the premium amount can be adjusted accordingly.

The value of risks is an average of each day of the month or the highest value at risk during the month. Declaration policy is not available for a short period of stock in process, stock at Railway siding.

Premium is adjusted at the expiry of the policy. The policy is very advantageous to those businessmen whose stocks fluctuate from time to time.

The amount of the declaration offers scope for fraud because the insured may pay a lesser premium by undervaluing the stock. Therefore, this policy is issued only to reputed concerns.

Política ajustable

The above disadvantage is removed by an adjustable policy. This policy is nothing but an ordinary policy on the stock of the businessman with the liberty to the insured to vary in his opinion; the premium is adjustable pro-rata according to the variation of the stock.

In the case of the declaration policy, since the excess premium is refundable at the end of the year, the insured may put a fire to the property.

Este peligro se puede evitar con una 'Póliza Ajustable'. Este se emite por un plazo definido sobre las acciones existentes.

The premium is calculated frequently and is paid in full at the inception of the policy.

Whenever there is a variation in the stock, the insured informs the insurer. As soon as the information of variation is received, the policy is suitably endorsed, and the premium is adjusted on a pro-rata basis.

The policy amount will, thus, be changeable from time to time. The premium is also settled accordingly.

Difference between Declaration and Adjustable Policies

En el caso de una póliza de declaración, la responsabilidad del asegurador es el monto asegurado, pero en el caso de una póliza ajustable, la responsabilidad del asegurador es el valor de la última declaración realizada.

The periodical declarations have no direct bearing on the measurement of indemnity in the case of declaration policy, but these have been the basis of the measurement of indemnity.

The advantage of the declaration policy over the adjustable policy is that in the former, a margin of safety is present because the maximum amount insured is always at risk, but in the latter case, The cover is always for the declared value.

The declaration is, case of declaration policy is meant only for ascertaining the average of the actual cover given throughout the year to arrive at the figure to which the actual premium will be calculated, but in the case of adjustable policy, the declaration is the basis of the policy amount adjusted by endorsement.

The drawback of this policy is that the insured will have to deposit 75 percent of the premium fixed for the maximum coverage in the beginning, although a portion of it is found to be more than the actual premium required for the full coverage, which will be returned at the end of the year.

In the case of an adjustable policy, the premium is adjusted from time to time according to the variation of the risk and the liability of the insurer.

Valor Máximo de la Política de Descuento

Under this policy, no declaration or adjustment of policy is required, but the policy is taken for a maximum amount, and the full premium is paid thereon.

At the end of the year, in the case of no loss, one-third of the premium paid is returned to the policyholder.

This policy is similar to the declaration policy, where the botheration of checking and recording declarations is avoided.

Sirve como un método de cobertura aproximado y listo para la máxima cantidad. Esta política no se emite para todos los tipos de productos básicos y se limita únicamente a productos seleccionados.

Política de reintegro

Esta póliza se emite para evitar el conflicto de indemnización; en otro tipo de pólizas sólo se indemniza el valor de mercado del daño o pérdida, pero esta póliza se compromete a restituir a nuevas condiciones el bien asegurado perdido por incendio independientemente de su valor en el momento del siniestro.

En otro tipo de pólizas, en el caso de edificación o maquinaria, la pérdida real se llega deduciendo la depreciación periódica del costo original de la misma. El monto de la indemnización será inferior al monto que se deba gastar en la restitución de los bienes destruidos o dañados.

Para proporcionar una cobertura total, se emiten pólizas de 'restablecimiento o reemplazo'.

Bajo esta política, la base de liquidación en caso de destrucción es el costo de reconstrucción del local, o en el caso de instalaciones y maquinaria, y la colocación se realiza mediante maquinaria similar.

La restitución del bien dañado indica el significado de reparación de los daños.

La restauración de la parte dañada de la propiedad a una condición sustancialmente igual, pero no mejor o más extensa, que su condición en el momento de su renovación.

El costo de los bienes, cuando estén parcialmente destruidos, no será mayor que el costo que hubiera sido asegurado si dichos bienes hubieran sido destruidos.

El pago del gasto real de la reposición no se realizará hasta que se haya efectuado el gasto. Esta política también se denomina política "Nuevo por antiguo" porque la propiedad antigua se reemplaza por propiedades nuevas.

Sin embargo, dichas pólizas se emiten únicamente para edificios, plantas y maquinaria. Esta póliza no se emite sobre el stock, mercancías o materiales.

Cada elemento del bien asegurado está sujeto a avería. La póliza proporciona una cantidad definida en caso de compra de una propiedad nueva en lugar de la antigua destruida.

La Póliza de reintegro establece que el reintegro deberá ser realizado por el asegurado para obtener la base especial de la liquidación pactada.

La reinstalación debe iniciarse con una rapidez razonable y, en cualquier caso, debe completarse dentro de los 12 meses siguientes a la destrucción o daño, o hasta que se lleve a cabo la reinstalación y se incurran los gastos, la responsabilidad bajo la póliza sigue siendo la indemnización normal. .

El seguro de esta póliza pretende incluir los costos adicionales de reinstalación en los que se pueda incurrir únicamente debido a la necesidad de cumplir con la construcción, etc., por cualquier Ley del Parlamento, Autoridad Municipal o Local.

No se cobra ninguna prima adicional por este motivo. Esta póliza no cubre ninguna destrucción o daño ocurrido antes del otorgamiento de esta extensión.

