تاريخ التأمين: تطور صناعة التأمين

تاريخ التأمين: تطور صناعة التأمين

التأمين ليس سوى نظام لنشر المخاطر التي يتعرض لها الفرد على أكتاف الكثيرين. في حين أنه يصبح من المستحيل إلى حد ما على الرجل أن يتحمل خسارة ممتلكاته أو مصلحته الناشئة عن حالة طارئة غير متوقعة، فإن التأمين هو طريقة أو عملية توزع عبء الخسارة بين عدد من الأشخاص داخل المجموعة المشكلة لهذا الغرض. غاية.

أصل التأمين

على الرغم من أن هذا المفهوم ليس في شكل التأمين الحالي، إلا أن مفهوم فلسفة التجمع أو تقاسم المخاطر قد تطور في العصور القديمة جدًا.

ربما يمكننا العودة إلى القرن الرابع، الذي شهد ممارسة سندات بوتومي وسندات ريسبوندينتيا في التجارة البحرية.

إذا احتاج ربان السفينة، في وقت محنة في وسط المحيط، إلى أموال/أموال لإكمال الرحلة ولكنه لم يتمكن من إدارتها في ميناء وسيط سواء على حسابه الخاص أو على حساب مالك السفينة، كان (السيد) مفوضًا بجمع هذه الأموال عن طريق رهن السفينة.

وكان هذا النظام يعرف باسم بوتومري بوند، حيث يتم منح القرض عن طريق التوقيع على السند.

كان نص الاتفاقية هو أنه لا يلزم سداد القرض إلا إذا وصلت السفينة إلى وجهتها آمنة وسليمة. في حالة الخسارة الكاملة للسفينة، لا يلزم سداد أي شيء.

لذلك كان من الواضح تمامًا أن الدائنين اعتادوا أن يتقاضوا علاوة، بالإضافة إلى الفائدة، لحماية أنفسهم من احتمال حدوث خسائر إجمالية عندما يخسرون المبلغ الأصلي.

ويمكن أيضًا الحصول على قروض مماثلة على رهن البضائع، وقد تم ذلك من خلال سندات Respondentia.

وكانت شروط السداد هي نفسها تماما. تم التخلي عن هذه الممارسة منذ القرن التاسع عشر بسبب التقدم الهائل في نظام الاتصالات.

هناك ممارسة أخرى لا تزال موجودة تُعرف باسم المتوسط العام، والتي تتضمن تقاسم خسارة فرد واحد مع الجميع. إنها عادة قديمة جدًا ويمكن إرجاعها إلى عام 916 قبل الميلاد في زمن الروديين.

في مغامرة بحرية، من المحتمل أن تكون السفينة، مع البضائع والمصالح الأخرى، في ضائقة كبيرة في وسط المحيط، وقد يُطلب من ربان السفينة اتخاذ قرار جريء على الفور يستهدف الهدف. سلامة المشروع.

قد ينطوي مثل هذا الإجراء على تكبد نفقات أو تقديم تضحيات (على سبيل المثال، رمي البضائع في البحر لتخفيف السفينة).

ولما كان هذا الإنفاق أو التضحية يتعلق بمصلحة ما يتم من خلالها إنقاذ بقية المصالح، فمن الطبيعي أن تساهم جميع المصالح المعنية (المحفوظة والمفقودة) في هذه الخسارة.

يُعرف هذا باسم المتوسط العام، ويجب أن يكون مفهوماً أن عنصر تقاسم الخسارة من قبل الكثيرين متضمن في النظام.

حتى القرن الثامن عشر، نرى أيضًا، بين مجتمع التجار، نظامًا لتقاسم المخاطر مع بعضهم البعض.

وكانوا يشكلون جماعة يقبل فيها أحد التجار، في رحلة معينة، التخاطر مقابل قسط من الآخرين، بينما يتاجر الآخرون.

وفي مناسبة مختلفة، يقبل عضو آخر من المجموعة المخاطرة بينما يتداول الآخرون، وهكذا.

لذلك، في وقت أو آخر، كان على كل عضو أن يتحمل مسؤولية تحمل المخاطر، وكان التحصيل (القسط) بحيث يمكنه بشكل معقول التعامل مع الخسارة المحتملة.

كما كانت المجموعة صغيرة والخبرة المهنية إدارة المخاطر كان محدودا، وكان معدل قسط التأمين مرتفعا بالضرورة.

من الضروري للطلاب أن يدركوا أنه على الرغم من أن هذا ليس نظام التأمين الحالي ككيان متخصص معزول، فإن مفهوم التأمين، أي نظام المشاركة أو انتشار المخاطرتطورت تدريجياً بسبب الحاجة وتم استبدالها في النهاية بنهج التأمين الحديث.

مع الأخذ في الاعتبار أن معرفة التطور التاريخي لأي فرع من فروع الدراسة توفر للقارئ معلومات أساسية مفيدة حول كيفية ذلك

لقد تطور هذا الفرع المعين تدريجيًا ليصبح كيانًا منفصلاً، وقد ساد شعور بأنه بقدر ما يتعلق الأمر بالتأمين، فإن هذه المعرفة لا غنى عنها أيضًا للطلاب الذين يدرسون هذا الفرع.

