تقدم المصرفيين ضد ضمان البضائع

تقدم المصرفيين ضد ضمان البضائع

يتبع بنك العمليات في فرض عقوبات على السلف في البضائع.

يجب على البنك أن يأخذ في الاعتبار النقاط التالية أثناء تقديم الأموال على ضمان البضائع.

اختيار المقترض

يجب على المصرفي أن يرضي نفسه فيما يتعلق بشخصية المقترض وقدرته ورأس ماله. نظرًا لأنه في سهولة الحصول على السلع، تكون فرص الاحتيال أكبر، وهذا أمر أكثر أهمية.

اختيار السلع

يجب أن تكون السلع ذات أسعار مستقرة إلى حد ما.

ويجب على المركز الرئيسي إعداد قائمة بهذه السلع، وفي حالة رغبة الفرع في إقراض أموال بضمان سلعة خارج هذه القائمة، يجب على الفرع الحصول على إذن من المركز الرئيسي.

وفي حالة الإقراض، يجب على المصرفيين اتباع بعض المبادئ فيما يتعلق بالسلع.

  1. جودة البضائع: يجب أن يقبل البضائع التي يمكن تسويقها بسهولة وسرعة وذات جودة قياسية بطبيعتها. نظرًا لوجود خطر أكبر إذا لم تكن البضائع ذات نوعية جيدة، والتي يتم أخذها كضمان، فإن بعض استصواب الإرسال من قبل مصرفي مقابل البضائع مذكور أدناه:
  2. التسويق: البضائع هي أوراق مالية ملموسة وهي أفضل من الضمانات والكمبيالات. إذا تخلف المقترض عن السداد، يمكن للمصرفي أن يحقق واجباته عن طريق التصرف في البضائع في السوق.
  3. السعر : المصرفي ينبغي أن تأخذ تلك السلع التي لديها سوق جاهزة. ويمكن بيعها بشكل أسهل من أنواع الأوراق المالية الأخرى. إن وجود سوق جاهز يجعل البضائع موثوقة وآمنة.
  4. فترة قصيرة: عادة ما تكون السلفيات مقابل البضائع لفترات قصيرة بسبب الطابع الموسمي. ولذلك، ليس هناك ضرورة لحبس الأموال لفترة طويلة.
  5. استقرار: بشكل عام، تقبل البنوك ضروريات الحياة، مثل الأرز والقمح والسكر والقطن وغيرها. ولا يتقلب سعر هذه السلع على نطاق واسع.
  6. يقيم: من السهل تقييم أسعار السلع مثل القمح والأرز والحبوب والبقول وغيرها. وتتوفر اتجاهات السوق والتقارير فيما يتعلق بجميع السلع تقريبًا في الصحف. لذا يجب على المصرفيين أن يأخذوا هذه الأنواع من السلع كضمان.
  7. هامِش: في حالة البضائع، فإن الطلب والطبيعة تحدد الهامش. اعتمادًا على الجودة والمخاطر، يتم تحديد الهامش.

شحن الأمن

يمكن إيداع البضائع على سبيل الضمان، إما في شكل تعهد أو رهن.

في الافتراض، يجب أن يكون المقترض جديرًا بالثقة نظرًا لأن المصرفي ليس لديه سيطرة تذكر على حركة البضائع.

يجب على المصرف أيضًا الحصول على إقرار من المقترض يفيد بأن (1) المقترض هو مالك البضائع المرهونة، و(2) لا يجوز له تحميل نفس البضائع على أي شخص آخر دون موافقة مسبقة من المصرف.

المتطلبات القانونية

وبموجب نظام مراقبة الائتمان الانتقائي، يصدر البنك المركزي توجيهات بشأن منح القروض مقابل سلع انتقائية من وقت لآخر. ويجب على المصرفي الالتزام بهذه التوجيهات.

تخزين البضائع

ويجب مراعاة النقاط التالية عند تخزين البضائع المقدمة على سبيل الضمان:

  1. يجب أن يكون الملجأ آمنًا من الماء والنار وما إلى ذلك، وأن يقع في مكان جيد.
  2. في حالة رهن البضائعيجب على المقترض أن يتعهد بأنه سيسمح بفحص دفاتر المخزون والأسهم عندما يرغب مسؤولو البنك في ذلك.
  3. في قضية التعهديجب أن يكون لدى godown قفل بنك محفور عليه اسم البنك. يجب أن يتم عرض بعض اللوحات التي تشير إلى أن البضائع مرهونة بشكل بارز في القائمة.
  4. وفي حالة سداد القرض على أقساط، ينبغي ملاحظة أن البضائع المفرج عنها تتناسب مع المبلغ الذي يدفعه المقترض.
  5. يجب التأمين على البضائع بالقيمة الكاملة حتى لا يضطر البنك إلى المعاناة من "شرط المتوسط" في حالة التأمين.

