سياسة القروض المصرفية: المعنى والهيكل والعناصر

سياسة القروض المصرفية

وفي العديد من البلدان، تساهم عمليات القروض غير السليمة وغير الفعالة في أغلب الأحيان في فشل البنوك.

ما هي سياسة القروض البنكية؟

ومن أجل إدارة القروض على نحو سليم، يتطلب الأمر وجود إطار إداري واضح ومفصل وتفاصيل واضحة للسياسة، ومن خلالها يستطيع المسؤولون التنفيذيون في البنوك المشاركون في أنشطة القروض معرفة ما يفترض بهم القيام به ومن هم المسؤولون أمامه.

ولإدارة القروض بكفاءة، يلزم وجود إطار إداري مناسب للقروض يصبح من خلاله الأشخاص المعنيون بإدارة القروض على دراية بواجباتهم ومسؤولياتهم.

علاوة على ذلك، قبل تقييم طلب القرض، يحتاج موظف القروض إلى النظر في تحديد المصادر الضرورية وجمع المعلومات ذات الصلة.

ستكون أنشطة القروض صعبة إذا كان مسؤول القروض لا يعرف كيفية تحليل القروض المختلفة بطرق مختلفة واستخدام النسب المالية للحكم على طالبي القروض الجدارة الائتمانية.

يجب توثيق سياسة القرض بشكل مكتوب ومفصل. لا يمكن أن يسبب نقل أو غياب أو وفاة الموظف (الموظفين) المعين أي صعوبة للشخص المعين حديثًا أثناء التعامل مع حالات الإعارة الجديدة.

علاوة على ذلك، ومن أجل التوصل إلى تسوية مواتية من وجهة نظر قانونية، تتطلب عقود القروض، عند إعدادها بعد العقوبات، الوثائق اللازمة طوال العملية برمتها. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن استرداد القرض يعتمد على مدى قدرة البنك على التعامل مع عمليات القروض ومراقبتها.

تعريف سياسة القروض المصرفية

تعد سياسة القروض ضرورية للبنك لتحقيق أهدافه وأيضًا خدمة الجمهور، ويجب أن يتم إقراضه بطريقة منظمة.

لإجراء عمليات القروض بكفاءة ونجاح، من المهم صياغة سياسة قروض واضحة المعالم وشاملة.

وبدون سياسة قروض مناسبة، فحتى موظفو القروض الأكفاء يفشلون في كثير من الأحيان في إدارة أنشطة القروض بشكل صحيح.

ستكون أنشطة القروض عرضة للخطأ والخطأ إذا تم توضيح التوجيهات المتعلقة بتوفر الأموال القابلة للقرض، والمبادئ التوجيهية حول القطاعات التي سيتم توفير القروض لها، ومدة القرض واستحقاقه، وطبيعة الضمانات. والبادئة.

ومن ناحية أخرى، قد يكون موظفو القروض غائبين أو مرضى أو منقولين أو مفصولين أو متقاعدين.

وفي هذه الحالة، ستسهل المبادئ التوجيهية المكتوبة للسياسة استبدال الموظفين الجدد في مثل هذه المناصب. في ظل هذه الظروف، إذا لم تكن هناك سياسة محددة للقرض، فسوف تعاني الإدارة بشكل كبير في اتخاذ العديد من القرارات المتعلقة بالقرض.

وبخلاف ذلك، قد يعاني الضابط المعين حديثًا من التردد، أو اتخاذ قرارات متأخرة، أو حتى البقاء في حيرة من أمره. تعد سياسة القروض المكتوبة مفيدة في التعامل مع أنشطة القروض الخاصة بالبنك في المواقف المذكورة.

إن الغياب أو النقل أو التقاعد أو المحنة من أجل آفاق أفضل لأي موظف قد لا يخلق أي تعقيد إذا تم توضيح السياسة وتوثيقها بشكل صحيح.

تجمع سياسة القروض المصرفية قرارات حكيمة تساعد موظف القروض على تنفيذ واجباته بكفاءة وبشكل صحيح في كل خطوة من خطوات عملية القرض.

ووفقاً لإدوارد دبليو ريد، الباحث في مجال البنوك، فإن "سياسة (القرض) تحدد اتجاه واستخدام القرض أموال البنك التي تستمد من المساهمين والمودعين وتؤثر على القرار بشأن الإقراض أم لا.

هيكل سياسة القروض المصرفية

مسؤولية إعداد سياسة القرض

تعد سياسة القروض جانبًا خاصًا من السياسات المهمة التي يتخذها البنك. ويتمتع مجلس الإدارة بالسلطة والمسؤولية النهائية في هذا الصدد.

وقبل ذلك يقوم مسئولو القروض بإعداد مسودة سياسة القروض وإجراء التعديلات اللازمة من خلال عدة ورش عمل ومن ثم تقديمها إلى لجنة القروض المشكلة من مجلس الإدارة.

