Política de préstamos bancarios: significado, estructura, elementos

Política de préstamos bancarios

En muchos países, las operaciones crediticias inadecuadas e ineficientes contribuyen principalmente al fracaso de los bancos.

¿Qué es la política de préstamos bancarios?

Para una gestión adecuada de los préstamos, se requiere un marco administrativo claro y detallado y políticas claras, a través de las cuales los ejecutivos bancarios involucrados en actividades crediticias sepan lo que se supone que deben hacer y ante quién deben rendir cuentas.

Y para una gestión eficiente de los préstamos, se requiere un marco administrativo adecuado a través del cual las personas involucradas en la gestión de préstamos tomen conciencia de sus deberes y responsabilidades.

Además, antes de evaluar una solicitud de préstamo, el oficial de crédito debe considerar identificar las fuentes necesarias y recopilar información relevante.

Las actividades de préstamo serán difíciles si el oficial de crédito no sabe cómo analizar diferentes préstamos de diferentes maneras y utilizar índices financieros para juzgar las calificaciones de los solicitantes de préstamos. solvencia.

La política de préstamo debe documentarse de forma escrita y detallada. El traslado, ausencia o fallecimiento del personal designado no puede causar a la persona recién asignada ninguna dificultad al tratar con los nuevos casos de préstamo.

Además, para una liquidación favorable desde el punto de vista legal, los contratos de préstamo, cuando se preparan después de la sanción, requieren la documentación necesaria durante todo el proceso. Debe tenerse en cuenta que la recuperación del préstamo depende de qué tan bien el banco pueda manejar y monitorear los procesos del préstamo.

Definición de política de préstamos bancarios

Una política de préstamos es necesaria para que un banco alcance sus objetivos y también sirva al público; sus préstamos deben realizarse de manera ordenada.

Para llevar a cabo operaciones de préstamo de manera eficiente y exitosa, es importante formular una política de préstamos clara e integral.

Sin una política crediticia adecuada, incluso los oficiales de crédito eficientes a menudo no logran ejecutar adecuadamente las actividades crediticias.

Las actividades de préstamo serán propensas a errores y equivocaciones si se detallan las instrucciones relativas a la disponibilidad de fondos prestables, las directrices sobre los sectores para los cuales se ofrecerán préstamos, la duración y el vencimiento del préstamo y la naturaleza de las garantías. y prefijado.

Por otro lado, los oficiales de crédito pueden estar ausentes, enfermos, transferidos, despedidos o jubilados.

En ese caso, las directrices políticas escritas facilitarán la sustitución de los nuevos funcionarios en dichos puestos. En estas circunstancias, si no existe una política crediticia específica, la administración sufrirá mucho al tomar muchas decisiones relacionadas con los préstamos.

De lo contrario, el funcionario recién contratado puede sufrir indecisión, tomar decisiones retrasadas o incluso permanecer confundido. La política de préstamos escrita es beneficiosa para manejar las actividades crediticias de un banco en las situaciones indicadas.

La ausencia, traslado, jubilación o situación difícil para mejorar las perspectivas de cualquier empleado no puede crear ninguna complejidad si la política está debidamente detallada y documentada.

La política de préstamos bancarios recopila decisiones acertadas que ayudan al oficial de préstamos a ejecutar su deber de manera eficiente y adecuada en cada paso del proceso de préstamo.

Según Edward W. Reed, experto en banca, “la política (de préstamo) establece la dirección y el uso del fondos de un banco que se han derivado de los accionistas y depositantes e influye en la decisión de prestar o no”.

Estructura de la política de préstamos bancarios

Responsabilidad de preparar la política de préstamos

Una política de préstamo es un aspecto especial de las políticas importantes adoptadas por un banco. El Consejo de Administración tiene el poder y la responsabilidad final a este respecto.

Antes de eso, los oficiales de crédito preparan un borrador de política de préstamos, realizan las modificaciones necesarias a través de varios talleres y luego lo presentan al comité de préstamos formado por la junta directiva.

