Administración de préstamos: significado, estructura de la administración de préstamos

Administración de préstamos: significado, estructura de la administración de préstamos

Un marco y una estructura administrativos adecuados son esenciales para la ejecución adecuada de las actividades crediticias. Se ha mencionado antes que el préstamo es una de las actividades importantes de los bancos.

Cuanto más eficientemente pueda una entidad gestionar las actividades crediticias con el marco administrativo adecuado, mayor será la tasa de recuperación y menores serán los préstamos problemáticos.

En los años 80, más de doscientos bancos se convertían cada año en bancos en problemas en EE.UU. Una de las principales razones de esta quiebra bancaria, identificada por el Contralor del Departamento de Moneda de Estados Unidos, es la débil estructura de administración de préstamos.

A continuación se detallan las formas en que el departamento de Contraloría de Moneda identificó los problemas;

  1. Actividades de préstamo que violan la política de préstamos.
  2. Las condiciones de los préstamos y los estándares de clasificación de los préstamos son demasiado flexibles y confusos.
  3. Las políticas y actividades de las operaciones de préstamo no son proporcionales entre sí.
  4. Concentración de préstamos a un nivel peligroso
  5. Control ineficaz sobre los oficiales de crédito.
  6. Sancionar préstamos más allá de los fondos prestables
  7. Uso de técnicas ineficaces para identificar préstamos problemáticos
  8. Evaluación errónea de las entradas y salidas de efectivo del prestatario potencial, y
  9. Desembolso de préstamos fuera del área de mando del banco/sucursal

Después de analizar las debilidades administrativas antes mencionadas, queda claro que: El débil marco administrativo de préstamos es la principal causa de la quiebra bancaria..

Es importante emplear una fuerza laboral calificada y eficiente y crear nuevas secciones (si es necesario) para ejecutar las actividades crediticias adecuadamente. Además, se debe garantizar una descripción clara del puesto, responsabilidad y rendición de cuentas por acciones inadecuadas.

A continuación se detallan los principales pasos que debe tomar la junta directiva para formular una estructura administrativa para una gestión eficaz de los préstamos:

  1. Formular e implementar una política de préstamos por escrito.
  2. Diseñar la estructura administrativa del préstamo que describa claramente la responsabilidad y la rendición de cuentas.
  3. Supervisar y revisar continuamente los casos de préstamos para identificar los préstamos problemáticos.
  4. Mantener archivos de crédito con una base de datos detallada de cada cliente en la que todos los registros de transacciones recientes y pasadas y la información financiera de los prestatarios, como el negocio o la fuente de ingresos del prestatario, el cronograma de amortización del préstamo y los estados financieros de fin de año. etc., serán compilados.
  5. Idear estrategias y técnicas adecuadas para identificar préstamos problemáticos.
  6. Innovar habilidades técnicas para supervisar y monitorear los préstamos problemáticos.
  7. Diseñar pasos únicos para recuperar préstamos de prestatarios específicos.
  8. A diseñar formas efectivas de recuperar préstamos incobrables
  9. Mejorar la estructura de administración de créditos con base en la experiencia del volumen de créditos morosos y las causas de los mismos.

La estructura mencionada anteriormente se aplica a un nivel medio. Banco Comercial. Los bancos nacionalizados y los grandes bancos comerciales mantienen marcos administrativos regionales o distritales.

Sin embargo, los préstamos industriales, comerciales o de exportación e importación son otorgados por divisiones de préstamos especializadas.

El gerente es el jefe de una sucursal y hay un funcionario bajo su mando para supervisar las actividades de préstamo, que es la sucursal a cargo de la sección de préstamos.

Si la sucursal es demasiado pequeña, todos los empleados tienen que trabajar bajo las instrucciones del gerente de la sucursal para realizar diferentes aspectos de las actividades crediticias.

Si el monto solicitado para un préstamo es mayor que el monto estipulado, la aprobación se envía a la gerencia de nivel superior para su consideración después de completar el análisis a nivel de sucursal.

Pasos en las operaciones y administración de préstamos

Generalmente las operaciones de préstamo se ejecutan mediante los nueve pasos, que se detallan a continuación;

  1. Recibir solicitud de préstamo
  2. Recopilar información sobre préstamos
  3. Analisis de CREDITO
  4. Decisión final sobre el préstamo.
  5. Documentación de préstamo
  6. Acuerdo de prestamo
  7. Registro de transacciones de préstamos
  8. Revisión y seguimiento de la ejecución del contrato de préstamo.
  9. Cobro de préstamo

Los 9 pasos mencionados anteriormente deben seguirse secuencialmente para una operación de préstamo sistemática y disciplinada.

Supongamos que se evita cualquier paso mostrando misericordia o nepotismo hacia el prestatario o enfrentando presión política. En ese caso, surgirá una complejidad que puede crear una situación de impago y, en consecuencia, llevar a los bancos a la quiebra.

La tasa de descarte de la solicitud de préstamo se reducirá considerablemente si la solicitud de préstamo se realiza de acuerdo con la política de préstamo anunciada del banco.

Por otro lado, si la información relevante es incompleta e inadecuada, no recopilar el resto de la información será muy molesto.

Una vez más, un análisis basado en información incompleta puede llevar al banco a tomar una decisión equivocada.

Una decisión tan equivocada es muy peligrosa y costosa para los bancos. El contrato de préstamo debe finalizarse sólo después de analizar adecuadamente la elegibilidad del prestatario para cumplir con los términos del contrato de préstamo y los documentos proporcionados para los activos garantizados.