كيف تعمل إعادة التأمين الاختياري [موضحة بمثال]

كيف تعمل إعادة التأمين الاختياري [موضحة بمثال]

هذا هو الشكل الأصلي لإعادة التأمين. لا يتم ترتيب مشاركة معيد التأمين في المخاطر مسبقًا من خلال عقد معاهدة دائم.

يجب أن يتم ترتيب إعادة التأمين من قبل شركة التأمين بعد الحصول على عرض التأمين من المؤمن عليه المحتمل ويفضل أن يكون ذلك قبل إعطاء أي غطاء لمقدم الطلب.

عادة، بعد الحصول على عرض للتأمين، تقرر شركة التأمين المبلغ الذي يمكنها الاحتفاظ به على هذا المبلغ مخاطرة.

إذا بقي هناك رصيد من الاحتفاظ، فإنه يذهب إلى السوق الاختيارية مع طلب جعل معيدي التأمين مهتمين بالمخاطر. يتم تقديم هذا الطلب عادة من خلال قسيمة توضح تفاصيل المخاطر.

إذا كان معيد التأمين مهتمًا بالمخاطر، فإنه يكتب بالأحرف الأولى على القسيمة مما يشير بوضوح إلى النسبة المئوية أو مقدار المخاطرة التي يرغب في الاشتراك فيها.

وبهذه الطريقة، تنتقل شركة التأمين من معيد التأمين إلى معيد التأمين ما لم يتم استيعاب 100% من المخاطر.

عندها فقط تكون شركة التأمين آمنة نظريًا في إصدار غطاء للمؤمن له بالمبلغ الكامل. وينبغي أن يعرف الطلاب أن معيدي التأمين غير ملزمين بقبول المخاطر عند الاتصال بهم.

إعادة التأمين الاختياري موضح بالأمثلة

مثال:

تلقت شركة التأمين XYZ عرضًا بقيمة $10,000,000 من مصنع الجوت. بالنسبة لمطحنة الجوت، تبلغ احتفاظ الشركة $1,000,000. الشركة ليس لها مكانة ترتيب المعاهدة.

وهذا يعني أنه إذا كان على شركة XYZ قبول المخاطر الكاملة، فيجب عليها اللجوء إلى إعادة التأمين الاختياري وتجربة السوق حتى يتم استيعاب مبلغ $10 مليون بالكامل.

بعد تجربة عشر شركات، على سبيل المثال، بالأسماء A وB وC وD وE وF وG وH وI وJ، قد يبدو الإغلاق النهائي للشركة كما يلي؛

شركة:نسبة القبولمبلغ القبول
أ20%$2,000,000
ب15%$1,500,000
ج15%$1,500,000
ه10%$1,000,000
ز10%$1,000,000
ح10%$1,000,000
ج10%$1,000,000
XYZ (الاحتفاظ)10%$1,000,000
 100%$10,000,000

وبهذه الطريقة، تم استيعاب المبلغ بالكامل ولا توجد صعوبة أمام شركة التأمين XYZ في تحمل المخاطر الكاملة البالغة $10,000,000 من مصنع الجوت.

ويجب أن يدرك الطالب من المثال أعلاه أن شركتي D.F وD تمت محاكمتهما أيضًا، ولكنهما رفضا المشاركة في المخاطر كمعيدي تأمين.

يجب على الطالب أيضًا أن يقدر أنه إذا كانت الشركة المتنازلة (XYZ)، بعد تجربة جميع المصادر الممكنة، يمكنها فقط إدارة ما يصل إلى 90% (بما في ذلك الاحتفاظ بها)، إذن.

من الناحية النظرية، لم يكن من الممكن من جانبها تحمل المخاطر من مصنع الجوت بكامل المبلغ لأن مثل هذه المحاولة من شأنها أن تخلق ضغطًا إضافيًا غير مرغوب فيه على صندوقها إلى حد $10,000,000، وهو ما لا يوجد مخصص له هناك.

يجب أن يأخذ الطلاب في الاعتبار أنه في حالة الخسارة، سيتم دفعها أيضًا من قبل معيدي التأمين بنفس النسبة.

مزايا إعادة التأمين الاختياري

  • يعد هذا النوع من إعادة التأمين مفيدًا للشركة المتنازلة حيث يمكنها اختيار واختيار المخاطر التي سيتم إعادة التأمين عليها والمخاطر التي لا يتم إعادة التأمين عليها.
  • إنه مفيد لشركات إعادة التأمين لأنه يمكنهم تطبيق حكم الاكتتاب لكل حالة على حدة وقد يقبلونه أو يرفضونه. وهذا ليس هو الحال في الترتيبات التعاهدية.

عيوب إعادة التأمين الاختياري

  • تعتبر الإجراءات الشكلية اللازمة للحصول على الغطاء أكثر تكلفة بكثير مقارنة بالمعاهدة.
  • يتم تصور الكثير من المضايقات في الإجراء المعني.
  • يُترك المؤمن عليه غير آمن خلال الوقت اللازم لترتيب التغطية الاختيارية. قد يحدث أي حادث مؤسف خلال هذه الفترة.
  • مثل هذا الموقف الناشئ عن (3) أعلاه قد يتسبب في خسارة الشركة لصالح منافس قد يكون لديه غطاء معاهدة تلقائي.

يجب أن تلاحظ أنه على الرغم من أن العيوب تفوق المزايا، إلا أن هذه الممارسة لا تزال موجودة بالضرورة وستظل كذلك، مهما كانت فائدة ترتيبات المعاهدة.