مبدأ الحلول في التأمين [الدليل الكامل]

مبدأ الحلول في التأمين [الدليل الكامل]

وبكلمات بسيطة، فإن مبدأ الحلول في التأمين يعني؛ عندما تقوم شركة التأمين (شركة التأمين) بدفع التعويض الكامل عن أي خسارة مؤمن عليها (للممتلكات المؤمن عليها)، فإن شركة التأمين (شركة التأمين) تحتفظ بالحق القانوني (المطالبة) للممتلكات المؤمن عليها.

وهذا يعني أيضًا أن شركة التأمين (شركة التأمين) لها الحق القانوني في المطالبة بأي مكاسب مستقبلية من الممتلكات المذكورة مقابل أي استرداد و/أو تسوية.

الحلول هو حق يتمتع به الشخص في أن يقوم مقام شخص آخر ويستفيد من جميع حقوق وسبل الانتصاف لذلك الشخص الآخر، سواء كانت نافذة بالفعل أم لا.

في التأمين، بعد دفع المطالبة، يحق لشركة التأمين الاستيلاء على الحق القانوني للمؤمن له تجاه الطرف الثالث المسؤول في الاسترداد.

يحق لكل شخص أن يعيش بسلام، وإذا تم إزعاج هذا السلام من قبل مرتكب خطأ شخص آخر، فإن الشخص الذي تعرض لهذا الخطأ له حق قانوني في رفع دعوى ضد المخطئ.

وهنا يأتي القول بأنه إذا كان الضرر الذي أصاب المتضرر مشمولا أيضا بوثيقة التأمين، فإنه يتنازل عن حقه في الرجوع على المخطئ لصالح مؤمنيه بعد حصوله على المطالبة من المؤمنين.

تقوم شركات التأمين بعد ذلك مباشرة بمقاضاة الطرف الثالث المسؤول واسترداد الخسارة أو الضرر لصالحها.

مثال سوف يوضح هذا الموقف. لنفترض أن "أ" ذهب إلى السوق الجديد وهو يقود سيارته. بعد ركن السيارة في مكان ما أمام السوق، دخل إلى الداخل وقام ببعض التسوق، ثم عاد ليجد أن الحرف "B" كان يلحق الضرر بالسيارة.

بموجب القانون، يتمتع "أ" بحق قانوني في رفع دعوى ضد "ب" للحصول على تعويضات. وبالمناسبة، قد يكون لدى "أ" أيضًا تأمين شامل على السيارات، والذي يحميه من مثل هذه الخسائر.

هنا يفتح "أ" أمامه طريقين للاسترداد، ويؤكد مبدأ الحلول أنه إذا دفع المؤمنون الخسارة كاملة، فإنهم (شركات التأمين) سيأخذون حق "أ" (المؤمن له) في رفع دعوى ضد "ب" ( طرف ثالث) لمصلحتهم الخاصة (شركات التأمين). في الواقع، يمكن التفكير في مقترحات أخرى مختلفة.

يتحمل الناقل في المقام الأول المسؤولية عن التسليم الآمن للبضائع وفقًا لعقد الشحن. يكون المتعهد مسؤولاً بشكل أساسي وفقًا لعقد الكفالة. ويمكن أيضًا تغطية هذه البضائع بوثائق التأمين حيث تكون مسؤولية المؤمن ثانوية.

هنا، على الرغم من أن شركات التأمين ستقوم بسداد دفعات فيما يتعلق بالخسارة، إلا أنه يحق لهم الحصول على حق المؤمن له أو الحلول محله ضد الناقل أو المتعهد إليه المهمل أو المسؤول. "إذا كان لدى المؤمن له وسيلة لتقليل الخسارة، فإن نتيجة استخدام هذه الوسائل تعود إلى شركات التأمين." (كاستيلان ضد بريستون، 1883)

والسؤال البارز الذي يتبادر إلى أذهاننا هو لماذا لا يحق للمؤمن له الاسترداد من كلا المصدرين. ولماذا يجب عليه التنازل عن حقه لصالح المؤمنين ولصالحهم؟

ويجب أن يؤخذ في الاعتبار أن مبدأ التعويض يمنع المؤمن له من الحصول على أكثر من المبلغ الفعلي للخسارة. ونتيجة للخسارة، فمن المؤكد أن الشخص لا يستطيع الاستفادة أو تحقيق الربح.

