المخاطر والتأمين: التعريف والأنواع

المخاطر والتأمين: التعريف والأنواع

الخطر هو مفهوم يتعلق بالتوقعات البشرية. ويشير إلى تأثير سلبي محتمل على الأصل أو بعض خصائص القيمة التي قد تنشأ من بعض العمليات الحالية أو بعض الأحداث المستقبلية.

في الاستخدام اليومي، غالبًا ما يتم استخدام "الخطر" بشكل مرادف لـ "احتمال" الخسارة أو التهديد. في تقييمات المخاطر المهنية، تجمع المخاطر بين احتمال وقوع حدث والتأثير الذي سيحدثه هذا الحدث وظروفه المختلفة.

ومع ذلك، عندما يتم تسعير الأصول من قبل الأسواق، فإن جميع الاحتمالات والتأثيرات تنعكس في سعر السوق، وبالتالي فإن المخاطر لا تأتي إلا من تباين النتائج.

بحسب المعجم؛

  • يشير الخطر إلى احتمال حدوث شيء غير سار أو خطير.
  • الخطر هو الحالة التي يكون فيها احتمال حدوث انحراف عكسي عن النتيجة المرجوة المتوقعة أو المأمولة.

لفهم الخطر، يجب أن نعرف هذه المصطلحات التي تتعلق بمفهوم الخطر؛

ما هو تعريف الصدفة

تعريف المخاطر وأنواعها

يشير هذا المصطلح إلى النتيجة المفيدة أو المرغوبة أو المربحة المحتملة لحدث عرضي.

على سبيل المثال، عادة ما نقول. فرصة اجتياز الامتحان وليس فرصة الرسوب في الامتحان.

ما هو تعريف المخاطر

يشير هذا المصطلح إلى النتيجة غير المؤاتية أو غير المرغوب فيها أو غير المربحة لحدث عرضي، وهو حدث غير مرغوب فيه ولكنه يحدث.

على سبيل المثال، عادة ما نقول خطر الموت وليس خطر البقاء، فالموت شيء غير مرغوب فيه أبداً.

ما هو تعريف الاحتمالية

يشير هذا المصطلح إلى تعبير كمي رياضي محايد لحدث غير متوقع أو عرضي.

ما هو تعريف عدم اليقين

يشير عدم اليقين إلى موقف تكون فيه النتيجة غير مؤكدة أو غير معروفة.

يشير عدم اليقين إلى حالة ذهنية تتميز بالشك بناءً على عدم المعرفة بما سيحدث أو لن يحدث في المستقبل.

في كثير من الأحيان، يختلط معنى المخاطرة وعدم اليقين، ولكن هناك اختلافات جوهرية بينهما؛

المخاطر مقابل عدم اليقين

  • غالبًا ما يتم الخلط بين عدم اليقين والمخاطرة. يشير عدم اليقين إلى موقف تكون فيه النتيجة غير مؤكدة أو غير معروفة. يشير عدم اليقين إلى حالة ذهنية تتميز بالشك بناءً على عدم المعرفة بما سيحدث أو لن يحدث في المستقبل.
  • يمكن أن يُنظر إلى عدم اليقين على أنه عكس اليقين، حيث تكون متأكدًا من النتيجة أو ما سيحدث. وبناءً على ذلك، يمكن إسناد بعض الوزن أو الاحتمالات إلى المواقف الخطرة، لكن عدم اليقين، رد الفعل النفسي لغياب المعرفة، يفتقر إلى هذا الامتياز.
  • إن اتخاذ القرار في ظل المواقف غير المؤكدة أمر صعب للغاية بالنسبة لصانع القرار. كل هذا يتوقف على المهارة والحكم وبالطبع الحظ.
  • عدم اليقين هو ظاهرة إدراكية تنطوي على درجات مختلفة لشخص مختلف. على سبيل المثال: افترض موقفًا حيث يجب على الفرد أن يظهر للمرة الأولى في امتحان التأمين الذي تم تقديمه حديثًا.
  • وقد خضع أحد الطلاب للتدريب في مجال التأمين.
  • يختلف إدراك الفرد الحاصل على تدريب أو خبرة في مجال التأمين (أ) لعدم اليقين (الأداء في الاختبار) عن تصور (ب). ومع ذلك، في كلتا الحالتين، تختلف نتائج الأسئلة التي سيتم طرحها في الاختبار.

