المعاش: التعريف والأنواع والاختلافات عن التأمين على الحياة

المعاش: التعريف والأنواع والاختلافات عن التأمين على الحياة

بالمعنى الدقيق للكلمة، المعاشات التقاعدية ليست عقود تأمين على الحياة لأن هذه العقود لا تعتمد على طول عمر حياة الرجل. عنصر تغطية المخاطر غير موجود؛ وهذا يعني أن البوليصة لا تدفع مبلغًا رأسماليًا عند وفاة الرجل. وهذا ليس حتى نية صاحب المعاش أيضًا.

وبدلا من ذلك، سيتبين أن المدفوعات عادة ما تتوقف عند وفاة صاحب المعاش. هذا هو السبب في أنه يقال عادة أنه كلما زاد الضرر الذي تتعرض له حياة صاحب المعاش، كلما كان الشرط الأفضل الذي سيحصل عليه من شركات التأمين.

على الرغم من أن المعاشات السنوية ليست عقود تأمين على الحياة، إلا أن مكاتب الحياة عادة ما تصدر مثل هذه العقود.

تعريف المعاش

القسط السنوي هو عقد بين شركة التأمين (أي الطرف الذي يمنح القسط السنوي) والمصرف السنوي (متلقي القسط السنوي) حيث مقابل دفع سعر الشراء من قبل صاحب المعاش، الطرف الآخر (أي شركة التأمين ) يتعهد بدفع دفعة سنوية أو سنوية إلى صاحب السنوى من وقت محدد محدد سلفا حتى وفاة صاحب السنوى أو لفترة محددة.

القسط السنوي هو دفعة على مستوى دوري يتم سدادها مقابل شراء أموال لما تبقى من عمر الشخص أو لفترة محددة.

عادة ما يكون المستلم هو المتقاعد. في عقد الأقساط، يتعهد المؤمن بدفع مبالغ معينة بشكل دوري حتى الوفاة أو انتهاء المدة.

وبما أن شركة التأمين لا تتكبد خسارة عند الوفاة المبكرة، فلا داعي لإجراء فحص طبي. ومع ذلك، فإن إثبات العمر أمر ضروري في وقت تقديم الاقتراح.

يعتبر المعاش مفيدًا لأولئك الذين لا يريدون ترك مبلغ للآخرين ولكنهم يريدون استخدام أموالهم خلال حياتهم.

خلال حياتهم، يمكنهم تحقيق أقصى استفادة من الأموال عن طريق شراء معاش سنوي، وهو أمر غير ممكن بخلاف ذلك.

وفي البنك قد يترك مبلغاً معيناً عند الموت المبكر أو قد يخسر في العيش لفترة أطول بسبب توقف المال بعد فترة معينة. يستمر دفع المعاش بشكل عام حتى الحياة.

ولذلك، يتم تحديد معدل القسط وفقا لطول العمر. يكون مبلغ القسط أعلى في سن أصغر وينخفض في سن متقدمة.

الفرق بين المعاش والتأمين على الحياة

عقد المعاش هو عكس عقد التأمين تماما،

  1. يقوم عقد الأقساط بتصفية الأموال المتراكمة تدريجياً، في حين أن الحياة عقد التأمين يوفر التراكم التدريجي للأموال.
  2. يتم أخذ عقد الأقساط لمصلحته الخاصة، ولكن التأمين على الحياة يكون بشكل عام لصالح المعالين.
  3. في عقود الأقساط، بشكل عام، يتوقف الدفع عند الوفاة، بينما في التأمين على الحياة، يتم الدفع عادة عند الوفاة.
  4. يتم احتساب القسط في عقد الأقساط على أساس طول عمر صاحب المعاش ولكن القسط في التأمين على الحياة يعتمد على وفاة حامل البوليصة.
  5. القسط السنوي هو الحماية من العيش لفترة طويلة جدا، في حين أن عقد التأمين على الحياة هو الحماية من العيش لفترة قصيرة جدا.

كلا هذين العقدين يكملان البرنامج الاقتصادي للفرد من البداية إلى النهاية. عندما يتوقف التأمين على الحياة عن خدمة عقد الأقساط يبدأ في مساعدة الفرد على البقاء على قيد الحياة.

أنواع المعاش

يمكن تصنيف المعاشات على أساس:

  1. بداية الدخل،
  2. عدد الأرواح المغطاة،
  3. طريقة دفع القسط,
  4. التصرف في العائدات، و
  5. مزيج خاص من المعاشات.

المعاشات وفقا لبدء الدخل

وتصنف المعاشات، وفقا لبدء الدخل، إلى ثلاثة؛

  1. المعاش الفوري,
  2. المعاش المستحق ، و
  3. المعاش المؤجل.