علاوة على ذلك، وبموجب مبدأ التعويض، فقد تم التأكيد والثابت على أنه بعد الخسارة، يجب أن يحصل المؤمن عليه على المبلغ الفعلي للخسارة، لا أكثر ولا أقل.

إذا أردنا الحفاظ على هذا المبدأ والحفاظ عليه من أي تهديد أو عيب محتمل، فلا بد من التأكد من حماية جميع العيوب المحتملة بشكل صحيح، وسد الثغرات بشكل صحيح.

مبدأ الحلول هو أسلوب يتم من خلاله رفض إمكانية الحصول على أكثر من المبلغ الفعلي للخسارة من مصادر مختلفة، وبالتالي انتهاك مبدأ التعويض.

لذلك، يقال أيضًا بشكل صحيح أن مبدأ الحلول هو في الواقع نتيجة طبيعية لمبدأ التعويض، وقد ولد من مبدأ التعويض، وله وجود للحفاظ على مبدأ التعويض.

وينبغي أن يؤخذ في الاعتبار ويقدر أنه بما أن مبدأ الحلول هو نتيجة طبيعية لمبدأ التعويض، فإنه لا ينطبق إلا على أولئك الذين عقود التأمين وهي عقود التعويض.

وعلى هذا النحو، يجب أن يكون مفهوما أن الحلول لا ينطبق على عقود التأمين على الحياة والتأمين ضد الحوادث الشخصية، لأنها ليست عقود تعويض.

كيف ينشأ حق الحلول هذا

وكما سبقت الإشارة فإن حق الحلول ينشأ بالطرق التالية:

تحت الضرر

وهذا ظلم للآخر. وبعبارة أخرى، فهو انتهاك لواجب تجاه طرف ثالث. لا يجوز لأي شخص أن يرتكب خطأً تجاه شخص آخر، أو التسبب في ضرر لممتلكات شخص آخر أو إلحاق الأذى بهذا الشخص.

فإذا كان الأمر كذلك، فإن الحق يكون للمظلوم وعلى حساب الظالم.

بموجب عقد

قد يفرض العقد بعض الالتزام على الشخص الذي يخالف العقد لتعويض الشخص الذي تضرر نتيجة للانتهاك.

على سبيل المثال، الالتزام بموجب عقد الإيجار وعقد الكفالة، وما إلى ذلك.

بموجب النظام الأساسي

قد تنشئ القوانين أيضًا مسؤولية عن تقديم التعويضات الناشئة عن انتهاكها. ومن الأمثلة على ذلك قانون المصانع. قانون مسؤولية الشاغلين. قانون مكافحة الشغب، وقانون نقل البضائع عن طريق البحر، وما إلى ذلك.

تطبيق الحلول في المطالبات

لقد تم بالفعل شرح كيفية نشوء الحلول وكيف يعود ذلك بالنفع على شركات التأمين. وفيما يتعلق بتطبيق الحلول في المطالبات، يجب فهم بعض الاعتبارات بشكل صحيح، وهي كما يلي؛

عندما ينشأ الحلول

يختلف الموقف بشأن القانون العام والشروط والأحكام التعاقدية. وبموجب القانون العام، فإن الموقف هو أن شركات التأمين يجب أن تدفع المطالبة أولا قبل ممارسة حق الحلول.

وبعبارة أخرى، لا يمكن لشركات التأمين أن تتعارض مع الطرف الثالث من أجل الاسترداد ما لم تكن (شركات التأمين) قد قامت بدفع مبالغ للمؤمن له. ومع ذلك، قد يختلف هذا الموقف باستخدام شروط وأحكام السياسة.

في السياسات غير البحرية، عادة ما يكون هناك شرط سياسة يعرف باسم شرط الحلول، حيث قد تطلب شركات التأمين من المؤمن له استرداد (أو اتخاذ جميع خطوات الاسترداد) ضد الطرف الثالث المسؤول أولاً على حساب ونفقات شركة التأمين.

وهذا يعدل موقف القانون العام.

ومع ذلك، في التأمين البحري، لا ينشأ حق الحلول إلا بعد سداد المبلغ من قبل شركات التأمين لأنه ليس من المعتاد (والأكثر غرابة) دمج أي شرط بوليصة على هذا النحو لتعديل موقف القانون العام.

مدى الحلول

وبموجب حق الحلول، لا يحق لشركات التأمين الاستفادة إلا بقدر المبلغ المدفوع.