تشير هذه المصطلحات إلى نتيجة حدث غير متوقع أو عرضي بغض النظر عما إذا كان مفيدًا أو غير ملائم، مرغوبًا أو غير مرغوب فيه، نوعيًا أو كميًا.

أعمال المخاطرة تتعامل الإدارة بالضرورة مع مراقبة وإدارة المخاطر، أي آثار الأحداث المصادفة التي لم تكن متوقعة أو مرغوبة أبدًا ولكنها تحدث على حسابنا.

هناك شيء واحد واضح وهو أنه لا يوجد تعريف واحد للمخاطر. لدى كل من الاقتصاديين وعلماء السلوك ومنظري المخاطر والإحصائيين والخبراء الاكتواريين مفهومهم الخاص للمخاطر.

ومع ذلك، فقد تم تعريف المخاطر تقليديا فيما يتعلق بعدم اليقين. وبناء على هذا المفهوم، يتم هنا نفي الخطر باعتباره عدم يقين بشأن حدوث الخسارة.

على سبيل المثال، خطر التعرض للقتل في حادث سيارة موجود بسبب وجود عدم اليقين. إن خطر الإصابة بسرطان الرئة بالنسبة للمدخنين موجود بسبب عدم اليقين.

إن خطر الرسوب في دورة جامعية موجود بسبب وجود عدم اليقين. للحصول على تعريف أكثر وضوحًا للمخاطر، نظر المؤلفون والخبراء إلى المخاطر بشكل موضوعي وذاتي.

المخاطر الموضوعية

يتم تعريف المخاطر الموضوعية (وتسمى أيضًا درجة المخاطرة) على أنها الاختلاف النسبي للخسارة الفعلية عن الخسارة المتوقعة.

على سبيل المثال، لنفترض أن شركة التأمين على الممتلكات لديها 10000 منزل مؤمن على مدى فترة طويلة و. في المتوسط، يحترق 1%، أو 100 منزل، كل عام. ومع ذلك، سيكون من النادر أن يحترق 100 منزل بالضبط كل عام.

وفي بعض السنوات، قد يحترق ما لا يقل عن 90 منزلاً؛ وفي سنوات أخرى قد يحترق ما يصل إلى 110 منازل. وبالتالي: هناك اختلاف بمقدار 10 منازل عن العدد المتوقع وهو 100 أو اختلاف بنسبة 10 بالمائة. يُعرف هذا الاختلاف النسبي للخسارة الفعلية عن الخسارة المتوقعة بالمخاطر الموضوعية.

تنخفض المخاطر الموضوعية مع زيادة عدد التعرضات. وبشكل أكثر تحديدًا، يختلف الخطر الموضوعي عكسيًا مع الجذر التربيعي لعدد الحالات الخاضعة للملاحظة.

في مثالنا السابق، تم التأمين على 10000 منزل، وكان الخطر الموضوعي 10/100، 10 بالمائة.

لنفترض الآن أن مليون منزل مؤمن عليه. ويبلغ العدد المتوقع للمنازل التي ستحترق الآن 10000 منزل، ولكن تباين الخسارة الفعلية عن الخسارة المتوقعة هو 100.

الخطر الموضوعي الآن هو 100/1000 أو 1 بالمائة. وهكذا، فمع زيادة الجذر التربيعي للمنازل من 100 في المثال الأول إلى 1000 في المثال الثاني (10 مرات)، انخفض الخطر الموضوعي إلى عُشر مستواه السابق.

يمكن حساب المخاطر الموضوعية إحصائيا عن طريق بعض مقاييس التشتت، مثل الانحراف المعياري أو معامل الاختلاف. ونظرًا لأنه يمكن قياس المخاطر الموضوعية، فهو مفهوم مفيد للغاية بالنسبة لأي شخص شركة التأمين أو بطريقة مخاطر الشركات.

مع زيادة عدد التعرضات، يمكن لشركة التأمين التنبؤ بتجربة الخسارة المستقبلية بشكل أكثر دقة لأنه يمكنها الاعتماد على قانون الأعداد الكبيرة.

ينص قانون الأعداد الكبيرة على أنه كلما زاد عدد وحدات التعرض، كلما اقتربت تجربة الخسارة الفعلية من تجربة الخسارة المتوقعة.