سير الحساب

  1. لا ينبغي منح أي قرض قبل أن يحصل البنك على التسليم الفعلي أو البناء للسلع. إذا سمح البنك للمقترض بمعالجة المواد الخام المرهنة لتحويلها إلى منتج نهائي، فيجب عرض لوحة اسم مناسبة تشير إلى أن البضائع مرهونة لدى البنك بشكل بارز.
  2. ولا يجوز السماح للرصيد في حساب المقترض أن يتجاوز حد السحب.
  3. وينبغي تحديد حد السحب من خلال النظر في قيمة البضاعة (محسوبة على أساس سعر السوق أو التكلفة، أيهما أقل) وهامش مناسب فيما يتعلق بتلك البضاعة. أثناء تقييم البضائع، ينبغي النظر في كمية ونوعية البضائع.
  4. يجب على المقترض تصفية الديون القديمة قبل بداية الموسم المقبل. وفي حالة عدم قيامه بذلك، يجب طلب التوضيح اللازم.
  5. ويجب أن يتم التقدم لتلبية الاحتياجات التجارية الحقيقية وليس لأنشطة المضاربة.

مزايا السلف مقابل البضائع على أشكال الأوراق المالية الأخرى

  1. يمكن تسويقها بسهولة بسبب وجود سوق جاهز.
  2. ويمكن التأكد من قيمتها بسهولة من السوق.
  3. وهي أصول ملموسة، وبالتالي يمكن تحقيقها في حالة الضرورة.
  4. القروض مقابل السلع موسمية. يتم سدادها قبل بداية الموسم المقبل. لذلك، لا يوجد حجز غير ضروري للأموال.
  5. وفي حالة السلع المستخدمة كضروريات للحياة، لا توجد تقلبات كثيرة في الأسعار.

حدود السلف مقابل البضائع

  1. قد لا يكون الإشراف الفعال على السلع ممكنا، خاصة عندما تكون افتراضية. قد يقوم الأشخاص غير الشرفاء بخداع البنوك.
  2. من الصعب التحقق من جودة البضائع. قد تكون البضائع المرهونة مختلفة تمامًا عن تلك التي تم التعهد برهنها.
  3. تتدهور جودة البضائع مع مرور الوقت. "يؤدي هذا إلى تآكل أمان هانك."
  4. قد يتعين تكبد تكاليف نقل عالية لتحقيق أفضل سعر ممكن للبضائع.

وأخيرا، يمكننا القول أن هذه النقاط المذكورة أعلاه تعتبر مبادئ الإقراض من قبل مصرفي ضد البضائع.

14 احتياطات للتقدم ضد أمن البضائع

يجب على المصرفي اتخاذ الاحتياطات اللازمة في حالة التقدم مقابل ضمان البضائع.

عند منح السلف، هناك احتياطات معينة ضرورية.

1. سلامة المقترض

ويجب على المصرفي التأكد من أن المقترض جدير بالثقة وصادق وذو خبرة كافية في أعماله. مثل هذا الاحتياط ضروري لتجنب المعاملات الاحتيالية.

على سبيل المثال، عندما يقدم العميل 100 كيس من الأرز كضمان، فمن المستحيل فحص كل كيس. عليه أن يعتمد على صدق المقترض.

علاوة على ذلك، يجب عليه معرفة ما إذا كان المقترض لديه خبرة عملية كافية في عمله.

رجل الأعمال ذو الخبرة على دراية بالمخاطر والمجالات المربحة للعمل. قد يتكبد الشخص عديم الخبرة خسارة ويكون خطرًا محتملاً.

2. الغرض من القرض

يعتمد السداد في الغالب على الغرض الذي تم الحصول على القرض من أجله. بالنسبة للمقترض الذي يشارك في المضاربة، فإن فرص الخسارة أكبر. وعلى هذا النحو، يجب أن يتقاسم المصرفي الخسارة. لذا لا ينبغي السماح بالسلف لأغراض المضاربة.

3. طبيعة السلعة

يجب أن يعرف المصرفي بعض الميزات الخاصة للسلع المقدمة كضمان. يجب على المصرفي أن يفضل السلع التي يمكن التصرف فيها بسهولة، ونوعية البضائع التي لا تتعرض للتدهور، وأسعار السلع شبه الثابتة كضمان.