لذلك، إذا استردت شركات التأمين أكثر من المبلغ المدفوع، فيحق لها الاحتفاظ من الاسترداد فقط بقدر المبلغ الذي دفعته للمؤمن له.

يجب إعادة المبلغ المتبقي للمؤمن له. إذا كان الاسترداد أقل من مبلغ المطالبة المدفوعة للمؤمن له، فليس هناك شك في تحصيل أموال الرصيد من المؤمن له.

إذا استرد المؤمن له بالفعل من الطرف الثالث وكان ذلك تعويضاً كاملاً، فلا حق له في مواجهة المؤمن له.

وإذا كان قد تلقى أيضًا دفعة من شركة التأمين، فيجب عليه رد الدفعة التي تلقاها من شركة التأمين الخاصة به.

لنفترض أن المبلغ المستلم من الطرف الثالث لا يمثل تعويضًا كاملاً. وفي هذه الحالة، يحق له المطالبة فقط بالرصيد من شركات التأمين الخاصة به، بحيث تشكل الدفعتان معًا تعويضًا كاملاً واحدًا فقط.

والفكرة هي أنه نتيجة للخسارة، لا يمكن للمؤمن له الحصول على أكثر من التعويض الفعلي على الرغم من أنه قد يكون لديه عدة سبل مفتوحة أمامه للاسترداد.

إذا أدرك المؤمن له من المؤمن ومن الغير فلا يحتفظ (المؤمن له) إلا بقدر التعويض الكامل ويرد الباقي إلى المؤمن وذلك في حدود ما يدفعه المؤمن.

مدفوعات إكرامية

على الرغم من أنها ليست مسؤولة قانونيًا، إلا أن شركات التأمين تقوم في بعض الأحيان بسداد الدفعات بموجب سياساتها على سبيل النعمة أو التفضيل.

ربما كانت هناك انتهاكات طفيفة لشروط السياسة التي يمكن لشركات التأمين أن تتنصل بسهولة من المطالبة بها.

ولكن بالنظر إلى الجانب التجاري والطبيعة البسيطة للانتهاك، قد لا تكون شركات التأمين صارمة إلى هذا الحد وستكون على استعداد لدفع بعض الدفعات (سواء كانت كاملة أم لا) دون الاعتراف بالمسؤولية بموجب البوليصة.

تُعرف هذه المدفوعات باسم مدفوعات الإكراميات ولا تخلق أبدًا الأسبقية لإعطاء حق المطالبة للمؤمن له في حالات أخرى مماثلة.

مبدأ الحلول

يجب أن نتذكر أنه عند دفع مبالغ إضافية، لا تحل شركات التأمين محل حق المؤمن عليه. وذلك لأن المدفوعات لا تتم عن طريق الاعتراف بالمسؤولية.

ومع ذلك، عندما تقوم إحدى شركات التأمين بدفع مبلغ عادي، ويحصل المؤمن له على مبلغ إكرامية من شركة تأمين أخرى أيضًا، فإن شركة التأمين الأولى تحل محل أموال الإكرامية المستلمة من شركة التأمين الأخيرة على الرغم من عدم استلام هذه الأموال كمسألة للحق القانوني بموجب تلك السياسة.

فيما يتعلق بدراسة الحلول، يجب على الطلاب فهم الآثار المترتبة على "الإنقاذ" و"التخلي" لأن لها تأثير على حقوق الحلول.

استخلاص

يشير هذا عادة إلى بقايا الممتلكات بعد الخسارة. عادة، بسبب الخسارة، لا يتم فقدان الممتلكات بأكملها أو إتلافها أو تدميرها. في الغالب، لا تزال هناك بعض القيمة في الممتلكات المتضررة، أو ربما تكون حالة خسارة جزئية عندما تصبح مسألة الإنقاذ أكثر وضوحًا.

والقاعدة هي أنه عندما يتعلق الأمر بخسارة جزئية، لا يمكن للمؤمن له المطالبة إلا بقدر الخسارة أو الضرر الذي لحق به.

ولا يجوز له عادة أن يتخلى عن الممتلكات ويطالب بملكيتها كاملة. قد يختلف الوضع فقط إذا قام المؤمن له بتسليم بقايا الممتلكات ووافق المؤمن أيضًا على قبول الإنقاذ.

وفي مثل هذه الحالة تدفع المطالبة كاملة، ويصبح المؤمن مالكاً للإنقاذ. في حالات الخسائر الإجمالية الواضحة، ستدفع شركات التأمين بالكامل، وبالتالي يحق لها الاستفادة من الإنقاذ.