ومن أجل هذا الهدف، نورد فيما يلي نبذة تاريخية موجزة عن التطور التاريخي لمختلف فروع التأمين:

تاريخ وتطور التأمين البحري

هو أقدم أشكال التأمين وجاء في المرتبة الأولى في القائمة. ربما بدأ هذا النوع من التأمين في شمال إيطاليا في وقت ما خلال القرنين الثاني عشر والثالث عشر، وتم نقل المفهوم تدريجيًا إلى المملكة المتحدة أو الاستيلاء عليها.

خلال القرنين الثالث عشر والرابع عشر، ذهب التجار الإيطاليون إلى المملكة المتحدة وجلبوا معهم العادات التجارية، بما في ذلك مفهوم التأمين البحري.

ولم يكن التأمين البحري، على هذا النحو، يمارس ككيان متخصص منفصل خلال تلك الفترة حيث كان التجار هم الذين يمارسون أعمال التأمين البحري إلى جانب أنشطتهم التجارية العامة.

وتدريجياً، أصبح شارع لومبارد في إنجلترا (الذي سمي على اسم تجار لومباردي بإيطاليا) المركز العصبي لأنشطة التأمين البحري حيث كان يتجمع فيه التجار بغرض الحماية التجارية والتأمينية.

ومع ذلك، ظهرت مشاكل لأنه لم تكن هناك قواعد أو لوائح محددة لتسوية النزاعات الناشئة عن السياسات البحرية، وكانت عادات شارع لومبارد هي التي أثرت على تسوية مثل هذه النزاعات.

كانت هناك ممارسات لإحالة النزاعات إلى المحكمة الأميرالية، لكن عيبها هو عدم وجود معرفة متخصصة بمحامي التجار أو عادات شارع لومبارد.

بعد ذلك، في عام 1575، تم إنشاء غرفة الضمانات لتسجيل وثائق التأمين، وكانت الميزة التي كانت تتمتع بها هي تقليل النزاعات إلى الحد الأدنى لأن هذا التسجيل كان بمثابة دليل على العقد والشروط والأحكام المختلفة بموجبه.

وفي عام 1601، تم إنشاء محكمة التحكيم من خلال سن قانون لتسوية النزاعات المتعلقة بالسياسات البحرية.

شهد قانون الفقاعة لعام 1720 منح مواثيق لشركتي تأمين، وهما Royal Exchange وLondon Assurance، لمزاولة أعمال التأمين البحري جنبًا إلى جنب مع شركات التأمين الفردية.

لعبت المقاهي في لندن دورًا حيويًا في تطوير التجارة والتبادل التجاري في المملكة المتحدة. افتتح إدوارد لويد أحد هذه المقاهي في عام 1680، حيث اعتاد التجار على زياراتهم المتكررة. أقيمت هناك مزادات للسفن والتغطية التأمينية وما إلى ذلك، وأصبحت تدريجيًا مكانًا لاستخبارات الشحن.

منذ الجزء الأخير من القرن السابع عشر وأوائل القرن الثامن عشر، تحول هذا المقهى فعليًا إلى مقهى لويدز الشهير، والذي يمكن أن يتباهى بكونه الأقوى والأقوى. منظمة التأمين في جميع أنحاء العالم.

تم إلغاء الاحتكارات الممنوحة لشركتي التأمين بموجب قانون الفقاعة لعام 1720، والآن يعمل عدد من شركات التأمين وشركات التأمين الفردية كشركات تأمين بحري في المملكة المتحدة. القانون الحالي الذي ينظم أعمال التأمين البحري هو قانون التأمين البحري لعام 1906، والذي يتم اتباعه أيضًا في بلدان أخرى.

تاريخ وتطور التأمين ضد الحريق

وجاء التأمين ضد الحريق في المرتبة الثانية في قائمة التطوير. وكانت شركات التأمين التي شاركت سابقًا في التأمين البحري تفكر في بدء أعمال التأمين ضد الحرائق أيضًا.

أظهر حريق لندن الكبير عام 1666 عمليا ضرورة وإلحاح التأمين ضد الحريق.

تقدمت حوالي سبع شركات تأمين لتوفير الحماية ضد الحريق. ومع ذلك، نظرًا لإدخال أنواع جديدة من المخاطر الناشئة عن الثورة الصناعية في القرن التاسع عشر وزيادة الطلب على هذا النوع من التأمين، كان على المزيد من الشركات دخول السوق.

كان لحريق شارع تول في عام 1861 تأثير في تحسين أعمال التأمين ضد الحريق حيث أظهر أن تصنيف المخاطر كان ضروريًا لنظام تصنيف سليم.

في عام 1868، تم تشكيل لجنة مكاتب الإطفاء (FOC)، والتي كانت لها مسؤوليات مختلفة مثل التصنيف الموحد، والإحصاءات، وتقديم المشورة الفنية للشركات الأعضاء.