تقوم لجنة القروض بإعادة هيكلة سياسة القروض في عدة اجتماعات وعرضها على مجلس الإدارة. وبعد التعديلات والتحسينات اللازمة، تحصل سياسة القروض على الموافقة النهائية من مجلس الإدارة.

سياسة القروض المكتوبة أو غير المكتوبة

يتم تطبيق سياسات القروض المكتوبة وغير المكتوبة في بنوك مختلفة.

ومع ذلك، فإن سياسة القروض المكتوبة أفضل من السياسة غير المكتوبة لأن سياسة القروض المكتوبة يمكن أن تتغلب على الموقف في غياب موظفي البنك ذوي الخبرة أو سوء الفهم بين موظفي القروض المعينين حديثًا.

يمكن تحديث سياسة القروض المكتوبة بناءً على الخبرات وحاجة الساعة.

ما إذا كانت سياسة القرض يجب أن تكون صارمة أم مرنة

يمكن أن تكون سياسة القروض صارمة أو مرنة. سياسة القروض المرنة لها بعض الفوائد بالإضافة إلى بعض المشاكل.

ولكن كما يعتقد المصرفيون الخبراء والمتخصصون المصرفيون، فإن سياسة القروض المرنة لها فوائد أكثر من المشاكل. أصبحت سياسة القروض المرنة شائعة لأن سياساتها الليبرالية تؤيد التكيف في المواقف المتغيرة وغيرها من حالات الطوارئ المستقبلية التي لا يمكن تجنبها.

عناصر سياسة القروض الناجحة

توفر سياسة القروض التوجيهات والمبادئ التوجيهية المناسبة للموظفين المسؤولين عن إدارة القروض. فهو يساعد المصرفيين على التعامل مع عمليات القروض بسلاسة وفعالية. يجد المصرفيون أنه من الأسهل أن يقرروا متى تغطي السياسة جميع مجالات إدارة حالات القروض.

عناصر سياسة القروض المصرفية

هناك نوعان من العناصر التي يجب أخذها في الاعتبار عند صياغة سياسة قروض فعالة:

  1. العناصر العامة
  2. العناصر المتعلقة بالسياسة والإجراءات

ويمكن استخلاص هذه العناصر من عوامل متعددة في الرسم البياني التالي:

العناصر العامة لسياسة القروض المصرفية

  1. أهداف وغايات إدارة القروض
  2. واجبات ومسؤوليات موظفي القروض
  3. استراتيجية مزيج القروض
  4. استراتيجية السيولة
  5. تحديد الصندوق القابل للإقراض
  6. تحديد المستويات الأعلى والأدنى للقروض
  7. المنطقة الجغرافية لعمليات القروض
  8. نطاق عمليات القروض
  9. مزيج استحقاق القروض
  10. استراتيجية الضمانات
  11. إجراءات الموافقة على القرض
  12. استراتيجية مواجهة المنافسين
  13. أخلاقيات العمل
  14. استراتيجية تحصيل القروض
  15. تمرين وتطوير موظفي القروض
  16. إجراءات مراجعة القرض
  17. تصنيف القروض
  18. قواعد عمليات القروض
  1. تأمين القروض
  2. وثائق القرض
  3. صيانة حسابات معاملات القروض
  4. النطاق التنظيمي لعملية القرض
  5. تفويض السلطات إلى المديرين التنفيذيين
  6. المسمى الوظيفي من مديري القروض
  7. تسعير القروض
  8. سلطة فرض القروض
  9. استراتيجية جمع المعلومات الائتمانية
  10. العمليات و خطوات تحليل الائتمان
  11. جدول الدفع
  12. متوسط مقدار سهولة القرض
  13. مراجعة القروض والإشراف عليها
  14. تحديد القروض المتعثرة
  15. الخطوات المتخذة في التعامل مع القروض المتعثرة
  16. ترتيب بيع ضمانات القروض الافتراضية
  17. الحد الأدنى لرصيد الودائع للمقترض

باختصار، تتكون سياسة القرض من جميع التعليمات والإرشادات المتعلقة بعملية التحليل الائتماني، أنواع بوليصة التأمين التي يجب اتخاذهاوطبيعة وحالة الضمان، ومراجعة القروض والإشراف عليها، وعملية تحديد القرض المشكل، والخطوات المتخذة للكذب على هؤلاء المتعثرين، وما إلى ذلك.

بالإضافة إلى ذلك، يجب أن يتم ذكر القرارات المتعلقة بالحد الأقصى للائتمان من قبل الفروع أو المكاتب الإقليمية أو الرئيسية والمشاركة في الأنشطة الخيرية المجتمعية في المنطقة التي توجد بها البنوك بدقة في سياسة القروض.

سيساعد هذا في تقليل مدى سوء الفهم في عملية القرض.