El comité de préstamos reestructura la política de préstamos en varias reuniones y la presenta a la junta directiva. Después de las modificaciones y mejoras necesarias, la política de préstamo obtiene la aprobación final de la junta directiva.

Política de préstamo escrita o no escrita

En diferentes bancos se aplican políticas de préstamos tanto escritas como no escritas.

Sin embargo, una política de préstamo escrita es preferible a una no escrita porque la política de préstamo escrita puede superar la situación en ausencia de funcionarios bancarios experimentados o malentendidos entre los oficiales de crédito recién asignados.

La política de préstamo escrita se puede actualizar según las experiencias y la necesidad del momento.

Si la política de préstamos debe ser rígida o flexible

La política de préstamos puede ser rígida o flexible. Una política de préstamo flexible tiene algunos beneficios y también algunos problemas.

Pero, como creen los banqueros expertos y los especialistas bancarios, una política de préstamo flexible tiene más beneficios que problemas. La política de préstamos flexibles se vuelve popular porque su liberalidad representa el ajuste en una situación cambiada y otras contingencias futuras inevitables.

Elementos de una política de préstamos exitosa

La política de préstamos proporciona instrucciones y directrices adecuadas a los funcionarios encargados de la gestión de préstamos. Ayuda a los banqueros a gestionar las operaciones de préstamo sin problemas y de forma eficaz. A los banqueros les resulta más fácil decidir cuando la póliza cubre todas las áreas de gestión de casos de préstamos.

Elementos de la política de préstamos bancarios

Hay dos tipos de elementos que deben considerarse al formular una política de préstamos eficaz:

  1. Elementos generales
  2. Elementos relacionados con los procedimientos de política

Estos elementos se pueden extraer de múltiples factores en el siguiente cuadro:

Elementos generales de la Política de Préstamos Bancarios

  1. Metas y objetivos de la gestión de préstamos.
  2. Deberes y responsabilidades del personal de préstamo.
  3. Estrategia de combinación de préstamos
  4. Estrategia de liquidez
  5. Determinación del fondo prestable
  6. Determinar los niveles más altos y más bajos de préstamos
  7. El área geográfica de las operaciones de préstamo.
  8. Alcance de las operaciones de préstamo
  9. Combinación de préstamos y vencimientos
  10. Estrategia colateral
  11. El procedimiento para la aprobación del préstamo.
  12. Estrategia para enfrentar a los competidores.
  13. Ética de negocios
  14. Estrategia de cobro de préstamos
  15. Capacitación y desarrollo del personal de préstamo
  16. Procedimiento de revisión de préstamos
  17. Clasificación de préstamos
  18. Normas de operaciones de préstamo.
  1. Seguro de préstamo
  2. Documentación de préstamo
  3. Mantenimiento de cuentas de transacciones de préstamos.
  4. Alcance regulatorio de la operación de préstamo.
  5. Delegación de autoridad a los ejecutivos
  6. Descripción del trabajo de los ejecutivos de préstamos
  7. Precios de préstamos
  8. Autoridad sancionadora de préstamos
  9. Estrategia para recopilar información crediticia.
  10. Procesos y pasos del análisis de crédito
  11. Calendario de pagos
  12. Cantidad promedio de facilidad de préstamo
  13. Revisión y supervisión de préstamos.
  14. Identificación de préstamos problemáticos
  15. Medidas adoptadas para gestionar los préstamos problemáticos
  16. Acuerdo de venta de garantías de préstamos morosos.
  17. Saldo mínimo de depósito del prestatario

En resumen, una póliza de crédito consta de todas las instrucciones y lineamientos relacionados con el proceso de análisis crediticio, tipos de póliza de seguro a contratar, naturaleza y condición de la garantía, revisión y supervisión del préstamo, proceso de identificación de un préstamo problemático y medidas a tomar ante los morosos, etc.

Además, en la política de préstamos deben mencionarse minuciosamente las decisiones sobre el monto máximo de crédito por parte de las sucursales, oficinas regionales o centrales, y la participación en las actividades filantrópicas sociales en la localidad donde están situados los bancos.

Esto ayudará a reducir el grado de malentendidos en el proceso de préstamo.