المعاش الفوري

يبدأ القسط الفوري مباشرة بعد نهاية فترة الدخل الأولى. على سبيل المثال، إذا كان سيتم دفع القسط السنوي، فسيتم دفع القسط الأول عند انتهاء سنة واحدة.

وبالمثل، في الأقساط نصف السنوية، سيبدأ الدفع في نهاية ستة أشهر. يمكن دفع القسط السنوي إما سنويًا، أو نصف سنويًا، أو ربع سنويًا، أو شهريًا.

أموال الشراء (أو العوض) تكون بمبلغ واحد. يُطلب دائمًا إثبات السن وقت الدخول. وميزة ذلك أنه بهذه المساعدة إن أمكن الحصول على دخل أكبر يمكن تأمينه من عائد الاستثمارات.

شكل العقد ذو أهمية خاصة للأشخاص الذين ليس لديهم معالين، ويوفر أقصى قدر ممكن من الدخل الثابت.

المعاش المستحق

وبموجب هذا القسط السنوي، يبدأ سداد الأقساط من وقت العقد. يتم سداد الدفعة الأولى بمجرد الانتهاء من العقد. يتم دفع القسط بشكل عام بمبلغ واحد ولكن يمكن دفعه على أقساط، كما تمت مناقشته في القسط السنوي المؤجل.

الفرق بين الأقساط المستحقة والأقساط الفورية هو أن الدفعة عن كل فترة تدفع في بدايتها بموجب عقد الأقساط المستحقة بينما في نهاية المدة في عقد الأقساط الفوري.

يعتبر العقد السنوي المستحق مفيدًا للتقييم الاكتواري.

المعاش المؤجل

في عقد الأقساط هذا، يبدأ دفع الأقساط بعد فترة تأجيل أو عند بلوغ صاحب المعاش سنًا محددة. ويجوز دفع القسط كقسط واحد أو على أقساط.

بشكل عام، يتم بيع الأقساط المؤجلة على مستوى القسط.

يستمر دفع القسط حتى التاريخ المحدد لبدء الأقساط أو حتى الوفاة السابقة لصاحب المعاش.

عند الوفاة، يجوز إرجاع القسط بدون فوائد. يمكن التنازل عن الأقساط المؤجلة مقابل مبلغ نقدي (أو خيار نقدي) في نهاية فترة التأجيل أو قبلها.

ال قيمة الاستسلام عادة ما تكون 950 بالمائة من الأقساط المدفوعة، باستثناء القسط الأول قبل فترة التأجيل. لا تستحق أي قيمة استسلام بعد فترة التأجيل.

يمكن إصدار المعاش المؤجل لحياة الذكور أو الإناث. تكون حياة الإناث عمومًا قادرة على الاستفادة من مبلغ أقل نظرًا لطول عمرها المرتفع مقارنة بحياة الذكور بعد سن معينة.

لا تتطلب الشركة أي فحص طبي ولكن فقط إثبات السن مطلوب.

هذا المعاش مفيد لأولئك الذين يرغبون في توفير دخل منتظم لأنفسهم ومن يعولون بعد انتهاء الفترة المحددة.

تصنيف المعاش حسب عدد الأرواح

معاش حياة واحدة

وبموجب هذا المعاش السنوي، يتبع شخص واحد مقاول. هذا المعاش هو الأكثر فائدة لأولئك الذين ليس لديهم معالين ويريدون استخدام كل هذه المدخرات خلال حياتهم.

معاش الحياة المتعددة

في هذا المعاش، يتم التعاقد على أكثر من حياة واحدة. والمعاش أيضا على نوعين:

  1. المعاش المشترك للحياة، حيث يتوقف دفع المعاش عند الوفاة الأولى، و
  2. القسط السنوي لآخر الناجين، حيث يستمر الدفع حتى وفاة آخر شخص في المجموعة.

تصنيف المعاشات وفقا لطريقة القسط

يمكن أن تكون المعاشات السنوية، وفقًا لدفع القسط، عبارة عن معاشات سنوية ذات قسط واحد.

مستوى المعاشات المميزة

للاستفادة من المعاش، يمكن لصاحب المعاش إيداع بعض المبالغ بشكل دوري حتى يتمكن في النهاية من الحصول على مبلغ كاف من المعاش على أقساط متساوية.

خلال فترة التراكم، أي قبل البدء في دفع القسط السنوي، يتم منحه خيار الحصول على قيمة الاسترداد نقدًا أو الحصول على القيم المدفوعة مخفضة بما يتناسب مع القسط المدفوع إلى القسط المستحق.

عند وفاة المودع، يمكن للمستفيد الحصول على قيم الاستسلام أو الأقساط المدفوعة، أيهما أعلى.

