تسعير القروض: المكونات والصيغة والأساليب [تتبعها البنوك التجارية]

تسعير القروض: المكونات والصيغة والأساليب [تتبعها البنوك التجارية]

البنوك هي المؤسسات المالية الرئيسية التي تتوسط بين المقرضين والمقترضين الفعليين. بالنسبة للوساطة، يتعين على البنوك أن تدفع لمقدمي الأموال كمقرضين نهائيين وتفرض رسومًا على المقترضين الفعليين.

يحصل على الأموال من خلال الودائع والاقتراضات والآثار، مع الاعتراف بتكاليف كل مصدر ومتوسط ​​تكلفة الأموال الناتجة للبنك. يتم تخصيص الأموال للأصول، مما يؤدي إلى إنشاء مزيج أصول من الأصول المدرة للدخل، مثل القروض، والأصول غير المدرة للربح، مثل مباني البنوك.

دعونا نتعلم ونفهم تسعير القروض.

ما هو تسعير القروض؟

يمثل السعر الذي يتم تحصيله من العملاء مقابل استخدام الأصل المربح مجموع تكاليف أموال البنوكوالتكاليف الإدارية، مثل الرواتب والتعويض عن الأصول غير المربحة والتكاليف الأخرى.

إذا كان التسعير يعوض بشكل مناسب هذه التكاليف وكان العميل يعتمد بشكل عادل على الأموال والخدمات المستلمة. سعر القرض هو سعر الفائدة الذي يجب على المقترضين دفعه للبنك والمبلغ المقترض (أصلي).

يتم تحديد السعر/سعر الفائدة من خلال التكلفة الحقيقية للقرض الممنوح للبنك (السعر الأساسي) بالإضافة إلى علاوة الربح/المخاطر للقرض. خدمات البنك وقبول المخاطر.

مكونات التكلفة الحقيقية للقرض

مكونات التكلفة الحقيقية للقرض هي:

  1. مصروفات الفوائد،
  2. التكلفة الإدارية، و
  3. تكلفة رأس المال

تضيف هذه المكونات الثلاثة إلى السعر الأساسي للبنك. الخطر هو إمكانية قابلة للقياس فقدان القيمة أو عدم اكتسابها. الخطر الرئيسي لتقديم قرض هو مخاطر السداد، وهو احتمال قابل للقياس بأن المقترض لن يسدد الالتزام على النحو المتفق عليه.

إن قرار الإقراض الجيد يقلل من مخاطر السداد. علاوة المخاطرة هي السعر الذي يجب على المقترض دفعه إلى البنك البنك لتقييم وقبول هذه المخاطر.

حيث أن الأداء السابق لقطاع أو صناعة أو شركة كان قوياً مؤشر الأداء المستقبليتعتمد أقساط المخاطر عمومًا على المبلغ التاريخي القابل للقياس الكمي للخسائر في تلك الفئة.

صيغة تسعير القروض

سعر القرض (رسوم سعر الفائدة) = السعر الأساسي + علاوة المخاطر.

القروض القائمة على الفائدة من البنوك التقليدية

طريقة التسعيرصفات
سعر الصرف الثابتيتم كتابة القرض بسعر فائدة ثابت يتم التفاوض عليه عند الإنشاء. يبقى السعر ثابتا حتى تاريخ الاستحقاق.
معدل متغيرال التغيرات في أسعار الفائدة على أساس الحد الأدنى للسعر من وقت لآخر، اعتمادا على الطلب على الأموال وعرضها.
معدل ا لفائدهعادة، يتم تقديم سعر منخفض نسبيًا للعملاء المتميزين للحصول على سجل حافل.
السعر للعميل العاميتم تطبيق هذا المعدل على المقترضين العامين. هذا المعدل عادة ما يكون أعلى من المعدل الأساسي.
القبعات والأرضياتبالنسبة للقروض المقدمة بأسعار فائدة متغيرة، يتم وضع حدود على مدى اختلاف السعر. الحد الأقصى هو الحد الأعلى، والأرضية هي الحد الأدنى.
أوقات الذروةهذا السعر الخاص أكبر بعدة مرات من السعر الأساسي. إذا زاد أو انخفض أجل استحقاق القرض، فسيتم أيضًا زيادة أو نقصان هذا المعدل بشكل مضاعف.
الأسعار على أساس آخريمكن أيضًا تحديد سعر الفائدة بناءً على سعر الفائدة الحالي لأدوات الدين أو المؤشر الإقليمي لتغير الفائدة/السعر.

هذا المعدل مشابه للسعر الأساسي باستثناء أن الأساس مختلف. يمكن أن يكون السعر أقل أو أعلى قليلاً من السعر الأساسي. تشمل الأمثلة المؤشر الإقليمي أو أسعار الفائدة الأخرى في السوق، مثل سعر CD.