على سبيل المثال، كلما زاد عدد المنازل الخاضعة للمراقبة، كلما زادت درجة الدقة في التنبؤ بنسبة المنازل التي ستحترق.

المخاطر الذاتية

يتم تعريف المخاطر الذاتية على أنها عدم اليقين - بناءً على الحالة العقلية للشخص أو حالته العقلية.

على سبيل المثال، قد يحاول العميل الذي كان يشرب الخمر بكثرة في الحانة بحماقة القيادة إلى المنزل. قد يكون السائق غير متأكد مما إذا كان سيصل إلى المنزل بأمان دون أن يتم القبض عليه من قبل الشرطة بتهمة القيادة تحت تأثير الكحول. يسمى عدم اليقين العقلي هذا بالمخاطر الذاتية.

يختلف تأثير المخاطر الذاتية باختلاف الفرد. قد يكون لدى شخصين في نفس الموقف تصورات مختلفة للخطر، وقد يتغير سلوكهم وفقًا لذلك.

إذا واجه الفرد قدرًا كبيرًا من عدم اليقين العقلي فيما يتعلق بحدوث الخسارة، فقد يتأثر سلوك ذلك الشخص. غالبًا ما تؤدي المخاطر الذاتية العالية إلى سلوك محافظ وحكيم، في حين أن المخاطر الذاتية المنخفضة قد تؤدي إلى سلوك أقل تحفظًا.

على سبيل المثال، يدرك سائق السيارة الذي تم القبض عليه سابقًا بتهمة القيادة تحت تأثير الكحول أنه تناول الكثير من الكحول. وقد يعوض السائق بعد ذلك عن عدم اليقين العقلي عن طريق الاستعانة بشخص آخر لقيادة السيارة إلى المنزل أو عن طريق ركوب سيارة أجرة.

قد يرى سائق آخر في نفس الوضع أن خطر إلقاء القبض عليه طفيف.

وقد يقود هذا السائق الثاني بطريقة أكثر إهمالا وتهورا؛ يؤدي انخفاض المخاطر الذاتية إلى سلوك قيادة أقل تحفظًا.

في جميع مناحي الحياة، يركض البشر باستمرار بشكل مختلف أنواع المخاطر كل يوم، كل لحظة.

فيما يلي بعض الأمثلة فقط للتأكيد على كيفية تعرض جميع أنواع الأنشطة البشرية للتهديد بسبب التطبيق أو المخاطر والطوارئ غير المرغوب فيها وغير المتوقعة:

  • يتعرض الرجل الذي يعبر الطريق لخطر الاصطدام بسيارة متحركة.
  • يتعرض صاحب المنزل لخطر الخسارة أو الضرر الذي يلحق بمنزله أو ممتلكاته بسبب الحريق أو السطو.
  • يتعرض رجل الأعمال أو الصناعي أو صاحب المتجر لخطر أنواع مماثلة من مختلف حالات الطوارئ غير المتوقعة.
  • يتعرض التاجر لخطر المخاطر البحرية المختلفة.
  • تتعرض المنظمة التي تتعامل مع الأمور المالية لخطر الاختلاس المحتمل من قبل الموظفين بالإضافة إلى الخسارة من قبل الأوغاد الخارجيين.
  • يتعرض الناس لخطر تحمل الالتزامات بسبب أفعالهم الخاطئة.
  • تتعرض الأسرة المعالة لخطر الإعسار المالي الناجم عن الوفاة المبكرة للعائل.

وبالتالي فإن الخطر عرضي للحياة. بعض الناس يعيشون حياة خطيرة، والبعض الآخر يتوخى الحذر الشديد.

ومع ذلك، فإن وقوع حدث أو عنصر عرضي لا يمكن تجنبه، على الرغم من أن آثاره قد تكون جيدة أو سيئة.

بعض الأحداث المصادفة مفيدة بالطبع، لكن بعضها الآخر ليس كذلك. تتناول دراسة إدارة المخاطر في المقام الأول هذه الأحداث المصادفة وتأثيراتها.

في هذه الدراسة، هناك حاجة إلى فهم بعض المصطلحات بشكل صحيح بسبب اختلافها مع بعضها البعض، وفي نفس الوقت، بسبب ضرورة تطبيقها.