المعاشات المميزة المميزة

يتم شراء القسط السنوي، في هذه الحالة، عن طريق دفع قسط واحد. بشكل عام، يتم استخدام مبلغ التأمين على الحياة لشراء هذا القسط السنوي.

التصنيف حسب التصرف في العائدات

المعاشات السنوية، وفقا لهذا التصنيف، قد تكون؛

  1. معاش الحياة,
  2. الحد الأدنى المضمون للمعاشات؛ و
  3. المعاشات المؤقتة.

معاش الحياة

يوفر هذا المعاش دخلاً منتظمًا للمتقاعد طوال حياته. ولا يتم دفع أي مبلغ بعد وفاته. وهذا مفيد، ولكن ليس في كل الحالات.

فإذا مات المعاش قبل قبض جميع مبالغ ثمن الشراء فهو خسارة.

أما إذا بقي على قيد الحياة مدة أطول مما كان متوقعا، فإنه يستفيد من هذه المعاش. عندما نتحدث عن المعاشات التقاعدية، فإننا نعني مثل هذه الأنواع من المعاشات التقاعدية.

وبعبارة أخرى، القسط السنوي يعني دفعة سنوية تصل إلى مدى الحياة.

ولكن سيتم التعامل مع هذا القسط السنوي كصديق في الطقس المعتدل، وقد يكون المُعالون في حيرة لأن الأب، الذي جمع مبلغًا كبيرًا، لم يتمكن من استخدام الأموال عند الوفاة المبكرة.

الحد الأدنى المضمون للمعاش

يضمن المؤمن دفع الأقساط السنوية لمدة تصل إلى فترة. إذا مات صاحب المعاش قبل الفترة المحددة، فإن القسط السنوي يستمر حتى الفترة المتبقية.

وقد يكون هذا المعاش من نوعين؛ ان المعاش فوري مع ضمان الدفع و أ المعاش المؤجل مع ضمان الدفع.

المعاش الفوري مع ضمان الدفع

ولحماية الخسارة في حالة الوفاة المبكرة لصاحب المعاش، يتم إصدار هذا القسط السنوي حيث يستمر الدفع لعدد محدد من السنوات، بغض النظر عن الوفاة.

في بعض الأحيان، بدلاً من الاستمرار في دفع الأقساط السنوية بعد وفاة حامل البوليصة، يتم إرجاع الفرق بين أموال الشراء وأقساط الأقساط السنوية المدفوعة بالفعل كمبلغ مقطوع إلى الممثل القانوني لصاحب المعاش.

وقد يكون هذا الأقساط من نوعين: الأول، حيث يستمر السداد حتى الفترة المحددة، والثاني، حيث يستمر السداد إلى الفترة المحددة وحتى مدى الحياة بعد ذلك.

تصدر الشركة القسط السنوي الثاني حيث يتم ضمان الدفعات لمدة 5 أو 10 أو 15 أو 20 سنة بعد ذلك حتى مدى الحياة. ويعني أن الدفع يتم قطعا إلى هذه المدة سواء كان صاحب المعاش حيا أو ميتا خلال هذه المدة، وإذا بقي صاحب المعاش بعد دفع المدة، فإن المعاش يصل إلى هذه البقاء.

المعاش المؤجل مع ضمان الدفع

خلال فترة التأجيل، لا يوجد فرق بين هذا القسط السنوي والأقساط المؤجلة العادية. بعد فترة التأجيل، سيستمر الدفع بموجب هذه السياسة لفترة محددة، على سبيل المثال 5 أو 10 أو 15 أو 20 عامًا وحتى مدى الحياة بعد ذلك.

تضمن هذه السياسة أيضًا استرداد القيمة النقدية لرصيد المعاش السنوي حيث يتعهد المؤمن بدفع مبلغ مقطوع للمستفيد أو إلى تركة المستحق، والفرق، إن وجد، بين إجمالي المعاشات المستلمة قبل وفاة المستحق وسعر الشراء.

معاش الحياة المؤقتة

وبموجب هذه الخطة، تتوقف دفعات الأقساط في نهاية فترة محددة أو عند الوفاة، أيهما أقرب. لا تصدر الشركة مثل هذا المعاش.

سياسة المعاش التقاعدي

هذا المعاش مفيد للموظفين في وقت التقاعد. يتم إصدار هذا المعاش وفقا للشروط التالية:

  1. يجب أن يكون الهدف الرئيسي لعقد الأقساط هو توفير المعاش السنوي للفرد في سن الشيخوخة،
  2. خلال حياة الفرد، لا يجوز دفع أي مبلغ بخلاف القسط السنوي للفرد بموجب العقد،
  3. لا يجوز التنازل عن القسط السنوي المستحق أو استبداله أو التنازل عنه،