تحديد سعر القرض بدون فوائد

أرصدة التعويضأرصدة الودائع التي قد يطلب المُقرض الاحتفاظ بها طوال فترة القرض. يُطلب عادةً الحفاظ على الأرصدة في المتوسط ​​وليس عند الحد الأدنى الصارم.
الرسوم والمصاريف وما إلى ذلك.بعد الموافقة على الائتمان ولكن قبل صرف المبلغ للمقترض، يتم فرض رسوم على هذه الفترة المؤقتة.

تساعد هذه الرسوم على منع مقدم القرض من القيام بتأخير غير ضروري في الحصول على القرض. وبصرف النظر عن الحالات الخاصة/ذات الأولوية، لا يتم فرض أي فائدة على القروض الصغيرة، بل يتم فرض خدمة تتراوح من 3% إلى 5%.

17 العوامل في تسعير القروض

إن تسعير القروض ليس علماً دقيقاً، بل يتم تعديله من خلال متغيرات نوعية مختلفة تؤثر على الطلب على الأموال وعرضها. هناك 17 عاملاً يجب أخذها في الاعتبار عند تسعير القروض.

  1. حجم الصندوق القابل للإقراض
  2. تكلفة صندوق البنك
  3. التكاليف الإدارية والمعاملات
  4. النفقات العامة
  5. مصاريف التحقيق الائتماني وتحليل الائتمان
  6. صيانة أمن النفقات
  7. مصاريف الإشراف والتحصيل
  8. حجم مخاطر القرض وتكلفة المخاطر
  9. حجم الديون المعدومة
  10. علاقة عملاء البنك
  11. إمكانية الربح من الاستخدام البديل للصندوق
  12. توقعات المساهمين بتوزيع الأرباح
  13. توجيهات الجهات التنظيمية الحكومية والبنوك
  14. عدد المنافسين وقدرتهم على السيطرة على سوق القروض
  15. طبيعة سعر القرض من قبل المنافسين
  16. مخاطر زيادة ونقصان سعر الفائدة
  17. إمكانية جمع الأموال من خلال بدائل أخرى

12 العوامل الداخلية في تسعير القروض

حجم الصندوق القابل للإقراض

قبل تحديد السعر المناسب للقروض، يجب على سلطة البنك أن تقوم بحساب مبلغ الأموال المتاحة القابلة للقرض. إذا كان لدى البنوك حجم أكبر من الأموال الفائضة، فيمكن تقديم القروض حتى مع أسعار فائدة منخفضة والعكس صحيح.

تكلفة صندوق البنك

يتعين على البنوك تحمل أنواع مختلفة من النفقات لاستخدام الأموال. إذا كانت الفوائد المستحقة للمودعين ونفقات الاستثمار أقل من الفائدة، فقد يكون سعر الفائدة أقل.

التكاليف الإدارية والمعاملات

أثناء تسعير القروض يجب على البنوك أن تأخذ في الاعتبار وتقدير نفقات معالجة القروض وغيرها من النفقات الإدارية لعقوبات القروض. وينبغي تبرير إيرادات الفوائد من القرض من خلال النظر في التكاليف الإدارية وتكاليف المعاملات.

النفقات العامة

إذا كانت النفقات العامة أكبر، فيجب تسعير القرض وفقًا لذلك.

مصاريف التحقيق الائتماني وتحليل الائتمان

لتحليل طلب القرض، تحتاج البنوك إلى جمع معلومات دقيقة وذات صلة وكاملة. إن جمع المعلومات هذا مكلف بلا شك.

على الجانب الآخر، تحتاج البنوك إلى إنشاء طريقة للتقييم ودفع رواتب المديرين التنفيذيين الخبراء لتحليل المعلومات التي تم جمعها. وكلما زادت تكلفة جمع المعلومات، كلما كان من المنطقي ارتفاع سعر الفائدة على القروض.

صيانة أمن النفقات

يجب على البنوك تحديد نفقات الحفاظ على الأصول الصغيرة والكبيرة المحتفظ بها كضمان.

يجب على البنوك أن تفكر في أن نفقات الحفاظ على الضمان يجب أن تكون أقل من الفائدة المستلمة على هذا القرض. لا ينبغي للبنك أن يفرض عقوبات على هذا القرض إذا وجد البنك أنه سيتحمل المزيد من النفقات للحفاظ على الأصول التي سيتم الاحتفاظ بها كضمان.

مصاريف الإشراف والتحصيل

عند تحديد الفائدة التي سيتم فرضها على القرض، يجب على البنك أن يأخذ في الاعتبار مصاريف الإشراف والتحصيل. إذا تجاوزت إيرادات الفوائد المتوقعة مصاريف الإشراف والتحصيل المتوقعة، فيجب على البنك الموافقة على القرض والعكس صحيح.

