Fondos bancarios: fuentes, funciones, uso de fondos bancarios

Fondos bancarios: fuentes, funciones, uso de fondos bancarios

El banco es un intermediario financiero que acepta ahorros excedentes como depósitos y otorga fondos a quienes pueden acercarse al banco con proyectos financiables. Los funcionarios bancarios deben conocer las fuentes de los depósitos. La cantidad de fondos puede aumentar o disminuir dependiendo de la habilidad profesional de los ejecutivos del banco.

Por ejemplo, los depósitos estables son preferibles a los depósitos sensibles y vulnerables. Por otro lado, las inversiones a corto plazo pueden recuperarse a tiempo para permitir la banco reciclar lo mismo para obtener más ganancias que las inversiones a largo plazo.

Entre los préstamos a corto plazo, el dinero a la vista y con poca antelación puede desempeñar un papel positivo en el mantenimiento tanto de la rentabilidad como de la liquidez. Por otro lado, un banco debe ser monitoreado y evaluado periódicamente para determinar si opera a un ritmo óptimo hacia su objetivo.

Fuentes y usos de los fondos bancarios

Los bancos obtienen ganancias invirtiendo los fondos recaudados. Los depositantes aportan una parte importante de los fondos bancarios. Como tal, los bancos deben invertir esfuerzos razonables para atraer el dinero de los depositantes. Los bancos también pueden recaudar fondos de otras fuentes diferentes.

Por otro lado, la concesión de préstamos es la principal forma de utilizar los fondos del Banco Comercial. Con suerte, será útil comprender el flujo de fondos del gráfico como se muestra a continuación.

La figura anterior muestra el uso de fondos indicando el cambio en las entradas y salidas de fondos bancarios del año anterior al año actual. Significa que se produjeron aumentos en el número de depósitos debido al aumento en la fuente de depósito.

Por otro lado, la disminución del monto del depósito en el año en curso respecto del año anterior indica una disminución en la fuente del depósito.

De esta forma, un aumento o disminución en el monto del préstamo en el período actual en comparación con el anterior indica el volumen de préstamos. Los activos que actualmente no están en uso se pueden vender para recaudar fondos. Por otro lado, los fondos bancarios disminuyen cuando los activos se compran nuevos o como reemplazo.

La gestión del flujo de fondos es la preocupación básica de la gestión de fondos de los bancos. Los banqueros mantienen el nivel deseado de liquidez adoptando planes a corto y largo plazo. Entonces el gestión del banco Siempre observa más de cerca las entradas y salidas de fondos.

El banco debe considerar que el exceso de fondos no utilizados perjudica al banco mientras que, de la misma manera, el mal uso de los fondos bancarios provoca problemas de liquidez. Por tanto, los banqueros deben tomar decisiones teniendo en cuenta todos estos factores.

3 Funciones como Recaudador de Fondos Bancarios

El banco recauda fondos de tres fuentes principales: depósitos, fondos prestados y capital. Las variaciones en las fuentes de fondos dependen de los siguientes tres factores:

  • Duración para mantener el fondo a disposición del banco.
  • Ventaja relativa
  • Costo del fondo.

Debido a la naturaleza del negocio, se producen entradas y salidas continuas de efectivo en los fondos bancarios. Al aumentar los depósitos de más cobros o abrir nuevas cuentas, los bancos canalizan el monto como inversión hacia otros sectores para obtener ganancias.

Como los depósitos se pueden retirar en cualquier momento, los bancos deben tener suficiente efectivo en la bóveda para satisfacer la demanda cuando sea necesario.

De lo contrario, tiene que recaudar dinero vendiendo activos casi en efectivo o pidiendo prestado de otras fuentes, incluso a una tasa de interés más alta.

Todas estas transacciones resultan en un aumento o disminución de los fondos que deben administrarse para maximizar el beneficio ganancias de los bancos. Para ello, la dirección debe ser flexible en la planificación diaria del efectivo a corto y largo plazo, dependiendo de la situación.

Las entradas y salidas de efectivo de los fondos bancarios cambian periódicamente. El banco recauda nuevos depósitos para aumentarlos e invierte juiciosamente los depósitos movilizados para obtener ganancias.

De lo contrario, si los retiros de depósitos superan la liquidez acordada, puede surgir escasez de fondos y crisis de liquidez, poniendo en peligro la confianza del público. Los fondos se recaudan principalmente de tres fuentes;

  1. Capital,
  2. depósito, y
  3. Fondos prestados.

1. capital

El capital es la primera fuente de fondos bancarios. El banco también recauda fondos mediante la venta de obligaciones a largo plazo. Generalmente, el banco recauda los fondos de los propietarios mediante la emisión de acciones. Cuanto más compran las acciones los accionistas, más capital se recauda.

Los dividendos no reclamados y los beneficios no distribuidos también forman parte de los fondos de los bancos. La cantidad de ganancias no distribuidas depende en gran medida de la política de dividendos. La venta de activos innecesarios/inutilizables aumenta la entrada de fondos.

Los grandes bancos a veces recaudan fondos de los mercados abiertos utilizando su fondo de comercio. Pero el caso es diferente para los bancos pequeños. Además, tanto los bancos grandes como los pequeños no logran recaudar fondos en países con mercados monetarios y de capital menos desarrollados.

Según los especialistas bancarios, los préstamos de otras fuentes también forman parte de los fondos bancarios. Pero la deuda/los préstamos tienen un segundo derecho sólo después de que se hayan satisfecho los derechos de los depositantes.