وفي وقت لاحق، تم تطوير هيئات أخرى مختلفة، مثل أبحاث الحرائق المشتركة

المنظمات وشركات الإنقاذ وغيرها التي تدعم بشكل مباشر أو غير مباشر أعمال التأمين ضد الحريق على أساس علمي سليم.

تاريخ وتطور التأمين على الحياة

التأمين على الحياة هو الفرع الثالث في قائمة التطوير. تعود أقدم سياسة مسجلة إلى عام 1583.

خلال هذه الفترة، تم إصدار سياسات قصيرة الأجل فقط، مما يعني أنه سيتم دفع الأموال فقط عند وفاة المؤمن عليه خلال فترة الأجل. على قيد الحياة، لم يكن هناك شيء يدفع.

علاوة على ذلك، لم يكن هناك مبلغ تأمين ثابت، ويختلف المبلغ المستحق حسب الأموال المتاحة. التأمين على الحياة لم يكن له أساس علمي في ذلك الوقت.

ولم يكن هناك جدول للوفيات يمكن من خلاله تقييم المخاطر بشكل علمي، ولم يكن هناك أيضًا أي دعم قانوني للإدارة السليمة والمنهجية للأعمال.

في عام 1693، قدم هالي جدول الوفيات، مما أعطى قيمة محددة لخطر الوفاة. وفي وقت لاحق، أثبت دودسون أنه من الممكن فرض قسط مستوى طوال مدة فترة البوليصة.

في عام 1774، تم إقرار قانون التأمين على الحياة في البرلمان البريطاني، والذي يتطلب وجود فائدة مضمونة قبل أن يتمكن المرء من التأثير على سياسة الحياة في حياة شخص آخر.

كل هذه التطورات أعطت للتأمين على الحياة أساساً سليماً ومنهجياً وعلمياً تدريجياً كما نرى في يومنا هذا.

تاريخ وتطور التأمين ضد الحوادث

التأمين ضد الحوادث هو الفرع الأخير في قائمة التطوير. ولا يزال فرعا مفتوحا بمعنى أن أي نوع جديد من التأمين غير المشمول بالتأمين البحري والتأمين ضد الحريق والتأمين على الحياة يندرج تحت فرع الحوادث.

لذلك، نرى عددًا من أنواع السياسات المختلفة التي تندرج تحت قسم الحوادث، مثل الحوادث الشخصية، والسطو، والإخلاص، وتعويضات العمال، وسياسات المسؤولية، والهندسة، وجميع مخاطر الإنشاء، والنقد في الخزنة والعبور، والمحاصيل، والماشية، والسندات، خطط ضمان الائتمان، والسيارات، والطيران، وما إلى ذلك.

بدأ التأمين ضد الحوادث بشكل أساسي بالتأمين ضد الحوادث الشخصية. كان تأثير الثورة الصناعية في القرن التاسع عشر، وخاصة اختراع الطاقة البخارية والسكك الحديدية، مسؤولاً عن عدد كبير من الوفيات والإصابات الجسدية.

وبدأت بعض شركات التأمين المتخصصة العمل في هذا المجال إلى جانب الشركات القائمة العاملة في مجال التأمين ضد الحرائق والتأمين البحري والتأمين على الحياة.

ومع تزايد الطلب من الجمهور على الحماية ضد مختلف أنواع المخاطر الأخرى المرتبطة بالسرعة التصنيع، وتم تطوير أنواع أخرى مختلفة من الأعمال كما هو محدد.

السمات المشتركة للتنمية

إذا قمنا بتحليل التطور التدريجي في مجال التأمين، يمكننا تحديد بعض السمات المشتركة المرتبطة بهذا التطور:

  1. تطور التأمين استجابة للطلب الذي أنشأه مجتمع التأمين.
  2. لعبت الثورة الصناعية في القرن التاسع عشر دورًا مهمًا في النمو السريع لأعمال التأمين.
  3. في الأيام الأولى، كان هناك غياب للبيانات الإحصائية الموثوقة والسلامة النظرية. ومع ذلك، تم ملء هذا الفراغ تدريجياً من خلال المناهج النظرية المختلفة والإجراءات المنسقة لمختلف الجمعيات، مما أدى إلى السلامة القانونية والتقنية والعلمية والنظرية في أعمال التأمين.
  4. في البداية، بدأت شركات التأمين كمكاتب متخصصة، مع التركيز على نوع واحد فقط من الأعمال. ولكن مع المتطلبات المتنوعة، تحولت تدريجيًا إلى مكاتب مركبة، تقدم أكثر من فئة واحدة من الأعمال.
  5. لقد تطور تدريجياً مفهوم الاحتفاظ بالاحتياطيات لتحمل خسائر الكوارث، وفي الوقت الحاضر توفر كل شركة تقريباً مثل هذه الاحتياطيات.
  6. ال ضرورة إعادة التأمين تطورت أيضًا تدريجيًا حيث التزمت شركات التأمين بمخاطر محددة.

وهذا يلخص التطور التاريخي للتأمين، مع تسليط الضوء على فروعه المختلفة وتطورها عبر الزمن.