قد ينشأ ارتباك بشأن ملكية الإنقاذ في الظروف التي يوجد فيها نقص في التأمين وتكون هناك خسارة كاملة.

وبما أن المؤمن عليه لن يتم تعويضه بالكامل، فيحق له الإنقاذ، ولكن فقط إلى الحد الذي لا تتجاوز فيه قيمة الخسارة وقيمة الإنقاذ معًا الخسارة الكاملة أو التعويض الفعلي.

ويجب أن نتذكر أيضًا جنبًا إلى جنب أنه عندما يوجد تأمين كامل (أي لا يوجد تأمين ناقص) ويتم دفع الخسارة بالكامل، تصبح شركات التأمين المالك المطلق للإنقاذ، إن وجد، ويكون إجمالي عائدات البيع ملكًا لهم. على الرغم من أن الإجراء قد يكون أكثر من مبلغ المطالبة المدفوعة.

التخلي عن

يعني التخلي عادةً تسليم المؤمن له بقايا الممتلكات المتضررة إلى شركة التأمين والمطالبة بالخسارة الإجمالية.

ولا يقتصر الأمر على التأمين البحري، كما هو الحال في ممارسة التأمين البحري، يحق للمؤمن له التخلي عن الممتلكات (شريطة قبول شركة التأمين)، وبالتالي المطالبة بخسارة إجمالية حكمية.

لذلك، عندما يدفع المؤمن خسارة كاملة، فإنه يتولى عملية الإنقاذ بصفته المالك. ويصبح المالك المطلق بغض النظر عن القيمة التي يحصل عليها من البيع اللاحق.

التعليقات الواردة في حكم المحكمة الإنجليزية الصادر عن كالتنباخ ضد ماكنزي (1878) مهمة في هذا الصدد، والتي تقول "إن التخلي ليس أمرًا خاصًا بـ وثائق التأمين البحري. والتخلي جزء من كل عقد تعويض.

"متى كان هناك عقد ضمان ومطالبة بموجبه بالتعويض المطلق، وجب أن يكون هناك تنازل من المطالب بالتعويض عن جميع حقه فيما يستحق عنه التعويض".

ويختلف الوضع فيما يتعلق بمعظم السياسات غير البحرية. عادةً ما يكون هناك شرط في هذه البوليصة يمنع التخلي من قبل المؤمن له والمطالبة بالخسارة الإجمالية.

ومع ذلك، يجوز لشركات التأمين التنازل عن هذا الشرط في الظروف المناسبة على أساس الجدارة.

مبدأ الحلول في التأمين البحري

مبدأ الحلول في التأمين

والهدف من مبدأ الحلول هو أن المؤمن له لا ينبغي أن يحصل على أكثر من الخسارة أو الضرر الفعلي.

بعد دفع الخسارة يحصل المؤمن على الضوء ليحصل على تعويض أو أي مبلغ من الطرف الثالث الذي يكون المؤمن له مسؤولاً قانوناً عن الحصول على مبلغ التعويض منه.

الخصائص الرئيسية للحلول هي كما يلي:

  1. يحل المؤمن محل جميع سبل الانتصاف والمعارك والالتزامات الخاصة بالمؤمن له ويغير دفع التعويض.
  2. يحق للمؤمن دفع مبلغ الخسارة بعد تخفيض المبلغ الذي حصل عليه المؤمن له من الطرف الثالث. لكن في التأمين البحري لا ينشأ حق الحلول إلا بعد أداء الدفع، وليس من المعتاد، كما في التأمين ضد الحريق والحوادث، تغيير ذلك باستخدام شرط ينص على ممارسة حقوق الحلول قبل سداد المطالبة. وفي الوقت نفسه، يجب التمييز بين حق الحلول والتنازل. إذا تم التخلي عن العقار للمؤمن البحري، كان له الحق في ما بقي من العقار مهما كانت قيمة الحلول.
  3. بعد التعويض يحصل المؤمن على جميع حقوق المؤمن له على الغير، ولكن لا يجوز للمؤمن أن يرفع الدعوى باسمه. ولذلك يجب على المؤمن له مساعدة المؤمن في استلام الأموال من الطرف الثالث. وفي حالة رجوع المؤمن له عن رفع الدعوى على الغير، يجوز للمؤمن أن يحصل على مبلغ التعويض من المؤمن له. إنها نتيجة طبيعية للتعويض الأساسي.