4. معرفة الأسواق المختلفة

يجب أن يكون المصرفي على دراية بأسواق السلع المختلفة. وهذا أمر ضروري لتنظيم هامش البضائع وفقا للسعر السائد في السوق. وعدم معرفة السوق سيضعه تحت رحمة المقترض الذي قد يضخم القيمة للحصول على مزيد من السلف.

5. الرعاية المناسبة في التقييم

يجب على المصرفي تعيين خبراء لتقييم البضائع. وينبغي الحرص على توفير هامش مبيعات كاف لتجنب الخسارة الناجمة عن تقلبات السوق. وفي بعض الحالات، قد يكون السعر المذكور في الفاتورة مبالغًا فيه.

لذا. ومن المستحسن مقارنة السعر بتلك الأسعار السائدة في السوق. يجب أن يصر المصرفي على شهادة من شركات تعبئة موثوقة إذا كانت البضاعة معبأة.

6. التأكد من عنوان المالك

قبل قبول البضائع كضمان، يجب على المصرفي التأكد من ملكية المقترض للبضائع عن طريق فحص الفاتورة الأصلية أو المذكرات النقدية.

7. التخزين السليم

يجب على المصرفي اختيار مستودع مبني بشكل صحيح وآمن من جميع النواحي لتخزين البضائع. ويجب أن يكون السقف والأرضيات بالقرب من البنك حتى يتمكن ممثل البنك من الوصول إليهما بشكل مباشر ومجاني في أي وقت.

يجب ترتيب جميع البضائع المخزنة في أكياس أو بالات لتسهيل عملية التفتيش عليها. يجب أن يتم الاختيار الدقيق لحراس البيئة والحراس. يجب أن يكونوا صادقين ولديهم شعور كبير بالمسؤولية.

8. مستودع مستأجر

إذا استخدم المقترض مستودعاً مستأجراً، فيجب على البنك الحصول على تعهد من صاحب المبنى يفيد بأن البنك له امتياز مسبق.

يعد ذلك ضروريًا لأنه في بعض الأحيان قد يكون لدى مالك المبنى مطالبة مسبقة بدفع الإيجار المستحق وسيكون موقف المصرفي على المحك.

9. التأمين حتى القيمة السوقية الكاملة

يجب التأمين على البضائع ضد جميع المخاطر المعروفة حتى قيمتها السوقية الكاملة. يجب أن يحتفظ البنك بوثائق تأمين نسبية.

10. إنشاء التهمة عن طريق التعهد والرهن

يجوز للمصرفي إنشاء رسوم على البضائع عن طريق التعهد أو الرهن. يقوم الرهن بتسليم البضاعة أو سند ملكيتها للمصرفي. في حالة الافتراض، لا يتم نقل الحيازة ولا البضائع إلى المصرفي.

لذا يجب الحصول على تعهد كتابي من المقترض بعدم تحميل البضاعة على أي بنك ولن يتم تحصيلها إلا بعد استمرار الاتفاق مع البنك.

11. التعامل مع مفاتيح النزول

ولا ينبغي بأي حال من الأحوال السماح لمفاتيح التبرعات بالمرور إلى يد المقترض.

يجب الاحتفاظ بمفاتيح النزول في غرفة قوية تحت سيطرة مزدوجة وإخراجها عند بدء العمل واستلامها مرة أخرى عند اختتام العمل.

12. التفتيش

يجب إجراء فحص دوري للنزول من حيث كمية ونوعية البضائع. يجب أن يتم حساب كمية المخزون النازلة مع سجل البنك ودفاتر المقترض.

13. الإشراف على الإفراج عن البضائع

عندما يتمكن المقترض من سداد الدين على أقساط، يجب على المصرفي الإفراج عن البضائع فقط بما يتناسب مع المبلغ المدفوع.

ومن الممكن أيضًا أن يطلب العملاء من المصرفي الإفراج عن جزء من البضائع عندما يحصلون على أطراف للبيع.

14. توجيهات البنك الاحتياطي

يصدر البنك الاحتياطي توجيهات بشكل مستمر، تحظر السلف مقابل سلع معينة أو تنص على الحد الأدنى من الهوامش مقابل سلع معينة.

ويجوز أن تحدد التوجيهات أيضًا المستوى والشروط التي يجوز للبنك بموجبها منح الائتمان. يجب على البنك اتباع الشروط الواردة في التوجيهات أثناء الإقراض مقابل البضائع.

أخيرًا، يمكننا القول أنه يجب على المصرفي اتخاذ هذه الاحتياطات المذكورة أعلاه في حالة التقدم ضد ضمان البضائع.