Muchas empresas recaudan fondos mediante la emisión de obligaciones. Normalmente este tipo de obligaciones vence en 25 a 30 años. El especialista bancario R. D Watson afirma que las deudas/préstamos con más de siete años de vencimiento funcionan tan bien como el capital.

2. Depósito

El depósito es la mayor fuente de fondos bancarios. Se supone que un banco mediano recauda entre 85% y 95% de sus fondos mediante depósitos. Las cuentas de depósito se pueden clasificar en tres categorías:

  1. Cuenta de depósito actual
  2. Cuenta de Depósito de Ahorros
  3. Cuenta de depósito fijo

Desde el punto de vista de la gestión de fondos bancarios, el más alto El costo está involucrado en las cuentas de depósito fijo.. Pero el banquero obtiene más ingresos de esta cuenta.

Por otro lado, el coste de cobro de la cuenta de depósito corriente es casi nulo. Aunque la cantidad es enorme, se puede invertir por un corto período de tiempo. La cuenta corriente gana menos que la cuenta fija. Una cuenta de depósito de ahorro tiene las características de las cuentas mencionadas anteriormente.

Por lo tanto, el banco retira más que la cuenta corriente de la cuenta de ahorros pero menos que la cuenta de depósito fijo.

3. Fondo prestado

Los bancos recaudan fondos de préstamos tanto a corto como a largo plazo. Los bancos recaudan fondos a largo plazo a partir de préstamos a largo plazo siguiendo reglas y regulaciones contemporáneas.

Los fondos a largo plazo actúan así como capital. Los instrumentos a través de los cuales el banco recauda fondos a corto plazo son la venta de valores con pacto de recompra, préstamos del banco centraly préstamos de bancos hermanos.

Este tipo de línea de préstamo puede tener uno o dos días de vencimiento. Los intereses pagaderos sobre estos préstamos dependen de la demanda y la oferta de dichos fondos.

Con un historial de pagos regular, los bancos pueden ganarse la confianza de los prestamistas y, por lo tanto, pueden recaudar fondos a corto plazo cuando sea necesario, cuyos costos son relativamente menores que los de los fondos de fuentes a largo plazo.

Comparación de diferentes fuentes de fondos bancarios

FuentesDuraciónVentaja relativaCosto de los fondos
CapitalIlimitadoMadurez ilimitada.

Actuar como amortiguador de pérdidas.
Dividendo.
Deposito actualMuy cortoProporcionar liquidez inmediata.

Sin gastos de intereses
Solo costo de mantenimiento de cuenta.
Depósito de AhorroSuperior a una cuenta corriente pero inferior a un depósito a plazo.Mayor madurez.

Bajo riesgo de liquidez
Los intereses se pagan a un nivel mínimo.
Depósito a plazoLa más larga entre todas las cuentas de depósito.Vencimiento a largo plazo.

Facilidad de inversión a largo plazo.
Los intereses se pagan a una tasa relativamente más alta.
Fondo prestadoDesde 1 día hasta 20 años.Deducible de impuestos.

Proporcionar liquidez deducible inmediata y de largo plazo.
Los intereses se pagan a diferentes tasas según el vencimiento.

Cómo utilizan los bancos comerciales los fondos bancarios

Los bancos recaudan fondos de depósitos, deuda, capital y otras fuentes. La mayoría de los fondos recaudados, cuando se utilizan, pueden generar ganancias.

Los fondos se utilizan para dos propósitos; uno está en préstamo y otro es una inversión. Al invertir en activos productivos, los bancos deben mantener suficiente efectivo o casi activos en efectivo para hacer frente a los diferentes tipos de liquidez.

Aunque los fondos retenidos como activos líquidos disminuyen un poco, los bancos los retienen sólo para cubrir las necesidades diarias de mantener la confianza del público. La autoridad bancaria también mantiene una cierta cantidad de fondos como reserva legal que funciona de manera obligatoria.

Los bancos comerciales utilizan sus fondos de la siguiente manera forma-

1. Función de préstamo

El banco utiliza la mayor parte de los fondos movilizados como préstamos y anticipos. En los países desarrollados, el 50%-65% de los fondos comerciales otorgan préstamos y anticipos, pero lo mismo varía entre 65%-75% en los países en desarrollo.

Los préstamos se clasifican de dos maneras, una para inversión comercial o capital de trabajo y otra para préstamos no comerciales para individuos, como préstamos para automóviles, préstamos para viviendas, préstamos médicos, etc.

2. Funciones de inversión

La función de inversión es el segundo responsable en utilizar los fondos de los bancos. El banco invierte en letras del Tesoro, que emite el gobierno. Es menos riesgoso que cualquier otro valor. Es más fácil convertirlo en efectivo que cualquier título más aceitoso. Por este motivo es preferible.

Puede ser a corto, mediano o largo plazo. Los bancos también utilizan fondos como inversión en blue chips y bonos de primera clase, obligaciones, etc.

3. Funciones de los activos en efectivo

Los activos en efectivo indican que una parte de los fondos bancarios se utiliza para mantener la liquidez de los bancos en diferentes formas.

Los activos en los que se invierten los fondos son:

  • Efectivo en bóveda.
  • Artículos en proceso de recolección.
  • Saldo con el banco central.
  • Saldos con bancos hermanos.

4. Otras funciones

Para un banco nuevo, se utilizan grandes fondos para comprar equipos, tecnología, muebles, edificios, oficinas, etc. de calidad, para crear una impresión que atraiga a muchos clientes.

Por otro lado, la madeja existente requiere fondos para fines de reemplazo, modernización o mantenimiento. Además, Los bancos pueden instalar inversiones de alta tecnología para brindar un servicio rápido y sin problemas..