حجم مخاطر القرض وتكلفة المخاطر

يجب على البنك أن يأخذ في الاعتبار المخاطر المرتبطة بالقرض والنفقات الناجمة عن المخاطر.

إذا كانت تكلفة مخاطر منح القرض أقل من إيرادات الفوائد المتوقعة من القرض، فيجب منح القرض. إذا كان المبلغ والتكلفة أو المخاطر أعلى من إيرادات الفوائد المتوقعة، فيجب تجاهل طلب القرض.

حجم الديون المعدومة

قبل الموافقة على القرض، أ يجب على البنك التجاري تقدير الجزء غير القابل للتحصيل المحتمل من الجزء المتوقع من الديون المعدومة في إجمالي مبلغ القرض. فإذا كان أعلى، ينبغي أن يكون سعر الفائدة أعلى، والعكس صحيح.

علاقة عملاء البنك

إذا كانت هناك مدة جيدة بين البنك والعميل، فإن حجم القروض والطلب عليها سيزداد.

ونتيجة لهذا فإن تحصيل القروض سوف يصبح أسهل، وسيكون سعر الفائدة المنخفض نسبيا كافيا. من ناحية أخرى، إذا كانت هناك علاقة سيئة بين هذين الطرفين، فإن مبلغ الديون المعدومة سوف يتراكم، مما سيزيد من مصاريف القرض بشكل غير طبيعي، ويجب تحميل معدل فائدة أعلى.

إمكانية الربح من الاستخدام البديل للصندوق

يجب على البنوك تحديد تكلفة الفرصة لاستخدام الصندوق في مكان آخر. ويجب على البنوك مقارنة مبلغ العائد من أي استثمار بديل آخر مع العائد من مبلغ القرض. وبعد النظر في ذلك، يجب على البنوك تحديد سعر القرض.

توقعات المساهمين بتوزيع الأرباح

بعد النظر في معدل توزيع الأرباح المتوقع أو المكافأة التي سيتم تقديمها للمساهمين، يجب على البنك تحديد سعر القرض.

5 عوامل خارجية في تسعير القروض

توجيهات الجهات التنظيمية الحكومية والبنوك

لنفترض أنه لا يوجد تدخل من السلطات التنظيمية الحكومية أو المصرفية. وفي هذه الحالة، يتم تحديد سعر السوق للقروض من خلال التفاعل بين عرض الأموال القابلة للإقراض والطلب على القروض.

يمكن للحكومة أو السلطة التنظيمية المصرفية زيادة أو خفض الحد الأقصى لسعر السوق للقروض لتحقيق التنمية الاقتصادية المخطط لها وزيادة أو تقليل المعروض النقدي. لذلك، يجب على البنوك أن تأخذ في الاعتبار اتجاه الحكومة والسلطات التنظيمية المصرفية عند تسعير القروض.

عدد المنافسين وقدرتهم على السيطرة على سوق القروض

يجب على البنك التجاري تسعير قرضه بعد الأخذ في الاعتبار أهميته (البنك) في سوق القروض، ومدى الأموال القابلة للإقراض لدى البنوك المنافسة، وقدرة المنافس على السيطرة على السوق. يجب أن نتذكر أنه كلما زادت حصة البنك في السوق، زادت قوته المسيطرة على السوق - وقد يكون سعر الفائدة أعلى.

طبيعة سعر القرض من قبل المنافسين

لو يفرض البنك عقوبات على Ioan بمعدل أعلى وتبدأ البنوك المنافسة المجاورة في تقديم القروض بسعر أقليمكن لعملاء القروض الذهاب إلى البنوك المنافسة للحصول على القرض. لذلك، يجب على البنك تحديد سعر القروض بعد النظر في الأسعار المقدمة من المنافسين.

مخاطر زيادة ونقصان سعر الفائدة

يجب على البنك تحليل اتجاهات سلوكيات السنوات السابقة للتغيرات في أسعار الفائدة. ويجب على البنك أيضًا أن يحاول التنبؤ بمدى الزيادة أو النقصان في فترة معينة. وبخلاف ذلك، قد يواجه البنك صعوبات في تحقيق أهداف القروض المحددة.

إمكانية جمع الأموال من خلال بدائل أخرى

إذا تمكن المقترضون من إدارة الأموال من سوق المال بتكلفة أقل نسبيًا، فلن يلجأوا إلى الخيار الباهظ الثمن، أي الحصول على قروض من البنك. لذلك، يجب على البنك التجاري أن يأخذ في الاعتبار سعر الفائدة على الأوراق المالية البديلة لسوق المال في وقت تسعير القروض.