Política Integral

Esta póliza asume una protección total no sólo contra el riesgo de incendio, sino que también combina el riesgo contra robo, disturbios, conmoción civil, robo, daños del pasado y rayos. La política también se denomina "políticas todo incluido".

Aquí el término "integral" no significa que cada tipo de riesgo esta cubierto. Puede haber muchas exclusiones y limitaciones.

Esta póliza es beneficiosa para el asegurado y la aseguradora. El asegurador puede obtener una prima más alta y el asegurado está protegido contra pérdidas debidas a varios peligros específicos.

Política de pérdidas consecuentes

El seguro contra incendios se contrata originalmente para indemnizar únicamente la pérdida material. El interés intangible no fue indemnizado. Esto proporcionó un control para que el asegurado tuviera mayor cuidado con la propiedad.

Sin embargo, la compensación de una pérdida que cubra únicamente los daños materiales no fue suficiente. También se debía cubrir la pérdida resultante. Así, la póliza de pérdida consecuencial incluye la pérdida de bienes tangibles e intangibles.

Por lo tanto, esta póliza proporciona una indemnización al asegurado por la pérdida de ganancias netas, el pago de cargos permanentes y los gastos relacionados con el aumento del costo de trabajo.

Como consecuencia del incendio, se produce una reducción del volumen de negocio que, a su vez, conduce a una reducción del beneficio neto al que normalmente habría contribuido el negocio perdido y a un aumento de la proporción de las barcazas en pie, como los alquileres. , tarifas, salarios y otros al total del negocio realizado.

Así, la póliza consiste en indemnizar al asegurado por las pérdidas económicas que pueda sufrir debido a la interrupción de su actividad empresarial a raíz de un incendio.

Anteriormente, la medida de indemnización era un porcentaje determinado del importe pagadero en virtud de una póliza ordinaria contra incendios respecto de una pérdida material.

Por tanto, el asegurador solía pagar el importe de la pérdida y un porcentaje específico de la pérdida. Sin embargo, ahora la medida de la indemnización ha cambiado porque el porcentaje especificado no puede ser la estimación real de la pérdida intangible.

Por lo tanto, la pérdida resultante se calcula estimando cifras de lucro cesante basadas en una reducción en el volumen de negocios o en la producción y, en segundo lugar, en el aumento del costo de trabajo para mantener el negocio en su nivel anterior al incendio.

Políticas de fugas de rociadores

Esta póliza asegura la destrucción o daño del agua accidentalmente vertida o filtrada por la instalación de rociadores automáticos en el local asegurado.

Sin embargo, la descarga o fuga de agua debido al calor causado por incendio, reparación o alteración del edificio o instalación de rociadores, terremoto, guerra o explosión no están cubiertas por esta póliza.

Añadir política de coberturas

Es posible que un asegurado desee cubrir su propiedad contra la eliminación de algunas de las exclusiones. La cobertura de estos riesgos la proporciona el asegurador cobrando una prima adicional.

Esta cobertura adicional se efectúa ya sea mediante la eliminación de algunos de los riesgos excluidos o la adición de otros riesgos especificados.

Los peligros que están cubiertos por un respaldo de la póliza básica contra incendios se denominan colectivamente Coberturas complementarias. Por ejemplo, los daños por terremotos se añaden a la póliza contra incendios.

Hay ciertos principios que agregar a las portadas. Es una extensión de la política de incendios estándar básica. La responsabilidad en ningún caso bajo la extensión de la póliza excederá la suma asegurada de la póliza. Al seguro concedido por prórroga se aplicarán todas las condiciones de la póliza básica contra incendios.

A la cobertura se añade la inclusión a medio plazo, pero se debe cobrar la prima anual y no la prima de corto plazo.

Si el asegurado solicita la cancelación de la cobertura adicional a medio plazo, no se permitirá ninguna devolución de primas por la cancelación a menos que se cancele la totalidad de la póliza.

Política de escalada

Este seguro permite un aumento automático y periódico de la suma asegurada durante toda la póliza a cambio del pago de una prima adicional por adelantado. Existen ciertas condiciones para el seguro de escalada. El incremento del monto de la póliza no podrá ser superior al 25 por ciento de la suma asegurada.

La prima adicional pagadera por adelantado será del 50% de la tarifa total. Esta póliza se aplica a las pólizas que cubren construcción, maquinaria y accesorios únicamente y no se aplicará a las pólizas que cubren el stock.

La cláusula no podrá optarse durante la vigencia de la póliza sino únicamente al inicio o renovación. El efecto de esta póliza/cláusula es prever un aumento diario en la suma asumida con base en el porcentaje seleccionado distribuido a lo largo de la póliza;

También permite un aumento periódico automático de hasta el 25% de la suma asegurada durante toda la póliza a cambio del pago de una prima adicional por adelantado.

Pólizas Especializadas

También se emiten pólizas especiales para diferentes productos expuestos a riesgos específicamente con sus respectivos términos y garantías premium.

Las políticas especializadas importantes son

  • política petroquímica,
  • política de riesgos industriales,
  • política de averías de maquinaria,
  • póliza de daños materiales,
  • política de interrupción del negocio,
  • diseñar una buena política,
  • política de instalación eléctrica,
  • política de limpieza,
  • política de mega riesgo y
  • Política de pérdidas consecuenciales.